Ferielån Bør du få et personligt lån til at finansiere din rejse?

Du markerer straks din kalender og gemmer datoen.

Derefter synker virkeligheden ind. Du behøver ikke at tjekke din bankkonto eller åbne din budgetteringsapp for at vide, at du aldrig har råd til en rejse som denne. Ikke når som helst snart, i det mindste. Plus, denne bestemte fest er kun et par måneder væk.

Er dine drømme stiplede? Måske ikke. Du ved, at det ikke er klogt at hæve ferierelaterede kreditkortomkostninger, men hvad nu hvis du havde en billigere lånemulighed til din rådighed?

Som det viser sig, gør du det. Hvis du har anstændig kredit eller bedre, kan du kvalificere dig til et personligt lån, der er tilstrækkeligt til at dække din andel af ferieomkostningerne.

I dette indlæg tager vi et nærmere kig på mekanikerne ved at bruge et personligt lån til at finansiere en ferie af enhver art - det være sig en destination med fødselsdag, et langt brækket bryllup eller en familietur op til søen. Tjek listen herunder for fordelene ved at tage et personligt lån til ferie sammen med en række grunde til, at det muligvis ikke passer for alle..

Sådan fungerer ferielån

Et ferielån er et personligt lån, der optages for at finansiere ferierelaterede udgifter. Strukturelt set er det ikke andet end et personligt lån, du muligvis optager til ethvert andet tilladt formål, såsom gældskonsolidering, udbedringsudgifter, bryllupsudgifter eller udgifter til forretningsstart.

Hvad du kan forvente af dit ferielån

Personlige lånesatser og vilkår varierer meget fra långiver og låntager. For kvalificerede låntagere har sikrede og usikrede personlige lån generelt lavere årlige procentsatser (APR) end premium cash back eller rejseudbytte kreditkort. I løbet af den sandsynlige tre-til-fem-årige løbetid på dit lån, der kan tilføje op til tusinder af dollars i renteudgifter. Generelt kan velkvalificerede låntagere med fremragende kredit - FICO-score over 720 til 740 - forvente at kvalificere sig til personlige lån med:

Oprindelsesgebyrer under 2%
Priser under 10% til 12% apr, inklusive oprindelsesgebyr
Vilkår så længe som syv år, skønt fem er et mere almindeligt maksimum

Låntagere med god kredit - FICO-score over 660 til 680 - kan forvente at kvalificere sig til personlige lån med:

Oprindelsesgebyrer under 4%
Priser under 15% inklusive oprindelsesgebyr
Betingelser på tre til fem år

Mindre kvalificerede låntagere kan forvente højere satser og gebyrer kombineret med kortere tilbagebetalingsbetingelser.

Shop rundt for ferielån

Hver långiver er forskellig. Nogle er specialiserede i låntagere med retfærdig eller nedskrevet kredit, mens andre begrænser udlån til låntagere med kun fremragende kredit.

På trods af din kreditprofil og din økonomiske situation er det i din bedste interesse (ordspil beregnet) at shoppe rundt med så mange långivere, som du kan administrere. I de fleste tilfælde vil kontrol af din rente og anmodning om lånetilbud ikke påvirke din kredit score. Långivere "trækker" kun din kredit - hvilket midlertidigt nedsætter din kredit score - når du formelt ansøger om et lån. Hvis du har været sandfærdig og oprigtig i din første undersøgelse, kan det muligvis kun ske en gang.

Tilsyneladende små forskelle i satser og vilkår kan dramatisk påvirke dit låns omkostninger og månedlige betaling. For eksempel, her er hvordan din månedlige betaling og de samlede finansieringsomkostninger på et $ 5.000 ferie lån kan ændres med forskellige lån APR satser og vilkår:

