3 Forsikringspolitikker til hjælp i fast ejendom

Der er imidlertid yderligere ejendomsplanlægningskomponenter, der, hvis de overses, ellers kan skade veludformede planer i en sådan grad, at et engang betydeligt ejendom helt kunne blive opbrugt.

De vigtigste værktøjer til planlægning af ejendom

1. Handicapforsikringspolitik

Hvis du er velhavende nok til at erstatte din månedlige indkomst med opsparing og investeringer i længere perioder, har du muligvis ikke brug for en handicappolitik, da du ville blive betragtet som selvforsikret. Men de fleste mennesker har ikke sådanne midler, og ville ikke have nogen indkomst, hvis de er ramt af alvorlig sygdom eller en ulykke.

Handicappolitikker erstatter 70% til 80% af din månedlige indkomst, hvis du bliver ufør og ikke kan arbejde. Afhængig af politikken kan de dække kortere eller langvarige tidsperioder.

Det er vigtigt at erkende, at planlægning af ejendom begynder, før du har bygget din ejendom, mens du stadig arbejder. Og du kan ikke bygge et bo, hvis du ikke har indkomst, og du kan heller ikke bygge et bo, hvis du er nødt til at udtømme besparelser og investeringer for at betale regninger, mens du er handicappet. Dette er grunden til en handicapforsikring er et vigtigt værktøj til planlægning af ejendom.

2. Forsikringspolitik for kritisk pleje

En politik for kritisk pleje er et forsikringsværktøj, der betaler et engangsbeløb, hvis du har et kritisk medicinsk problem, såsom et hjerteanfald eller kræft, eller en svækkende sygdom som muskeldystrofi. Disse politikker er meget populære i England og Australien, men stadig relativt ukendte i USA. Faktisk er det kun få virksomheder i landet, der sælger dem, herunder kombineret forsikring, amerikansk general og forsikringslivsforsikring.

Sådan fungerer en kritisk plejepolitik
På grund af det faktum, at moderne medicin kan hjælpe folk med at overleve store medicinske nødsituationer og tilstande, er du nødt til at planlægge at betale for den pleje, der er involveret i at komme sig efter disse begivenheder. Det er her en kritisk plejepolitik eller andre politikker med kritiske plejeelementer er yderst fordelagtige. Overvej følgende eksempel:

• En mand diagnosticeres med kræft, men lægerne fanger den tidligt. Han har kirurgi og begynder kemoterapi.
• Hans sundhedsforsikring dækker det meste af udgifterne til operationen og noget af kemoterapi. Det dækker ikke co-pays eller co-insurance, så det beløb skal tages ud af investeringerne. Hvis han har en ulykkesindkomstforsikring, kan han aktivere den og kan få op til 80% af sin månedlige indkomst i en bestemt periode.
• Problemet er, at hans familie har brug for mere end 80% af sin forudgående indkomst for at betale alle regninger. Så forskellen kommer fra investeringer og opsparing.
• Men hvis han havde en politik med kritisk pleje, ville han blive udbetalt et engangsbeløb, der kunne bruges til at udfylde hullerne mellem hans sundheds- og handicapplaner, og dermed give ham mulighed for at holde størstedelen af ​​hans opsparing intakt.

Kritisk pleje som livsforsikringsrytter
En rytter til katastrofal sygdom på en livsforsikringspolice giver dig også mulighed for at tage et engangsbeløb for en sådan begivenhed - dog vil det typisk gøre det på bekostning af livets dækning. Desuden skal du ofte være tæt på døden for at aktivere rytteren. F.eks. Kan en læge muligvis bekræfte, at du kun har 6 eller 12 måneder tilbage til at leve for at aktivere rytteren. Selvom en sådan rytter kan være en anstændig mulighed for en, der ellers ikke har råd til en uafhængig politik for kritisk pleje, er det ikke ideelt.

