9 tip til, hvordan du forbedrer din kreditvurderingsvurdering

Det skulle dog. Sandheden er, at en dårlig kredit score kan påvirke dit liv på alle slags måder. Mange typer virksomheder, fra forsikringsselskaber til potentielle arbejdsgivere, tjek din kredit score for at få en idé om, hvor pålidelig du er. Hvis din kredit score er lav, kan det skade dine chancer for at få et job, en lejlighed, en mobiltelefonaftale eller en anstændig sats på din bilforsikring.

Heldigvis er en dårlig kredit score ikke et permanent problem. Ved at følge et par enkle regler kan du rydde op i din kredithistorik og begynde at skubbe denne kredit score op. Med tiden kan du hæve din score til et niveau, der vil hjælpe dig i stedet for at skade dig.

Sådan fungerer kredit score

For at forstå, hvordan du øger din kredit score, skal du vide, hvordan den er beregnet, især da mange kredit score myter er derude. Din kredit score er baseret på fem nøglefaktorer:

Betalingshistorik. Den første ting enhver långiver ønsker at vide er, om du vil betale tilbage de penge, du låner. Når du tager et lån og betaler det tilbage til tiden, går din score op. Hvis du betaler for sent eller går glip af betalinger, falder din score. Din betalingshistorik tegner sig for 35% af din samlede kredit score.
Gældsbeløb. Det generer ikke långivere så meget at se, at du allerede skylder nogle penge til andre långivere. Hvis du ser ud til at bruge så meget kredit, som du muligvis kan få, ser de det som et rødt flag. Brug af hver bit af din tilgængelige kredit er et tegn på, at du er strakt for tynd og muligvis vil gå glip af betalinger i fremtiden. Det beløb, du skylder på kreditkort og lån, udgør op til 30% af din kredit score.
Kredithistorikens længde. Hvis du har brugt kredit i lang tid, ser långivere det som et positivt tegn. Hvis du har lånt penge og betalt dem tilbage i årevis, er det et godt tegn, du fortsætter med at gøre det. Dine kreditresultatfaktorer i alderen på alle dine konti, og hvor længe det er gået siden du har brugt dem. Din kredithistorik udgør 15% af din kredit score.
Kreditmix. Kreditgivere kan godt lide at se, at du er god til at betale tilbage alle former for gæld. En låntager med flere forskellige typer lån, såsom et kreditkort, et autolån og et prioritetslån, ser bedre ud for dem end en, der bare har to eller tre kreditkort. Din kredit score faktorer i både aktuelle lån og dem, der allerede er afbetalt. Tilsammen udgør de kun ca. 10% af din score, men de er vigtigere, hvis du ikke har meget andet at basere din score på.
Nye kreditanvendelser. Hvis du optager flere nye lån på én gang, er det et tegn på, at du er desperat efter penge. Det betyder, at det er mere sandsynligt, at du har problemer med at betale tilbage, hvad du låner. Hver gang du ansøger om et nyt lån, dykker det din kredit score - men kun lidt og kun kort. Nye kreditanmodninger tæller 10% af din score, og de forsvinder inden for et år.

FICO, det selskab, der har ansvaret for kreditresultater, tilføjer alle disse faktorer for at beregne din score. Derefter tildeler det dig et tal mellem 300 og 850. Med en fremragende kreditvurdering - mindst 780 - vil du blive tilbudt de bedste priser på de fleste lån. I modsætning hertil betyder en dårlig kredit score på 600 eller mindre, at du overhovedet kan have problemer med at få et lån.

Forbedring af dit kreditresultat

Der er ingen hurtig løsning for en dårlig kredit score. At opbygge god kredit er lidt som at tabe sig; det tager tid at komme i dårlig form, og det tager tid at komme ud igen. Så snart du begynder at bruge kredit ansvarligt, vil du se en langsom, konstant stigning i din score over tid.

Her er et par enkle strategier, der kan hjælpe dig med at få din kredit tilbage på sporet.

1. Kontroller din kreditrapport

Din kredit score er baseret på oplysningerne i din kreditrapport. Dette er et resume af din låneadfærd sammensat af en af de tre store kreditbureauer: Experian, Equifax og Transunion. Du har faktisk tre kreditrapporter, en fra hvert bureau.

Disse virksomheder er dog afhængige af långivere til at rapportere information til dem - og långivere er ikke perfekte. Nogle gange begår de fejl, som at sige, at du stadig skylder penge på et lån, du betalte for år siden. Fejl som dette kan trække din kredit score ned.

