Hvor meget livsforsikring har jeg brug for? - Typiske dækningsbeløb

Efterfølgende opdagede jeg, at der er populære tommelfingerregler, der bruges til at beregne det livsforsikringsbeløb, du har brug for (8 til 10 gange din årlige indkomst er typisk). Jeg lærte også, at hver persons situation er anderledes og har behov for at ændre sig over tid. Som en konsekvens heraf skal du vurdere din situation og dit livsforsikringsbehov, hver gang en større begivenhed i dit liv opstår, såsom et ægteskab, fødsel, boligkøb, ny forretning, død eller pension.

Sådan fastlægges dine behov for livsforsikring

For at få en grov tilnærmelse af dit forsikringsbehov skal du overveje følgende:

1. Bestem det ideelle beløb

Multiplicer din årlige indkomst efter skat med det antal år, du forventer behovet for at eksistere. For eksempel kan din ægtefælle muligvis have brug for en indkomst efter skat på $ 40.000 indtil pensionering 40 år, eller $ 1.600.000 i alt.
Tilføj omkostningerne ved større begivenheder (f.eks. Børn, college, større fremtidige køb). Fortsætter ovenstående eksempel, ville $ 1.600.000 i spousalbehov plus $ 500.000 for børn udgøre $ 2.100.000.
Træk værdien af de nettoaktiver (aktiver minus forpligtelse), du ejer. For eksempel, hvis du har $ 100.000 i aktiver, vil det $ 2.100.000 beløb, der blev beregnet i det forrige trin blive reduceret til $ 2.000.000.
Bestemm den aktuelle værdi af summen ved hjælp af en nutidsværdistabel eller en finansiel regnemaskine med 2,0% som rentesats. Den nuværende værdi er, hvor meget du har brug for at investere i dag for at nå frem til dit beregnede fremtidige behov. En vækstrate på 2,0% hvert år er både konservativ og realistisk i betragtning af historiske investeringsresultater og inflation.

2. Beregn, hvor meget du har til rådighed for præmier
Bestem, hvor meget præmie du har råd til at betale i øjeblikket såvel som i løbet af perioden efter at have betalt for andre nødvendigheder som husly, mad, tøj, transport og sundhedsforsikring.

3. Ansøg pristilbud fra flere forsikringsudbydere
Sørg for, at du forstår kravene til garanti, og få tilbud fra mindst tre udbydere. Genworth er en mulighed, du kan undersøge. For eksempel, hvis du er en ryger, skal du få omkostningerne ved en rygerpolitik i stedet for at stole på den annoncerede præmie, eller hvad en ikke-ryger med ideelt helbred ville betale. I eksemplet ovenfor ville en ikke-ryger 25-årig mand ved godt helbred sandsynligvis betale en præmie mellem $ 1.500 og $ 2.000 pr. År for $ 910.000 til kortforsikring.

Pro tip: Hvis du bruger et firma som PolicyGenius, vil du være i stand til at hvile let, ved at du altid får de bedste priser. Baseret på dine individuelle behov vil de give dig 12+ personlige tilbud fra alle de største forsikringsudbydere. Ikke sikker på, hvor meget dækning du faktisk har brug for? De har en dækningsberegner til at finde ud af det.

4. Vælg den optimale ejer til at købe politikken
Mens du er det forsikrede liv, kan forsikringsejeren være en tillid, din ægtefælle eller enhver anden, der har en forsikringsmæssig interesse i dit liv. Du skal være sikker på, at du forstår de skattemæssige aspekter af ethvert forsikringsprovenu til dine modtagere efter din død. F.eks. Kunne ejendomsretten til politikken ejes af den anden ægtefælle, hvorved man undgår ejendomsskat på forsikringsprovenuet, som skulle betales, hvis den dækkede ægtefælle også er ejeren af politikken.

Der er dog lovlige krav for at sikre, at provenuet forbliver uden for boet. Det er altid klogt at konsultere en ejendomsmægler eller en advokat, når man håndterer udrangerede problemer.

