Sådan etableres og opbygges forretningskredit hurtigt

Men mange ejere af små virksomheder er mindre fortrolige med, hvordan forretningskredit fungerer. Mange iværksættere er ikke engang klar over, at de har en kredit score, meget mindre ved, hvad det er.

Hvis du er en af ​​disse små virksomhedsejere, er det tid til at lære, hvad du ikke ved om din forretningskredit - og hvordan du forbedrer det.

Hvordan fungerer forretningskredit?

Ligesom din personlige kreditrapport måler risikoen for at låne penge til dig som person, hjælper din forretningskredithistorie potentielle långivere med at bestemme risikoen for at udvide kredit til din virksomhed.

Det er baseret på lignende faktorer, såsom din virksomheds betalingshistorik og kreditudnyttelsesgrad. Og ligesom din personlige kreditrapport tildeler kreditbureauer din virksomhed en kredit score.

Så praktisk som analogien er der dog forskelle mellem personlige forbrugerkreditrapporter og erhvervskreditrapporter.

Hvordan adskiller kredit fra forretningskredit sig fra personlig kredit

Der er tre primære kreditbureauer til forretningsrapportering, ligesom personlig kreditrapportering. To af de tre overlapper hinanden med personlig kreditrapportering: Experian og Equifax.

Det tredje kontor for rapportering af erhvervskredit er Dun & Bradstreet (D&B), der leder erhvervskreditindustrien. I stedet for et 300 til 850 kreditvurderingsinterval bruger D&B et enklere 1 til 100 scoringsinterval.

Og selvom din personlige kredithistorie er knyttet til dit socialsikkerhedsnummer, er forretningskredit knyttet til dit arbejdsgiveridentifikationsnummer (EIN).

Rapportering af erhvervskredit har en tendens til at være enklere end personlig kreditrapportering. Kreditbureauerne bruger oftest tredjeparts FICO-scoringsmodel til personlig kredit score. FICO-algoritmen tager højde for mange variabler. Færre variabler går til beregning af forretningskreditresultater, hvilket generelt gør det lettere at forbedre din score.

Når det er sagt, har virksomheder ikke den samme lovlige beskyttelse som forbrugere. Hvis du finder en fejl i din virksomheds kreditrapport, kan du rapportere den til kreditbureauerne. Men de behøver ikke at svare ved lov, som de gør for personlige kreditvister.

Hvorfor din forretning kredit spørgsmål

På det mest indlysende niveau, hvis du nogensinde vil have et forretningslån gennem et firma som Bluevine, din forretningskredit vil stort set bestemme din støtteberettigelse og lånevilkår.

Og inden du afviser muligheden for at påtage sig gæld, skal du huske, at din virksomheds behov ændres, ofte uforudsigeligt. Din virksomhed kan stå over for en krise om seks måneder og har brug for en indsprøjtning af kapital for at overleve. Eller du kan opdage en stor mulighed, som du kun kan kapitalisere på med langt flere kontanter, end du i øjeblikket har til rådighed.

Tilsvarende påvirker din forretningskredit din evne til at åbne et forretningskreditkort og din kreditgrænse. Når din virksomhed vokser, kan et erhvervskreditkort blive mere og mere nyttigt eller endda nødvendigt.

Men forretningskredit løber dybere end simpel låntagning. Dine forretningsforsikringspræmier varierer baseret på din kredit. Med bedre kredit kan du forvente lavere præmier og adgang til bedre politikker.

Sælgere og leverandører bruger også forretningskredit til at beslutte, om de vil arbejde med dig, især hvis de fakturerer dig efter levering. Med dårlig erhvervskredit kan du muligvis finde dig selv isoleret og ude af stand til at samarbejde med de bedre leverandører og leverandører i din branche.

Med andre ord betyder din forretningskredit mere, end du måske tror.

At holde din personlige og forretningsmæssige kredit adskilt

Som ejer af små virksomheder kan dårlig eller ingen forretningskredit sætte dine personlige aktiver i fare.