Det er en god ide at kontrollere dine kreditrapporter regelmæssigt. At løse kreditrapportfejl, der skader dig, er den hurtigste måde at give din kredit score et løft. Sådan gør du det:

Bestil din rapport. I henhold til amerikansk lovgivning har du ret til en gratis årlig kreditrapport fra hver af de tre bureauer. Du kan bestille disse fra webstedet AnnualCreditReport.com. Du behøver dog ikke at få alle tre rapporter på én gang. I stedet kan du sprede dem ud over året og få et fra et andet bureau hver fjerde måned. På den måde kan du holde øje med din kredit regelmæssigt og hurtigt opdage fejl.
Se efter fejl. Når du har downloadet din rapport, skal du læse den omhyggeligt. Sørg for, at alle de konti, der er anført på det, virkelig er dine, og at hver enkelt viser det rigtige beløb for det, du skylder. Kontroller også for betalinger, der er anført som for sent eller ubetalt, og sørg for, at oplysningerne er rigtige. Endelig skal du kontrollere for eventuelle negative poster, såsom for sent betalinger, der er mere end syv år gamle. I de fleste tilfælde skal dårlige karakterer som denne slettes fra din rapport efter syv til ti år.
Bestrid fejlene. Hvis du finder fejl i din rapport, skal du kontakte bureauet for at bestride dem. Alle tre bureauer har online-formularer på deres websteder, som du kan bruge til at indgive en tvist. Eller du kan sende et brev til kontoret med detaljer om dig selv og fejlen med en formel anmodning om at rette det. Federal Trade Commission har et eksemplarbrev, som du kan kopiere. Vedhæft en kopi af kreditrapporten og alle andre dokumenter, der understøtter din påstand.
Vent på resultater. Agenturet skulle vende tilbage til dig om 30 dage med resultaterne af din tvist. Hvis det konstaterer, at der var en fejl, korrigerer den den og sender dig en kopi af din opdaterede rapport gratis. Det vil også videregive oplysningerne til långiveren, der begik fejlen, samt til de to andre bureauer.

En anden måde at holde øje med din kredit er at tjekke din kredit score gratis. Tjenester som Credit Karma giver dig adgang til både din score og de oplysninger, den er baseret på. Dette giver dig mulighed for at overvåge din kreditrapport året rundt og fange fejl med det samme.

2. Betal regninger til tiden

Rettidig betalinger er den største ingrediens i din kredit score. Hvis du kun er et par dage forsinket med at betale din regning, kan det gøre en alvorlig bukke i din kreditvurdering. Og jo senere du er med din betaling, jo mere gør det ondt i din score.

Hvis du har været for sent med at betale regninger i fortiden, kan du ikke udslette denne fejl. Du kan dog opveje det ved at komme oven på dine betalinger og blive oven på dem måned efter måned. Din nylige opførsel tæller hårdere i din kredit score, så gamle fejl gradvist falmer i baggrunden. Jo længere du fortsat betaler dine regninger til tiden, jo mere vil din score stige.

Hvis du har problemer med at huske at betale dine regninger, kan opsætning af betalingspåmindelser hjælpe. Mange banker tilbyder denne service som en del af deres online bankvirksomhed. Når du har en regning, der forfalder, sender banken dig en e-mail eller tekstbesked for at minde dig om at betale den.

Du kan også oprette en automatisk regningsbetalingsplan, der bare betaler din regning, så snart den kommer ind uden nogen handling fra dig. Disse planer giver dig dog ikke en chance for at kontrollere din regning for fejl, før du betaler den. De betaler også kun minimumbetalingen på din kreditkortregning, hvilket ikke hjælper dig med at betale ned din saldo.

3. Betal ned gæld

Ved siden af at betale til tiden er den største faktor i din kredit score, hvor meget kredit du bruger. Den del af din tilgængelige kredit, du bruger, kaldes din udnyttelsesgrad. For eksempel, hvis du har et kort med en kreditgrænse på $ 3.000, og din saldo på det kort er $ 1.500, er din udnyttelsesgrad 50%.

Kreditbureauerne siger, at det er bedst at holde denne sats højst 30%. I eksemplet ovenfor ønsker du at få din saldo på det $ 3.000-kort ned til $ 900 eller mindre. Du kan gøre dette ved at betale $ 600 af din saldo på $ 1.500. Jo mere det betaler sig, jo mere hæver du din score.

