Hvordan påvirker konkurs dit kreditresultat?
Afhængigt af den slags konkurs, du indgiver, kapitel 7 kontra kapitel 13, konkurs, falder din kredit score hvor som helst fra 160 til 220 point. Dette er nok til at nedbringe en god kreditvurdering til en fair eller dårlig. Da de fleste långivere beslutter, hvorvidt du vil forlænge din kredit baseret på din kredit score, vil en konkurs gøre det meget vanskeligere at kvalificere sig til et auto- eller boliglån eller kreditkort.
Det primære middel til dette er tid, selvom der er yderligere foranstaltninger, du kan tage for at forbedre din kreditrapport og score positivt. I sidste ende, hvis du administrerer din nye gæld godt, vil din score gradvist stige, og med tiden vil du være i stand til at køre dit økonomiske liv med succes, selvom konkursen endnu ikke er tabt fra din rapport.
Hvor længe konkurs forbliver på din kreditrapport
Kapitel 13 Konkurs
Konkursen i sig selv og gældene forbundet med konkursen vises anderledes på din kreditrapport. En afsluttet kapitel 13-konkurs forbliver på din rapport i op til syv år, og afgivne gæld forbliver også på rapporten op til syv år efter, at de er ophævet. Da mange gæld forbliver aktive i en kapitel 13-konkurs indtil udgangen af en betalingsplan på tre til fem år, kunne de gæld, der blev frigivet, faktisk forblive på rapporten længere end selve konkursen.
Kapitel 7 Konkurs
En afsluttet kapitel 7-konkurs forbliver på din kreditrapport i op til ti år. Eftersom al gæld, der er forbundet med et kapitel 7-konkurs, frigøres inden for et par måneder efter arkiveringen, bør de fratage rapporten et par år før selve konkursen. Generelt falder afgivne gæld fra en kreditrapport efter 7 år.
Når emnerne på din rapport, der er forbundet med konkursen, bliver dybest set, vil de have mindre og mindre effekt på din kredit score. Dette kan for øvrig muligvis tale til aktualiteten af arkivering til konkurs i modsætning til at lade samlingskonti blive hængende og derefter arkivere senere.
Håndtering og forbedring af dit kreditresultat efter konkurs
1. Kontroller dit kreditresultat
Det er vigtigt for alle sammen at kontrollere deres kreditrapport regelmæssigt, men det er mest vigtigt for dem, der for nylig har indgivet konkurs. Opret en liste over de gæld, der er inkluderet i din konkurs, og kontroller deres status et par måneder efter, at din gæld er opløst. Hvis du indleverede kapitel 7, skulle disse gæld vise en saldo på $ 0 og ikke længere være opført som kriminelle. Hvis der ikke rapporteres noget korrekt, skal du bede kreditrapportudstederen om at foretage ændringen og tjekke med den oprindelige långiver.
2. Genindfør kredit så hurtigt som muligt
Afhængigt af om du indleverer kapitel 7 eller kapitel 13, vil konkursen falde fra din rapport om ti eller syv år. Men hvis ingen af dine konti er mere end ti år gamle, kan en konkurs faktisk sætte dig på samme sted som en 18-årig uden kredithistorik. Ellers kan det oprette et virtuelt "hul" i din rapport, eller en lang periode, hvor det ser ud til, at du overhovedet ikke havde nogen kredit.
Derfor er det vigtigt at ansøge om kredit snart efter konkursen er afgået for at genoprette en kredithistorik og genopbygge din score. På trods af en beskadiget kreditrapport er der et par måder at begynde denne proces på:
- Sikrede kreditkort. Et sikret kreditkort kræver, at du giver kreditkortselskabet et engangsbeløb, som de opbevarer som sikkerhed. Derefter har du udstedt et kreditkort med en grænse svarende til den sikkerhed, du har leveret. Disse kort kommer ofte med gebyrer, så gennemgå oplysninger og ansøgning omhyggeligt for at sikre dig, at du ikke bruger mere end kortet er værd for dig. Disse kort er meget lettere at få end andre kreditkort, da långiveren påtager sig ingen risiko i at forlænge din kredit.
