Sådan øges din økonomiske læse og IQ - hvorfor det betyder noget

Men der er en lektion, som min skole aldrig har lært mig: hvordan man håndterer penge.

Som det viser sig, er jeg langt fra alene om dette. I en undersøgelse fra 2016, da Bank of America spurgte 18- til 26-årige overalt i landet, hvad de ville, de havde lært mere om i skolen, var alle de bedste svar relateret til personlig økonomi. Over 40% af de studerende ville have ønsket at lære mere om at investere, 40% ville ønske, at de havde lært, hvordan de skal gøre deres skat, og 26% ville ønske, at de havde lært, hvordan man håndterer månedlige regninger. Færre end en ud af tre respondenter sagde, at deres gymnasial uddannelse havde gjort et tilfredsstillende job med at lære dem gode økonomiske vaner.

Som denne undersøgelse viser, er finansiel færdighed - evnen til at forstå penge og finans - et emne, der betyder noget for amerikanerne. Desværre lærer for mange af os ikke nok om det. Denne mangel på finansiel færdighed har mange af os, der lever løncheck til løncheck, ikke er i stand til at spare til pension, købe boliger eller endda betale for uventede udgifter såsom bilreparationer.

Hvad betyder finansiel forståelse

At være økonomisk læst betyder at have en grundlæggende forståelse af spørgsmål relateret til penge og finans, især din egen personlige økonomi. Hvis du er økonomisk læst, kan du:

Betal alle dine husholdningsregninger
Opret et husholdningsbudget og følg det (dette kan let gøres med Tiller)
Åbn en bankkonto og hold styr på din saldo for at undgå overtrækningsgebyrer
Find ud af, hvor meget du betaler for et kreditkort eller andet lån
Arkiver en selvangivelse
Invester i en 401 (k) -plan eller anden pensionsplan for arbejdspladsen, herunder at vælge de rigtige investeringer
Opret en konto til at gemme på college (se på en konto hos CollegeBacker)
Køb et realkreditlån
Find en økonomisk fidus
Beskyt dine personlige oplysninger mod identitetstyveri (overvej at tilmelde dig Identitetsvagt)

Desværre kan mange amerikanere ikke opfylde denne standard. En undersøgelse fra TIAA-instituttet i 2018 fandt, at et flertal af amerikanere "mangler den nødvendige viden til at træffe rutinemæssige økonomiske beslutninger." På en test af grundlæggende økonomiske koncepter på otte områder - at tjene, forbruge, spare, investere, låne, forsikre, forstå risiko og finde økonomiske oplysninger - kunne den gennemsnitlige amerikanske voksen kun svare halvdelen af spørgsmålene korrekt.

Hvorfor finansielle alfabetisering

Penge påvirker dit liv hver dag. Du håndterer det hver gang du handler, besøger banken eller betaler en regning. Ofte beskæftiger du dig med penge på måder, du ikke engang lægger mærke til, som at få din løncheck direkte indbetalt i banken eller dit 401 (k) bidrag automatisk taget ud af din løn.

Din økonomiske færdighed påvirker hver eneste beslutning, du tager om penge: hvordan du tjener dem, bruger dem, gemmer dem og investerer dem. Det hjælper dig med at få enderne til at mødes dagligt, vælge det rigtige kreditkort, gemme på college, vælge investeringer og planlægge pension. Dine chancer for at opfylde stort set ethvert økonomisk mål, fra at komme ud af gælden til at købe et hus, afhænger af, hvor økonomisk litterat du er.

Den voksende betydning af finansiel læselighed

I disse dage er finansiel færdighed vigtigere end nogensinde - ikke fordi penge betyder mere, end de plejede at gøre, men fordi håndteringen af dem er blevet mere kompliceret. Flere trends i den moderne verden gør det mere nødvendigt end nogensinde at forstå dine penge og hvordan de fungerer.

1. Skift til individuel pensionering

For 50 år siden behøvede de fleste amerikanske arbejdere ikke at bekymre sig om, hvordan de ville klare sig under pensioneringen. De kunne regne med pensioner fra deres arbejdsgivere samt sociale ydelser.

