Sådan vælger du den bedste sygesikringsplan for din familie

Men med så mange muligheder at vælge imellem, hvordan vælger du den bedste sygesikringsplan til dine behov? For det første lønner det sig at forstå fordele og ulemper ved hver type plan.

Grundlæggende plantyper

Der er fire grundlæggende kategorier af planer på sundhedsforsikringsmarkedet: bronze, sølv, guld og platin. Disse planer varierer baseret på den gennemsnitlige procentdel af udgifter til sundhedsydelser, de betaler. Jo højere værdi - guld og platin - jo mere betaler de for dine medicinske udgifter, og jo lavere er omkostningerne uden for lommen.

Når du handler for forsikring, vil du høre en masse initialisationer kastet rundt, såsom HMO'er (sundhedsvedligeholdelsesorganisationer), PPO'er (foretrukne udbyderorganisationer) og POS'er (serviceplaner). Der er også gebyr-for-service-planer og langtidsplejeforsikring. Nogle planer begrænser din adgang til udbydere af sundhedsydelser uden for dit netværk, mens andre typer giver dig mulighed for at se næsten enhver læge. Her er, hvordan disse planer stables op mod hinanden.

HMO-planer

Fordele: Dine udgifter til lomme er ofte lavere og meget mere forudsigelige. Du behøver normalt ikke at indsende et krav for at blive refunderet dine udgifter.

Ulemper:Tjenester, der leveres af en læge eller specialist uden for dit netværk, dækkes normalt ikke undtagen i tilfælde af en nødsituation. Du har næsten altid brug for en henvisning fra din læge til primærpleje for at se en specialist.

PPO- og POS-planer

Fordele: PPO'er og POS'er er meget mere fleksible end HMO'er, da de ofte dækker medicinske omkostninger uden for netværket. Priserne er heller ikke typisk så høje som med en gebyr-for-service-plan.

Ulemper:Det er ofte vanskeligere at forudsige omkostningerne uden for lommen.

Gebyr for service-planer

Fordele: Du har ikke brug for forudgående godkendelser eller henvisninger for at få lægehjælp, hvor som helst du vil og fra hvem du vil.

Ulemper:Du betaler højere præmier og egenandele. Du betaler normalt også for medicinske tjenester på forhånd, og indsender derefter et krav til dit forsikringsselskab for at få godtgjort.

Høj-fradragsberettigede (katastrofale) planer

Fordele: Præmiehøjde med fradragsberettigede planer er typisk meget lavere end med PPO- eller POS-planer. Og forhandlingsudgifter forhandles mellem forsikringsselskabet og sundhedsudbyderen, hvilket ofte fører til lavere udgifter til lomme.

Ulemper: Hvis du har brug for sundhedsydelser med høj omkostning, som operation, skal du imødekomme din egenandel, før din forsikring betaler noget, og egenkapitalen er meget høj. F.eks. Definerede IRS i 2019 en høj fradragsberettiget plan som en med et minimum på $ 1.350 for et individ og $ 2.700 for en familie, selvom egenkapitalen kan klatre meget højere. Du kan dog drastisk reducere dine udgifter til lommen fra denne type plan ved at tilføje en sundhedsbesparelseskonto fra Livlig (mere om dette nedenfor).

Langvarig plejeforsikring

Det er uheldigt, men Medicare og de fleste sundhedsforsikringsplaner begrænser eller udelukker langtidspleje. Hvis du ønsker dækning, skal du ansøge om en særskilt langvarig forsikringsplan.

Prisen på din plan afhænger af flere ting, såsom din alder, det maksimale antal dage eller år, som politikken betaler, og det maksimale beløb, som politikken betaler pr. Dag. Overvej omkostningerne ved langvarig pleje, mens du planlægger pensionering.

Hybride sundhedsplaner

Hybride planer har typisk kopibetalinger på kontoret til $ 20. De tilbyder overkommelige årlige egenandele, der ofte starter ved kun $ 500. Din fradragsberettigelse gælder dog ikke for akut pleje eller akutthjælp, lægebesøg, fysioterapi og mange rutinemæssige lægekontorstjenester som laboratorietest og røntgenstråler. Du får dog 100% dækning uden omkostninger ud til lommen, efter at du har opfyldt dit maksimale ud af lommen.

