Hvad forklares der med en fast rente - Definition, fordele og ulemper

Med et fastforrentet realkreditlån kan husejeren foretage den samme betaling hver måned, indtil pantelånet er betalt. Imidlertid kan denne forudsigelighed komme med højere lukkeomkostninger, og det traditionelle 30-årige fastforrentede realkreditlån er et af de hårdeste prioritetslån, der kan godkendes. Selvom der bestemt er ulemper, kan det være fornuftigt for nogle købere at få et fast rente.

Forståelse af fast realkreditlån

Længde på den faste sats

Når de fleste mennesker tænker på et fastforrentet prioritetslån, forestiller de sig et prioritetslån, hvor renten er den samme hver dag i løbet af lånets varighed. Et trick, der er blevet brugt på mange intetanende boligkøbere i de sidste flere år, er for en mægler at sige, at et realkreditlån er et 30-årigt fastforrentet realkreditlån, når det faktisk er et 30-årigt pant, hvor renten er kun løst i nogle få år.

Hvis du handler efter et fastforrentet prioritetslån og får tilbudt en aftale, der er lidt for god til at være sand, skal du sørge for at afklare, hvor lang tid renten forbliver fast. Hvis renten er fast i 5 år, men pantelånet er på 30, har du muligvis ingen idé om, hvad dine betalinger vil være, når den faste rente udløber.

Bestemmelse af din rentesats

Mange faktorer overvejes, når du fastlægger din rente på et fast prioritetslån, herunder:

• Aktuelle fremherskende rentesatser. I modsætning til et prioritetsrente (ARM), hvor renten periodisk kan ændres, forbliver renten på et ægte fastforrentet realkreditlån permanent. Den rente, du får, er baseret på de rådende renter, der er tilgængelige på det tidspunkt, du underskriver dit papirarbejde.
• Din personlige økonomiske situation. Din kredit score, størrelsen på din udbetaling og størrelsen på det prioritetslån, du ønsker at opnå, bidrager alle til at bestemme din rente. Husk dette, når du gennemgår gennemsnitlige prioritetsrenter på et websted som Bankrate, da disse ikke afspejler din personlige situation.
• Hvem betaler afslutningsomkostninger. En anden måde, hvorpå din rente kan påvirkes, er, om du vælger at rulle visse omkostninger til renten. For eksempel kan du være villig til at acceptere en lidt højere rente for at få banken til at dække dine lukkeomkostninger. Faktisk er dette temmelig almindeligt - du har muligvis også hørt det kaldes et "uden omkostningslån."
• Privat prioritetsforsikring. En anden måde, hvorpå en højere rente kan være til gavn for dig, er, hvis du vælger at bruge långiver betalt realkreditforsikring i stedet for at få privat prioritetsforsikring (PMI). Igen, i stedet for at betale et beløb ud af lommen, betaler banken omkostningerne til at forsikre dit lån til gengæld for at du accepterer en højere rente.

Omkostningsudveksling af en forudsigelig betaling

Mens fastforrentet prioritetslån er den mest populære prioritetslån, er det også generelt den dyreste i forhold til hvad du skal betale på forhånd. Med et prioritetsrente, der tjener renten, tjener banken flere penge, når renten stiger, men med et fast rente, foretager banken en 30-årig indsats. Hvis renten stiger, efter at du har fået et realkreditlån, mister banken potentiel fortjeneste, men det er bestemt bedre for din tegnebog. Det potentielle tab i fortjenesten er grunden til, at der normalt er en stor forskel på forhånd mellem et fastforrentet realkreditlån og et rentetilpasningsrente.

Betalingsudsving

Efter at have boet i deres hjem et par år og skrevet den samme check hver måned, er mange mennesker med fast realkreditlån chokeret over at modtage en regning, der er højere end hvad de er vant til at betale. Dette scenarie forekommer ofte, når husejere har deres ejendomsskat og boligforsikring betalt for uden for escrow. Hvis du har en escrow-konto, inkluderer din månedlige betaling en del af skatter og forsikringer ud over pantebetalingen. Det overskydende beløb dirigeres derefter til escrow-kontoen. Når din boligforsikringspræmie og ejendomsskat forfalder, administrerer panteselskabet disse betalinger fra escrow-kontoen.

