Hvad er god gæld vs. dårlig gæld

For at hjælpe dig med at gøre denne sondring er det vigtigt at være i stand til at skelne mellem ønsker og behov. Før du låner penge, skal du desuden bestemme, om pengene går mod noget, der vil have en positiv eller negativ effekt på din samlede økonomiske situation. I sidste ende er gælden ikke altid dårlig - det er sådan du bruger den, der tæller.

God gæld

1. Låne penge til uddannelse

Når du tager på studielånegæld, tager du sjældent en dårlig beslutning. Generelt har folk med college grader en tendens til at tjene flere penge i løbet af deres levetid end dem uden en grad.

Og at tage et studielån til at betale for dit barns uddannelse slår sikkert ved hjælp af dine pensionspenge til at gøre det. Når alt kommer til alt kan du ikke låne for at betale for din egen pension. Der er mange regeringsprogrammer, der tilbyder studielån med lav rente eller rentefri, og du kan ofte trække studielånsrenter på dine skatter.

2. Betaling for medicinsk behandling

Mens ubetalte medicinske regninger tegner sig for mere end 60% af konkurserne i USA, er der ikke noget beløb, der ikke er værd at låne for at hjælpe med at betale for at holde en elsket en sund. Du kan altid betale tilbage penge, du låner, men du kan ikke erstatte et menneskeliv. Hvis nogen har brug for dyre behandlinger eller operationer for at genvinde sit helbred, er dette en acceptabel gæld at tage på, uanset hvad.

3. At tage et pant i et hjem

Gør ingen fejl, at tage et lån i denne størrelse kan være afskrækkende, men at købe et hjem bygger ejerskab i noget, der ikke kun giver et tag over hovedet, men også er en potentiel kilde til pensionspenge. Og selvom dit drev til at holde sig ude af gæld kan føles som en opmuntring til at lægge alle tilgængelige likvide kontanter ned som en udbetaling (hvilket effektivt reducerer din månedlige betaling og renter), er det måske ikke det smarteste træk.

Boliglånsrenter er fradragsberettiget på dine skatter, og renten er meget lavere på dit boliglån end det er på dit kreditkort, så det er vigtigt at have kontanter til at betale andre udgifter i stedet for at bruge din kredit.

Mens det at købe et hus tidligere blev betragtet som en solid, fremtidssikker investering, er nogle husejere ved at blive på hovedet på deres boliglån på grund af bankerne mere end deres hjem er værd. Men omhyggelig planlægning, kun købe det, du har råd til, og at holde disse renter lave ved at have god kredit giver dig mulighed for at købe et hus, som du en dag vil eje direkte.

4. Købe en bil

Hvis der ikke er offentlig transport i dit område, eller du ikke kan finde nogen, som du kan samle pool, har du sandsynligvis brug for at købe en bil. Et autolån kan falde i det grå område mellem "god" og "dårlig", men nøglen til at holde et autolån tættere på god gæld snarere end dårligt er at sikre dig, at du får den lavest mulige rente på dit lån. Det er også vigtigt at lægge så meget ned som muligt, mens du sørger for, at du stadig har kontanter til rådighed, hvis du har brug for det.

Dit bedste valg er at købe en brugt bil i en sent model snarere end en splinterny, hvilket potentielt sparer dig tusinder på klistermærkeprisen og renterne, der er betalt i lånets levetid.

5. Forretningsmæssige lån

Selvom dette ikke ville betragtes som god gæld i alle tilfælde, er det at låne penge til at starte eller udvide en virksomhed generelt som en god idé, især hvis virksomheden blomstrer. Når alt kommer til alt kræver det penge at tjene penge, ikke?

Nogle gange er du nødt til at låne kapital for at ansætte nye medarbejdere, købe nyt udstyr, betale for reklame eller bare for at fremstille den første række af en ny widget, du opfandt. Så længe pengene er lånt med en plan til at generere mere forretning eller indkomst, tæller det at tage et forretningslån som god gæld.