Imidlertid tilbyder nogle få virksomheder i disse dage pensioner, og trusten for social sikring er ved at løbe tør for penge, hvilket gør det sandsynligt, at fordelene bliver nedsat. Det betyder, at de fleste arbejdstagere er nødt til at finansiere deres egen pension gennem arbejdspladsplaner som f.eks. 401 (k) s eller en IRA, du opretter gennem en robo-rådgiver som betterment.

Det er blevet dit ansvar at finde ud af, hvor meget du har brug for at gå på pension, afsætte penge i en fond og investere dem med omhu, så de vil vokse. Og da amerikanere også lever længere, end vi plejede at bruge, har du flere års pension til at finansiere, end du ville have haft før.

2. Forøgelse af muligheder

Efterhånden som amerikanerne er nødt til at træffe flere valg om vores økonomiske fremtid, er antallet af finansielle produkter, vi er nødt til at vælge fra, vokset dramatisk. Hvis du leder efter et sted at parkere dine besparelser, går du ikke automatisk ned til din lokale bank; du kan vælge mellem flere typer banker, herunder multinationale banker, samfundsbanker, online banker som CIT Bank, og kreditforeninger. Og du skal ikke kun overveje banken selv, men også hvilken type konto, der skal åbnes: opsparing, kontrol, pengemarked eller cd.

Det er det samme med næsten ethvert finansielt produkt, du kan navngive. Der er hundreder af forskellige kreditkort, flere typer prioritetslån, en række pensionsplaner og utallige investeringsmuligheder. Selv hvis du vil stoppe med at bekymre dig om det og overdrage din økonomi til en professionel, skal du beslutte, hvilken slags finansiel professionel du har brug for, og hvilken der er den rigtige person til at tage sig af dine penge.

3. Mere information

Hvis du har flere økonomiske beslutninger at tage i disse dage, er der i det mindste masser af oplysninger tilgængelige for at hjælpe dig. Du kan hente morgenavisen eller tænde for radioen for at høre alt om de seneste op- og nedture på markedet, om renten forventes at stige eller falde, og hvordan ændringer i regeringspolitikken kan påvirke økonomien eller bestemte sektorer i det . Og hvis du vil have flere detaljer, er der utallige kilder til økonomisk information at konsultere: bøger, nyhedsbreve, podcasts, websteder, tv-kommentatorer og endda YouTube-videoer.

Men at have alle disse oplysninger gør ikke dine økonomiske valg lettere. Faktisk gør det dem meget mere kompliceret. For det første er der så mange kilder til information derude, at du umuligt kan være opmærksom på dem alle, så du er nødt til at beslutte, hvilke der er mest vigtige og pålidelige.

Selv når du ved, hvilke kilder du skal fokusere på, er antallet af kendsgerninger, de kaster dig, stadig meget forfærdeligt at tage i. En simpel beslutning, såsom at vælge en fond til din 401 (k), kan blive vanvittigt kompleks, når du prøver at faktor i alt hvad du har hørt og læst om økonomien. Der er så mange faktorer at overveje, at du kan lave et heltidsjob ud af bare at prøve at give mening om dem alle.

Problemer forårsaget af økonomisk analfabetisme

Efterhånden som pengesager er blevet mere komplicerede, er antallet af amerikanere, der har et godt greb om dem, faldet. I 2016 National National Capability Study, der blev udført af FINRA Foundation, kunne kun 37% af de adspurgte med succes besvare mindst fire ud af fem spørgsmål om grundlæggende økonomiske koncepter. Det er et fald fra 39% af de adspurgte i 2012 og 42% i 2009.

Denne mangel på finansiel færdighed kan være meget dyr for amerikanerne. I en undersøgelse fra 2019 af 1.500 voksne fra National Financial Educators Council anslog respondenterne, at de havde mistet et gennemsnit på 1.230 $ i det forløbne år, fordi de ikke forstod personlig økonomi godt nok. Næsten en ud af fem sagde, at deres manglende viden havde kostet dem $ 2.500 eller mere.

Her er nogle af de specifikke problemer, der er knyttet til denne mangel på økonomisk forståelse:

1. Vækstgæld

Federal Reserve rapporterer, at amerikanere som nation nu skylder mere end 4 billioner dollars i forbrugsgæld. Ifølge FINRA-undersøgelsen i 2016 brugte 18% af amerikanerne mere end deres indkomst i det forløbne år, og tæller ikke med større køb som f.eks. Et hus eller en bil. Mere end en ud af fem respondenter i FINRA-undersøgelsen havde medicinske regninger, der var forfaldne.