8% apr og 36-måneders sigt. Denne betegnelse giver en månedlig betaling på $ 156.68 og en samlet rente på $ 640.55. Skub sigtet til 60 måneder, og du ser på en månedlig betaling på $ 101,38 og de samlede renteomkostninger på $ 1.082,92.
11% april og 60 måneders løbetid. Dette udtryk svarer til en månedlig betaling på $ 108,71 og de samlede renteomkostninger på $ 1.522,73. Ring tilbage til 36 måneder, og du ser på en månedlig betaling på $ 163,69 med en samlet rente på $ 892,97.
14% apr og 36-måneders sigt. Dette udtryk resulterer i en månedlig betaling på $ 170,89 og en samlet rente på $ 1.151,97. Skub sigtet til 60 måneder, og du ser på en månedlig betaling på $ 116.34 og de samlede renteomkostninger på $ 1.980.48.
17% april og 60 måneders løbetid. Dette udtryk resulterer i en månedlig betaling på $ 124,26 og en total rente på $ 2,455,77. Ring tilbage til 36 måneder, og du ser på en månedlig betaling på $ 178.26 og de samlede renteomkostninger på $ 1.417.49.

Uden at redegøre for rentesvingninger genererer kortere vilkår lavere samlede renteafgifter og højere månedlige betalinger. Længere vilkår giver højere samlede renteudgifter og lavere månedlige betalinger.

I stedet for at kontrollere priser og vilkår fra flere långivere, kan du bruge Credible.com. Du kan modtage personlige lånesatser fra op til 11 långivere på kun to minutter.

Fordele ved at bruge et personligt lån til ferie

Forvent ikke, at nogen, der handler i din bedste økonomiske interesse, vil anbefale dig at tage et personligt lån for at finansiere skønsmæssige rejser. I stedet for at forvente, at de markerer en lang liste over mere ansvarlige anvendelser til din dyrebare lånekraft - eller at du afvikler låntagning for at finansiere skønsmæssige udgifter helt.

Når det er sagt, har brug af et personligt lån til ferie fordele, og der er en lille chance for, at et tidsbestemt ferielån kan reducere dine samlede rejseomkostninger. Her er nogle potentielle fordele ved at tage et personligt lån til din næste ferie:

1. Du behøver ikke spare for tidsfølsomme ture

Jo dyrere ferie er, jo længere er du nødt til at spare på forhånd. At sætte dine ferieudgifter på kredit eliminerer behovet for at vente.

For virkelig frivillige fritidsture er det mest finansielt ansvarlige skridt naturligvis at udsætte rejserelaterede køb, indtil du har gemt nok penge til at betale for dem. Dette er dog ikke altid en mulighed, især til tidsfølsomme ture, som du helst ikke vil gå glip af. For eksempel har du sandsynligvis ikke mere end et par måneder til at planlægge for:

Deltagelse i en vens destinationsbryllup, som du kun modtog en formel invitation og ikke en tidligere “gem dato” -invitation
Besøg et nært familiemedlem, der kommer sig efter en større operation
Velkommen til et nært familiemedlems baby
At tage en "babymoon" par 'flugt, før du eller din partner føder
Besøg en potentiel adoptivfødselsforældre eller forældremyndighed

2. Du har midler klar til muligheder for køb

Med dit låns finansiering til rådighed, er du klar til at drage fordel af midlertidige prisfald, flash-salg og pakkeløsninger med begrænset tid.

På en dyre rejse - sige en international ferie, hvor udgifterne til tur-retur økonomi alene kan overstige $ 1.000 pr. Person - kan denne strategi reducere dine rejseomkostninger med hundreder af dollars. Skønt det er usandsynligt, er det muligt for dine kumulative besparelser på veludviklede køb at matche eller overstige de samlede finansieringsomkostninger på et lån med kort rente på kort sigt.

3. Du vil ikke gå glip af potentielle uvurderlige minder

Fritidsrejser handler om at skabe minder. Kun du kan bestemme, hvad der kvalificeres som "mindeværdig", men nogle af eller alle de tidssensitive ideer ovenfor opfylder sandsynligvis dine standarder. Det samme gælder for vores hypotetiske destination fødselsdag bash, og måske en nær vens destination bachelor eller bachelorette party.

Glem ikke sjældne muligheder. For eksempel rejste flere tusinde amerikanere i august 2017 store afstande for at opfylde stien for den første kyst-til-kyst samlede solformørkelse i 99 år, ifølge Space.com. Mange campede udendørs i den 70 mil brede, for det meste landdistrikterne, der strækkede sig fra Oregon til South Carolina; andre sov i fritidsbiler. De, der ikke var villige eller i stand til at gøre det, blev tvunget til at betale ublu priser for hotel- og korttidslejemål. Selv de ydmygeste moteller udsolgt langs hele bue af totalitet, hvilket antyder, at mennesker vil gå meget langt for at skabe varige minder.

