Sådan indgives en klage til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

De fleste af disse skrækhistorier kommer til dårlig kundeservice, men nogle er mere uhyggelige end det. I kølvandet på finanskrisen i slutningen af ​​2000'erne oprettede kongressen Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) til at behandle og løse klager over rovvilt, diskriminerende eller direkte ulovlig praksis fra forbrugerfinansieringsselskaber, der opererer i De Forenede Stater.

Enhver amerikansk forbruger har ret til at indgive en klage til CFPB. Hvis du føler, at et firma inden for finansielle tjenester, som du i øjeblikket - eller for nylig har gjort - forretning med har foretaget dig forkert, er her, hvad du har brug for at vide om processen til oprettelse, indsendelse og løsning af en CFPB-klage.

Hvornår skal du indgive en CFPB-klage?

Ikke hver tjeneste snafu garanterer en CFPB-klage.

Ifølge CFPBs websted er dens mission at beskytte forbrugerne mod krænkende, urimelig eller vildledende praksis fra udbydere af finansielle tjenester, herunder praksis, der ikke er i strid med statutterne. CFPB kan tage retshåndhævelse mod finansielle institutioner, der bryder loven, undertiden på grundlag af et mønster af forbrugerklager, der afslører hidtil ukendt praksis.

Der er ingen lakmustest for at afgøre, om en bestemt handling eller praksis er alvorlig nok til at berettige en CFPB-klage. CFPB forventer ikke, at forbrugerne er tæt bekendt med føderal regulering, eller at de beholder en advokat for at afgøre, om der er sket en legitim skade. Imidlertid er klagererne mere tilbøjelige til at modtage et substantielt svar - det første skridt mod en gunstig beslutning, skønt man ikke er garanteret - når klagen indebærer et væsentligt negativt resultat, såsom:

• Uautoriserede kredithenvendelser, som kan sænke din kredit score
• Vildledende eller vildledende krav fra kreditværksteder
• Uautoriseret inkasso (f.eks. Forsøg på at inddrive på en gæld, der ikke er din)
• Kreditbureauer 'eller rapporterende enheder' manglende korrigering eller fjernelse af unøjagtige oplysninger på din kreditrapport
• Chikane fra gældsopkrevere (for eksempel at ringe midt om natten eller udsætte din arbejdsplads)
• Diskriminerende udlånspraksis (for eksempel afvisning af panteansøgninger i postnummer i flertalets mindretal eller opkrævning af låntagere med højere renter i farver)

Finansielle produkter, der er dækket af CFPB-klageprocessen

Scenarierne ovenfor repræsenterer bare et lille tværsnit af universet af tilladte CFPB-klager. Listen over produkter og underprodukter, der anerkendes af CFPB-klageprocessen, inkluderer:

• Gældsinddrivelse. Underprodukter inkluderer autogæld, kreditkortgæld, føderal studielånegæld, medicinsk gæld, privat studielånegæld, pantegæld og afdragsgældsgæld.
• Kreditrapportering, kreditreparationstjenester eller andre personlige kreditrapporter. Underprodukter inkluderer kreditrapportering og kreditreparationstjenester.
• Pant. Underprodukter inkluderer konventionelt boliglån, FHA-prioritetslån, boliglån eller kreditlinje, omvendt prioritetslån og VA-prioritetslån.
• Kreditkort eller forudbetalt kort. Underprodukter inkluderer almindeligt kreditkort eller betalingskort, almindeligt forudbetalt kort, gavekort, offentlige fordelskort, studerendes forudbetalte kort og lønningskort.
• Kontrol af konto eller opsparingskonto. Underprodukter inkluderer cd (indskudsbevis), kontrolkonto og opsparingskonto.
• Køretøjslån eller leasing. Underprodukter inkluderer lån og leasing.
• SU lån. Underprodukter inkluderer føderalt studielån og privat studielån.
• Løn til lønningsdag, titellån eller personligt lån. Underprodukter inkluderer afdragslån, pantelån, lønningsdagslån, personlig kreditlinje og titellån.
• Pengeoverførsel, virtuel valuta eller pengeservice. Underprodukter inkluderer checkkassetjeneste, gældsordning, indenlandsk pengeoverførsel, valutaveksling, mobil eller digital tegnebog, postanvisning, tilbagebetaling af tilbagebetalingscheck, rejsecheck eller kassecheck og virtuel valuta (Bitcoin og andre kryptokurser).