2. Dyr gæld

Amerikanere låner ikke bare flere penge end nogensinde før; de låner det på særligt dyre måder. Cirka en ud af fire FINRA-respondenter havde lånt penge i de sidste fem år gennem en form for ikke-banklån, såsom et lønningsdagslån, autotitelån, pantelånshop eller leje til egen butik. Cirka en ud af tre respondenter sagde, at de kun havde betalt minimum på et kreditkort mindst en gang i det forgangne år. En ud af 11 adspurgte sagde, at de var under vand på et boliglån, skyldte mere på pantelånet, end huset var værd.

3. Mangel på nødbesparelser

Cirka halvdelen af alle FINRA-respondenter havde ikke en nødfond, der kunne dække alle deres regninger i tre måneder eller mere. En rapport fra Federal Reserve fra 2018 fandt, at en ud af fem amerikanere ikke ville være i stand til at dække engang en $ 400 nødudgift uden at låne penge eller sælge noget.

Pro Tip: Hvis du ikke har oprettet en nødfond, skal du starte i dag. Åbn en Savings Builder-konto fra CIT Bank. Du tjener 2,20%, og du har råd til en uventet udgift, hvis den dukker op.

4. Mangel på pensionsopsparing

Ifølge Federal Reserve mener mindre end 40% af amerikanerne, at de sparer nok til pension. En ud af fire siger, at de slet ikke har nogen pensionsopsparing.

Sådan evalueres din økonomiske læse

Måske læser du dette og tænker, "Nå, måske har den gennemsnitlige amerikaner problemer med at forstå finansiering, men det gør jeg ikke." Og måske har du ret i det - eller måske har du ikke det. I FINRA-undersøgelsen beskrev 76% af de adspurgte sig selv som meget vidende om penge, men alligevel kunne kun 37% af dem svare på fire ud af fem relativt enkle spørgsmål om det.

Så hvis dine egne indtryk ikke er en pålidelig måde at evaluere din økonomiske færdighed, hvad er da? Der er to ting at se på: dine økonomiske vaner og din viden om grundlæggende økonomiske koncepter.

Dine økonomiske vaner

Økonomisk færdighed er afgørende for ethvert aspekt af dit økonomiske liv. Uden det har du problemer med at holde dig til et budget, investere penge eller endda betale alle dine regninger. Så det følger, at hvis du laver et godt stykke arbejde med alle disse ting, er din økonomiske forståelse sandsynligvis temmelig solid.

Her er nogle gode vaner, der går sammen med stærk økonomisk læsning.

1. Du har et budget (og hold dig til det)

At have et husholdningsbudget er den mest pålidelige måde at holde dine udgifter under din indkomst og afsætte penge til opsparing hver måned. Dog kun oprette et budget med et firma som Personlig kapital er ikke nok til at holde dig på sporet; du er faktisk nødt til at følge den. I en GuideVine-undersøgelse fra 2018 med 1.000 amerikanske voksne over 30 år sagde 66% af de adspurgte, at de havde et husholdningsbudget, men 70% af dem tilføjede, at de kæmpede for at holde sig til det. Mænd overskrider deres budgetter med et gennemsnit på $ 125 pr. Måned, mens kvinder - på trods af deres lavere gennemsnitlige indkomster - overskrider kun $ 71 pr. Måned.

Hvis du har problemer med at holde dig til et budget, er problemet måske, at den traditionelle måde at fremstille en på, med strenge grænser for udgifter i forskellige kategorier, ikke fungerer godt for dig. Du har måske det bedre med et budgetalternativ, der er mere fleksibelt, såsom at afsætte et bestemt beløb til opsparing hver måned og gøre, som du vil med resten.

2. Du er gældfri

Gæld er et problem, der nærer sig selv. Når en stor del af din indkomst hver måned går til at betale renter på din gæld, bliver det sværere at leve på det, der er tilbage, hvilket tvinger dig til at låne mere for at få enderne til at mødes. I modsætning til det at blive gældfri gør det lettere at spare på college, pension og andre langsigtede økonomiske mål.

