Hvad betyder stigende rentesatser for dig? - Effekter og hvordan man forbereder sig

Siden 2016 har målsætningen imidlertid været langsomt, men støt stigende. I midten af 2018 var det op til næsten 2% - en sats, der stadig er lav efter historiske standarder, men ved at komme tæt på normalt territorium - og Federal Reserve har antydet, at der er flere stigninger der kommer.

Når målsatsen kryber op, stiger også renterne på andre produkter, fra kreditkort til opsparingskonti. Dette vil igen påvirke mange ting, du gør som forbruger - fra at åbne en bankkonto til at købe et hjem. Her er en oversigt over, hvad du skal forvente, når renten fortsætter med at stige, og hvad du kan gøre for at forberede dig på det.

Effekter af højere renter

Højere renter kan påvirke dit liv på forskellige måder. De ændrer omkostningerne ved at låne, spare, købe et hjem eller investere penge. Disse ændrede omkostninger vil på sin side påvirke adfærden hos millioner af forbrugere som dig, hvilket i sidste ende kan ændre økonomiens retning som helhed.

Låne penge

Den mest åbenlyse virkning af højere renter er, at det er dyrere at låne penge. Diagrammer fra Federal Reserve viser, at renten for boliglån, autolån og især kreditkort er steget, siden Fed begyndte at hæve sin målrente i 2016.

Stigende rentesatser er et særligt problem, hvis du har kreditkortgæld, for i modsætning til de fleste lån har kreditkort ikke en fast rente og løbetid. Når renten stiger, så vil renterne på al gæld, du opbyggede, når renten var meget lavere, også være. Din månedlige betaling bliver stadigt sværere at imødekomme, og det vil tage længere tid at afbetale din saldo.

Her er et eksempel på, hvordan dette kan påvirke dig. En undersøgelse, der blev udgivet af Experian i 2018, viser, at den gennemsnitlige amerikaner har en kreditkortsaldo på $ 6.354. Ved en rente på 12,31%, gennemsnittet i august 2016, ville minimumbetalingen på denne saldo være $ 125. I august 2018 var den gennemsnitlige rente imidlertid steget til 14,14%, hvilket hævede minimumsbetalingen med $ 66. Det betyder, at højere renter allerede koster den gennemsnitlige forbruger en ekstra $ 792 om året - og dette beløb vil kun stige, når renten fortsætter med at stige.

Kreditkort er ikke den eneste type gæld, der påvirkes af højere satser. Renterne vil også stige på prioritetslån med regulerbar rente eller ARM, hvilket kan gøre betalinger sværere at have råd til. Ifølge Motley Fool vil hver 0,25% stigning i rentesatsen på en $ 200.000 ARM tilføje omkring $ 27 til den månedlige betaling, hvilket tilføjer op til $ 324 pr. År. Hvis satserne stiger med i alt 5% i løbet af de næste 10 år, kan din månedlige betaling ende med omkring 50% højere end det var, da du først tog lånet.

Den gode nyhed er, at ethvert fastforrentet lån, du i øjeblikket har, såsom et prioritetslån, føderalt studielån, billån, ikke vil stige, når renten stiger. Din sats og dine betalinger forbliver nøjagtig den samme. Hvis du imidlertid skal tage et nyt fastforrentet lån i fremtiden, betaler du mere renter på det lån, end du ville gjort i dag.

Spare penge

Sidens side af højere renter er, at besparelser bliver mere rentable. Når du lægger penge på en sparekonto, låner du dybest set ud til banken - så højere renter hjælper dig, ligesom de skader låntagere. Under recessionen var renten så lav, at de ikke engang holdt trit med inflationen, så du tabte bogstaveligt talt penge ved at holde kontanter i banken. Men nu, når renten stiger, kan det at holde penge i banken igen sætte penge i lommen i stedet for at fjerne dem.

Lige nu er den gennemsnitlige rente på en grundlæggende opsparingskonto stadig ganske lav - mindre end 0,1% ifølge Bankrate. Nogle onlinebanker tilbyder dog renter helt op til 2,1%. Det er stadig ikke så højt som inflationen, som det amerikanske arbejdsministerium beregnet til 2,4% i juli 2018, men det er ved at komme tæt på. Og da CNBC rapporterer, at onlinebanker i øjeblikket alle "hæver satserne i et forsøg på at overgå hinanden", kan det at blive indsat i dine års konti blive rentabelt inden for et år eller deromkring.

