Sådan vælges de rigtige investeringer til din 401 (k) planfordeling

Men efter dette står du over for en meget hårdere beslutning: hvordan du investerer dine bidrag.

Det er ikke sådan, at din arbejdsgiver ikke giver nogen oplysninger om dine valg. Faktisk vil de give for meget - sider og sider med instruktioner og rådgivning om ting som aktivallokering, fondsresultater og gebyrer. Det er alt for meget at tage i. Alt, hvad du ønsker, er et simpelt svar: Hvilke fonde der er bedst for dig?

Besvarelse af dette spørgsmål involverer tre trin. Først skal du lære om de forskellige typer investeringer, du skal vælge imellem. For det andet skal du finde ud af den rigtige blanding af investeringstyper, der giver dig den balance i risiko at belønne, du ønsker. Og til sidst skal du vælge de specifikke fonde inden for hver kategori, der giver dig det bedste afkast.

Typer af investeringer

Når du først tilmelder dig din 401 (k), vil din arbejdsgiver tilmelde dig et standard sæt investeringer. Du kan lade dine penge være der eller flytte dem til andre investeringer efter eget valg. I henhold til Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) giver de fleste planer dig et valg af mindst tre fonde, og nogle har snesevis af muligheder. En typisk plan har mellem otte og 12 fonde at vælge imellem.

Mens du kan vælge, hvordan du investerer dine egne bidrag, er det kun nogle af 401 (k) -planer, der giver dig mulighed for at beslutte, hvordan du skal investere matchende bidrag. Andre overlader denne beslutning til din arbejdsgiver. For eksempel giver nogle virksomheder automatisk alle matchende midler i form af deres eget lager.

Her er nogle af de investeringer, der oftest tilbydes som en del af en 401 (k).

1. Gensidige fonde

Den mest almindelige type investeringstilbud til en 401 (k) -plan er gensidige fonde. Disse fonde spreder deres penge over en lang række investeringer, hvilket gør dem mindre risikable end individuelle aktier eller obligationer. Gensidige fonde kan investere i aktier, obligationer eller en blanding af de to - en mulighed kaldet en afbalanceret fond.

Nogle gensidige fonde administreres professionelt, med eksperter, der vælger de specifikke aktier eller obligationer at investere i. Andre er indeksfonde, som simpelthen lægger penge i hver aktie i et bestemt markedsindeks, såsom S&P 500. Med en indeksfond kan du slår ikke indeksets resultater, men du kan heller ikke gøre det værre. Og fordi disse fonde opkræver lavere gebyrer end forvaltede midler, får du flere af disse indtægter i lommen.

2. Virksomheds aktie

Hvis du arbejder for et børsnoteret firma, vil dine 401 (k) sandsynligvis tilbyde dig muligheden for at placere nogle af dine penge i din virksomheds aktie. Det giver dig en økonomisk andel af virksomhedens succes; hvis det går godt med virksomheden, vil det også med din investering.

Arbejdsgivere dytter dig ofte mod dette valg, fordi de tror, det vil styrke din forpligtelse over for virksomheden. For eksempel kan de:

Tilbyde dig aktien med en rabat
Match mere af dit bidrag, hvis du lægger det i virksomhedslager
Tillad dig at investere en større procentdel af din egen indtjening, hvis du køber en aktie

Det er dog altid mere risikabelt at købe en individuel aktie end at investere i en gensidig fond, så eksperter fraråder at investere et flertal af dine bidrag på denne måde.

3. Individuelle værdipapirer

Ifølge Forbes giver cirka 40% af alle 401 (k) planer dig muligheden for at åbne en mæglerkonto, eller "mæglervindue." Gennem det kan du købe individuelle aktier og obligationer, ligesom du ville gjort med en skattepligtig konto. Fordi din 401 (k) -plan udskydes, skylder du dog ingen skat på overskuddet, hvis du sælger en værdi med en fortjeneste.

Et mæglervindue leveres typisk et årligt gebyr, og nogle opkræver også transaktionsgebyrer eller provisioner for hver handel, du foretager. Derudover kan du betale højere gebyrer for gensidige fonde, du køber gennem et mæglervindue, end du ville gjort for fonde, der tilbydes direkte som en del af din plan.