Din kredit score er dog ikke kun baseret på din samlede kreditbrug. Det afspejler også antallet af forskellige konti, du skylder penge på. Hvis du har en masse kort med små saldo - $ 100 her, $ 50 der - er det en god måde at give dem alle en hurtig boost til at give din score.

Når du har behandlet de små saldoer, skal du rette opmærksomheden mod de store. Lav en plan om at afbetale dine kreditkort ved at stramme dit bælte og afsætte et fast beløb hver måned for at lægge gælden. Hvis du ikke kan administrere en fast betaling hver måned, kan du prøve gældsneflingning. Når som helst du formår at spare et lille beløb - selvom det kun er $ 10 på dagligvarer - tilføj det til din gældsbetaling for måneden.

Endelig, hvis du har en stor saldo, der er mere end du kan håndtere, kan du se, om du kan forhandle med dine kreditorer. Undertiden er långivere villige til at nøjes med mindre end du skylder snarere end at risikere at miste pengene helt, hvis du går konkurs. Denne tilgang kan også arbejde med gamle gæld, der er gået i samlinger. Bare sørg for at få en skriftlig aftale.

Hvis dine kreditorer imidlertid ikke er villige til at tilgive nogen af din gæld, kan du undersøge et personligt lån fra SoFi, som ville hjælpe med at konsolidere din gæld til en lavere rente.

4. Tilmeld dig Experian Boost

Experian, et af de tre kreditrapporteringsbureauer, introducerede for nylig en ny funktion kaldet Experian Boost. Dette vil hjælpe med at give din score et løft ved at give dig kredit for mobiltelefon- og hjælpebetalinger. Når du tilmelder dig, forbinder du den bankkonto, du bruger til at foretage dine betalinger. Du vil derefter være i stand til at vælge og bekræfte de betalinger, du har foretaget, som vil hjælpe med at øge din betalingshistorik. Da betalingshistorik er det største stykke af din kredit score, kan Experian Boost hjælpe dig med at forbedre din kredit score hurtigt.

5. Hold din balance lav

Når du har formået at få din saldo ned til 30% af den tilgængelige kredit eller mindre, skal du holde den der. Her er et par måder at gøre det på:

Afgift mindre. Kør ikke dit kreditkortregning, der betaler for ting, der ikke er vigtigt. Du behøver ikke at holde op med at bruge dine kort - faktisk er det godt for din score at have kort og afbetale dem til tiden. Bare hold dig til et budget, og prøv ikke at skubbe dine kort forbi grænsen på 30%.
Betal fuldt ud. Når du får din regning, skal du betale den - alt sammen. Det vil slå din balance ned til nul, så du starter forfra med en ren skifer. Ellers fortsætter du bare med at hæve nye gæld på gamle, og saldoen kryber op. Derudover har du rentebetalinger stablet oven på det, du allerede skylder.
Betal to gange om måneden. Selv hvis du betaler dit kort fuldt ud hver måned, er saldoen på din kreditrapport ikke $ 0. Det skyldes, at de fleste långivere rapporterer din saldo til kreditbureauerne, når de sender din regning - ikke når du lige har betalt den. Så hvis du opkræver $ 1.000 på et kort med en grænse på $ 1.000, ser det ud til, at dit kort er maksimeret, selvom du betaler det med det samme. Imidlertid kan du omgå dette problem ved at opdele denne $ 1.000 betaling i to $ 500 betalinger, fordelt med to uger fra hinanden. På denne måde vil beløbet på din regning aldrig være højere end $ 500.
Hæv dine kreditgrænser. Der er to måder at sænke din udnyttelsesgrad på. Du kan gøre saldoen lavere, eller du kan gøre din tilgængelige kredit højere. Hvis du for eksempel tager det 1.000 $ -kort og øger sin grænse til $ 3.000, bruger du pludselig kun 33% af din kredit. Dette fungerer naturligvis kun, hvis du ikke bruger noget af din nye, højere kredit. Hvis du hæver grænsen til $ 3.000 og derefter opkræver en ekstra $ 2.000, er du ikke bedre stillet end før.

6. Luk ikke gamle konti

Nogle mennesker synes, at det er en dårlig ting at have gammel gæld på deres kreditrapport. Så snart de betaler et kreditkort, skynder de sig at lukke kontoen. Hvis de betaler et billån, indkalder de kreditbureauerne for at prøve at få denne gæld ud af deres rute.

