Hvad forklares hele livsforsikringen - definition og fordele

Hvad er det? Alle på Wall Street har et par favoritlagre, som de elsker at prale af. Så hvor i al verden lægger han sine penge? Hans svar: ”Hele livsforsikring.”

Dette svar kunne ikke have været mere overraskende, men efter en times tid fik han mig fuldstændigt optaget af konceptet. Han havde foretaget så meget research og analyseret alle komponenterne så grundigt, jeg vidste, at han havde ret på pengene. Dette er hvad smarte, velhavende mennesker laver med deres penge, og de bliver rigere. Hvorfor? Fordi de drager fordel af indbyggede opsparingsmuligheder, skattemæssige fordele og udbytte.

Hvad er hele livsforsikring?

Hele livet er en type livsforsikringskontrakt, der giver forsikringsdækning af kontraktindehaveren i hele hans eller hendes liv. Efter kontraktens indehaveren uundgåelige død, udbetales forsikringsudbetalingen til kontraktens modtagere. Disse politikker inkluderer også en opsparingskomponent, der akkumulerer en kontantværdi. Denne kontante værdi er et af de vigtigste elementer i hele livsforsikringen.

Ligheder og forskelle med livsforsikring

• Ligesom sigt livsforsikring, findes modtagere i en hel livsforsikring. De modtager dødsfradrag ved kontraktindehaverens død.
• Den mest åbenlyse forskel, i det mindste overfladisk, er omkostninger. I nogle tilfælde er hele livsforsikringspræmier tre til fem gange så meget som livspræmier, mindst i begyndelsen. Imidlertid varer livsforsikring en "periode": en specificeret periode, normalt 10 eller 20 år, inden politikken udløber. Jo yngre du er, og jo bedre sundhed du er i, jo lavere er omkostningerne. Når udløbet er gyldigt, kan du fornye politikken, generelt til en meget højere præmie, og afhængigt af din alder og helbred. Hele livsforsikringspræmier, mens de oprindeligt er højere, går aldrig op - dette er nøglen. Politikken er struktureret til at vare hele dit liv, og så længe du fortsat betaler præmierne, vil politikken være i kraft uanset alder og helbred.
• Præmierne i hele livspolitikker går mod en kontant værdi såvel som en dødsfradrag - levetid har bare en dødsfordel.

Er de højere præmier værd at prisen?

Er de højere præmier værd at prisen? Med et ord, ja.

Den første centrale fordel ved hele livsforsikring er, at omkostningerne ved de præmier, der betales til politikken, aldrig stiger, så længe du sørger for at betale præmierne, og politikken bortfalder. Årsagen til, at dette er vigtigt, er, at med sigtpolitikker stiger dine satser over tid. Dette skyldes ændringerne i dit helbred og din alder. Når du bliver ældre, øges dine chancer for at dø. Da livsforsikringsselskabet påtager sig denne risiko, øger de prisen på præmier.

Ved hele livsforsikring forbliver præmieomkostningerne de samme, så længe politikken er i kraft. Selv hvis du bliver alvorligt syg, ændres omkostningerne aldrig. Det er garanteret - så længe du betaler dine præmier. Når årene går, bliver politikken faktisk billigere. Dette er på grund af inflation, som eroderer værdien af ​​penge. Ved at have en præmie, der aldrig ændres, betaler du i det væsentlige for politikken med "billigere dollars."

Omkostningerne ved levetid på politikken er på den anden side kun garanteret indtil udløbet af perioden - normalt 5, 10 eller 20 år. Efter dette punkt kan de sigtede politikpræmier hæves, ikke kun baseret på din alder og helbred, men også på stigningen i inflationen.

Kontantværdi, skatter og udbytter

I hele livspolitikker går de betalte præmier mod at øge kontantværdien, og hvis du er villig til at betale mere, øges dødsfoden. Desuden tjener din kontante værdi renter, der ligner en sparekonto.

Din kontante værdi og dødsfordel kan aldrig falde i værdi, medmindre du begynder at trække kontantværdien ud af politikken, eller medmindre du holder op med at betale dine præmier. På denne måde ligner din hele livspolitik en sparekonto: Når du betaler din præmie, går en del af pengene til forsikringsomkostningerne, mens resten går mod at øge din kontante værdi. Denne kontante værdi tjener renter, som er garanteret af forsikringsselskabet, ligesom dødsfordelen. Garantien er lige så stærk som det selskab, der holder din politik, så økonomisk stabilitet er et nøgleelement i valg af et forsikringsselskab.

Skattefordele

Når du lægger penge i din 401k eller traditionelle IRA, udsætter du kun skat, da du betaler skat af alle pengene, når du trækker dem ud under pensionering. Med en hel livsforsikring betaler du præmierne efter dollars efter skat. Den kontante værdi vokser uden beskatning. Du ville kun blive beskattet, hvis dine udbetalinger fra politikken overstiger det, du lægger i den, og du har muligheden for at fjerne gevinster skattefri ved at tage et lån fra politikken.