4. Variable livrenter

Nogle 401 (k) planer tilbyder variable livrenter, en type investering, der hovedsageligt sælges af livsforsikringsselskaber. Når du køber en, går dine penge i en række gensidige fonde og vokser skattefrit, indtil du begynder at trække dem ud. På det tidspunkt får du et fast beløb hvert år, hvilket afhænger af, hvor meget du har lagt i, og hvor meget din investering har tjent.

Én fordel med varierende livrenter er, at de normalt leveres med en dødsfordel-rytter. Hvis du dør, kan din ægtefælle eller en anden modtager stadig opkræve på livrente. Denne investering kan også tilbyde løbende, livslange betalinger. Variable livrenter har dog en tendens til at have meget højere gebyrer end gensidige fonde, og deres skattemæssige fordele hjælper dig ikke, når du køber dem gennem en 401 (k), som alligevel udskydes skattepligtigt.

Tildel dine aktiver

Når du ved, hvilke investeringsvalg din plan tilbyder, kan du begynde at overveje, hvordan du vil dele dine penge mellem forskellige typer investeringer. Dette afhænger i vid udstrækning af, hvilken slags balance du vil finde mellem risiko og afkast - det vil sige det beløb, du tjener på dine investeringer.

Risiko mod afkast

Den sikreste måde at investere på ville være at holde alle dine penge på bankkonti og andre investeringer med lav risiko. Hvis du gjorde det, er der imidlertid en god chance for, at dine penge ikke tjener renter nok til at holde trit med inflationen. Det betyder, at den faktiske købekraft for dine penge ville krympe - et stort problem, hvis du er afhængig af de penge for at få dig gennem pensionering.

Du kan tjene mere ved at placere dine penge i investeringer med fast indkomst, såsom obligationer. Disse giver et sikkert, stabilt afkast. Den eneste måde, du faktisk kan tabe penge på dem, er, hvis det firma, du låner fra, går konkurs.

For at tjene et større afkast skal du imidlertid investere i aktier. Dette er en mere risikofyldt investering, fordi deres værdi går op og ned over tid. På lang sigt tilbyder de imidlertid det mest markante afkast.

Kort sagt, der er ikke sådan noget som en investering, der er både helt sikkert og højtydende. Hver gang du investerer, skal du udveksle mellem indtjening og beskytte dine penge mod tab. Nøglen er at finde den rigtige balance til dig.

Alder og risiko

Generelt, jo yngre du er, jo mere risiko er det fornuftigt at tage med dine investeringer. Fordi du er længere væk fra pensionering, har du mere tid til at drage fordel af den højere langsigtede vækst af aktier. Du har også mere tid til at komme dig, hvis markedet falder ned, og dine aktier midlertidigt mister værdi.

Men når du kommer tættere på pension, giver det mening at flytte mere af dine penge fra aktier til obligationer og andre sikrere investeringer. På den måde risikerer du ikke at miste en masse af dine penge til et stort fald i markedet lige før du har brug for dem til at gå på pension. Obligationer og livrenter kan også give dig en stabil indkomstskilde under pensionering, hvilket aktier ikke kan gøre, medmindre de er udbyttebetalende bestande.

I fortiden anbefalede mange finansielle eksperter at bruge "reglen om 100" for at finde ud af, hvor meget af din 401 (k) portefølje, der skal opbevares i aktier i modsætning til obligationer: Bare træk din alder fra 100, og sæt derefter den procentdel af dine penge ind i bestande. For eksempel, hvis du er 35 år gammel, ville du have 65% af dine investeringer i aktier og de andre 35% i obligationer.

Men med mennesker, der lever længere i disse dage og obligationer med lavere afkast, finder de fleste eksperter nu denne regel for konservativ. I stedet foreslår de at trække din alder fra 110 eller endda 120. Uanset hvilken version af reglen du bruger, skal du huske at rebalansere din portefølje hvert år og gradvist skifte flere af dine penge ud af aktier og til obligationer.