En forskel på et eller to procentpoint i interesse kan gøre en enorm forskel i husstandens bundlinje. Data fra Federal Reserve's Survey of Consumer Finances viser, at det gennemsnitlige beløb, en amerikansk familie har i besparelser, er $ 40.200. Hvis du holder dette beløb på en bankkonto, der tjener 0,1% i 10 år, får du kun $ 404 i renter. Hæv renten imidlertid til 2,1%, og din rente over 10 år klatrer til mere end $ 14.000.

Hjemkøb

Hvis du har tænkt på at købe et hus i den nærmeste fremtid, kan stigende renter påvirke dig på to måder. Den dårlige nyhed er, at renterne på dit realkreditlån vil være højere. Ifølge Fed steg den gennemsnitlige rente for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med 0,75% mellem august 2017 og august 2018. Hvis du planlægger at optage et prioritetslån på $ 200.000, vil ændringen tilføje en forskel på omkring $ 87 i din månedlige betaling.

Selv hvis renten på dit prioritetslån viser sig at være højere, end det ville have været for et år siden, er din samlede betaling muligvis ikke. Det skyldes, at når renten stiger, falder priserne for huse faktisk. Højere renter gør folk mindre interesserede i at blive husejere, så hussælgere skal sænke deres priser for at tiltrække en køber.

Ifølge Zillow er den gennemsnitlige værdi af amerikanske hjem steget støt siden 2012. Mellem juni 2016 og juni 2017 steg gennemsnitsprisen fra $ 200.000 til $ 217.000, en gevinst på 8,5%. Hvis priserne fortsatte med at stige med den sats, i juni næste, ville det gennemsnitlige hjem koste 235.445 $ - men i stedet forudsiger Zillow, at det kun vil være $ 231.000.

Endnu en faktor, der skal overvejes, er, hvor dyrt at købe et hus vil være relativt til at leje. Når der er færre mennesker, der er interesseret i at købe boliger, betyder det, at flere lejer, hvilket har tendens til at øge lejeomkostningerne. Så selvom det er dyrere at købe et hus næste år, end det var i år, kan det stadig være et billigere alternativ end leje.

Investering

Stigende renter kan også påvirke dine investeringer. Det vil være lettere end før at opnå et godt afkast på investeringer med relativt lav risiko som cd'er, statspapirer, pengemarkedsfonde og andre typer obligationer. Fra august 2017 til august 2018 steg renten på en 1-årig statskasse fra 0,36% til 2,31% ifølge Fed.

Der er dog en fangst. Når kurserne for forskellige typer obligationer stiger, falder deres faktiske priser. Når obligationer betaler mere, er der flere mennesker interesseret i at købe dem, og den højere efterspørgsel får priserne ned. Det betyder, at hvis du allerede ejer nogle obligationer, og du vil sælge dem, før de modnes, får du mindre for dem.

Effekten af stigende obligationer på aktiekurserne er lidt sværere at forudsige. I teorien, når renten stiger, bør aktiekurserne falde, fordi flere mennesker vil være mere tilbøjelige til at investere i obligationer i stedet. Men da CNBC kiggede på, hvad der skete med aktiemarkedet i tidligere perioder med stigende renter, konstaterede den, at aktiepriserne faktisk steg med betydelige beløb i fem ud af seks tilfælde. Så selvom obligationer bliver en bedre investering i det næste år eller deromkring, betyder det ikke nødvendigvis, at aktier vil være en værre.

Økonomisk vækst

Det er stadig vanskeligere at forudsige, hvordan stigende renter vil påvirke den samlede økonomi. På den ene side gør højere renter det dyrere for virksomheder at låne penge, hvilket gør dem mindre tilbøjelige til at investere i deres forretningsforetagender. Det kan også øge deres udgifter, når de betaler mere renter for den gæld, de allerede har. Begge disse faktorer kan føre til, at virksomheder vokser langsommere, hvilket resulterer i lavere økonomisk vækst.

Sammenlignet med dette problem gør højere renter det også sværere for forbrugerne at låne penge til større indkøb. Samtidig bliver det mere rentabelt for dem at holde deres penge i banken. Som et resultat kan stigende renter føre til, at forbrugerudgifterne falder, i det mindste på kort sigt, hvilket bringer økonomien yderligere ned.