Sådan vælges den rigtige plan til at imødekomme dine behov

Nogle sygesikringsplaner er bedre end andre. Det er en given. I 2020 udvider HealthCare.gov programmet for kvalitetsvurdering af sundhedsforsikringsplanen til alle stater. Baseret på en skala fra 1 til 5 (hvor 5 er den højeste) tegner kvalitetsvurderinger sig for medlemserfaring, planadministration og samlet medicinsk behandling, så du kan sammenligne planer og træffe en informeret beslutning. Selvom det er vigtigt som en retningslinje, bør ratings ikke være den eneste indikator for en planes kvalitet.

At stille dig selv følgende spørgsmål vil hjælpe dig med at tage den bedste beslutning.

1. Hvad er dækningsgrænserne?

En af de vigtigste ting, man skal overveje, når man vælger en helbredsforsikringsplan, er maksimal levetidsydelse. Et maksimalt levetidsniveau er det maksimale dollarbeløb, som din sundhedsforsikringsplan udbetaler i løbet af din levetid for ikke-væsentlige sundhedsydelser som akupunktur, ortotik, kiropraktik, parykker og høreapparater. Bestemmelser om maksimal ydelse for levetid gælder ikke for væsentlige tjenester, såsom nødhjælp, medicinsk nødvendigt hospitalisering, graviditet eller pasning af nyfødt.

Det er vigtigt at forstå grænserne for din dækning, især hvis du har en kronisk sygdom som diabetes og har brug for noget, der er klassificeret som ikke-vigtigt - såsom ortotik - eller en livslang tilstand som høretab og har brug for høreapparater.

Selv hvis du ikke har en kronisk eller levetidssituation, hvis du bruger tjenester som akupunktur, kiropraktisk pleje eller noget andet, der anses for ikke-væsentlig under din plan, skal du beregne, hvordan den maksimale levetidsfordel påvirker dig.

2. Hvad er dine out-of-pocket-udgifter?

Hvis du ofte skal se lægen eller har en dyre procedure eller diagnose, begynder udgifterne til lommen virkelig at samle sig hele året. Det er derfor, det er vigtigt at se på hver enkelt plans krav til udgifter til lomme som fradragsgoder og kopier eller møntforsikring.

selvrisikoen

En fradragsberettiget er det beløb, du betaler for medicinsk behandling, inden din sundhedsforsikringsplan begynder at betale. For eksempel, hvis din plans egenandel er $ 1.000, betaler du 100% af alle støtteberettigede medicinske udgifter, indtil dine regninger er på $ 1.000. Når du har opfyldt din egenandel, starter din sundhedsforsikring.

copayments

En kopayment eller copay er et fast beløb, du betaler for enhver dækket medicinsk service, normalt på tidspunktet for tjenesten. Kopier ved besøg hos din læge til primærpleje er generelt omkring $ 25, selvom de endda er lavere på nogle planer. Men kopier varierer fra service til service for ting som laboratorietest, recept og besøg hos en specialist.

coinsurance

I stedet for kopier gør nogle planer, at du betaler Coinsurance. Coinsurance er den procentdel af din medicinske regning, du betaler, med resten udbetalt i din sygesikringsplan, når du har opfyldt din egenandel. Den mest almindelige møntforsikring er en split på 80/20, hvilket betyder, at du betaler 20% af hver regning, og din forsikring dækker 80%. For eksempel, hvis du besøger din læge og modtager en regning for $ 200, betaler du $ 40, og din forsikring betaler de resterende $ 160.

Maksimaler uden for lommen

Dit maksimale antal ud af lommen er det mest, du skal betale for dækkede tjenester i et planår. Når du har betalt dette beløb på copays, coinsurance og egenandele, betaler din sundhedsplan 100% af omkostningerne for eventuelle dækkede fordele. Dit maksimale antal ud af lommen inkluderer dog ikke dine månedlige præmier eller noget, du bruger til tjenester, som din plan ikke dækker.