En endnu lettere måde at redegøre for din alder er at investere i en måldato-fond, en speciel type gensidig fond, som mange 401 (k) planer tilbyder. Disse fonde, også kendt som livscykelfonde, investerer i en blanding af aktier, obligationer og kontanter. De begynder at investere stærkest i aktier, og skift derefter gradvist til obligationer og kontanter med lavere risiko, når du er tæt på din måldato eller den dato, du ønsker at gå på pension. På denne måde skiftes dine investeringer automatisk over tid uden indsats fra din side.

Risikotolerance

En anden faktor, du skal overveje, når du beslutter, hvordan du skal investere, er din risikotolerance, hvilket dybest set betyder, hvor villig du er til at tage risici med dine penge. Din risikotolerance afhænger af mange faktorer, herunder:

Hvor langt væk du er fra pensioneringen, som diskuteret ovenfor
Hvilke andre finansielle aktiver har du uden for din 401 (k)
Hvor meget du tjener nu og forventer at tjene i fremtiden
Risikoen for at miste dit job
Hvilke andre indkomstkilder du har

En af de mest markante faktorer er din personlighed og hvor behagelig du er med risiko generelt. Spørg dig selv: Hvis markedet tog et stort dyk i morgen, og dine investeringer mistede 50% af deres værdi, ville du være i stand til at grine og bære det, vel vidende at du vil komme dig efter tabet i tide? Eller ville du redde og sælge alle dine lagre for at undgå yderligere tab og dermed sikre, at du også vil gå glip af store gevinster, når markedet kommer sig?

Hvis du er en bail-out-type, er det et tegn på, at du har brug for at holde din portefølje på siden med lavere risiko. Det vil forhindre dig i at begå store fejl, hvis der er en markedsafmatning, og det vil give dig mulighed for at sove lettere om natten i stedet for at bekymre dig om muligheden for en nedtur i fremtiden.

Hvis du ikke er sikker på, hvad din personlige risikotolerance er, kan du prøve at tage en quiz for risikotolerance som denne fra University of Missouri. Det kan fortælle dig, hvordan din tolerance for risiko sammenlignes med den gennemsnitlige investor.

Diversificering

En måde at reducere din risiko på er ved at diversificere eller sprede dine penge over en lang række investeringer. På den måde taber du ikke alt, hvis en investering falder.

Du kan diversificere din portefølje på flere forskellige måder:

Aktier vs. obligationer. Vælg først en blanding af aktier og obligationer, der er baseret på din risikotolerance. Når aktiemarkedet flyver højt, plejer obligationsafkastet som regel at falde, og omvendt. Med en kombination af aktier og obligationer har du altid nogle investeringer, der klarer sig godt.
Udenlandske kontra indenlandske. Derefter skal du opdele dine aktieinvesteringer mellem amerikanske og internationale aktier. På den måde, hvis markedet falder i en del af verden, har du investeringer andre steder for at beskytte dig mod at tage et for stort tab. Afhængigt af hvilke midler dine 401 (k) tilbyder, kan du muligvis opdele dine obligationer på samme måde.
Udviklet vs. Emerging Markets. Du kan placere en andel af dine udenlandske aktieinvesteringer i "nye markeder" i mindre udviklede lande. Disse aktier er mere risikable end fra udviklede markeder, men de har også potentiale for større gevinster.
Stor vs. lille. Til sidst skal du dele dine amerikanske aktier op i store cap (lager af store virksomheder), mid cap (mellemstore virksomheder) og small cap (startups og små virksomheder). Mindre cap bestande er mindre stabile, men de giver et større potentiale for vækst.

Inden for hver af disse kategorier kan du diversificere dig yderligere ved at investere i indeksfonde. På den måde er du garanteret at få en bred vifte af store cap-lagre, small-cap-lagre og så videre. Hvis du vælger en administreret gensidig fond, er der en større chance for, at den vil fokusere stærkt på aktierne i et par succesrige virksomheder.

