Hvad dækker boligejere forsikring, og hvor meget har jeg brug for?

Du kan ikke vælge, hvilke kategorier du ønsker - der er seks forskellige komponenter til husejere forsikring, som alle er påkrævet, som vi vil diskutere nedenfor.

Afhængig af dine ejendele, type hjem og din økonomiske pude kan du dog vælge et dækningsniveau for hver kategori for at få en plan, der fungerer bedst for dig, samtidig med at du holder dine omkostninger nede.

Hvad beskytter husejere forsikring mod?

I de fleste standardpolitikker er du dækket for skader på dit hjem og dets indhold samt ansvar for ulykker, der opstår på din ejendom. Som husejere er det vigtigt at forsikre ikke kun mod skader på selve huset, men også for husets indhold, hvis der skulle ske noget, såsom en brand eller oversvømmelse.

Du vil også generelt ansvarsforsikring for at beskytte dig i tilfælde af, at en anden eller deres ejendom bliver såret eller beskadiget i en ulykke på din ejendom. Uden forsikring kan du ende med en retssag, der er indgivet mod dig personligt. Tilføjelse af dækning af paraplyansvarsforsikring kan også være en god ide.

Hvor meget forsikring har du brug for?

Niveauet for husejers forsikringsdækning, som du har brug for fra din husejers forsikring, bestemmes generelt af 3 ting:

1. Beskyttelse af aktiver
Afhængigt af det premiumniveau, du vælger, skal du betale mere eller mindre ud af din egen lomme, hvis der opstår en ulykke. Hvis du har en større økonomisk pude, kan du muligvis vælge en lavere præmie, som vil give mindre økonomisk hjælp eller medføre en større egenandel. Hvis du har en masse aktiver, som muligvis står på spil i en retssag, kan du eventuelt vælge et højere ansvarsforsikringsniveau for at beskytte disse aktiver, hvis du er sagsøgt.

2. Krav til långivere
Hvis du har et prioritetslån, kan din långiver muligvis kræve, at du forsikrer husejere. Generelt er minimumsdækningen pantebeløbet, så hvis der er en katastrofal begivenhed som f.eks. En brand i huset, og huset er et totaltab, vil panteselskabet være i stand til at tilbagebetale resten af ​​din saldo. At have mere dækning vil naturligvis betyde, at forsikringen kan være til gavn for dig såvel som din bank.

3. Politikkrav
Dit forsikringsselskab kan muligvis kræve, at du køber specifikke dækningstyper, såsom oversvømmelsesforsikring, hvis du bor i et oversvømmende område for at kunne forsikre almindelige husejere.

Typer af husejere forsikringsdækning

Der er fire grundlæggende dækningstyper til husejere, der yderligere opdeles i seks separate dækningstyper nedenfor. De dækningsniveauer, du har brug for for disse seks forskellige områder, er, hvad dit forsikringsselskab baserer dine præmieberegninger på.

1. Ejendomsskade

Dette dækker skader på dit hjem, f.eks. Fra ild, vind eller hagl. Generelt dækkes omkostningerne til reparationer over egenandelen, når forsikringsselskabet har bestemt, at skaden kan dækkes. I nogle politikker er skader som følge af oversvømmelser eller jordskælv ikke inkluderet, og du bliver nødt til at købe specifik dækning for at dække skader fra disse begivenheder og forberede dig på naturkatastrofer.

Dit forsikringsselskab fordeler dine dækningsniveauer for skader på ejendom i tre separate kategorier, og du vil generelt være i stand til at vælge dækningsniveauer for hver kategori:

Dækning A er normalt din højeste og vigtigste dækning, fordi det dækker alt, der involverer din bolig eller din fysiske struktur. Det inkluderer husets kernestruktur, gulve, tagdækning, døre, skabe, apparater, lysarmaturer og meget mere. Hvis du forestiller dig, at dit hjem pludselig blev vendt på hovedet, vil alt det, der forblev på sin plads og ikke flyttede, betragtes som en del af din dækning A. Køkkenudstyr og skiver / tørretumblere er undertiden omfattet af dækning A.

Det er vigtigt at kontrollere, om du har en "bred" form for dækning A eller en "alle farer" -dækning A-politik. Husk, at "alle farer" ikke betyder, at du er dækket for alt, bare at du er dækket for alt undtagen varer, der specifikt er udelukket i politikken.