Det er dog klart, at højere renter ikke altid skader økonomien. CNBC-artiklen hævder, at den væsentligste årsag til, at bestande har fungeret så godt i tidligere perioder med stigende interesse, var "at accelerere den økonomiske vækst." I en papir fra 2017 i økologisk økonomi, der så på renter og økonomisk vækst i fire lande over en 50-årig periode, fandtes det, at økonomien faktisk er mere tilbøjelig til at vokse, når renten er høj. Forfatterne argumenterede for, at rentesatserne normalt ændrer sig som reaktion på økonomien, ikke omvendt - hvilket antyder, at stigende renter usandsynligt vil bremse økonomien som helhed.

Regeringsbudgetter

Især for den amerikanske økonomi er der dog endnu et stort problem: interessen for den enorme nationale gæld. Ifølge den amerikanske statskasse er gælden mere end fordoblet i de sidste 10 år og ligger i øjeblikket på 21,4 billioner dollars. I samme periode steg renten på gælden næppe overhovedet i henhold til dette diagram fra Federal Reserve. Lave renter hjalp med at holde betalingerne lave, selv når gælden steg.

Dog er alt ved at ændre sig. Ifølge en analyse fra CNBC har den gennemsnitlige indkomst betalt for den nationale gæld gennem årene været omkring 5%. Hvis renten stiger tilbage til dette niveau, forudser CNBC, at renten på gælden i 2020 vil være den højeste post i det føderale budget, idet den spiser mere end halvdelen af alle skatteindtægter. Desuden vil disse stigende rentebetalinger tilføje det føderale budgetunderskud, hvilket medfører, at gælden - og betalingerne på den - vokser endnu hurtigere. Congressional Budget Office (CBO) forudsiger, at den nationale gæld i 2048 vil klatre til næsten 1,5 gange størrelsen af bruttonationalproduktet (BNP) - langt langt større end den nogensinde har været før.

Det er uklart, hvad det vil betyde for almindelige amerikanere. Den føderale regering kunne forsøge at få gælden tilbage under kontrol med en eller anden kombination af massive skatteforhøjelser eller drakoniske budgetnedskæringer, som begge vil forårsage smerter for forbrugerne. CBO siger, at Kongressen for at få gælden i 2048 ned til 41% af BNP - dens gennemsnitlige størrelse i de sidste 50 år - ville kræve en kombination af moms og udgiftsnedskæringer svarende til 3% af BNP hvert eneste år. Og jo længere Kongres udsætter sig for at handle, jo større skal disse ændringer være.

Planlægning af højere renter

Som du kan se, er virkningerne af stigende renter sandsynligvis blandede. Nogle vil skade forbrugernes bundlinje, mens andre vil forbedre det. Kyndige forbrugere vil finde ud af, hvordan de kan få mest muligt ud af de positive effekter, såsom bedre afkast på opsparing og investeringer, samtidig med at minimering af ulemperne, såsom højere gældsindbetalinger. Her er nogle tip til at gøre højere renter til din fordel.

Betal betalingen af gæld

Mennesker med en masse kreditkortgæld vil tage det største hit fra stigende renter. Så dit første skridt til at forberede dig til højere satser bør være at afbetale enhver kreditkortgæld, du har så hurtigt som muligt. At betale saldoen på et kreditkort, der opkræver 20% renter, er som at tjene 20% på en investering skattefri. Det er et bedre afkast, end du får fra andre investeringer.

For at betale dit kreditkort hurtigere, skal du kigge efter måder, hvorpå du kan reducere dine udgifter og kaste de ekstra penge på din gæld. Hvis du ikke allerede har et husholdningsbudget, er det nu tid til at foretage et, med "tilbagebetaling af gæld" skrevet som en linjepost. Søg derefter efter måder at trimme dine andre budgetkategorier på, som f.eks. Boliger, forsyningsselskaber, transport, børnepasning, dagligvarer og underholdning. Hvis du ikke kan klare at afsætte en stor sum hver måned, kan du fjerne din gæld ved hjælp af snesnøring af gæld - tage små beløb, der kommer din vej hver måned og føje dem til din kreditkortbetaling.

Undgå ny gæld

Bortset fra dine kreditkort er enhver gæld, du allerede har - såsom billån eller studielån - sandsynligvis lån med fast rente, der ikke stiger i pris. Dog vil nye lån, du tager fra dette tidspunkt, komme med højere renter, hvilket vil gøre dem sværere at betale sig. Så det er værd at kigge efter måder at undgå at optage ny gæld på, hvis du kan.

