Forståelse af, hvordan studielånegæld påvirker dit kreditresultat

Studielån betragtes som en "god" type kredit, og at have dem på din rapport vil hjælpe dig med hurtigt at få en solid FICO-score - så længe du betaler til tiden. Plus, muligheder for udsættelse og tålmodighed gør det muligt at udskyde tilbagebetaling af dine studielån uden at sænke din kredit score. Men studielån er vanskelige (hvis ikke umulige) at decharge gennem konkurs, så når du først har fået dem, har du dem for livet.

For at forstå, hvordan studielån følger dig gennem dit arbejdsliv og påvirker din økonomiske sundhed, er det vigtigt at overveje, hvilken type lån du tager, hvilken slags tilbagebetalingsplan du vil stå overfor, og hvilke muligheder du har med hensyn til udsættelse, konsolidering og tilbagebetaling.

Hvordan studielån kan påvirke din kredit

Studielånsbetalingshistorie

Studielån rapporteres, ligesom andre typer forbrugsgæld, til de tre store kreditbureauer. Hvis du foretager dine studielånbetalinger inden forfaldsdatoen, opretter du en god kredithistorie, og det vil forbedre din kredit score.

Private og offentlige lån vises begge på din kreditrapport. De tre kreditbureauer - Experian, Equifax og Transunion - vejer ikke offentlige eller private lån tungere end de andre, så sene betalinger på enten sænker din kreditværdi lige.

Der skelnes mellem, hvordan private og offentlige studielån kan betales, og det er her forskellen er mest vigtig set fra et kredithistorisk perspektiv.

Udsættelse af studielån og tålmodighed

I modsætning til private lån giver føderale lån debitor mulighed for at udskyde eller forhåndsbetale betalinger. Dette påvirker ikke din score, men det kan påvirke en långivers beslutning om, hvorvidt du skal godkende dig for et lån.

Hvad er forskellen? En udskydelse af lån er en midlertidig periode, hvor du ikke behøver at betale den største saldo på dit lån. For eksempel, hvis du har et $ 10.000 studielån til udsættelse, behøver du ikke betale noget af det $ 10.000 tilbage. Du er dog muligvis stadig nødt til at betale renter, der påløber på lånet. Hvis lånet bærer 5% rente, er du muligvis stadig nødt til at betale for denne rente - i dette tilfælde ca. 41,67 dollar pr. Måned.

En udholdenhed af lån er stort set den samme ting, men er for folk, der ikke er berettiget til udsættelse af lån. Tålmodighed ydes fra sag til sag og giver folk mulighed for at udskyde tilbagebetaling af studielån i en bestemt periode.

Både udsættelser og undladelser har samme indflydelse på din kredit. Hverken vises på din kreditrapport; mens lånet er udsat eller tålmodig, vises det som "aktuelt" på din kreditrapport og påvirker dit kreditresultat, ligesom du havde foretaget betalinger til tiden.

Långivere - især prioritetsudbydere - undersøger dog ofte studielån, der ikke er tilbagebetalt og har en højere saldo, end de skulle have givet den oprindelige saldo på lånet og det aktuelle skyldige beløb. Hvis de finder ud af, at et lån stadig udsættes eller tåler, kan de afvise en låneansøgning, selvom ansøgerens kreditværdighed stadig er god.

Sene betalinger eller misligholdelse

Selv om udsættelser og undladelser ikke har nogen indflydelse på en kreditvurdering, har sene betalinger og misligholdelser øjeblikkelig negativ effekt på din kreditrapport. Hvis en betaling er mere end 30 dage for sent, vil den begynde at påvirke din kredit score og slå den ned med 30 point eller mere.

Jo længere dine studielånbetalinger er for sent, jo lavere falder din kredit score, indtil din kredit score er i kategorien "dårlig". Til sidst konkluderer långiveren, at du aldrig betaler dit studielån og rapporterer, at du har misligholdt studielånet. Dette får din kredit score til at falde yderligere. Långivere rapporterer både misligholdelser fra sene betalinger og misligholdelser fra manglende betaling, og begge kan banke din FICO-score i det "dårlige" interval.