Udbytte

Hele livspolitikken betaler et udbytte. Den vigtigste ting her, igen, er, at disse udbytter ikke beskattes, men betragtes som præmieafkast. Så hvis forsikringsselskabet i slutningen af ​​året udbetaler $ 1.000 i udbytte på din politik, betaler du ikke skat for disse penge. Du kan tage disse penge i form af en check, geninvestere dem i kontantværdien af ​​politikken eller bruge dollars til at købe yderligere, indbetalt forsikring. Disse dollars vil købe mere livsforsikring, give en større dødsfordel og tjene renter.

Lån mod din politik

Det er muligt at låne mod kontantværdien af ​​hele din livsforsikring. For eksempel, hvis du nogensinde finder ud af, at du har brug for kontanter, måske for at hjælpe med at betale for et barns uddannelse, kan du låne penge fra kontantværdien af ​​politikken. Du betaler renter til forsikringsselskabet på dette lån, men lånesatserne er meget konkurrencedygtige med almindelige bankrenter på hjemmemarkedslinjer. I de fleste tilfælde kan lånebeløbet tilbagebetales på dødstidspunktet ved at trække det fra dødsfradraget.

Der er også potentialet for skattefri indkomst. Ved at låne mod politikken kan du tage penge ud af politikken skattefri. Selvom du betaler renter på lånet, afhængigt af din indkomstskateklasse, kan det være væsentligt lavere end hvad du betaler i skat. Dette gør det også muligt for personer under 59 1/2 at få adgang til indkomst til en førtidspension uden at skulle betale heftige skatter og sanktioner.

Til sidst, og især appellerende til de meget velhavende, er det faktum, at i nogle stater er alle eller de fleste af pengene i en hel livspolitik undtaget fra kreditorer. I disse stater, hvis du nogensinde er sagsøgt, betragtes disse penge som beskyttede, fordi de er beregnet til at gavne en anden: modtageren.

Forsikringsselskabets styrke

Da hele livsforsikringspolitikker er en ægte langsigtet investering, vil dit forhold til forsikringsselskabet bogstaveligt talt vare livet ud. Det er nøglen at vælge et firma med den højeste vurdering både for økonomisk stabilitet og kundeservice. Lav dit hjemmearbejde, og sørg for, at du har det godt med din forsikringsmægler. Husk, at de garantier, der tilbydes i hele livspolitikkerne, kun er lige så stærke som de virksomheder, der fremstiller dem.

De samlede bedømte samlede forsikringsselskaber ifølge ConsumerSearch.com er som følger:

1. Northwestern Mutual
2. Masse gensidig
3. TIAA-Cref
4. New York Life
5. Guardian

Ulemper ved hele livsforsikring

Selvom der er mange positive aspekter ved hele livsforsikring, er der også nogle ulemper at overveje:

1. Kontantværdien af ​​en hel livsforsikringspolice begynder først at opbygge før to til tre år med kontinuerlige præmiebetalinger.
2. Hele livet er meget dyrere end andre former for livsforsikring, såsom levetid. Sørg for, at kontantværdien og varigheden af ​​forsikringsforsikringen berettiger de overskydende præmier i forhold til en periodepolitik med den samme dødsfordel.
3. Hele livspolitikker kan være ekstremt komplicerede, og der er subtile forskelle mellem politikker. Omhyggelig forskning, et solidt forhold til forsikringsagenten og en klar forståelse af dine forsikringsbehov og prioriteter er nøgler til at få den rigtige politik
4. Hele livspolitikker har en "overgivelsesperiode": En lang tid, som du skal opbevare dine penge hos forsikringsselskabet, før du trækker dem tilbage. Hvis du ønsker at trække det tilbage inden afslutningsperioden, betaler du et overgivelsesgebyr, normalt omkring 10% af kontoværdien. Almindeligvis er en overgivelsesperiode 5 til 10 år, men du skal læse politikken nøje for at sikre dig, at du forstår, hvor lang tid denne periode er på din særlige politik..
5. Lån er ikke umiddelbart tilgængelige. De fleste politikker har en minimum kontant saldo (typisk mindst $ 10.000) og en periode skal du have politikken (typisk fem år eller mere), før du kan låne mod politikken. Når du har nået disse milepæle, kan du typisk låne op til 75% af kontantværdien.

Det endelige ord

Nøglen til at beslutte, om hele livsforsikring fungerer for dig, er at beslutte, hvorfor du køber forsikring. Kort sagt, hvis du har et langvarigt forsikringsbehov og ønsker at supplere din pensionsopsparing og langsigtede økonomiske fleksibilitet, er en hel livspolitik et fantastisk produkt.

Nøglen til hele livsforsikring er at kortlægge nøjagtigt, hvad dit samlede økonomiske billede er, inden du går ned ad vejen. Når du har besluttet at investere i hele livet, skal du forpligte dig til det og forstå dets fordele og begrænsninger, så du bedst kan udnytte politikken til at nå dine økonomiske mål. Sørg også for at konsultere en finansiel professionel, der er opmærksom på alle dine behov og bekymringer, inden du træffer denne beslutning.

Har du en hel livsforsikring? Hvad er nogle af fordelene, som du er mest tiltrukket af?