Forestil dig, at du har brug for et lån, en kreditlinje eller en handelslinje. Med marginale erhvervskreditter kræver flere kreditorer, at du garanterer kreditgrænsen personligt. De kan endda afvise dig helt og tvinger dig til at henvende dig til personlige långivere i stedet.

Uanset hvad, hvis du misligholder denne gæld, er det ikke kun din virksomhed på linjen. Kreditorerne kan komme efter alle dine personlige aktiver: dit hjem, bil, mæglerkonto og personlige investeringer - navngiv det.

Men med bedre erhvervskredit behøver du ikke sætte din personlige kredit lige så ofte, hvis overhovedet. Du kan stole på forretningskredit og holde dine personlige aktiver adskilt og sikkert.

Hvad findes der i din virksomheds kreditfil

Selv hvis du aldrig har åbnet en forretningskreditlinje eller lån, kan din virksomhed muligvis stadig have en kreditprofil og rapport.

Nogle kreditbureauer trawl offentlige poster for at etablere din virksomheds kredithistorie. De ser efter konkurser, domme, panterettigheder og andre retlige poster som negative indikatorer. De kender din forretningsadresse, og hvornår din virksomhed blev inkorporeret.

Og selvfølgelig, hvis din virksomhed har åbne kreditkonti, sporer de også disse oplysninger. Ligesom med personlig kredit lægger bureauerne vægt på betalingshistorik og forholdet mellem den tilgængelige kredit og den anvendte kredit.

Hvis du aldrig har set en, har Equifax en prøvekreditrapport for at give virksomhedsejere en bedre fornemmelse af, hvad den inkluderer.

10 trin til at opbygge bedre forretningskredit

Klar til at starte aktivt med at styrke din virksomheds kredithistorie og score?

Følg disse 10 trin - hvoraf mange du allerede har gennemført - for at komme dig dertil.

1. Registrer din virksomhed

Hvis du ikke allerede har gjort det, skal du indgive din stats afdeling for vurdering og beskatning eller arbejdskraft og licens for at oprette en forretningsenhed.

Du vil blive overrasket over, hvor lidt du har brug for for at starte en virksomhed. Ud over dit navn, adresse, virksomhedens navn og et par andre mindre detaljer, skal du bare organisationsartikler og arkiveringsgebyr.

Selvom det altid er en god ide at konsultere en advokat, er dette en juridisk opgave, som de fleste iværksættere kan klare sig selv LegalZoom. Før du beslutter dig for, om du vil lægge tusinder af dollars på en advokat, skal du bruge 15 minutter på Google på at finde proceduren for at åbne et aktieselskab eller en anden juridisk enhed i din stat. De fleste stater designer denne proces for at være usædvanligt let - jo bedre er det at tage dine arkiveringsgebyrer, min kære.

Selv hvis du i øjeblikket er solopreneur eller overvejer at tjene penge på en hobby, er det ofte fornuftigt at registrere en rigtig virksomhed. Hvis ikke andet, kan du drage fordel af skattemæssige fradrag for små virksomheder og holde din regnskab renere.

2. Få en EIN

Tilsvarende gør IRS med vilje det let for nye virksomheder at oprette en EIN, så de kan spore din virksomhed til skatteformål.

Men du har også brug for det for både at ansøge om kreditkonti og opbygge forretningskredit. Det er sådan, at IRS sporer din betalingshistorik og anden kredit.

Besøg IRS-webstedet for at ansøge om en EIN. Det tager normalt kun få minutter, håndteres alt online og er sandsynligvis det mest smertefrie interaktion, du nogensinde har med IRS.

3. Åbn en virksomhedskontrolskonto

Ligesom du ønsker at holde dine forretningskreditkonti adskilt fra din personlige kredit, vil du også holde din forretningsøkonomi adskilt fra din personlige økonomi.

Til at begynde med holder det din regnskab renere og lettere. Men lige så kritisk hjælper det med at beskytte dig mod personligt ansvar.