Der er adskillige undtagelser i en husejers politik, som mange mennesker ikke er opmærksomme på. Den mest almindelige udelukkelse er slid og forringelse. Hvis taget lækker på grund af alderdom eller et gammelt VVS-rør går i stykker, betaler politikken ikke at reparere taget eller fikse røret. (En boliggaranti ville sandsynligvis gøre det, men din boligforsikring dækker ikke alderdom.) Imidlertid betaler boligejers forsikring generelt for den deraf følgende vandskade på grund af hændelsen. Igen kan der være nogle politikker, der helt nægter denne dækning, men mange vil betale for den resulterende vandskade som følge af en slidhændelse.

Et par særlige overvejelser: Mange husejere-politikker betaler ikke som standard skimmelskader. Det er udelukket, men mange politikker vil tilføje en begrænset mængde dækning tilbage i. Mange politikker tillader op til $ 10.000 til dækning på grund af enhver skade, der er udelukkende forårsaget af skimmel. Lad ikke en justerer fortælle dig, at den ikke er dækket, eller at den har en grænse, fordi mug var involveret. Hvis skaden allerede er der på grund af vandskade, vil den blive dækket af den generelle dækningsgrænse A og ikke under formgrænsen.

Husk også, at rammehuse generelt ikke er dækket til termitskader.

Dækning B dækker alle “andre strukturer” bortset fra dit hjem, der ikke er knyttet fra hjemmet. Dette inkluderer skure, hegn, en separat garage, en svigermor suite, der ikke er knyttet til det samme fundament som hjemmet, og enhver anden struktur på din ejendom, der ikke er knyttet fra hovedgrundlaget.

Dette er en af ​​de mindre vigtige dækninger, men bærer stadig et tungt ansvar. Det er ofte det område, hvor de fleste er underforsikrede. Hvis du installerer et dyrt nyt hegn eller en ny arbejdsgarage på din ejendom, skal du sørge for at øge din dækning B på din husejers forsikring. Dette er et område, hvor mange mennesker i en naturkatastrofe som en orkan finder ud af, at deres forsikring dækker deres vigtigste bolig tilstrækkeligt, men ikke vil dække det fulde beløb af skaderne på de ydre strukturer.

Dækning C dækker al din personlige ejendom. Alt, hvad du vil tage med dig, når du flytter, betragtes som din personlige ejendom i en forsikringsverden.

Desværre er dette ofte et område, hvor mange mennesker ender uden tilstrækkelig dækning og ikke engang er klar over det. Store ulykker som vandtab, brande, orkaner og andre store tab vil dække din personlige ejendom godt. En politik for husejere begrænser dog ofte den samlede dollarværdi på bestemte kategorier af personlig ejendom, og mange gange begrænser den visse poster for det beløb, der kan dækkes, hvis der er tale om indbrud eller tyveri..

For nogle dyre genstande, såsom en stor mængde smykker, skal du få dem bedømt separat og tilføje smykkedækningen på din politik. Mange politikker vil også begrænse det beløb, du kan modtage, hvis Kina, kanoner eller kontanter blev stjålet, og de fleste begrænser dækningen af ​​stjålet vandfartøj eller trailere.

Når du har tilføjet denne separate dækning, har du fuld dækning op til det vurderede beløb, normalt uden fradragsberettigelse, og praktisk talt alt kan ske med det, og du får godtgjort. Det er også her, du ønsker at betale ekstra for at få en erstatningsejendom, eller forsikringsselskabet refunderer kun den aktuelle markedsværdi. Når alt kommer til alt er det ikke sjovt, hvis din fem år gamle computer, nu værd ca. $ 3, stjæles!

Uden at få denne separate dækning risikerer du dog at blive underlagt en grænse, hvis den bliver stjålet, ofte så lavt som $ 1.000. Den typiske politik for husejere uden ekstra påtegninger vil heller ikke udvide dækningen for at miste et dyrt stykke personlig ejendom. Der er meget mange vrede kunder, der først finder ud af, efter at de har mistet deres vielsesring, at deres smykker ikke var dækket. Så hvis du har dyre smykker eller andre dyre genstande, der let går tabt eller stjålet, skal du sørge for at informere din forsikringsagent og få passende dækning tilføjet til din politik.

2. Yderligere leveomkostninger

Dækning D er din ekstra dækning af leveomkostninger. Dette dækker de udgifter, du måtte have afholdt, hvis du ikke er i stand til at bo i dit hjem i en periode på grund af, at det er beskadiget ud over dets levedygtighed, hvis det blev beskadiget og nu er under opførelse, eller hvis du ikke har tilladelse til at vende tilbage til område efter regeringsordre (f.eks. hvis der er ildebrande i området).