Endelig skal du undgå at investere for meget i dit eget virksomheds aktie. Foretag ikke den samme fejl som medarbejdere i Enron, der i gennemsnit havde 58% af deres 401 (k) aktiver i Enron aktie, ifølge FINRA. Da virksomheden kollapsede i 2001, mistede dens aktie 99% af sin værdi, og medarbejdernes pensionskasser faldt lige sammen med det. For at undgå en katastrofe som denne anbefaler de fleste finansielle eksperter, at du ikke holder mere end 10% af din 401 (k) i virksomhedslager.

Valg af specifikke midler

Nu hvor du har fundet ud af det store billede - hvordan du dividerer dine 401 (k) aktiver mellem forskellige typer investeringer - er det tid til at beslutte, hvilke specifikke fonde du skal placere dine penge i hver kategori. Dit mål er at få det bedste langsigtede afkast af de penge, du lægger i din plan. For at finde ud af, hvilke fonde der giver dig det, skal du se på to faktorer: ydeevne og gebyrer.

Ydeevne

Nu er det tid til at gå tilbage til den store bunke materiale, som dit firma gav dig om sin 401 (k) -plan. Der bør være et prospekt for hver fond, som planen tilbyder, med detaljer om dens resultater over flere forskellige perioder. Naturligvis kommer disse resuméer altid med en slags ansvarsfraskrivelse, der siger "Tidligere resultater er ikke en garanti for fremtidige resultater," og det er helt sandt. Stadig, hvordan en fond har fungeret i fortiden er den bedste ledetråd, du har til, hvordan den sandsynligvis vil klare sig i fremtiden.

Typisk vil informationsarket for hver fond oplyse det gennemsnitlige årlige afkast for det forløbne kvartal, år, tre år, fem år og 10 år - eller, hvis fonden endnu ikke er 10 år, siden den startede. For dig er det mest nyttige af disse numre det 10-årige afkast. Når alt kommer til alt er din 401 (k) en langsigtet investering. Du køber disse midler for at holde dem indtil pensionering, ikke for at sælge dem og opnå en hurtig fortjeneste. Du vil have midler, der kan tilbyde solid, langsigtet vækst, og det langsigtede afkast er den bedste måde at bedømme det på.

Gebyrer

En anden ting at se på på hver fonds informationsark er dens omkostningsprocent. Det er procentdelen af de penge, du investerer, som du vil bruge på 401 (k) gebyrer. For eksempel, hvis omkostningsprocenten for en bestemt fond er 0,80%, betyder det, at $ 8 ud af hver 1.000 $, du investerer, går mod gebyrer, hvilket skærer ned i det afkast, du tjener på dine investeringer.

Selv en lille forskel i omkostningsprocenten kan tilføje en stor forskel i din langsigtede indtjening. For eksempel kan du sige, at du investerer $ 6.000 pr. År i en fond, der tjener et 7% årligt afkast. Hvis denne fond har en omkostningsprocent på 0,40%, vil de i løbet af de næste 30 år koste dig 45.527 $ i gebyrer. Men hvis du investerede det samme beløb i en fond med en omkostningsprocent på 0,80%, ville du betale 87.300 $ i gebyrer - en forskel på mere end $ 40.000.

Heldigvis vil prospektet for en gensidig fond typisk angive sine afkast "efter gebyrer." Med andre ord, hvis fonden hævder at have et 10-årigt årligt afkast på 7%, er det det beløb, du får i lommen, efter at der er taget gebyrer. Så du skulle ikke være nødt til selv at medtage omkostningerne ved gebyrer, når du sammenligner to fonde.

Stadig, hvis to fonde forekommer nogenlunde lige på andre måder, er det fornuftigt at gå efter den med den lavere omkostningsprocent. En fond, der tjener et afkast på 9% og opkræver 2% i gebyrer, vil have det samme nettoafkast som en, der tjener et afkast på 7,5% og kun opkræver 0,5% i gebyrer - for nu. Men hvis den første fonds resultater begynder at halde lidt, vil du stadig sidde fast med at betale det gebyr på 2%, og din indtjening vil lide.