Hvis du f.eks. Har brug for en ny bil, skal du se, om du kan købe en bil med kontanter og undgå lånekontoret. Overvej at købe en brugt bil for at spare penge, eller vælge en ny bil, der er mindre og billigere. Se ikke kun på de forreste omkostninger ved bilen, men også de sande omkostninger ved at eje den på lang sigt. Tjek websteder som Edmunds og KBB for at finde de modeller, der tilbyder den bedste værdi.

En college grad koster typisk meget mere end en bil, men der er stadig nogle måder at betale for college uden studielån. At starte en universitetsbesparelsesplan så tidligt som muligt kan hjælpe dig med at spare penge til at finansiere dit barns uddannelse - eller din egen. Du kan også reducere omkostningerne ved en universitetsuddannelse ved at vælge et lavere samfundsskole eller endda et gratis college, tjene stipendier eller tage ekstra klasser for at gå hurtigere på studiet. Det er også muligt, men ikke let, at arbejde dig igennem skolen og betale hele eller en del af din undervisning på den måde.

Lås i renter

Hvis du absolut skal påtage dig en ny gæld, er det bedste tidspunkt at gøre det nu, mens satserne stadig er rimeligt lave. Ifølge ValuePenguin var renten på et 30-årigt fast rente i gennemsnit 8,21% fra 1971 til 2017. Det betyder, at den nuværende gennemsnitlige rente på 4,53%, som givet af Federal Reserve, ser temmelig godt ud. Bare sørg for at vælge et fast rente, så du kan låse denne rente i løbet af dit lån.

Hvis du i øjeblikket har et prioritetsrente, kan du overveje at refinansiere dit prioritetslån for at konvertere det til et fast rente. Afhængig af betingelserne for dit nye lån sparer du muligvis ikke penge på din månedlige betaling med det samme, men du vil være glad for, at du gjorde det, hvis renten rammer 7%, 8% eller endda dobbeltcifre.

Spar mere

Opsiden af højere renter er, at det at holde penge i banken er ved at blive meget mere rentabel. Desværre er vi ikke helt der endnu. Finansekspert Ric Edelman bemærker, at han taler med CNBC, at bankerne "er berygtede for hurtigt at falde renten og hæve dem langsomt" som svar på ændringer i de føderale målrenter. Så satserne bliver sandsynligvis nødt til at fortsætte med at stige et stykke tid, før den gennemsnitlige bankkonto begynder at betale mere end en pittance.

Der er dog nogle undtagelser fra denne regel. Nogle onlinebanker betaler allerede ca. 2%, og mange banker tilbyder cd'er til en sats på 2,5% til 3%. Låsningen af cd'er er, at de binder dine penge overalt fra seks måneder til fem år - så hvis renten fortsætter med at stige, vil dine penge sidde fast i en subpartsrente.

For at undgå dette problem skal du holde dig til cd'er på kortere sigt. Ifølge Bankrate, hvis du har 10.000 $ til at investere, kan du få så meget som 2,6% på en et-års CD. Så hvis renten er højere et år fra nu, kan du bare rulle den over til en ny CD til den højere sats.

Lav matematik om husejendom

Som nævnt ovenfor vil stigende renter have en blandet effekt på potentielle boligkøbere. Prioritetsrenterne vil være højere, men boligpriserne kan godt være lavere - og leje kan også blive dyrere.

Hovedpunkterne er, at der ikke er nogen måde at drage brede konklusioner om, hvorvidt at købe eller leje et hus er et bedre valg. Du bliver nødt til at knuse numrene for dit særlige område for at finde ud af, hvad der er en bedre aftale. Værktøjer som lejeren vs. Køb-regnemaskinen fra Zillow kan hjælpe med matematikken, men du er også nødt til at se på lejepriser for dit område for at finde ud af, hvor meget hus du kunne få til en given månedlig betaling. Hvis du beslutter, at det at købe et hjem er det rigtige valg for dig, skal du vælge et fast rente, så du kan låse din rente inden renten stiger endnu mere.

Det giver også mening at lægge så stor udbetaling, som du med rimelighed kan administrere. Ved at reducere det beløb, du skal låne, får du det bedste fra begge verdener: du drager fordel af faldende boligpriser uden at blive soket for hårdt af stigende satser. Du kan få penge til din udbetaling ved hjælp af mange af de samme tricks og værktøjer, som du vil bruge til at udbetale en kreditkortsaldo.