Normalt forbliver sene betalinger og misligholdelser i en kreditrapport i syv år, hvorefter de forsvinder. Studielån er imidlertid en vigtig undtagelse. I modsætning til andre typer gæld, forbliver misligholdelse af studielån i din kredithistorie for evigt, og det er umuligt at frigive de fleste studielånegælder i konkurs. Hvis du standard, forbliver standard på din post, indtil du betaler lånet tilbage.

Gæld til indkomstforhold

Naturligvis skal studielån afbetales som enhver anden gæld, og størrelsen af ​​dine månedlige betalinger til studielån indregnes i din gæld-til-indkomst-ratio. Selv om dette tal ikke direkte er en faktor i din kredit score, spiller det en vigtig rolle, når långivere overvejer udvidede realkreditlån, billån, personlige lån og forretningslån til ansøgere, så det er noget, du skal huske på. En høj gæld-til-indkomstprocent forårsaget af mange studielån gør det sværere for dig at kvalificere dig til andre typer lån, indtil disse studielån er betalt.

Reduktion eller eliminering af betalinger

Annullering og tilgivelse af studielån

Der er nogle sjældne tilfælde, hvor studielån annulleres eller tilgives, normalt som en frynsebonus for folk, der tilmelder sig frivillig eller militær tjeneste, eller for andre i bestemte erhverv. Lån kan også tilgives i andre situationer med ekstrem økonomisk og juridisk lidelse.

Fra kreditbureauerne ser perspektivet på annullering og tilgivelse af studielån det samme: Det er en gældsafskrivning forårsaget af ikke-kreditfaktorer, og tilgivelse af lån har ingen indflydelse på din kredit score. Kræftige långivere kan dog spørge, hvorfor lånene blev annulleret, før de fik et prioritetslån eller et personligt lån.

Indkomstbaseret tilbagebetaling

Som svar på skyrocketing af undervisningsomkostninger og studielånegæld - som i 2011 oversteg 1 billion billioner dollars for at blive den største form for forbrugsgæld i Amerika udover realkreditlån - etablerede den amerikanske regering det indkomstbaserede tilbagebetalingsprogram (IBR). Hvis du betaler en stor del af din løn til studielånegæld, kan du muligvis kvalificere dig til lavere betalinger i overensstemmelse med IBR-programmet. For eksempel, hvis du er gift og har en husstandsindkomst på $ 60.000, betaler du $ 465 pr. Måned ($ 5.580 årligt) i studielånbetalinger i IBR-programmet. Hvis du betaler mere, kan du ansøge om at deltage i programmet og få dine betalinger reduceret.

At være i IBR-programmet har ingen indflydelse på din kredit score, og informationerne rapporteres heller ikke til bureauerne, så tilmelding påvirker ikke din kreditværdighed. IBR-programmet er dog kun tilgængeligt for offentlige, føderalt garanterede studielån; private lån er ikke kvalificerede. Dette er grunden til, at det er vigtigt at overveje nøje, hvilke studielån du tager, hvilken tilbagebetalingsplan du står over for efter endt uddannelse, og hvilke udsættelsesmuligheder der er tilgængelige.

Det endelige ord

Studielånegæld og undervisning vil sandsynligvis fortsætte med at stige, så det er vigtigt at forstå, hvordan denne gæld vil påvirke din økonomiske fremtid. Det kan virke abstrakt nu at tænke på den rente, du betaler ved at købe et husår nede på linjen, men forkert administration af studerendes gæld nu kan koste tusinder af dollars i højere renteudbetalinger i fremtiden - eller værre, gøre det umuligt at få et lån overhovedet. Mens studielånbetalinger er en kamp på egen hånd, kan de ekstra omkostninger og frustration ved en lavere kreditværdi forårsaget af forkert administrering af studerendes gæld gøre det endnu værre.

Har du studielånegæld? Hvordan har det påvirket din kredit score?