Dette er ikke en udtømmende liste over de finansielle produkter, som forbrugerne kan indgive klager til føderale myndigheder. Produkter og tjenester, der ikke er opført her, kan falde ind under andre føderale agenturers anvendelsesområde. Når forbrugere klager til CFPB om forhold, som CFPB ikke håndterer direkte, gør bureauet en god tro indsats for at henvise dem til de relevante myndigheder.

CFPB-ændringer i 2017 og 2018

Consumer Financial Protection Bureau er et bevis på, at valg har konsekvenser.

CFPB's oprettelse blev godkendt ved den fejrende Dodd-Frank Wall Street-reform og forbrugerbeskyttelseslov vedtaget i 2010 af en demokratisk kongres og underskrevet af en demokratisk præsident. Under Obama-administrationen blev bureauet set på som en formidabel forbundsallieret og nåede bosættelser på flere millioner dollars med husholdningsnavne som Sprint og Verizon (120 millioner dollars), U.S. Bank ($ 48 millioner) og First National Bank of Omaha ($ 32 millioner). Selvom de skænkede mod CFPB som plakatbarnet for uovertruffen bureaukrati, der kørte amok, kunne kongressrepublikanere gøre meget for at blande sig i dets arbejde.

Det ændrede sig med Trump-administrationens tiltrædelse i 2017. Den sommer vedtog en republikansk-kontrolleret kongres lovgivning, der ophæver dele af Dodd-Frank-loven. I november trak Obama-udnævnt CFPB-direktør Richard Cordray sig, hvilket banede vejen for præsident Trump at udnævne South Carolina-kongresmedlem Mick Mulvaney - en frittalende kritiker, der mente, at bureauet var uforfatningsmæssigt - som fungerende direktør.

Mens Mulvaney ikke helt tømte bureauet, påvirkede han en dramatisk intern omstrukturering og formandskede en udtalt formelning af dens håndhævelsesaktiviteter. I henhold til Bloomberg-loven kastrerede Mulvaney Office of Fair Lending and Equal Opportunity, en vagthund mod forskelsbehandling. Per amerikansk bankmand kom medarbejder Mulvaney, der blev udpeget til at kontrollere forskelsbehandling af långivere, under ild for racistiske blogindlæg; Mulvaney rejste i november 2018, men medarbejderen lukkede året på kontorets lønningsliste.

Det er uklart, hvordan Mulvaneys embedsperiode påvirkede CFPB's forbrugerklageproces. Selvom udnævnt lederskab helt klart er mere forretningsvenligt, forbliver CFPB's regulatoriske rammer før Mulvaney stort set på plads med den vigtige undtagelse af långivervenlige ændringer af reglen om udlån til lønningsdag. Forbrugere, der undersøger CFPBs klagedatabase, kan blive forfærdede over at konstatere, at regelmæssig månedlig klageadgang blev ophørt i slutningen af ​​2017, men det fulde klagedatasæt forbliver søgbart online.

Kort sagt, det er stadig din tid værd at indsende en klage til CFPB. Hvis de ikke løser din klage til din tilfredshed, har du andre muligheder.

Hvad skal jeg gøre, før du arkiverer din klage

Inden du indgiver din CFPB-klage, skal du tage følgende forholdsregler.