Genovervej dine investeringer

Stigende renter kan gøre dine investeringsvalg mere komplicerede. Obligationer vil give et højere afkast, men på samme tid falder deres priser, hvilket kan skade dig, hvis du sælger dine obligationer, før de modnes. Det er et særligt problem for langtidsobligationer, da du enten kan sidde fast ved at tjene en relativt lav rente eller indløbe til en lavere pris.

En måde at komme omkring dette problem på er at holde sig til obligationer med kortere sigt. Økonomisk rådgiver Aash Shah, der taler med Kiplinger, foreslår at bygge en "obligationsstige": en samling obligationer, der modnes med regelmæssige mellemrum. For eksempel kan du købe obligationer, der forfalder med tre måneder, seks måneder, et år og to år. Efterhånden som disse obligationer modnes, kan du rulle dem over til obligationer på længere sigt, som burde betale mere på det tidspunkt.

Hvad angår lagre, falder deres priser ikke nødvendigvis, men CNN siger, at de sandsynligvis vil blive mere ustabile. Det betyder ikke, at du skal komme ud af aktierne helt, men det er værd at vurdere din risikotolerance og justere din balance mellem aktier, obligationer og andre investeringer, så de passer. Hvis alt dette lyder for kompliceret for dig, skal du tale med en finansiel rådgiver, der kan guide dig gennem processen.

Plan for hårde tider

Det er svært at forudsige, hvordan stigende renter vil påvirke økonomien som helhed. De kunne bremse det, muligvis føre til en anden recession eller gøre det modsatte. Ligeledes kan den stigende rente på den nationale gæld føre til højere skatter og budgetnedskæringer, men vi ved ikke, om eller hvornår det vil ske.

I denne situation er det bedste råd: ”Håb for det bedste, men forbered dig på det værste.” Her er et par generelle råd, der kan hjælpe dig med at forberede dig til enhver form for svære tider fremover:

Betale gæld. Som nævnt ovenfor er betaling af kreditkortgæld især vigtig, da den beskytter dig mod stigende interesse. Imidlertid vil indfrielse af anden gæld, selvom de er fastforrentede lån, også frigøre indkomst, hvilket altid er nyttigt.
Forøg dine nødbesparelser. Enhver form for økonomisk ujævn patch, såsom jobtab, vil skade dig meget mindre, hvis du har en nødfond. Start en nødfond, hvis du ikke allerede har en, og hvis du gør det, kan du prøve at bulk det. Job er sværere at finde i en recession, så det er ikke overdrevent at holde udgifter, der er saltet væk på seks eller endda tolv måneder, saltet væk.
Klip dine udgifter. Jo mindre penge du har brug for at leve på, jo lettere bliver det at komme forbi, når tiderne er svære. Gå igennem dit budget, og kig efter eventuelle skjulte budgetbustere, som du kan skære ned. De penge, du sparer, kan gå mod at betale ned gæld eller øge besparelserne, hvilket gør dette tip til en win-win.
Har god forsikring. Endelig skal du sørge for, at du har tilstrækkelig forsikring til at beskytte dig mod store økonomiske tab. Du skal bestemt afholde en sundhedsforsikring såvel som bilforsikring, hvis du ejer en bil og husejers forsikring, hvis du har et hus. Og hvis andre mennesker er afhængige af din indkomst, er livsforsikring nyttigt til at beskytte din familie.

Det endelige ord

Det er altid svært at forudsige økonomien. Rentesatsen stiger lige nu, men der er altid muligheden for, at de ikke fortsætter med at stige, eller at de ikke vil stige så meget, som de fleste mennesker forventer. Hvis økonomien går over i en nedtur et år eller så ned ad vejen, kan Federal Reserve slå sig tilbage på renteforhøjelser eller endda vende dem.

Den gode nyhed er, at de fleste af de ting, du kan gøre for at forberede dig til højere renter, stadig vil hjælpe dig, selvom renter ikke fortsætter med at stige. Det er altid nyttigt at betale kreditkortgæld, fordi det sparer alle de penge, der interesserer sig. På udkig efter en bankkonto med højere udbytte vil det bestemt sætte lidt ekstra kontanter i lommen, selvom det ikke er så meget, som du havde håbet på. Og ved at holde sig til kortere sigt investeringer gør det let at ændre dine planer, hvis økonomien begynder at gå den anden vej.

Hovedpunkterne er, at du ikke har noget at tabe ved at planlægge fremad - og muligvis ganske lidt at vinde.

Hvad har du gjort for at forberede dig på stigende renter? Hvad planlægger du at gøre i fremtiden?