Hvis dine skatter eller forsikringsomkostninger imidlertid stiger, vil din panteservicearbejder din månedlige betaling for at dække stigningen - selvom din faktiske pantebetaling ikke ændres.

Egnethed

Selvom det er den mest populære mulighed, kan et fastforrentet prioritetslån være bedre for nogle husejere end for andre. Generelt er renten lavt, mens et fast rente er bedst for dem, der planlægger at bo i det samme hjem i flere år, eller som refinansierer og planlægger at fortsætte med at bo i hjemmet.

Du kan ikke drage fordel af et fast rente, hvis nogen af ​​følgende scenarier gælder for din situation:

• Hvis de gældende priser i øjeblikket er høje, bør du sandsynligvis ikke låse dig fast på den høje sats.
• Hvis du ikke har planer om at blive i hjemmet i mere end et par år, kan omkostningerne ved et fast prioritetslån muligvis gøre det mindre omkostningseffektivt.
• Hvis du ikke har god kredit, er du muligvis ikke i stand til at kvalificere dig til en gunstig sats, eller du kan muligvis ikke være i stand til at kvalificere dig overhovedet.
• Hvis du ikke i øjeblikket er i stand til at foretage de høje betalinger af et fastforrentet prioritetslån, men snart har yderligere indkomst (f.eks. Hvis du afslutter et medicinsk opholdssted), kan en hybrid ARM muligvis være lettere at kvalificere sig til.

Fordele

At have et fast rente giver mange fordele:

1. Betalingsforudsigelighed. Din pantebetaling forbliver den samme - selvom betalingsudsving til din servicevirksomhed muligvis ændres.
2. Brugervenlighed for at nedbetale rektor. De fleste fastforrentede prioritetslån har ikke alt for restriktive sanktioner for forudbetaling, så du er mere i stand til at foretage ekstra betalinger til hovedstolen uden gebyrer.
3. Stabil rente. Hvis realkreditmarkedet forværres markant, behøver du ikke at bekymre dig om at betale mere i renter. Og hvis det bliver bedre, kan du refinansiere for at få den bedre sats.

Ulemper

På trods af fordelene kan et alternativt prioritetslån være mere passende, afhængigt af din situation. Der er flere ulemper, der kan få dig til at beslutte, at den faste rente ikke er til dig:

1. Dyre omkostninger i forkant. Lukningsomkostninger, såsom oprindelsesgebyrer, rabatpoint og forsikringsgebyrer, er ofte højere end med andre typer lån.
2. Højere sammenlignelig rentesats. Hvis du ikke planlægger at være i hjemmet i en længere periode, kan du sandsynligvis få en bedre rente for det tidspunkt, du vil være der ved at vælge en hybrid ARM.
3. Svært at kvalificere sig til. Da betalingen er højere og lukkeomkostningerne større, kan personer med dårlig kredit eller som planlægger at foretage en mindre udbetaling have svært ved at få en god aftale eller overhovedet få en aftale..

Det endelige ord

Mens det 30-årige fastforrentede prioritetslån forbliver det mest populære lån, der er tilgængeligt, koster denne forudsigelighed mere forudgående end et lån med regulerbar rente. Og med den stigende mobilitet blandt amerikanske familier, bliver mange ikke i deres hjem længe nok til virkelig at drage fordel af fordelene ved et fast rente. Evaluer grundigt din situation for at afgøre, hvilken type lån der passer dig, og kontakt flere långivere, før du underskriver dokumenter.

Hvilke faktorer er vigtige for dig, når du beslutter, hvilken type prioritetslån du skal få?

(fotokredit: Bigstock)