Typiske dækningsbeløb

Med denne proces i tankerne er her eksempler på en typisk persons behov for forsikringsdækning i løbet af en levetid:

Før-ægteskab og børn

Unge voksne og gifte mennesker uden børn har normalt ikke et stort behov for livsforsikring. Bortset fra begravelsesomkostninger og betaling af universitetslån og forbrugsgæld er forpligtelserne minimale. Hvis begge ægteskabspartnere arbejder, ikke ejer et hjem eller akkumulerer betydelig gæld, er der lidt behov for at købe forsikring for at beskytte ens indtjeningsevne, da overlevende sandsynligvis fortsætter med at arbejde. Derudover vil en ung overlevende partner sandsynligvis gifte sig igen. Den nødvendige livsforsikring er normalt mindre end $ 50.000 for begge parter.

Køb af et hus eller en større gæld

Hvis du er single, og ingen anden er forpligtet til gælden, kan aktivet sælges og indtægterne bruges til betaling. Hvis du er gift og ønsker, at aktivet forbliver intakt, inkluderer det nødvendige forsikringsbeløb den resterende saldo på gælden.

For eksempel, hvis dit prioritetslån er $ 200.000, ville dit behov være $ 200.000. Efterhånden som pantelånet er betalt, falder det nødvendige forsikringsbeløb. Du bør dog overveje de fortsatte udgifter til husforsikring og skat i din daglige leveomkostninger. Forsikring for nogen i denne position - ofte i 30'erne i henhold til denne artikel fra Simply Insurance - varierer sandsynligvis mellem $ 400.000 og $ 600.000.

børn

I henhold til en nylig undersøgelse foretaget af U.S. Department of Agriculture, er de gennemsnitlige omkostninger til opdragelse af et barn født i 2010 til 18 år $ 226.920. College koster yderligere $ 21.447 om året ved et statligt offentligt universitet. Igen mindskes behovet for forsikring til dækning af disse omkostninger, når du fortsætter med at leve, arbejde og spare. Til at begynde med har du muligvis brug for ca. $ 300.000 i dækning for en nyfødt (inklusive forventede collegeomkostninger); dog reducerer disse omkostninger hvert år i barnets liv.

Husk, at forsikring er beregnet til at give den indkomst, du ikke er i stand til at yde på grund af en tidlig død; det betales kun, hvis du dør. Et separat opsparingselement, muligvis i form af de akkumulerede kontante værdier i forsikringspolitikken, er nødvendigt for at dække sådanne udgifter, hvis du er i live. Mennesker med børn bør have et minimum på $ 200.000 pr. Barn i livsdækning ud over deres andre behov.

At starte en virksomhed

Hver gang en virksomhedsejer dør, forfalder en ejendomsskat. Livsforsikring er en måde at give likviditet på, når det er nødvendigt - medmindre du er parat til at sælge virksomheden.

Hvis du er i et partnerskab, ønsker alle forretningspartnere at finansiere en købsaftale-aftale med forsikring. Dette sikrer, at de ikke behøver at dække omkostningerne ved virksomhedsforpligtelser, som partneren bærer, og at de har disponible kontanter til at købe den afdøde partners interesser i virksomheden fra hans eller hendes arvinger..

Denne type dækning kan udføres med fælles livsforsikring med først-til-dø-dækning. På grund af forskellige juridiske og skattemæssige spørgsmål, bør dette forsikringsbehov dækkes i en separat politik med forskellige ejere end forsikring, der er købt for at købe familiesikkerhed.

Døds- og ejendomsskatter

På det tidspunkt, hvor de fleste når pensionsalderen, er der kun et lille behov for livsforsikring, medmindre personen har et betydeligt bo (godt over $ 1 million under de nuværende skattelovgivninger). I dette tilfælde, især når aktiverne kan være vanskelige at sælge eller kræver modgang fra modtagerne, holder mange enkeltpersoner livsforsikring udelukkende på grund af dens likviditetsværdi. Hvis dit ejendom er i denne kategori, skal du besøge en advokat for en komplet planlægning af ejendom - det betaler sig selv i opsparte skatter.

Det endelige ord

I trængsel i hverdagen glemmer vi undertiden vores økonomiske ansvar over for vores familier og forretningspartnere. At eje livsforsikring er en kærlighedshandling og giver ro i sindet, at vores kære ikke behøver at udholde tabet af en ægtefælle eller forælder med den ekstra byrde af økonomisk strid.

Hvorfor tror du ellers livsforsikring skal købes? Har du nogensinde oplevet et tilfælde, hvor indtjeningen fra en livsforsikringspolice forbedrede stresset af et uventet tab?

Dette indlæg er inspireret af Genworth livsforsikring.