Hvordan forskellige gældstyper behandles i konkurs

Nogle gæld kan også ændres, så du har råd til betalingerne og beholder den ejendom, som gælden er knyttet til, såsom en bil eller et hjem. Hvordan din gæld vil blive behandlet under en konkurs vil indikere, hvad du skal vinde ved at indgive en.

Prioritetsgæld

Mens de fleste gæld kan inkluderes i en konkursbegæring, er der adskillige, der faktisk ikke vil blive afskrevet. Disse kaldes ”prioritetsgæld”, fordi de prioriterer frem for anden gæld. Når du indleverer kapitel 7-konkurs, vil prioritetsindehavere være de første til at modtage provenuet fra salget af dine aktiver, og disse gæld kan ikke frigøres, selvom du ikke har nogen aktiver, som du kan betale dem ned med. Når du indleverer et kapitel 13-konkurs, skal der være bestemmelser i betalingsplanen for, at disse skal betales fuldt ud.

Prioritetsgæld inkluderer:

Prioritetslån, billån eller anden sikret gæld. "Sikker gæld" betyder, at lånet er sikret af et aktiv, f.eks. En bil eller et hjem, som kan overtages, hvis du ikke foretager dine betalinger. I de fleste kapitel 13-konkurser omstruktureres disse lån, så eventuelle ubesvarede betalinger og sanktioner er inkluderet i betalingsplanen. I kapitel 7-konkurs kan du muligvis beholde lånet og det underliggende aktiv, hvis du kan udgøre de mistede betalinger og fortsætte med at foretage regelmæssige betalinger, efter at din konkurs er afsluttet.
Bøder, sanktioner eller gebyrer til enhver statsenhed. F.eks. Fratrækkes skatteregler, bøder ved forfaldne hastighedsbilletter og registreringsgebyrer for køretøjer ikke i en konkurs.
De fleste studielån, der er garanteret eller finansieret af regeringen. Studielån, der er direkte leveret af regeringen eller en myndighedstilknyttet institution, som f.eks. Sallie Mae, kan ikke frigøres, medmindre du kan vise, at tilbagebetaling af dem vil medføre, at du "unødig vanskeligheder." Dette er dog en ekstremt vanskelig standard at opfylde. Når det er sagt, har de fleste udbydere vanskeligheder med programmer, der sænker dine betalinger eller forlænger dit låns løbetid. Da mange "private" studielån endvidere har en form for statsgaranti, kan de fleste studielån ikke ophæves.
Fordel ved overbetalinger. For eksempel, hvis du modtog arbejdsløshedsunderstøttelse, men fik tilsendt for mange penge, kan du blive bedt om at tilbagebetale overskuddet. Hvis du imidlertid ikke er i stand til at betale, bliver det en gæld, der ikke kan udskrives.
Lån fra en 401k plan eller anden skattefordeles pension. Konkursdomstolen frigiver ikke gæld, du skylder dig selv. Da det er nøjagtigt, hvad et pensionslån er, bliver det ikke tilgivet, hvis du arkiverer til kapitel 7, og det skal blive en del af din tilbagebetalingsplan, hvis du arkiverer kapitel 13.
Gæld relateret til "forsætlig og ondsindet personskade på person eller ejendom." Hvis en domstol har pålagt dig at betale erstatning for forsætlig skade på en person eller deres ejendom - inklusive skader, der opstår under kørsel under påvirkning, vil arkivering af konkurs ikke fjerne eller mindske denne gæld. Hvis du imidlertid indleverer kapitel 13, kan du muligvis omstrukturere denne gæld, men du vil stadig ikke være i stand til at fjerne den.
Underholdsbidrag, ægtefælles støtte eller børnesupportgæld. Disse gælder kan slet ikke inkluderes i et kapitel 7-konkurs. De kan dog inkluderes i et kapitel 13-konkurs, så længe de bliver en del af betalingsplanen med en bestemmelse om, at forfaldne betalinger vil være tilfredsstillende fuldt ud, og løbende betalinger fortsættes.
Skatter, du skylder en lokal, statlig eller føderal regering. Aktuel skattepligt, tidligere skattegæld fra tidligere år og eventuelle gebyrer eller sanktioner plus andre former for skat, såsom lønningsafgift, betragtes som prioriteret gæld, og de fleste kan ikke tilgives i en konkurs. Hvis du ikke er i stand til at betale en nuværende eller nylig skatteregning, skal du behandle IRS separat uden for konkursretten, da de tilbyder vanskelighedsplaner og endda tilgive gæld under ekstreme omstændigheder. Når det er sagt, kan år gammel indkomstskatgæld undertiden tillades via en konkurs. Dette diskuteres nærmere nedenfor.