Få professionel hjælp

Hvis alt dette lyder for kompliceret til dig at håndtere, kan du overveje at ringe til hjælp udenfor. Der er flere måder at gøre dette på, herunder fonde til måldato, robo-rådgivere og professionelle rådgivere. Alle disse indstillinger koster dig lidt mere end at vælge dine investeringer på egen hånd, men de tager også arbejdet og stresset med at styre din portefølje ud af dine hænder.

Måldato-midler

Som nævnt ovenfor, diversificerer disse fonde automatisk dine investeringer og justerer dit risikoniveau baseret på din alder. Hvis du lægger alle dine 401 (k) bidrag i en måldato-fond og ikke træffer yderligere handling, behøver du ikke at bekymre dig om at følge markedet eller justere dine investeringer over tid.

Ulempen er, at du betaler noget højere gebyrer for disse fonde, end du ville gjort for andre gensidige fonde. Før du vælger en af disse fonde, skal du kontrollere, hvor høje dens gebyrer er, og hvordan de vil påvirke dit afkast.

Robo-Advisors

En anden måde at håndtere din 401 (k) portefølje på er gennem en robo-rådgiver. Dette er computeralgoritmer, der indstiller din aktivallokering og vælger investeringer til dig baseret på din alder, mål og risikotolerance. De rebalancerer automatisk din portefølje hvert år for at holde den på linje med dine mål.

De fleste robo-rådgivere beskæftiger sig hovedsageligt med skattepligtige konti eller IRA'er. Der er dog en service, Blooom, der fokuserer specifikt på 401 (k) investeringer. Du skal bare linke din eksisterende 401 (k) til Blooom og svare på et par spørgsmål, så identificerer de midler, der er bedst for dig.

Det koster intet at forbinde din 401 (k) til Bloom og få en fem minutters analyse af dine investeringer. Det viser dig, hvad du har investeret i, og hvilke gebyrer du betaler og giver nogle råd om investeringsfordeling. For en flad $ 120 pr. År kan du få Blooom til at håndtere hele 401 (k) til dig, vælge midler, minimere gebyrer og justere din portefølje efter behov. Tjenesten giver dig også adgang til menneskelige økonomiske rådgivere, der kan hjælpe dig med alle spørgsmål, du har, selv om andre emner end din 401 (k).

Menneskerådgivere

At betale en menneskelig økonomisk rådgiver for at styre din 401 (k) er den dyreste mulighed. Investeringsrådgivere opkræver typisk et årligt gebyr, der er overalt fra 0,5% til 2,5% af alle aktiver, de administrerer for dig.

At have et engangsmøde med en finansiel planlægger er imidlertid et billigere alternativ - mellem $ 400 og $ 600 i en til to timer. Rådgiveren kan se over dine investeringer, diskutere dine mål og anbefale den rigtige blanding af investeringer for at opfylde dem. Dette kan komme i gang med dine 401 (k) investeringer, og du kan fortsætte derfra på egen hånd eller ved hjælp af en robo-rådgiver.

Pro Tip: Hvis du har brug for hjælp til at finde en finansiel rådgiver, kan du bruge en gratis service fra SmartAsset. Det stiller dig et par spørgsmål og viser dig derefter flere hæderlige rådgivere i dit område.

Det endelige ord

Når du har valgt de investeringer, du ønsker, til dine 401 (k), skal du holde øje med dem. Bare fordi de penge, du valgte, var de bedste kunstnere i år, betyder det ikke, at de stadig vil være de bedste et år, fem år eller 10 år fra nu. Så tag dig tid til at se over dine kvartalsvise 401 (k) erklæringer og se, hvordan det går med dine investeringer, og hvis du ikke er tilfreds, skal du ikke tøve med at skifte ting.

At være i kontrol over dine investeringer er en af de største frynsegoder i en 401 (k) -plan i modsætning til en gammeldags pensionsplan. Ja, det betyder mere arbejde for dig, da du skal vælge de midler, du ønsker, og ombalancere din portefølje hvert år. Men det garanterer også, at du kan investere dine egne penge på en måde, der er rigtig for dig, ikke som din arbejdsgiver vælger.

Hvordan investeres dine 401 (k) midler? Hvilken strategi brugte du for at vælge disse investeringer?