Sådan vælges de bedste investeringer til din 401k-plan

For eksempel bidrager nogle arbejdsgivere med op til 6% af en ansattes løn på basis af dollar for dollar op til størrelsen af medarbejderens bidrag. Hvis du tjener $ 50.000 pr. År og afsætter 10% af din løn til dine 401k ($ 5.000), i dette scenarie vil din arbejdsgiver bidrage med yderligere $ 3.000 (6% af $ 50.000) og øge din samlede investering til $ 8.000. Dette er en stor fordel, der væsentligt fremskynder kapitalvæksten.

Investering af $ 5.000 pr. År i 20 år med en vækstrate på 5% resulterer i en fond på $ 104.493; at investere $ 8.000 over den samme periode med det samme afkast producerer en fond på $ 167.188. Den endelige saldo er en kombination af de penge, du investerer, og det afkast, du tjener på din investering over tid. Med det i tankerne skal du arbejde for at maksimere dine bidrag - inklusive din arbejdsgivers matchende bidrag - ved at vælge de investeringer, der vil hjælpe dig med at nå dine pensioneringsmål.

Tip til valg af de bedste 401k investeringer

At bestemme, hvilke investeringer der er de "bedste" investeringer, er ikke en "én størrelse passer alle" bestræbelse. Alle begynder at spare i forskellige aldre med forskellige mål, forskellige indkomster og udgifter og forskellige forventede pensioner. Alle disse faktorer påvirker, hvilke investeringer der mest sandsynligt passer til dine særlige behov. Din beslutning kan blive yderligere kompliceret af de investeringsmuligheder, der stilles til rådighed for dig af din arbejdsgiver.

I henhold til loven skal 401k-planer, der giver dig mulighed for at vælge dine egne investeringer, tilbyde mindst tre diversificerede muligheder, hver med forskellige risici og afkast. Generelt har du ikke lov til at investere i samleobjekter, såsom kunst, antikviteter, perler eller mønter, men under visse omstændigheder kan du investere i et ædelmetal, såsom guld. Disse anbefales normalt ikke til pensionsplaner, da de ikke tjener et standardafkast, men varierer i pris baseret på investorpsykologi og industriel værdi.

1. Dit investeringsniveau

Som minimum skal du mindst investere i niveauet for din arbejdsgivers matchende bidrag. I 2014 kan du bidrage med op til $ 17.500 (eller $ 23.000, hvis du er 50 år eller ældre), med et maksimalt bidrag på $ 52.000 (inklusive kombinationen af dit bidrag og det fra din arbejdsgiver). De fleste synes det er nemmest at opdele årlige bidrag i lige store dele, der fratrækkes hver lønperiode. For eksempel, hvis du vil bidrage med $ 12.000 om året, vil du anmode om at få $ 1.000 trukket fra din løn hver måned.

Det bedste råd til enhver, der sparer til pension, er at investere tidligt og ofte. At spare tidligt i livet maksimerer fordelen ved skattefri sammensætning. Overvej eksemplet på Mike og Tom:

Både Mike og Tom tjener samme rente på 5% på deres investeringer hvert år. Mike begynder at spare $ 200 om måneden i sit virksomheds 401k-plan i en alder af 25 med yderligere $ 100 pr. Måned bidraget af sin arbejdsgiver for i alt $ 3.600 pr. År. I løbet af en 40-årig karriere bidrager han $ 96.000 til sin pensionsplan. Efter 65-årsalderen vokser Mike's balance til $ 468.636.

Tom på den anden side venter, indtil han er 45 for at begynde at spare i sin arbejdsgiverplan. Han bidrager med $ 400 pr. Måned, med en $ 200-kamp fra sin arbejdsgiver, for et samlet bidrag på $ 7.200 årligt. Mens Tom bidrager med det samme samlede beløb som Mike - $ 96.000 - har hans investering kun 20 år til at vokse. Når han går på pension i en alder af 65, er hans samlede investering kun $ 250.923, hvilket er ca. halvdelen af Mike's endelige saldo.

Din endelige saldo er summen af de penge, du investerer, din indtjeningsrate og den tid, din investering får lov til at vokse. At spare mere og længere reducerer den indtjeningsmængde, du skal opnå for at nå dit endelige mål. Efterhånden som indtjeningstakten falder, falder også den mængde risiko, der er nødvendig for at fange denne indtjeningsrate, hvilket udvider de investeringsvalg, du har til rådighed for dig.

2. Din tidsramme for pensionering

Tiden mellem i dag og den dag, du ønsker at gå på pension, er en vigtig overvejelse, når du vælger den bedste investeringsplan. Enkelt sagt, har du råd til at tage flere risici, når du har mere tid. De fleste investeringer er ustabile på kort sigt - oprindeligt stiger og falder deres priser baseret på investorpsykologi snarere end faktiske økonomiske resultater. Efterhånden som tiden går, erstatter de faktiske resultater psykologien, så priser afspejler virksomhedens evne til konsekvent at levere overskud. Potentiale bliver virkelighed.