Når du blander penge mellem dine personlige og forretningskonti, slører du linjerne mellem dem fra et juridisk synspunkt. Hvis du bliver sagsøgt, forsøger sagsøgeren normalt at "gennembore virksomhedssløret" og komme efter dig personligt. Og dommeren tillader det generelt, hvis du ikke har holdt nogen adskillelse mellem din forretning og din personlige økonomi. Se denne forklaring fra Paperbark Law for yderligere oplysninger.

Begynd på at adskille din økonomi ved at åbne en virksomheds kontrolkonto. Hvis din personlige bank ikke tilbyder billig eller gratis forretningskontrol, kan du prøve Chases forretningskontrolkonto som en praktisk mulighed.

Ud over de regnskabsmæssige og juridiske grunde til at åbne en virksomheds kontrolkonto, hjælper det dig også med at opbygge forretningskredit. Det opretter en bankreference for din virksomhed og åbner døren til bedre kredit i fremtiden. Virksomhedslångivere ser typisk på din bankhistorik, og jo længere din forretningsbankkonto har været åben, desto bedre.

4. Opret en forretningsadresse og telefonnummer

Det kan virke trivielt, men at have en dedikeret forretningsadresse og telefonnummer hjælper dig med at registrere dig i forretningsmapper, såsom Gule Sider, Better Business Bureau, Angie's List og Yelp.

Kreditbureauerne henter oplysninger om din virksomhed fra disse biblioteker Du kan selvfølgelig bruge din hjemmeadresse og mobiltelefonnummer. Men en dedikeret forretningsadresse og telefonnummer hjælper dig med bedre at adskille dine personlige og forretningsmæssige liv.

Og lad os være ærlige, det er mere professionelt.

Det behøver heller ikke koste dig en arm og et ben. Du kan få et gratis virtuelt forretningsnummer, omdirigeret til en hvilken som helst telefonlinje, gennem tjenester som Google Voice eller eVoice. Eller du kan installere en separat forretningstelefonlinje.

Ligeledes kan du få en virtuel forretningsadresse, hvor e-mail videresendes, hvor du vil. Som expat og iværksætter selv bruger jeg en privat posttjeneste, der går endnu længere. De scanner mine konvolutter for at se dem online, og jeg instruerer dem til enten fysisk at videresende den, åbne og scanne mailen for mig for at se online eller makulere den. Jeg bruger St. Brendan's Isle, men de er ikke den eneste service på markedet.

Ideelt set opretter disse telefon- og adressetjenester dine første kreditkonti, rapporteret til kreditbureauerne for at hjælpe dig med at begynde at etablere kredit.

5. Ansøg om et D-U-N-S-nummer

Da Dun & Bradstreet er det største kreditkreditrapporteringsagentur, vil du spille bold efter deres regler.

Åbning af en kreditfil direkte med dem er et vigtigt første skridt til at gøre det. Besøg deres websted for at ansøge om et Data Universal Number-systemnummer og åbne en fil med dem.

Det er gratis, selvom det kan tage op til 30 dage. Og selvom det ikke er obligatorisk - Dun & Bradstreet kan godt åbne en kredithistorikfil på dig uanset - hjælper det med at indlede din egen fil med dem. Hvis ikke andet, giver det dig mulighed for at indstille rekorden direkte på din virksomheds detaljer og åbne en direkte kommunikationslinje med dem i tilfælde af tvist.

6. Åbn handelslinjer med dine leverandører

Sælgere og leverandører tillader ofte virksomheder at betale efter at have modtaget deres varer eller tjenester. Dette er en form for kredit. Og mange rapporterer disse betalinger til kreditbureauerne. Ligesom rettidige lånebetalinger hjælper med at etablere god kredit, så gør også rettidige betalinger til tiden.

Ud over at hjælpe dig med at øge din virksomheds kredit score, bygger det også bedre forhold til dine leverandører og leverandører, som ofte udgør dine vigtigste forretningsforhold.

Vælg dine leverandører omhyggeligt, og plej derefter forholdet til rettidige eller endda tidlige betalinger. Bedre faktureringsbetingelser kan forbedre din virksomheds kontantstrøm og hjælpe dig med at undgå kontante choke-point.