1. Udtøm alle andre muligheder

Forsøg først at løse problemet direkte ved at gøre følgende:

• Oversigt klart problemet. Definer det aktuelle spørgsmål klart og kortfattet. Beskriv trinnene, der fører til den faktiske eller opfattede forkerte, og de handlinger, der er truffet eller ikke truffet af repræsentanter for udbyderen af ​​finansielle tjenester.
• Eskalerer emnet til Ledelse. Hvis du ikke kommer nogen steder med udbyderens kundekontaktteam eller rang-and-file medlemmer af afdelingen med fejl, eskalerer du problemet til ledelsen. Mindre finansielle institutioner udgiver ofte komplette personalekataloger. Hvis din institution har filialer, er besøg af en filial sandsynligvis det mest effektive handlingsforløb.
• Prøv dit held med afdelingens stab. Omgå leverandørens kundeserviceapparat og gå direkte til afdelingens personale, hvis du ikke allerede er i kontakt med dem.
• Prøv forskellige kontaktpunkter. Sociale medier er ofte den bedste måde at komme i kontakt med mindre eller online-finansieringsinstitutter, der har tendens til at have begrænsede kundekontaktressourcer.
• Involver tredjeparter som Nødvendig. Hvis dit emne involverer en anden enhed end den finansielle institution, der har en fejl, f.eks. Et kreditrapporteringsbureau, skal du loop dem ind i samtalen. I nogle tilfælde kan de være i stand til at afbøde eller løse bivirkningen - for eksempel ved at fjerne en forkert vare fra din kreditrapport.

Tricket til dette trin er at vide, hvornår man skal kaste håndklædet i. Mange finansielle serviceselskaber er bureaukratiske og reagerer ikke særligt på kundeklager - hvilket kan forværre den omhandlede praksis - så det er vigtigt ikke at kaste hænderne op og eskalere til CFPB med det samme. Men din tid og værdighed er værdifuld, så det er lige så vigtigt at ikke forkæle en løbsk.

2. Gennemgå CFPB-klagedata for mønstre

Se efter lignende klager over den kriminelle udbyder af finansielle tjenester i CFPBs omfattende forbrugerklagedatabase. Hvis din sag er en del af et større praksismønster, kan din klage muligvis have større vægt - selvom du ikke bør tøve med at indbringe en klage, blot fordi den ser isoleret ud. Brug databasens filtreringsværktøjer til at ekskludere irrelevante resultater.

3. Gennemgå klagepersoners klager

Undersøg nøje databanklager, der ligner din, og sørg for at bemærke, hvor din oplevelse stiller sig op og afviger. Se også et par forbrugerudtalelser. Alle involverer klare eksempler på malfeasance, misbrug eller direkte ulovlighed; at se dem kan give dig nogle friske ideer til, hvordan du præsenterer din sag.

4. Udkast til din klage

Ifølge CFPB gør den ideelle forbrugerklage tre ting:

• Forklarer hvad der skete så meget detaljeret som muligt med supplerende dokumenter om nødvendigt
• Beskriver, hvad du allerede har gjort for at prøve at løse problemet
• Viser din idé om en retfærdig, realistisk løsning på problemet

Meget som du måske gerne vil have det til at være, er din CFPB-klage ikke det rette sted for en forarget afretning om sygdom ved virksomhedsøkonomi. Gem det til din personlige konto på sociale medier - selvom selv da, vil du huske bedste praksis for sociale medier.

Hold i stedet din CFPB-klage faktuel og til det punkt. Hver sætning skal fremme argumentet om, at du er blevet uretfærdigt, uden kommentarer eller følelser.

Sådan indsendes og spores en CFPB-klage

Disse fem trin beskriver den typiske CFPB-klageproces. Hvis CFPB henviser din klage til et andet føderalt agentur, kan du opleve en forsinkelse mellem trin 2 og 3.