4. Det kan være billigere end opladning af dit kreditkort

Hvis du har et kreditkort med en tilstrækkelig høj forbrugsgrænse, kan du naturligvis opkræve ferieudgifter på dit kort og bære en balance fra måned til måned, indtil turen er fuldt betalt.

Medmindre du er berettiget til en 0% introduktionskøb til april, eller har en meget lav almindelig april, er denne mulighed næsten altid dyrere end at bruge et personligt lån. Derudover anbefales det aldrig skønsmæssige udgifter, selvom det er udgifter, som du helst ikke vil undvære.

Ulemper ved at bruge et personligt lån til ferie

Det er vigtigt at gentage, at du under normale omstændigheder ikke bør bruge et personligt lån til ferie. I nogle tilfælde er personlige lån nyttige og kan endda være fordelagtige. Imidlertid er de sjældent en klog beslutning om skønsmæssig rejse. Her er hvorfor:

1. Det kan påvirke din kreditværdighed

At tage et lån kan have negativ indflydelse på din kredit score og dæmpe din appel til långivere.

Den mest markante risiko for at sænke din kredit score er potentialet for ubesvarede betalinger. Hvis din økonomiske situation ændres værre i løbet af dit låns løbetid, og du ikke er i stand til at foretage din månedlige betaling, kan din långiver muligvis udsende en negativ rapport til de tre store kreditrapporteringsbureauer. Med oplysninger om betalingshistorik, der er tilbage på din kreditrapport i syv år under normale omstændigheder, kan manglende en enkelt lånebetaling have betydelige langsigtede kreditkonsekvenser.

Separat, ved at tilføje en større ny kreditkonto øger din gæld til indkomstforhold (DTI). Selvom dette forhold ikke direkte påvirker din kredit score, er det en vigtig overvejelse for långivere. Realkreditudbydere stammer generelt ikke fra lån til låntagere med en DTI-ratio over 43%, og nogle personlige långivere afskærer ansøgere med 40% DTI.

2. Du kan ikke undgå rentegebyrer

Når du betaler fuldt ud dit kreditkort inden forfaldsdatoen, undgår du rentesomkostninger.

Personlige lån fungerer ikke på den måde. Hver betaling inkluderer hovedstol og renter. For at se den nøjagtige blanding af en given betaling, kan du se lånets amortiseringsplan. At foretage yderligere hovedbetalinger eller betale fuldt ud lånet inden planen vil reducere lånets samlede finansieringsomkostninger i forhold til amortiseringsplanen, men ingen af dine renteforpligtelser elimineres.

3. Du kan blive nødt til at stille sikkerhed

Hvis du har en stærk kredit, vil du sandsynligvis kvalificere dig til et usikret personligt lån med en overkommelig rente, et lavt eller ikke-eksisterende oprindelsesgebyr og en gunstig periode.

Hvis din kredit imidlertid ikke er så stærk, kan du muligvis finde dig selv i at vælge mellem et usikret lån med en april, der matcher eller overstiger kreditkortets kredit eller et mere overkommeligt sikret lån, der kræver, at du sætter din køretøjstitel som sikkerhed.

At falde bag på dine sikrede lånbetalinger er ikke bare dårligt for din kredit. Hvis du bliver alvorlig kriminel - 90 dage eller længere - kan din långiver flytte for at beslaglægge dine sikkerhedsstillelser.

4. Du investerer sandsynligvis ikke i dig selv eller dine aktiver

Med mulige undtagelser kan selv en velfortjent ferie ikke betegnes som en investering i sig selv eller ens aktiver. Et boligforbedringsprojekt, der sandsynligvis øger dit hjemmes videresalgsværdi, kvalificeres dog som en værdiforbedrende investering. Eller en samordnet indsats for at konsolidere eksisterende gæld med høj rente, som dramatisk kan reducere dine langsigtede finansieringsomkostninger, er et andet eksempel på en værdiforbedrende investering.