Lad os for eksempel sige, at i starten af ​​dit planår finder du ud af, at du har brug for knæudskiftningskirurgi, og det koster de tilladte omkostninger på $ 30.000. Din plan har en fradragsberettigelse på $ 1.500, og din Coinsurance er 20%. Dit maksimale ud af lommen er $ 2.200. Efter at have betalt din egenandel, beløber din 20% coinsurance $ 5.700. Men fordi dit maksimale antal ud af lommen er indstillet til $ 2.200, og du allerede har betalt din $ 1.500-fradragsberettigelse, betaler du kun yderligere $ 700. Forsikringsselskabet betaler resten.

3. Hvad er din sundhed??

At vælge den rigtige plan til dig kommer normalt ned på en balance mellem egenkapital og præmier. Jo mere du er villig til at betale på din præmie hver måned, jo lavere er din egenandel normalt.

Typisk er planer med meget fradragsberettigelse bedst for mennesker, der generelt er sunde. Det inkluderer mennesker, der ikke har nogen kroniske sygdomme, ikke besøger deres læge hyppigt og ikke forudser høje medicinske omkostninger i det kommende år, såsom omkostninger til en graviditet. Fordi mange af disse planer giver dig mulighed for at betale en kopay, når du besøger din læge i stedet for at betale for din egenandel, vil et par besøg pr. År ikke bryde banken for en sund person. Og præmierne er meget billigere.

Hvis der sker noget katastrofalt, eller hvis du får en kronisk tilstandsdiagnose i løbet af planåret, har du en meget højere egenandel til at møde, inden din forsikring går i gang.

Med en lav eller ingen fradragsberettiget plan opfylder du din egenandel meget hurtigere, men du betaler typisk en meget højere præmie. Imidlertid er disse planer det værd for folk, der forventer, at deres medicinske omkostninger vil være høje i det kommende år.

Hvis du har en kronisk sygdom, forudser flere ture til lægen eller hospitalet, eller hvis du bliver nødt til at se flere specialister i det kommende år, sparer du sandsynligvis penge med en lavere egenandel. Det er også tilfældet for familier, især hvis børnene ofte er syge eller involveret i sport.

Og husk: Hvis dit helbred ændres, skal du kun leve med din nuværende plan i et år.

Hvor kan man få sundhedsforsikring

Når du har kigget på alle mulighederne for sundhedsforsikringsplaner, er det tid til at kigge efter den bedste forsikring for dig selv og din familie. Du kan finde det forskellige steder.

Mange mennesker får sundhedsforsikring gennem deres arbejdsgiver. De fleste arbejdsgiverplaner er gruppeplaner, og arbejdsgiveren betaler en del af præmien. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder ydelser til helbredsforsikring, er der andre måder at få forsikring, såsom:

• En gruppedækningsplan fra din ægtefælles eller partners arbejdsgiver
• En gruppeforsikringsplan gennem en anden organisation, såsom en klub, fagforening eller fagforening
• En forældres plan, hvis du er 25 år eller yngre
• En individuel sundhedsforsikringsplan gennem sundhedsforsikringsmarkedet eller fra et andet sundhedsforsikringsselskab, såsom United Health Group, Humana eller Aetna (åben tilmelding til 2020-dækning gennem loven om overkommelig pleje er 1. november til 15. december 2019 i det meste stater)
• Regeringsprogrammer som Medicaid, Medicare eller Children’s Health Insurance Program (CHIP)
• For militært personel, Veteranadministrationen, USAA eller Tricare
• Din stat, hvis de tilbyder sundhedsforsikringsplaner
• Hvis du har mistet dit job, skal du fortsætte dækningen fra din tidligere arbejdsgiver i henhold til Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA)
• Sundhedsforsikringsagenter

Valgmuligheder for handicappede

Hvis du har et handicap, er der yderligere agenturer, der kan hjælpe med dine behov for sundhedsforsikring:

• Afsnittet Handicap og helbred på webstedet Centers for Disease Control and Prevention, som indeholder artikler, tip og information om programmer
• Socialsikkerhedsadministrationen
• Byens eller amtets regeringer ressourcer, såsom dit lokale offentlige sundhedsbureau
• Statlige agenturer for sociale tjenester såsom sundhedsafdelinger

Alternativer til traditionel sundhedsforsikring

Med de stigende omkostninger ved traditionel sundhedsforsikring er nogle mennesker på udkig efter andre muligheder, der giver nogle af den samme dækning, men uden de uovertrufne omkostninger. Andre muligheder kan omfatte:

Planer for sundhedsmæssige aktioner

Planer om sundhedsandele fra et firma som Medi-Del er ikke rigtig forsikringsplaner. De er medlemskooperativer, hvor medlemmer er enige om at betale en andel af andre medlemmers medicinske regninger. Du betaler en månedlig præmie, men både medlemmer og udbydere siger, at de samlede årlige omkostninger næsten altid er mindre end med almindelige sundhedsforsikringsplaner.

Direkte primærpleje

Direkte primærpleje, også kendt som concierge-medicin, er et andet alternativ, der giver adgang til sundhedspleje via et overkommeligt fast medlemskontingent. Der er ingen gebyrer for service betalinger for behandlinger og tests på kontoret og ingen fakturering fra tredjepart. Du betaler ekstra for tjenester, der leveres af tredjepartsleverandører, såsom blodarbejde eller test, som specialister skal gøre. Men mange concierge-læger har forhandlet specialpriser med tredjepartsudbydere, som du typisk betaler direkte. Lægen mærker ikke deres tjenester.

Med direkte pleje har du også adgang til den valgte læge, skønt ikke alle læger yder direkte pleje som mulighed. Men den faste sats, du betaler, gælder kun din læge til primærpleje. Du skal enten betale ud af lommen eller bruge forsikring for specialister, medmindre du har et lignende arrangement med dem. Og for nogle er det bedst at have mindst en selvforsikringsforsikring i tilfælde af en ulykke eller en diagnose af kronisk sygdom.

Konti på sundhedsbesparelser

En sundhedsbesparelseskonto (HSA) fra en lignende Livlig tilbyder skattefordele ud over at hjælpe med at dække medicinske udgifter. Men det skal kombineres med mindst en højt fradragsberettiget sundhedsplan til dækning af katastrofale kvæstelser eller sygdomme. Mange arbejdsgivere leverer HSA'er, men de er tilgængelige til individuelt køb, hvis dine ikke tilbyder dem.

IRS begrænser bidrag til din HSA-konto. Men betalinger, der er foretaget til din HSA, er forudgående, og der er ingen straf for at hæve penge, så længe du bruger dem til at betale dine medicinske udgifter.

Det endelige ord

Ligesom bilforsikring er sundhedsforsikring noget du betaler for og håber du aldrig har brug for. Men når du gør det, er det trøstende at vide, at du har en plan, der hjælper med de uventede omkostninger ved medicinsk behandling.

Forsikringsplaner er generelt dyre, men at have en sådan kan koste endnu mere. Det er ingen overraskelse, at sundhedsforsikring i USA historisk set har været dyrt og utilgængeligt for mange mennesker. The Affordable Care Act gjorde meget for at gøre individuelle sundhedsforsikringsplaner mere overkommelige. Men alligevel var 27,5 millioner mennesker i 2018 uden forsikring på et tidspunkt i løbet af året - op fra 2017's antal. Uden tvivl var hovedårsagen udgifterne til sundhedsforsikring.

Imidlertid giver sundhedsforsikring dig ro i sindet, at du har en buffer mellem din bankkonto og høje medicinske omkostninger. Vent ikke, indtil du eller et familiemedlem bliver syge, før du finder den rigtige plan for dig.

Den almindelige tommelfingerregel er sådan: Vælg en plan med en præmie, du har råd til, som også dækker de læger og lægemidler, du ønsker og har brug for.

Har du valgt en sundhedsplan endnu? Hvilke tip har du til at spare på sundhedsforsikring?