7. Få et forretningskreditkort eller en kreditlinje

På samme måde hjælper forretningskreditkort og kreditlinjer dig samtidigt med at opbygge din kredithistorie og kan lindre pengestrømspres.

I nogle tilfælde kan du også tjene værdifulde belønninger fra forretningskreditkort - især på det volumen, du muligvis bruger dem. Hos min tidligere virksomhed kom en stor del af vores forretning fra online-annoncer, især Google-annoncer. Vi har rutinemæssigt brugt seks cifre på online-annoncer i en enkelt måned.

Det er en masse gratis rejser på et rejsebelønningskort. Men erhvervskreditkort fungerer ikke helt det samme som personlige kreditkort. Før du vælger et, skal du læse op tip til ansøgning om forretningskreditkort.

8. Vælg långivere, der rapporterer dine betalinger

De fleste banker og andre erhvervslångivere rapporterer dine månedlige betalinger til kreditbureauerne. Dette hjælper med at uddybe og opbygge din kredithistorie.

Ikke alle långivere rapporterer dog din betalingshistorik. Inden du tilmelder dig med en given långiver, skal du kontrollere, at de rapporterer til kreditbureauerne.

Naturligvis reducerer rapporteringen begge veje. Hvis du standard, rapporteres det også til bureauerne.

9. Brug gearing med forsigtighed

At betale dine regninger til tiden og ikke komme ind over hovedet, bør være en selvfølge. Dog låntagerne undlader at foretage rettidige betalinger hele tiden.

Lån ansvarligt. Gæld er et værktøj - og en million amerikanere misbruger gennem dårlige økonomiske vaner som at opretholde høje kreditkortsaldo. Så nyttig som kredit er, er det også ekstremt farligt og har begravet mange virksomheder gennem århundreder.

Hvis du er interesseret i at vokse din virksomhed med gæld, skal du bruge lidt tid på at tale med andre iværksættere, der har gearet gælden til at vokse. Spørg dem ikke kun om, hvad der gik rigtigt, men spørg specifikt om, hvad der gik galt. Hvad ville de gøre anderledes, hvis de skulle gøre det igen?

Igen er gæld et værktøj; lær hvordan du udøver det med dygtighed, før du faktisk har brug for det.

10. Overvåg din virksomheds kredit og hold den løbende

Som du måske har opdaget med din personlige kredit, bureauerne rod nogle gange.

Den hurtigste måde at forbedre din kredit score er at finde fejl i din kredit rapport og rette dem. Det fungerer også for din forretningskredit, selvom bureauerne ikke er juridisk forpligtet til at svare på dine indlæg.

Det betyder ikke, at de ignorerer tvister. Men ansvaret ligger hos dig for at overvåge din kreditrapport og underrette bureauerne om fejl.

Træk din virksomheds kreditrapport mindst en gang om året for at kontrollere for fejl. Underret dig kreditbureauerne om ændringer i din virksomheds ejerskab, adresse, telefonnummer eller andre relevante oplysninger.

En nøjagtig kredithistorie er ikke bureauernes ansvar. Det er din.

Til sidst skal du holde dine balancer så lave som muligt. Ligesom med din personlige kredit, skader større brug af din tilgængelige kredit din kredit score.

Det endelige ord

Hvis noget, betyder god kredit endnu mere for din virksomhed end den gør i dit personlige liv. Evnen til at låne penge i en knivspids eller til at arbejde sammen med de bedste leverandører og leverandører kan være forskellen mellem din virksomhed, der overlever eller svigter.

Tænk på din forretningskredit som et igangværende langsigtet projekt. Hold øje med det og forbedrer det konstant, og flere muligheder åbner op for dig.

Ignorer det, og du kan finde dig selv isoleret og alene i en kernehalsindustri.

Hvad har arbejdet for dig med at forbedre din forretningskredit? Hvordan har din kredit - god eller dårlig - påvirket din virksomhed?