5. Tilbagebetaling vil påvirke dit budget i årevis

Hvis du antager, at dit budget ikke giver mulighed for fuld tidlig tilbagebetaling, udgør et personlig lån et tilsagn på mindst tre til fem år. Det er 36 til 60 måneder at trække din lånebetaling fra dit skønsmæssige budget.

Denne forpligtelse bør ikke tages let. F.eks. Producerer billedet med laveste pris ovenfor - 8% april i 36 måneder - en månedlig betaling på $ 156,68. For en låntager, der tager $ 2.000 hjem om måneden efter kildeskat, er det næsten 8% af deres indkomst. For en låntager, der netto $ 3.000 om måneden, er det over 5% af deres indkomst.

6. Det kan tilskynde til dårlige økonomiske vaner

Selv hvis du er i stand til at afbetale dit ferielån på eller forud for tidsplanen uden at have negativ indflydelse på dit budget, kan oplevelsen vise sig at være et netto negativt for din langsigtede økonomiske sundhed.

Når du har finansieret et større skønsmæssigt køb på kredit, kan du være mindre tilbageholdende med at gøre det i fremtiden, og du kan derfor være mere sårbar over for økonomisk nød, der kan henføres til et fremtidig lån. Hvis du konstant bærer afdragsgæld, kan du også forhindre, at du bygger din langsigtede opsparing eller bidrager regelmæssigt til en pensionskonto.

Alternativer til at bruge et personligt lån til ferie

Hvis du mener, at du er nødt til at vælge mellem at tage en fantastisk ferie og være gældfri, gør du det ikke. At have førstnævnte uden sidstnævnte er muligt.

Hvis du finder ud af, at det ikke er i din bedste interesse at bruge et personligt lån til at finansiere din næste ferie, skal du overveje disse alternativer:

1. Start en feriebesparelsesfond

Selv på et beskedent budget er det lettere, end du tror, at spare til din næste ferie, især hvis du forbereder dig på forhånd.

Start med at estimere de samlede omkostninger for din planlagte ferie. Det er hvad du har brug for at låne, hvis du antager, at du ikke bidrager med nogen besparelser.

Anmod derefter om lånekurser fra mindst seks långivere for at få en fornemmelse af, hvad du vil kvalificere sig til. Vælg det lån, der bedst passer til din tidshorisont, med en betaling, der passer til dit månedlige budget. Hvis dit budget kan rumme denne betaling for lånets fulde løbetid, har du råd til at fjerne dette beløb hver måned, indtil du har fjernet de samlede omkostninger til din ferie.

Da din lånebetaling inkluderer renter, når du dit opsparingsmål hurtigere, end du har brug for at afbetale lånet. Hvis du dog helst ikke vil vente to eller tre år med at fylde din feriebesparende konto, kan du altid hæve dit månedlige bidrag og kigge efter fedt, der kan trimmes fra dit budget andetsteds.

Pro Tip: Sørg for, at din feriefond tjener renter hver måned. Åbning af en sparekonto med højt afkast gennem CIT Bank hjælper dig med at tjene op til 1,80% på dine penge.

2. Udsæt ikke-væsentlig rejse midlertidigt

At udsætte ambitiøse rejseplaner betyder ikke at omfavne livet som en eremit. Det skal heller ikke forhindre dig i at yde regelmæssige bidrag til en feriefond.

Det betyder prioritering af væsentlige eller særlig meningsfulde ture, som f.eks. Nære venners eller familiemedlems bryllupper, familiesammenføringer eller kulturelle udvekslingsmuligheder en gang i livet.

3. Plan for en nærliggende ferie

Hvis du ikke er villig til at gå på kompromis med varigheden eller destinationen for din ikke-væsentlige ferie, skal du kigge efter enhver mulighed for at spare penge på din ferie. Når alt kommer til alt, bør trimning af rejseomkostninger, hvor det er muligt, allerede være højt prioriteret.