Imidlertid er finansielle eksperter generelt enige om, at der er god gæld og dårlig gæld. At låne penge til at købe et hus eller få en universitetsuddannelse kan gøre dig økonomisk bedre stillet i det lange løb, mens du ikke kan låne for at betale for et bryllup eller en ferie. Det kan være nyttigt at betale et pantelån eller studielån, men at have denne type gæld er ikke nødvendigvis et tegn på økonomisk analfabetisme.

3. Du er godt forsikret

Forsikring er en nødvendighed, ikke en luksus. Det er den eneste måde at beskytte dine økonomiske aktiver - dit hjem, bil og endda investeringer - mod en katastrofe, der kan udslette dem.

Én type forsikring, som alle har brug for, er sundhedsforsikring, som kan forhindre høje medicinske omkostninger i at udslette alle dine besparelser og derefter nogle i tilfælde af en alvorlig sygdom. Desuden er der flere andre typer forsikringer, du muligvis har brug for, afhængigt af dine omstændigheder:

Bilforsikring. Hvis du ejer en bil, kræver loven, at du tegner ansvarsforsikring for at dække eventuelle skader, du forårsager andre chauffører i en ulykke. Afhængig af bilens alder, kan det også være værd at bære kollisionsdækning, som betaler for skader på din bil i en ulykke, du har forårsaget, og omfattende dækning, der beskytter dig mod tyveri eller hærværk. Hvis det er gået et stykke tid, siden du handlede for bilforsikringssatser, skal du gå over til Allstate og Liberty gensidig og se om deres priser er lavere end hvad du betaler i dag.
Husejere eller lejeforsikring. Enhver, der ejer et hjem, har brug for forsikring af husejere. Det dækker dine omkostninger, hvis dit hjem lider skade fra en naturkatastrofe samt dækker dit ansvar for ulykker på din ejendom. De fleste politikker dækker også tyveri og anden skade på personlig ejendom. Ligesom med bilforsikring er det vigtigt at shoppe rundt hvert par år for at sikre dig, at du får de laveste priser. PolicyGenius giver dig tilbud fra op til 10 forskellige virksomheder inden for få minutter. Hvis du lejer dit hjem, kan du købe lejeforsikring for at beskytte dig mod tyveri og skade på dine ejendele.
Livsforsikring. Pointen med en livsforsikring er ikke at beskytte dig personligt; Det er for at beskytte din familie mod økonomisk tab, hvis du dør. Det dækker dine begravelsesudgifter og hjælper med at kompensere for tabet af din indkomst ved at købe dine familiemedlemmer tid til at komme tilbage på deres fødder økonomisk. Hvis du ikke har en livsforsikring, kan du søge med Stige på fem minutter og få en øjeblikkelig beslutning.
Paraplyforsikring. Hvis du har mange aktiver, er dine auto- og husejepolitikker muligvis ikke nok til at beskytte dem, hvis du bliver sagsøgt. Det er, hvad paraplyforsikring er til. Det beskytter dine aktiver i tilfælde af retssag, uanset hvilken slags det er.

4. Du har en nødfond

At have en nødsituationskasse kan betyde forskellen mellem forvitring af en økonomisk katastrofe og at blive drevet i gæld. Hvis du bryder en tand, din bil går i stykker, eller din ovn holder op med at fungere, kan du bruge disse penge til at dække udgifterne i stedet for at henvende dig til kreditkort. Det kan endda se dig gennem en periode med arbejdsløshed.

Ideelt set bør du have tre til seks måneders leveomkostninger værdsat i sikre investeringer såsom en sparekonto, CD'er eller en pengemarkedskonto. Selv en lille nødfond på $ 1.000 eller derover hjælper dig med at komme igennem en mindre krise uden at låne.

5. Dine pensionsopsparing er på sporet

En sidste test af økonomisk forståelse er, at der er nok sparet til pension. Det betyder ikke, at du skal have nok sparet for at gå på pension lige nu, kun at du er på banen for at have nok, når du når pensionsalderen. I henhold til Fidelity skal du have et års løn gemt efter 30 år, seks gange din løn efter 50 år og 10 gange din løn efter 67 år.