Som et eksempel lukkede aktiekursen på Apple den 15. februar 2013 til $ 442,80 pr. Aktie; et år senere (14. februar 2014) lukkede det på $ 543,99 per aktie. Havde du købt aktien den 15. februar 2013 og solgt den den 14. februar 2014, ville du have tjent $ 101,19 pr. Aktie eller 22,8% på din investering. I løbet af året varierede aktiekursen imidlertid fra $ 385,10 pr. Aktie (19. april 2013) til $ 575,14 (5. december 2013). Med andre ord, du kunne have mistet så meget som 13% eller fået så meget som 29,8%, hvis du solgte din beholdning inden årets udgang.

Når man ser på langsigtede tendenser, er Apple et glimrende eksempel på fortsat vækst. Apple har demonstreret kvaliteten af sin ledelse i årevis, og de tidlige investorer høster nu fordelene. For eksempel toppede Apple-aktien i 2009 $ 213,95, og Apple-aktien i 2004 toppede $ 34,40. En person, der købte Apple-aktie i 2004 for ca. $ 34 pr. Aktie og solgte den 14. februar 2014 for $ 544 pr. Aktie, ville tjene et 1.600% afkast på deres oprindelige investering. Dette beviser fordelen ved tid, når man overvejer risiko og belønning.

Desværre, når din pensionsalder nærmer sig, og din investeringshorisont forkortes, mister du sikkerheden ved, at god virksomhedsstyring resulterer i en forhøjet aktiekurs. Selv hvis du har brug for at reducere dit investeringsmål, er det klogt at vælge mere sikre investeringer, der bremser volatiliteten ved at udveksle potentiale for sikkerhed. Mens en 30-årig kan investere aggressivt og have 35 år eller mere for at kompensere for fejl, har en 60-årig ikke den luksus, da tiden ikke er på hans eller hendes side.

3. Din investeringskendskab

Hvad ved du om forskellige investeringer? Har du købt eller solgt fælles aktier, købt en virksomheds- eller statsobligation eller ejet en gensidig fond? Forstår du, hvordan diversificering - at eje flere aktiver snarere end en - påvirker risiko og afkast? Er din oplevelse begrænset til at åbne en sparekonto eller købe din virksomheds aktier? Har du tid til at lære om investering og de tilgængelige investeringsalternativer? Afhængigt af strukturen på dine 401k, er der masser af beslutninger, du skal tage, især hvis din arbejdsgiver giver dig mulighed for at dirigere investeringerne på din konto.

De fleste arbejdsgiverplaner indeholder mindst tre alternativer, der hver har forskellige risici og afkast. Valg kan omfatte følgende:

Pengemarkedsfonde. Denne investering betragtes som lav risiko og lav belønning med investeringer i kortvarige statskurser og federalt garanterede indskudsbeviser. Der er næsten ingen investeringsrisiko, men afkastet svarer normalt til inflationstakten. Alle penge, du tror, du har brug for inden for det næste år, skal investeres i et aktiv med lav risiko, hvor der er lille risiko for tab.
Obligationsfonde. En forvaltet fond af erhvervsobligationer eller længere løbetid statsobligationer betragtes generelt som lav til medium risiko med lav til medium belønning. Mens obligationsfonde mangler investeringsrisiko (obligationerne betales, når de forfalder), bærer de imidlertid renterisiko. Med andre ord varierer obligationskursen omvendt med renten over tid. Når renten stiger, falder obligationskurserne, så nye og tidligere udstedte obligationer har paritet på markedet. Dette betyder, at en obligation med en pålydende værdi af $ 1.000 og en 4% -kupon vil sælge til $ 667, hvis renten steg til 6%, selvom den betales til fuld pålydende værdi, når den udløber. Omvendt ville en obligation med en rente på 6% sælge til $ 1.500, hvis renten faldt til 4%, selvom obligationen indløses ved udløbet for $ 1.000. Disse aktiver er perfekte til at reducere den samlede risiko for dine pensioner og bør udgøre en øget procentdel af din samlede portefølje i de fem år, der går op til pensionering.
Afbalancerede midler. Mens afbalancerede fonde bærer mere risiko end obligationsfonde på grund af deres fælles aktieeksponering, giver afbalancerede fonde også større mulighed for afkast. Når procentdelen af obligationer i din portefølje stiger, dæmpes volatiliteten i din portefølje. De fleste afbalancerede fonde inkluderer en diversificeret portefølje af modne amerikanske fælles aktier i store virksomheder. Disse virksomheder er normalt godt styret med lange historier om rentabilitet. Deres størrelse gør stort tab usandsynligt, ligesom ekstraordinær fortjeneste også er usandsynlig (det er lettere at fordoble $ 1 million i indtjening end $ 100 millioner i indtjening). Afbalancerede fonde tjener typisk med en sats på 2% til 3% plus inflation, og bør være kernepositionen i de fleste pensionskasser.
Vækstfonde. Sammensat udelukkende af aktieinvesteringer varierer vækstfondsporteføljer typisk afhængigt af fondsforvalterens specialitet. De kan være branche-specifikke (f.eks. Teknologi), et bestemt trin i virksomhedsvækst (f.eks. Nye markeder) eller fokuseret på virksomhedsstørrelse (f.eks. Small cap vækst). Vækstfonde er mere ustabile end afbalancerede fonde - deres pris varierer mere dag for dag - så de har større risiko for tab, men større belønningspotentiale. En vækstfond bør give et afkast på 4% til 5% i forhold til inflationen for at kompensere for dens øgede risiko.