Besparelsesmulighederne varierer afhængigt af rejseplanen. Overvej disse sparsomme sommerferieideer:

Camping i lejede telte på gratis campingpladser tæt på hjemmet
At leje et hyggeligt hus og gå helt ud på hjemmelavede måltider
Grib en lavsæson hostelaftale i din foretrukne nordamerikanske eller europæiske by
Rygsæk på destinationer til lavere omkostninger, såsom Latinamerika eller Sydøstasien

Hvis du bruger et kreditprisen med rejsebonus, kan du subsidiere udgifterne til din ferie ved at indløse punkter til dækning af flybillet, hotel, biludlejning og tilfældige udgifter.

Se efter muligheder for at øge dine point 'indløsningsværdi. For eksempel kan du drage fordel af generøse pointoverførselstilbud eller indbetale på forholdsvis dyre oversøiske flyvninger.

4. Tjen penge på din rejse

Den sikreste måde at reducere omkostningerne til din næste ferie er at tjene penge på oplevelsen.

For eksempel, hvis du regelmæssigt rejser for erhvervslivet, har du sandsynligvis tilføjet en fritidsdag eller to til en planlagt forretningsrejse. De begrænsende faktorer her er din betalte fritid, og uanset hvilke forpligtelser der venter dig derhjemme.

Hvis du har større skøn over dine forretningsrejser - siger du ejer en virksomhed, eller du er relativt højt oppe i din organisation - kan du mere eksplicit blande arbejde og fritid på destinationer, hvor din organisation opererer eller har intentioner om at drive forretning.

Hvis du er freelancer eller solopreneur, eller hvis du har et talent, der stemmer overens med din passion for rejser, kan du tjene penge på dine rejser på ad hoc-basis. Jeg subsidierede en nylig rejse til Thailand for eksempel ved at afsætte hovedparten af turen til at forske og skrive guider om sightseeing i Bangkok og rejse til Thailand på et budget. Uden denne indtægtsmulighed ville jeg ikke have været i stand til at tilbringe næsten to uger på den anden side af verden.

5. Saml penge fra venner og familie

Overvej under de rette omstændigheder at henvende dig til dit udvidede personlige netværk for at subsidiere dine rejseomkostninger.

Kontekst er vigtig. Gid ikke at spilde ressourcer på en crowdfunding-kampagne til din weekend-geta-run-of-the-mill; du får ikke mange tak alligevel. Gem dit spørgsmål om ekstraordinære planer, f.eks. En bryllupsrejse til destinationen.

Bryllupsrejseregistreringer bliver stadig mere populære. Mange nygifte foretrækker bryllupsgæster at subsidiere et uforglemmeligt oversøisk eventyr, snarere end at indlæse dem med hjemmevarer, de aldrig vil bruge.

6. Tryk på en sikker kreditlinje

Hvis du har adgang til en sikret kreditlinje med lav rente, f.eks. En hjemmekapitallinje (HELOC) igennem Figure.com, tryk på det, før du tager et usikret ferielån. HELOC'er bærer altid lavere renter end usikrede lån, hvilket betyder lavere samlede finansieringsomkostninger. Sådan ser det ud:

På en $ 5.000 HELOC-lodtrækning til 4,5% i april, der er betalt over 36 måneder, har du en månedlig betaling på $ 148,73 og de samlede renteudgifter på $ 354,45.
På et usikret personligt lån på $ 5.000 til 14% i april, der er betalt over 36 måneder, har du en månedlig betaling på $ 170,89 og de samlede renteudgifter på $ 1.151,97..

Det er en forskel på $ 22,16 pr. Måned og $ 797,52 i samlet rente på 36 måneders sigt.

Det endelige ord

Alle fortjener en pause, men til hvilke omkostninger? Hvis din økonomiske situation ændrer sig til det værre, og du har påtaget dig en ny gæld til at finansiere en helt skønsmæssig ferie, kan underskuddet have alvorlige, langvarige konsekvenser for din kredit og din personlige økonomi.

Hvis dit hjerte er klar til snart at tage en ferie, kan du overveje at bruge dit personlige lån til at afbetale eksisterende kreditrenter med høj rente, hvis du har nogen, og læg besparelserne i en rejsefond. Dermed har du mere ro i sindet, og du sætter dig op til større chancer for økonomisk succes på lang sigt.

Overvejer du at tage et personligt lån for at finansiere din næste ferie?