Trin 1: Indsendelse af klage

Først skal du indsende dit udkast til klage på CFPB's portal til klageadgang. Du bliver bedt om at medtage:

• Produktet og det underliggende produkt
• Problemtypen (f.eks. Almindelige kreditrapporteringsproblemer inkluderer "forkerte oplysninger om din rapport" og "problemer med advarsler om svindel eller sikkerhedsfrysning")
• Uanset om du har forsøgt at løse problemet med virksomheden endnu
• En detaljeret beskrivelse af, hvad der skete, med understøttende dokumentation, hvis den er tilgængelig (denne beskrivelse skal indeholde datoer og beløb, men ikke personlige oplysninger såsom kontonumre)
• Din idé om en retfærdig, realistisk opløsning
• Dit samtykke til CFPB til at offentliggøre oplysningerne på sit websted (dette påvirker ikke klageprocessen)
• Virksomhedens navn, tilknyttede selskaber og involverede medarbejdere

CFPB råder klagerne til at være så grundige som muligt. Duplikat- eller supplerende klager er ridsende og kan blive ignoreret.

Trin 2: CFPB-gennemgang og routing

Efter at have modtaget din klage, gennemgår CFPB-personale den og videresender den til de relevante respondenter. Hvis klagen falder ind under CFPB's ansvarsområde, vil personalet dirigere den til den finansielle tjenesteudbyder på dine vegne. Hvis klagen er bedre egnet til et andet regeringsorgan, vil personalet dirigere den dit og fortælle dig, hvordan du følger op.

Trin 3: Firmasvar

Dernæst anerkender virksomheden klagen. Da CFPB fungerer som formidler her, hører du muligvis ikke direkte fra virksomheden. Imidlertid siger CFPB, at mindst 97% af klagerne modtager svar inden for 15 dage, og mange virksomheder foretager en praksis med at svare direkte på kunderne. Uanset hvad, skal du følge op med CFPB, hvis du ikke hører tilbage inden for et par uger.

Trin 4: Klagepublikation

Uanset klagens status offentliggør CFPB klageoplysninger med dit samtykke efter skrubning af følsomme oplysninger og detaljer, der kunne identificere dig. Dette giver medforbrugere - og forbrugerbeskyttelsesforkæmpere - flere data om udbydere af finansielle tjenester.

Trin 5: Forbrugeranmeldelse og yderligere handling

Når virksomheden har afgivet et officielt svar på din klage, har du 60 dage til at gennemgå deres svar og give feedback. Svaret kan omfatte virksomhedens egen version af begivenheder, og hvad det mener er en gensidigt acceptabel løsning. Igen fungerer CFPB som en formidler her, medmindre virksomheden allerede har kontaktet dig direkte.

Tag dette 60-dages vindue for at beslutte, om virksomhedens foreslåede beslutning er tilstrækkelig. Brug forbrugerklagedata, der er offentliggjort af CFPB og andre offentlige informationskilder, såsom online personlig økonomi og forbrugerbeskyttelsesfora.

Hvad skal du gøre, hvis din CFPB-klage ikke er løst til din tilfredshed

CFPB bruger generelt ikke sin håndhævelsesmagt, da gearing mangler en klar lovovertrædelse eller udbredt skade, hvilket betyder, at bureauet ikke kan garantere et gunstigt resultat for enhver forbrugerklage.

Selv hvis din klage klart viser, at du er blevet skadet af en udbyder af en finansiel tjenesteyders opførsel eller praksis, er der en chance for, at den ikke løses til din tilfredshed. Som nævnt ovenfor kan politiske ændringer siden begyndelsen af ​​2017 øge sandsynligheden for dette resultat.

En uomstrækkelig eller utilfredsstillende afslutning på din handel med CFPB er imidlertid ikke slutningen på din klage. Her er, hvad du kan gøre, hvis CFPB ikke løser din klage til din tilfredshed.