- Opbevar kreditkort. Store kreditkort har ofte lavere krav til at kvalificere sig, skønt de har en tendens til at have høje renter og gebyrer. Som altid lønner det sig at læse oplysninger og ansøgning omhyggeligt.
- Billån. Billån er generelt lettere at få end andre typer lån, især hvis du tilbyder en betydelig udbetaling. Hvis du har brug for at købe en bil og kan spare penge til en udbetaling, skal du begynde at handle inden seks måneder efter, at du er færdig med din konkurs.
3. Lav dit hjemmearbejde på kreditkorttilbud
En ting, der pusler mange mennesker, der indgiver konkurs, er, at de modtager flere kreditkorttilbud lige efter, at deres konkurs er afsluttet. Du skulle tro, at en frisk konkurs ville være en stærk afskrækkende virkning for långivere.
Imidlertid ved bankerne, at du ikke kan arkivere igen i flere år, så du er faktisk en bedre risiko, end du var før. Bare sørg for at læse det fine udskrivning på enhver ny gæld, du ansøger om, da mange virksomheder forsætligt tøver på folk, der for nylig har indgivet konkurs ved at tilbyde nye kreditlinjer fyldt med gebyrer, minimumsbetalinger og ekstremt høje renter.
Med tiden vil rapporter fra disse gæld begynde at hæve din kredit score, forudsat at du bruger kreditkort og belønninger med omhu ved at betale inden forfaldsdato og fuldt ud hver måned. Oprindeligt er de eneste långivere, der udvider din kredit, sandsynligvis små banker og kreditforeninger. Men inden for få år kan du muligvis blive godkendt med de nationale banker, hvilket er vigtigt, fordi store navne på en kreditrapport potentielt kan svæve fremtidige kreditbeslutninger som et boliglån til fordel for dig.
Tidsgang alene øger din score. Plus, så længe din rapport er fyldt med intet andet end A + -kvaliteter, bør du have en anstændig kredit score inden for et par år, og endda en god score, når konkursen falder din rapport.
4. Hold dine ældste konti aktive
Da mange mennesker, der erklærer konkurs tidligere, havde god kredit, kan ældre poster på deres rapport hjælpe deres kreditresultater, selvom de senere erklærer konkurs. Faktoren "kreditlængdehastighed", der udgør cirka 15% af din score, påvirkes generelt ikke af konkurserklæring. Med andre ord, hold disse ældre konti aktive og i takt, når det er muligt, for at bevare længden af din kredithistorik.
5. Ansøg ikke om talrige konti
Cirka 10% af din kredit score bestemmes af, om du har ansøgt om nye konti for nylig. Mens du bliver nødt til at ansøge om ny kredit for at begynde at genopbygge din score, skal du holde regnskaberne til et minimum og sprede dine applikationer over tid.
Dette gælder især, hvis du ansøger om et stort lån som et prioritetslån eller et billån. Kreditvurderingsfirmaer betragter det som et dårligt tegn, hvis du ansøger om en masse ny kredit på én gang. En anden grund til at begrænse antallet af kreditkonti, du ansøger om, er, så du kan administrere de, du har effektivt og ansvarligt.
Det endelige ord
Selvom en konkurs på din kreditrapport vil sænke din score markant i starten, vil den med tiden blive mindre vigtig, især hvis du begynder at etablere ny kredit og gode økonomiske vaner så hurtigt som muligt. Faktisk vil personer, der er ansvarlige for deres gæld og aktivt overvåge deres kreditrapport, kunne anvende og kvalificere sig for de fleste gæld inden for to til fire år efter konkursen er afsluttet.
Med andre ord kan de ansøge om realkreditlån, billån og nye kreditkort på samme måde som alle andre med en lignende kredit score, uanset konkurs. Husk, at konkurs i sidste ende vil falde fra din rapport, ligesom alle dine gamle gæld. Hvis du har en meget dårlig kredit score på grund af flere ubesvarede betalinger, konti i samlinger eller reducerede grænser, kan en konkurs arkivering faktisk være mindre skadelig for din kredit end at forblive i din nuværende situation.
Har du nogensinde indgivet konkurs? Hvor stor en indvirkning havde det på din kredit score, og hvad var nogle af de handlinger, du tog for at komme tilbage på sporet?