Dette er helt bagud. Enhver gæld, du har betalt til tiden, er godt for din score. Og jo længere de gode gæld forbliver på din rekord, jo mere hjælper de dig.

Det kan faktisk være en god ide at holde et gammelt kreditkort åbent, selvom du aldrig bruger det mere. For det første tilføjer det det beløb, du har til rådighed. Alt det kredit, der sidder ubrugt, holder din udnyttelsesgrad lav. Jo højere kreditgrænsen er på kortet, jo mere hjælper det din score.

For det andet er et ældre kort en nyttig del af din kredithistorik. Jo ældre din ældste åbne konto er, jo bedre er det for din kredit score. Annullering af det gamle kort vil kun forkorte din kredithistorik og skade din score. Jo længere du har haft kortet, desto mere nyttigt er det at opbevare, selvom det bare sidder ubrugt i en skuffe.

7. Undgå nye lån

Hver gang du ansøger om et nyt lån af enhver art, trækker långiveren din kreditrapport for at kontrollere den. Denne "undersøgelse" forårsager en lille dukkert i din kredit score, fordi at søge ny kredit kan være et tegn på, at du mangler kontanter. (Kun forespørgsler fra långivere har denne effekt. Imidlertid skaber det ikke din score at anmode om og kontrollere din egen kreditrapport.)

Normalt er ding til din kredit mindre. Din score falder kun med 10 til 25 point, og den går tilbage til det normale efter et par måneder. Men hvis du ansøger om et stykke nye lån i en kort periode, er det en anden historie. Ansøgning om masser af kredit hæver et rødt flag for långivere, og det kan alvorligt skade din score.

Heldigvis er dette kun tilfældet, hvis du ansøger om flere forskellige lån på én gang. Hvis du bare handler rundt for at få den bedste pris på et lån, er det ikke noget problem. Du kan ansøge om så mange pantelån, auto- eller studielån, som du vil inden for en 30-dages periode, og det tæller kun som en forespørgsel. Så længe du kun optager et faktisk lån, bliver din kredit kun afskåret én gang.

Dog at optage nye lån ofte kan også skade dig på en anden måde. Ligesom det at have gamle konti på din post er godt for din score, så skader masser af nyere konti din score. Hvis du åbner et eller to nye kreditkort hvert år, har du altid en "ung" kredithistorie. Hvis du har færre konti og holder dem længere, giver din kreditrapport tid til alder, hvilket hjælper din score.

Eksperter siger også, at hvis du planlægger at tage et stort lån snart, såsom et realkreditlån, bør du ikke ansøge om nogen ny kredit i mindst seks måneder på forhånd. Det skyldes, at selv en lille, kortvarig dukkert i din kreditværdi kan falde dig under cutoff for bedre priser. For eksempel, hvis du lige nu har en "god" kredit score på 705, kan en enkelt undersøgelse falde dig ned til kun en "fair" kredit score på 685. Du kan ende med at betale en højere sats for dit lån, eller endda være afvist fuldstændigt.

8. Overvej kreditrådgivning

Alle tipene ovenfor kan hjælpe dig med at vise, at du har en sund økonomi. Ved at rette fejl, betale ned din saldo, føre gamle konti og undgå nye, kan du undgå at give indtryk af, at du er i økonomiske problemer, når du ikke er.

Men hvad nu hvis du virkelig har problemer med at få enderne mødes? Hvordan kan du grave dig ud uden at skade din kredit score for dårligt?

Din bedste indsats er i så fald en kreditrådgivningstjeneste. Disse tjenester kan hjælpe dig med at oprette en plan for at betale din gæld i håndterbare månedlige betalinger. I nogle tilfælde kan de også forhandle med dine kreditorer for at sænke de renter og bøder, du skal betale.

At gå til en kreditrådgiver hjælper ikke din score med det samme. Når du foretager betalinger og reducerer størrelsen på din gæld, vil din kredit score gradvist forbedres. Og på kort sigt vil det at søge hjælp fra en kreditrådgiver ikke skade din kreditvurdering.

Vær dog forsigtig. Selvom der er mange rigtige kreditrådgivere, der kan hjælpe dig, er der også en masse phonies, der bare prøver at skubbe penge ud af desperate mennesker. Du kan finde en legitim kreditrådgiver i din stat gennem U.S. Trustee-programmet, der drives af Justice Department.