Hvornår kan du frigive skattegæld?

For at frigive skattegæld skal alle følgende betingelser være opfyldt.

Gælden skal kun skyldes indkomstskatter og inkluderer ikke gebyrer, bøder eller andre skatter, såsom lønningslister eller moms.
Du har ikke indgivet en falsk selvangivelse eller på anden måde med vilje undgået at betale skat (dvs. svig med skatteunddragelse).
Indkomstskatgælden er mindst tre år gammel. Hvis du har mere aktuelle indkomstskatgæld, kan du normalt udarbejde en betalingsplan eller et tilbud i kompromis med IRS direkte. Men du kan ikke medtage nyere indkomstskatgæld i en konkurs.
Du indleverede selvangivelsen, som genererede indkomstskatteregningen til tiden og mindst to år siden. Du kan ikke vente flere år med at arkivere dine skatter, og derefter arkivere flere år på én gang for at erklære konkurs og undgå at betale en stor skatteregning.
Du skal have skyldet disse skatter i mindst 240 dage før du indgav din konkursbegæring.

Vær opmærksom på, at IRS kan placere panterettigheder på din ejendom for ubetalt skattegæld, som ikke kan udslettes i en konkurs, selvom skattegælden selv opfyldte disse krav og blev tilgivet. Med andre ord, når din konkurs er afsluttet, vil panteretten stadig være på plads.

Op-ned-hjem og autolån

Du betragtes som omvendt på et lån, hvis du har en bil, et hjem eller et andet aktiv, der er mindre værd end det, du skylder på det. Dette ville være tilfældet, hvis du har købt en bil for $ 10.000, men bilen er i øjeblikket 7.000 $ værd, og du skylder stadig 8.000 $ (dvs. billedlån på hovedet).

I en kapitel 13-konkurs kan du dog kvalificere dig til det, der kaldes en "nedkæmpelse" -modifikation, hvor lånet reduceres, så saldoen og aktivets aktuelle værdi stemmer overens. Dette resulterer i enten en mindre månedlig betaling eller kortere låneperiode.

I dette eksempel nedsættes lånesaldoen til $ 7.000, eller den aktuelle værdi af bilen. Der er dog begrænsninger for, hvad du kan bruge en cram-down modifikation til. Du kan for eksempel ikke bruge den på et billån, når du købte bilen inden for 30 måneder efter din konkurs arkivering eller på lån til anden personlig ejendom, der er købt inden for 12 måneder efter din konkurs arkivering.

Hvis kreditorer kan tilbagebetale mere via denne ændring end en tilbagetagelse eller afskærmning, er det mere sandsynligt, at de accepterer det. Når det er sagt, kan du kun udføre en ændring i nedtrapning, hvis du arkiverer et kapitel 13 i stedet for et kapitel 7-konkurs.

Bekræftende gæld i et kapitel 7-konkurs

Da en kapitel 7-konkurs kræver, at du sælger dine aktiver for at afvikle din gæld, kan du eventuelt beholde visse gæld for at holde aktivet knyttet til det. For eksempel, hvis du vil være i stand til at betale ubesvarede pantebetalinger og fortsætte de månedlige betalinger, når din anden gæld er afgået, kan du muligvis "bekræfte" dit pant.

At bekræfte en gæld betyder, at gælden med långiverens tilladelse afsættes under konkursen og ikke udskrives. I bytte for at fortsætte med at foretage betalinger som aftalt, er du i stand til at opretholde ejerskabet af aktivet - dit hjem i dette eksempel.

Nogle långivere er ganske villige til at gøre dette, da det er sandsynligt, at du er i en bedre position til at foretage betalinger, når din anden gæld er opløst. Til sidst, hvis dit hjem nærmer sig eller allerede er afskærmt, vil arkivering af konkurs midlertidigt stoppe processen via et "automatisk ophold."

Det er også almindeligt at bekræfte et autolån, da dette gavner både debitor og långiver. Debitor får beholde deres bil, og långiveren undgår at skulle overtage og sælge bilen for hvad der sandsynligvis vil være mindre penge end lånet er værd.

Det endelige ord

Selvom der er mange typer af gæld, der i sidste ende ikke vil blive inkluderet i din konkurs, anbefales det stadig, at du opregner al din gæld, når du først arkiverer, også dem, du ønsker at fortsætte med at betale. På denne måde kan du arbejde sammen med konkursforvalteren nøjagtigt hvilke gæld du kan og ikke kan omfatte. Eftersom konkurser ofte forløber forskelligt i forskellige stater, er det bedst at gennemføre et kursus med kreditrådgivning inden arkivering for at afgøre, hvordan din gæld skal behandles, og den bedste fremgangsmåde at forfølge.