Desværre kommer de fleste amerikanere ikke tæt på disse tal. En rapport fra 2016 fra Economic Policy Institute fandt, at amerikanere i deres tidlige til midten af 30'erne kun har sparet $ 31.644 $ i gennemsnit. Folk der nærmer sig pension i slutningen af 50'erne og begyndelsen af 60'erne har typisk kun $ 163.577. Så hvis du møder milepælerne, som Fidelity har sat, er det et godt tegn på, at du er økonomisk læst.

Din økonomiske viden

Det er den bedste måde at vise, at du er økonomisk færdig med at håndtere din personlige økonomi, men det er ikke den eneste måde. TIAA og FINRA testede begge amerikanernes økonomiske læsefærdighed ved at stille dem spørgsmål om en række forskellige økonomiske koncepter. Kun 37% af FINRA-respondenterne og 16% af TIAA-respondenterne kunne svare 80% af spørgsmålene korrekt. Og i en 2015-test af Standard og Poor's omfattet af The Guardian, var det kun 64% af amerikanerne, der korrekt kunne besvare fem spørgsmål om fire grundlæggende økonomiske begreber.

Her er en stikprøve af de spørgsmål, der stilles i disse test. Hvor mange af dem kan du svare?

Spørgsmål 1: Sammensat interesse

Antag, at du har $ 100 på en sparekonto, der tjener 2% rente hvert år. Hvis du antager, at du efterlader pengene på kontoen uden at foretage indskud eller udbetalinger, ved du, hvor mange penge du har på kontoen ved udgangen af fem år? For at gøre dette lettere skal vi gøre det til flere valg: Har du mere end $ 102, mindre end $ 102 eller nøjagtigt $ 102?

Det rigtige svar er "mere end $ 102." Dine $ 100 tjener 2% rente eller $ 2 i det første år - så efter blot et år har du $ 102 på kontoen. Du tjener 2% rente på de $ 102 i det andet år, og du fortsætter med at tjene 2% på din nye lidt højere saldo hvert år efter det. I slutningen af fem år har du lidt mere end $ 110.

Spørgsmål 2: Inflation

Antag, at mens du tjener 2% hvert år på din sparekonto, er inflationen 3%. Ved udgangen af fem år vil pengene på din konto købe mere, end de ville i dag, mindre end de ville i dag, eller nøjagtigt det samme beløb?

Svaret er, at penge på din konto ved udgangen af fem år vil købe mindre, end de kan i dag. Selvom du hvert år tilføjer penge til kontoen, vokser omkostningerne til varer og tjenester hurtigere end dine besparelser er. Selv om saldoen på din konto vokser, falder din reelle købekraft således.

Spørgsmål 3: Diversificering

Lad os sige, at du beslutter at tage dine $ 100 ud af banken og lægge dem i nogle andre investeringer, så du kan tjene flere penge. Hvilket er mere sikkert: at investere dine $ 100 i aktien i et enkelt firma eller placere det i en indeksfond, der dækker en lang række aktier?

Svaret om, at indeksfonden er en sikrere investering. Hvis du lægger alle dine penge i aktien på kun et firma, og det firma går i spil, mister du alt. En indeksfond har derimod indbygget diversificering, der spreder dine penge på flere selskabers aktier. Selv hvis et af disse virksomheder går konkurs, mister du kun en lille del af din investering.

Spørgsmål 4: Lånevilkår

Du forbereder dig på at købe dit første hjem. Du kan vælge mellem to realkreditlån: et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med 6% rente eller et 15-årigt prioritetslån til samme rente. Hvilken af dem vil generelt koste dig mere i interesse?

Svaret er, at det 15-årige prioritetslån generelt koster dig mindre, fordi du betaler det hurtigere. Begge lån koster dig 6% om året på den udestående saldo - det vil sige det beløb, du stadig har tilbage at betale - ikke det beløb, du oprindeligt lånte. Med et 15-årigt lån betaler du din saldo hurtigere, så du ender med at betale mindre end halvdelen af den samlede rente, som du ville gjort med et 30-årigt lån. Ulempen er, at hver månedlig betaling på det 15-årige lån vil være højere, fordi du skal betale en større del af hovedstolen hver gang.