9. Pas på for svindel

Du har sandsynligvis set disse annoncer for tjenester, der lover at "ordne" en dårlig kreditvurdering. Mange hævder, at de kan "slette" dårlig kredit, udslette dårlig gæld fra din rekord eller endda give dig en helt ny kreditidentitet.

Disse påstande lyder for godt til at være sandt - og det er de også. Selvom der er nogle legitime kreditreparationstjenester derude, er de, der lover at få dårlig kredit til at forsvinde som magi, intet andet end svindel. Undgå enhver service, der udfører et af følgende:

Lover en hurtig løsning. Mange kreditreparationsselskaber siger, at de simpelthen kan få alle dine sene betalinger, panterettigheder og endda konkurser til at forsvinde. Dette er en løgn. Du kan fjerne fejl fra din kreditrapport, men der er ingen juridisk måde at udslette din rigtige lånoptagelse. Alt hvad du kan gøre er at rydde op i din handling og vente på, at de dårlige varemærker slipper for din rapport på egen hånd. Dette tager normalt syv år, og du kan ikke fremskynde denne frist.
Vil ikke sætte det i skrivning. Juridisk set skal et kreditreparationsfirma give dig en skriftlig kontrakt, der præciserer, hvad det vil gøre for dig, hvor lang tid det vil tage, og hvad det vil koste. Denne kontrakt skal også skitsere dine juridiske rettigheder - det vil sige, hvad du lovligt kan gøre for at reparere din kredit på egen hånd. Endelig skal det give dig chancen for at annullere tjenesten uden beregning inden for tre dage. Enhver service, der ikke gør alt dette, er en fidus.
Beder om betaling på forhånd. I henhold til lovgivningen kan et kreditreparationsfirma kun bede om betaling efter at have udført en service for dig. Et firma, der insisterer på, at du skal betale først, inden det tager skridt til at hjælpe dig, planlægger sandsynligvis at tage dine penge og køre.
Tilbyder dig en ny identitet. Nogle virksomheder tilbyder at indstille dig med en helt ny identitet med en knirkende ren kreditvurdering. Nogle giver dig et nyt "kreditprofilnummer" eller CPN til brug i stedet for dit Social Security Number (SSN). Det ligner en rigtig SSN, og nogle gange er den - en, der er stjålet fra en anden person. Mange af disse virksomheder stjæler SSN'er fra børn og bruger dem til at indstille mennesker med falske identiteter. Denne ordning er en form for identitetstyveri og kan lande dig i fængsel.
Fortæller dig at lyve. Brug af en falsk CPN er ikke det eneste ulovlige trick, disse virksomheder har ærmet op. Nogle af dem opfordrer dig til at ansøge om et arbejdsgiveridentifikationsnummer (EIN) fra Internal Revenue Service og bruge dette nummer til at ansøge om ny kredit. EIN'er er reelle tal brugt af virksomheder, men det er imod loven at ansøge om et til personlig brug. Andre virksomheder opfordrer blot dig til at ligge på nye låneansøgninger eller bruge den forkerte SSN. Disse tricks er også ulovlige og kan føre til bøder eller fængsel.

Sandheden er, ingen tjenester kan gøre noget for at reparere din kredit, som du ikke kan gøre selv. De kan hjælpe dig med at fjerne fejl fra din kreditrapport eller forhandle med långivere - men dette er også ting, du kan gøre gratis på egen hånd. At betale for en service til at håndtere dem kan spare dig tid og besvær, men det er ingen magisk kugle.

Det endelige ord

Mange mennesker synes, at det er urimeligt at blive bedømt af deres kreditværdighed. Når alt kommer til alt viser din kredit score kun én ting om dig: hvor god du er til at betale ned gæld. Hvis du aldrig har haft meget gæld i første omgang, får du ikke en høj score - men det gør dig bestemt ikke uansvarlig.

Nogle mennesker forsøger at ændre systemet. For eksempel har Consumers Union en online andragende til statslige forsikringsselskaber, der opfordrer dem til ikke at lade forsikringsselskaber fastsætte deres priser baseret på kredit score.

Men indtil videre, retfærdig eller uretfærdig, vil din kredit score have en betydelig indflydelse på dit liv. Det giver kun mening at spille systemet og få din kredit score så høj som du kan. Mange af de træk, du kan gøre for at forbedre din score, som at reducere gælden, er alligevel gode for din økonomiske helbred. Og de fleste af dem, der ikke hjælper dig, kan heller ikke skade.

Har du nogensinde taget skridt til at forbedre din kredit score? I bekræftende fald, virkede de?