3. Langvarig plejedækning

Omkostninger til langvarig pleje udgør den største økonomiske fare for dem over 50 år. Derudover er 40% af alle tilfælde af langtidspleje til mennesker under 50 år. De gennemsnitlige omkostninger ved et plejehjemmes ophold er $ 70.000 om året, og de gennemsnitlige omkostninger til hjemmesundhedspleje er $ 30.000 om året. I betragtning af at de fleste mennesker opholder sig i en langtidspleje i mere end et år, samles disse omkostninger hurtigt og kan føre familier til gæld.

F.eks. Kan en Alzheimers-patient leve i 10 år eller mere efter diagnosen. $ 70.000 om året i 10 år er $ 700.000, hvilket ville efterlade et gapende hul i dit redenæg. Kort sagt, få ting spiser væk i en pensionskasse hurtigere end et plejehjem.

Hvad langvarig pleje dækker
De fleste langtidsplejepolitikker dækker omkostningerne ved plejehjem, hjemmepleje og dagpleje til voksne. Du kommer til at vælge det daglige dækningsbeløb, hvor mange år du vil være dækket for, og hvor lang tid du skal betale for din egen pleje, inden dækningen aktiveres. Alle disse faktorer giver dig mulighed for at tilpasse en politik i henhold til dine behov og budget.

Langtidspleje som livsforsikringsrytter
Som med kritisk pleje kan du købe en langvarig pleje-rytter på nogle livsforsikringspolitikker - eller en rytter, der dækker både langtidspleje og begivenheder med kritisk pleje. Afhængig af omstændighederne, som kan variere fra forsikringsselskab, kan du få en bestemt procentdel af din livsforsikringsdækning som et engangsbeløb til at betale for langvarig pleje. Imidlertid annullerer det normalt din politik, hvis du gør dette.

Hvis du har livsforsikring til at dække indkomst til din efterlevende ægtefælle, betaler ejendomsskat eller overlade en college-fond til dine børnebørn, er det sandsynligvis ikke en god ide at kombinere det med en langvarig plejepolitik. Faktisk er det i de fleste tilfælde bedre at købe en separat politik, da dette typisk giver en mere omfattende dækning.

Hvornår skal man købe langtidspleje
Det er bedre at få en langvarig plejepolitik, når du er yngre. Det koster dig mindre, og du er meget mere tilbøjelig til at kvalificere dig. For eksempel, hvis du søger dækning til langtidspleje, når du allerede har fået de tidlige tegn på en terminal sygdom diagnosticeret, kan du satse på, at ingen forsikringsgiver vil være tilbøjelig til at dække dig for et hvilket som helst beløb. Søg dækning, mens du stadig er sund.

Medicaid
Til sidst skal du undgå komplicerede Medicaid-planlægningsstrategier. Disse indebærer normalt brug af trusts, gave og andre økonomiske værktøjer til at sænke værdien af ​​dit gods, så du kan få din stats Medicaid-plan til at betale for dine omkostninger til plejehjem. Ikke kun er disse komplekse og potentielt uetiske, men du begrænser dine muligheder, når det kommer til at modtage pleje, og du bliver muligvis nødt til at vælge mellem faciliteter, der ikke giver det pleje eller de faciliteter, du ønsker.

Det endelige ord

Tænk på dit ejendom i fire faser: akkumulere det, beskytte det, få adgang til det til indkomst under pensionering og overføre det til dine arvinger - alt imens minimeres skatter og skifteudgifter. Mens økonomiske planlæggere og advokater har det meste af denne proces nede, har de en tendens til at forsømme det andet trin: beskyttelse. Men dette er afgørende, da det at overlade dit ejendom til dine arvinger kun sker, hvis du har noget tilbage at forlade. Et velbygget hus på sand vil vaske væk en dag, og en ejendomsplan er ikke anderledes. Imidlertid vil værktøjet, der er nævnt her, forhindre huller i din plan og give et solidt fundament.

Hvilke andre værktøjer bruger du til fast ejendom?

(fotokredit: Bigstock)