Dårlig gæld

1. Kreditkortgæld

Den gennemsnitlige amerikanske husstand bærer en saldo på mere end $ 10.000 på deres kreditkort hver måned. Kreditkortgæld hoper sig ofte hurtigere op, end vi er klar over, og bruges ofte til at betale for ting, vi har vil have hellere end brug for. Det er meget lettere at tro, at vi har råd til noget ved hjælp af et kort i stedet for at betale med kontanter.

På det tidspunkt, hvor kreditkort er afbetalt, kan renter og mindste betalinger forvandle $ 100 poster til $ 200 poster, og mange varer afskrives hurtigt i værdi, hvilket gør tabet så meget mere betydeligt. Kreditkortgæld er uden tvivl en dårlig gæld, og millioner af amerikanere befinder sig i dag. Det er svært at komme ud af kreditkortgæld og er bedst at undgå det i første omgang - de fleste amerikanere bør ikke bruge kreditkort.

2. Lån fra 401k

Når du låner penge fra din 401k-plan, er du nødt til at håndtere IRS, og medmindre du bruger pengene til at købe et hjem, skal du betale tilbage de lånte penge inden for fem år. Hvis du ikke betaler det tilbage, når du skulle, kan du blive ramt af tunge straffe med tidlig tilbagetrækning. Derudover bliver renterne, du betaler for lånet, faktisk beskattet to gange - først når du betaler det, og igen, når du trækker det under pensionering.

Du kan ikke låne penge til at finansiere din pension. Derfor er det en dårlig idé at låne penge fra din pensionskasse til at betale for andet end pensionering. Du sætter din pension i fare, når du låner fra en 401k, så gør det ikke, medmindre det er absolut nødvendigt.

3. Ferier, smykker og dyre tøj

Hvis du ikke komfortabelt har råd til at betale for disse luksusvarer med kontanter til rådighed, skal du ikke gøre det. Dette er ikke behov, men ønsker, og dermed dårlig gæld. Vent, indtil du har penge til at betale for dem. At gå i gæld bare for at betale for en ferie eller en håndtaske er helt sikkert en frygtelig brug af lånte penge.

4. Lån til lønningsdag

Det kan være let at låne penge fra aflønningsvirksomheder, men det er meget vanskeligt at betale dem tilbage. Disse virksomheder låner ud penge med skræmmende høje renter og drager fordel af det faktum, at mange mennesker er desperate efter kontanter. Selv et lille beløb, der er lånt gennem en aflønningsdagslån, kan ende med at koste en lille formue, når den endelig tilbagebetales.

Lån til lønningsdag betragtes ofte som den værste form for gæld, du kan påtage dig. Hvis du har et seriøst behov for et kortvarigt lån, er du bedre stillet med at tage et kontant forskud på et kreditkort end at låne penge fra disse virksomheder.

Det endelige ord

Det moderne liv kræver, at mange af os låner penge på et eller andet tidspunkt. Men at kende forskellen mellem god gæld og dårlig gæld kan have stor indflydelse på din økonomiske sundhed og chancen for succes.

Det er bedst ikke at påtage sig mere gæld, end du komfortabelt har råd til at betale tilbage, uanset om det er godt eller dårligt. Lad ikke gæld gælde mere end 36% af din samlede bruttoindkomst, da kreditfirmaer ikke skelner mellem god og dårlig gæld, når du fastlægger din kredit score og kreditværdighed. Hvis du finder dig selv for dybt i det røde, skal du kigge efter måder at snefnug din gæld på og komme tilbage på sporet.

Vær ikke bange for gæld som et generelt koncept. Brug i stedet det som et værktøj, når du søger at forbedre dit liv eller din økonomiske situation, for at øge indtjeningen eller til at investere i din fremtid.

Hvilke gældstyper har hjulpet dig med at forbedre din økonomi og dit liv? Hvad tror du er den værste form for gæld at tage på?