1. Indsend klager til statsmyndighederne

Decentral håndhævelse var et tilbagevendende tema i direktør Mulvaneys mandatopslutning på CFPB. Mulvaney opfordrede offentligt statsadvokater til at anlægge retssager, der måske tidligere var kommet under CFPB's ansvarsområde, og mange med glæde tog ham med på tilbudet. Uanset hvilket parti der er ved magten i skoven, kan din statsadvokatembeds kontor være din bedste kilde til hjælp til ubehagelig adfærd, som du mener er i strid med statens lovgivning.

Mange stater har også energiske forbrugerfinansieringshunde og forbrugerbeskyttelsesbureauer. Hvis du for eksempel bor i staten New York, er New York State Division of Consumer Protection det bedste sted at tage klager over forbrugerfinansiering. Kontroller for lignende agenturer i din stat.

2. Kontakt forbrugerkreditrapporteringsbureauer for at løse kreditvirkningerne

Hvis din klage indebærer forkerte oplysninger på din kreditrapport, skal du kontakte et af de tre største forbrugerkreditrapporteringsbureauer direkte. Du kan gratis bestride en række fejl i kreditrapporten, herunder:

• Personlige oplysninger (f.eks. Dit navn og adresse)
• Forældede eller ufuldstændige kontooplysninger (såsom inkludering af en afbetalt gæld)
• Duplicerede kreditposter
• Uautoriserede kredithenvendelser eller lodtrækninger (som kan indikere identitetstyveri eller svig)
• Blandet rapportering (hvilket kan ske, når du deler et navn med en pårørende)

Lær mere om tvisteprocesserne for Equifax, TransUnion og Experian på deres websteder.

3. Arbejd med andre voldgiftsmænd efter behov

De tre store kreditrapporteringsbureauer har ikke monopol på dine personlige oplysninger. Långivere, forsikringsselskaber og andre udbydere af finansielle tjenester samarbejder med dataindsamlingsfirmaer som LexisNexis for at vurdere risiko og træffe beslutninger om underwriting. Hvis du lærer, at et problem, som du troede var skyld i en långiver eller forsikringsselskab, faktisk stammer fra et tredjeparts datafirma, kan du muligvis løse det ved at kontakte firmaet direkte, kontrollere, at ændringen blev foretaget, og beder din långiver eller forsikringsselskab om genovervejelse.

4. Efterlad negativ feedback eller klager hos private forbrugerbeskyttelsesmyndigheder

Truslen om en klage til Better Business Bureau kan være alt, hvad det kræver for at bringe din finansielle tjenesteudbyder til bordet. BBB's proces for klager over forbrugere er ikke specifik for finansielle tjenester og mangler de håndhævelsestænder, som CFPB bringer, men mindre virksomheder, der er bekymrede for omdømmeskade, er uærlige for at lade klagemønstre udvikle sig.

5. Start en kampagne med sociale medier

Når alt andet mislykkes, skal du tage din kampagne til Internettet. Selv hvis du ikke har et stort socialt medie, der følger, poster eller tweeter om din oplevelse, passer på at mærke de krænkende virksomheder og enkeltpersoner, hvor det er relevant, er det en god måde at øge opmærksomheden på din situation - og med held lokke ud af skyggerne, som forbrugerne har fået på lignende måde.

Det endelige ord

Consumer Financial Protection Bureau blev udtalt som den amerikanske offentlighedens første forsvarslinie mod rovviltudlånere og fly-by-night bankalternativer. Virkeligheden er lidt mere kompliceret, især under kontorets nuværende ledelse. Men få forbrugeradvokater hævder, at forbrugerne har det dårligere i dag, end de var i dagene, før CFPB kom til at være.

Forhåbentlig oplever du aldrig en horrorhistorie med forbrugerfinansiering, som er en klage til CFPB værdig. Skulle du være så uheldig, ved du dog, hvor du skal vende dig.

Har du nogensinde indgivet en klage til CFPB? Hvordan gik det?