Dette gælder kun i situationer, hvor en ulykke eller naturkatastrofe har fundet sted, og ikke hvis dit hjem f.eks. Er under renovering uden nødsituationer. Den vigtigste ting at huske med denne dækning er, at forsikringsselskabet kun betaler en "rimelig udgift" for midlertidig bolig og ekstra leveomkostninger. Din politik vil bestemme, hvor længe du kan kræve denne ydelse, og hvor meget du kan modtage pr. Dag i refusion. Dit forsikringsselskab vil vurdere, hvor meget dit hjem er forsikret for, og derefter regne ud, hvad en sammenlignelig husleje ville være for en lignende bolig.

Så hvis du har et forsikret hjem for $ 500.000, vil de forsøge at sætte dig op i et hjem i lignende størrelse med sammenlignelige faciliteter, som lejes i intervallet $ 3.500 til $ 4.500 pr. Måned. Hvis dit hjem kun er forsikret for $ 150.000, vil de forsøge at sætte dig op i et mindre hjem eller rækkehus og betale omkring $ 1.500 til $ 2.000 for leje.

Politikken dækker også udgifter såsom måltider, men betaler kun beløbet ud over dine normale udgifter. Så hvis du normalt bruger $ 150 om ugen til mad, men bor på et hotel og bruger $ 300 om ugen på mad, da du ikke har et køkken til at lave mad i, refunderer forsikringsselskabet dig $ 150, ikke $ 300.

3. Personligt ansvar

Dækning E (personligt ansvar, legemsbeskadigelse og materielle skader) dækker dig og dine familiemedlemmer mod retssager, der involverer personskade eller materielle skader. Det dækker dig også, hvis du forårsager skade på en andens ejendom.

Dit forsikringsselskab vil forsvare dig mod retssager, der falder ind under betingelserne i din politik og betaler eventuelle domme op til det beløb, der er angivet i din politik. Dette ville blive brugt, hvis for eksempel din hund bider en besøgende, der derefter sagsøger dig, eller hvis du ved et uheld banker over naboens dyre vase; dækningen finder ikke anvendelse, hvis retssagerne er auto- (f.eks. krav om bilulykke) eller forretningsrelateret.

4. Medicinsk betalingsdækning

Dækning F betaler de medicinske udgifter for enhver, der ved et uheld er skadet på din ejendom eller et område, der umiddelbart støder op til den, f.eks. et fortov eller gyde. Dette ville blive brugt, hvis nogen faldt på dit fortov og krævede lægehjælp, men ikke sagsøgte dig. Afhængig af det dækningsniveau, du vælger, er disse betalinger normalt begrænset til specifikke beløb.

Denne dækning gælder dog ikke dig eller dine familiemedlemmer eller andre mennesker, der bor i huset; det er kun til besøgende. Det dækker heller ikke forsætlige handlinger eller noget, der har relation til din hjemmevirksomhed.

Udskiftningsværdi kontra faktisk kontantværdi

"Udskiftningsværdi" og "faktisk kontantværdi" er to forskellige måder forsikringsselskaber vil bruge til at bestemme betalingsbeløbet til den forsikrede:

Udskiftningsværdi henviser til refusion for genopbygning eller udskiftning af beskadigede genstande eller strukturer på en måde, der ligner deres tidligere konstruktion. Så hvis du havde et stort, dyrt vinduesvindue, der blev knust, og du indgav forsikringskrav til husejere, ville udskiftningsværdien betyde, hvor meget forsikringsselskabet ville betale for at erstatte det med et andet stort karvindue med samme design eller af lignende kvalitet og holdbarhed . Hvis din sofa ødelægges i en husbrand, betaler de for at købe en ny sofa, der er ens.

Faktisk kontantværdi, på den anden side betyder forsikringsselskabet refunderer dig for at have udskiftet sofaen, men betaler kun så meget, som sofaen var værd på det tidspunkt, hvor den blev ødelagt. (Forskellen kaldes afskrivning.) På samme måde kan dit knuste karvindue udskiftes med en version af lavere kvalitet, da vinduet ville være faldet i værdi siden installationen.

I nogle situationer kan forsikringsselskabet betale den faktiske kontante værdi direkte til dig, og når du først har udskiftet varen og kan fremvise en kvittering, der viser omkostningerne til udskiftning, vil forsikringsselskabet refunderer dig resten af ​​prisen.

Det endelige ord

Har du for nylig kontrolleret dine husejers politikbeløb for at sikre dig, at dine dækningsbeløb holder trit med værdien på dit hjem og dine ejendele? Hvilken særlig dækning har du til smykker eller anden ejendom?