Sådan forbedres din økonomiske læse

Hvis du besvarede alle ovenstående spørgsmål korrekt, tillykke; du er mere økonomisk læst som den gennemsnitlige amerikaner. Chancerne er, at din personlige økonomi også er i bedre end gennemsnittet form. Dine økonomiske smarts hjælper dig med at leve inden for dine midler, administrere gæld og spare til pension.

Men hvis du havde problemer med nogle af spørgsmålene - eller hvis du kæmper med nogle af dine økonomiske mål - kunne du sandsynligvis stå for at lære lidt mere om penge. Og selv hvis din økonomiske IQ allerede er temmelig høj, gør det aldrig ondt at vide mere.

Heldigvis er der mange måder at øge din økonomiske færdighed, herunder:

1. Online artikler

Se arkiverne her på MoneyCrashers for information om en lang række økonomiske emner. Du kan lære at ordne et brudt budget, øge dine besparelser, genopbygge beskadiget kredit, afbetale kreditkortgæld og vælge investeringer til din 401 (k) - og det er bare at ridse overfladen.

2. Bøger

Gå ned på dit lokale offentlige bibliotek og tjek udvælgelsen af bøger, der er arkiveret under personlig finansiering, investering, husejendom eller ethvert andet finansielt emne, der interesserer dig. Nogle få klassikere at se efter inkluderer "The Total Money Makeover" af Dave Ramsey, "Your Money or Your Life" af Vicki Robin og Joe Dominguez og "The Millionaire Next Door" af Thomas Stanley og William Danko.

3. Lyd

Talrige radioprogrammer og podcasts handler om pengesager. Tjek "Dave Ramsey Show" for generelle penge rådgivning, "Så penge" for at lære mere om forretningsmæssige anliggender, "Smart passiv indkomst" for at lære om måder at tjene passiv indkomst, når du ikke arbejder, og "Planet Money" til information om økonomien.

4. Video

Hvis du foretrækker visuel infotainment, kan du vælge mellem et bredt sortiment af tv-shows og YouTube-videoer om investering og personlig økonomi. Indstil "Mad Money" på CNBC for at få råd om investering, "Profit" på CNBC eller Hulu til erhvervslivet og The Financial Diet på YouTube for pengetips til unge mennesker.

5. Klasser

Hvis du gerne vil lære mere om ethvert finansielt emne, kan du overveje at tage en klasse. Mange colleges tilbyder kurser, du kan tage online mod et beskedent gebyr eller endda gratis. Dit lokale samfundsskole kan også tilbyde finansieringskurser til rimelige priser. Du kan finde økonomiske kurser på websteder som Udemy og coursera.

6. Finansielle fagfolk

Endelig, hvis du virkelig ønsker at få et greb om din personlige økonomi, skal du tale med en finansiel professionel. En revisor kan rådgive dig om din skattesituation, en investeringsrådgiver kan hjælpe dig med at vælge investeringer, og en finansiel planlægger kan hjælpe dig med at få et bedre greb om din økonomiske situation som helhed.

Pro Tip: Hvis du har overvejet at ansætte en finansiel rådgiver til at guide dig gennem disse vigtige valg, skal du tjekke ud SmartAsset. Besvar et par spørgsmål, så giver de tre anbefalede rådgivere i dit område.

Det endelige ord

At forbedre din økonomiske færdighed hjælper dig ikke bare. Når du lærer mere om penge, kan du bruge det, du lærer til at lære dine børn - eller ethvert børn, der er en del af dit liv, såsom nieser og nevøer, studerende, naboer og venner.

Ved at videregive din økonomiske viden til dem, kan du hjælpe den næste generation med at være bedre forberedt på at håndtere penge. Ligesom det at vokse op med internettet og smartphones har gjort nutidens børn mere teknisk kyndige end deres forældre, vil de vokse op med at vide mere om penge - såsom det grundlæggende ved budgettering, farerne ved gæld og magten i sammensatte renter - gøre dem mere klar til at navigere i den vanskelige verden med moderne finanser. Når de når voksenlivet, held de ikke de samme fejl som amerikanerne i dag.

Hvordan vil du bedømme din økonomiske færdighed? Hvor meget tror du, at du ved om penge, og hvad vil du gerne lære mere om?