Mange arbejdsgivere giver dig muligheden for at opdele dine bidrag mellem investeringer eller endda flytte dine midler rundt på kvartal eller årlig basis. Det betyder, at du aktivt kan administrere din portefølje baseret på hvad der sker på markedet. For eksempel, hvis du tror, at økonomien vil være deprimeret i det næste år, kan du sælge dine aktiefonde og investere dine penge i pengemarkedet eller obligationer med lavere risiko. Og når du ser markedet vende op, kan du sælge dit pengemarked og obligationsfonde for at investere i aktiefonde. Denne strategi er effektiv, hvis:

Du har tid til at holde dig på toppen af markeds- og økonomiske fremskrivninger
Overførsler mellem midler er tilladt med minimale omkostninger
Du forstår, at din professionelle fondsforvalter også projicerer markedet og tager skridt til at beskytte eller forbedre din portefølje. Med andre ord, dine bestræbelser på at forbedre dit afkast kan være overflødige for indsatsen fra din fondsforvalter.

Selv hvis du ikke er parat til at justere din portefølje på årsbasis, er det klogt at regelmæssigt justere din porteføljes risiko og belønningsparametre med din alder, hvilket reducerer din investeringsrisiko, når du nærmer dig pension. Mange professionelle rådgivere foreslår et forhold på 90% af aktierne til 10% af obligationerne i det 5. år forud for pensioneringen, hvorefter de øger obligationsprocenten hvert år. I pensionsåret foreslår de et forhold på 50% / 50% mellem aktier og fast indkomst.

4. Din risikoprofil

Den vigtigste overvejelse, når du vælger dine investeringer, er din komfort og tillid til dine valg. Alle opfatter og håndterer risiko forskelligt, hvad enten det drejer sig om at investere eller vælge et feriested. Der er ikke noget rigtigt eller forkert niveau af risikotolerance, der generelt påvirkes af erfaring, viden og personlighed. For eksempel vil de fleste mennesker overveje at køre en bil med en fare på 100 km / t, men for en professionel chauffør er 100 km / t bare en let landstur. Fagmanden er ikke en vågen Djævel - han har lært, at risikoen for en ulykke ikke er så stor, når hans bil er godt vedligeholdt, vejen er i god stand, og føreren er erfaren.

At din risikotolerance er relativt fast betyder ikke, at dit valg af investeringer skal være. Jo mere du lærer, desto mere er du i stand til at identificere reelle risici, ligesom en professionel chauffør lærer, hvor hurtigt han kan tage en tur.

Hvis afkastet på ustabile investeringer appellerer til dig, skal du gøre en indsats for at lære så meget du kan om disse investeringer, herunder hvordan du eliminerer eller overfører risiko. Hvis du for eksempel beslutter at investere i et nyt selskab, der har et stort potentiale, men stor risiko, kan du reducere din samlede risiko for tab ved at placere resten af dine midler i investeringer med lav risiko.

Når du overvejer din 401k-portefølje, er der to primære faktorer, der naturligt reducerer din risiko:

Tid. Hvis du har mange år, før du har brug for din investering, kan selv et stort tab overvindes.
Arbejdsgiverens matchende bidrag. De "gratis penge", der leveres af din arbejdsgiver, kan betyde, at du ikke behøver at tage overdrevne risici for at nå dit mål, da dit afkast allerede er forstørret af deres investering. Hvis du beslutter at tage risikoen, og den virker imod dig, blødgør dit arbejdsgiverbidrag slag.

Pro tip: Du kan tilmelde dig for at modtage en gratis 401k-analyse fra Blooom. De vil undersøge din aktivallokering, hvor diversificeret din konto er, og de gebyrer, du betaler.

Det endelige ord

Din endelige pensionsbalance er en funktion af de penge, du investerer, din indtjeningsrate og hvor længe dine penge er investeret. Du har kontrol over størrelsen på din investering og arten af de investeringer, du foretager, mens omstændighederne kan have indflydelse på den tid, du har til at investere. De bedste investeringer for dine 401k er dem, der giver det højeste afkast baseret på din alder, indkomst, risikoprofil og arbejdsgiverbidrag. Heldigvis kan du gennem indsats, uddannelse og erfaring udvide de tilgængelige valg for dig, mens du forbliver komfortabel med dine beslutninger.

Har du en 401k? Hvordan bestemmer du, hvor og hvordan man foretager investeringer?