Hvad er paraplyforsikring - har jeg brug for en politik?

Derefter kommer du en dag i en bilulykke. Heldigvis er du ikke hårdt såret, og skaden på din bil er godt inden for grænserne for din bilforsikringsdækning. Desværre er den anden bil, der er involveret i styrtet, fuld af ledere fra et stort firma - og deres kvæstelser og skader på bilen er meget mere alvorlige.

En domstol bestemmer, at du er ansvarlig for ulykken og skal betale for skaden på den anden bil, de ledende læges regninger og deres tabte løn for den tid, de ikke var i stand til at arbejde efter ulykken. I alt skylder du omkring en million dollars i skader. Din bilforsikringspolice dækker kun de første $ 250.000, - så du er på krogen for de resterende $ 750.000.

Dette kan være en komplet katastrofe for dig - medmindre du har en paraplyforsikring. Denne form for forsikring overtager, når dine andre politikker løber op til deres dækningsgrænser. I dette tilfælde ville en paraplypolitik dække de ekstra skader på $ 750.000 og endda betale dine juridiske regninger - hvilket sparer dig for at udslette dine aktiver, og din pension trækkes af ved en eneste uheldige ulykke.

Sådan fungerer paraplyforsikring

De fleste typer forsikringer giver en bestemt dækningsform. For eksempel beskytter din bilforsikring dig i tilfælde af en bilulykke, mens din husejers politik dækker dit hus og ejendele deri mod tyveri eller skade. Derimod er paraplyforsikring en enkelt politik, der dækker de fleste aspekter af dit økonomiske liv - ligesom en paraply dækker alle dele af din krop i en regnvejr. Så hver gang du kører over ansvarsgrænser for en af ​​dine andre forsikringspolitikker, er din paraplypolitik der for at tage sig af de ekstra omkostninger.

Paraplyforsikring er en type ansvarsforsikring, hvilket betyder, at dens job er at beskytte dig mod retssager. Med de fleste bilforsikringer er det maksimale ansvarsdækning, du kan købe, enten $ 300.000 eller $ 500.000 pr. Ulykke, men skader i en retssag kan let tilføje op til millioner af dollars. At have en paraplypolitik forhindrer en massiv retssag i at udslette alle dine andre aktiver. Derudover beskytter en paraplypolitik dig mod at blive sagsøgt for skader, som andre politikker ikke dækker, f.eks. En ulykke, du forårsager på arbejde eller på ferie.

Hvad dækker paraplyforsikring

Typer af skader, der er omfattet af en paraplypolitik, inkluderer følgende:

• Legemsbeskadigelse. Hvis du sårer nogen i en bilulykke, og de medicinske regninger overskrider grænserne for din bilforsikring, henter en paraplypolitik fanen. På samme måde, hvis elektrikeren glider og falder ned ad trappen, mens han forlader dit hus, dækker paraplypolitikken eventuelle medicinske regninger ud over grænserne for din husejers politik. Du er også dækket for typer skader, som andre forsikringer ikke dækker. For eksempel, hvis din hund bider nogen, mens du er ude på tur, dækker husejernes forsikring ikke skaden, men paraplyforsikring gør det.
• Ejendomsskade. Hvis din teenager går ned i familiens bil gennem et hegn og ind i siden af ​​din nabo, kan en paraplyforsikring betale for enhver skade, der overstiger grænserne for din bilforsikring. Politikken dækker også skader, der ikke er inkluderet i bil- og husejepolitikker. Hvis dit kæledyr klør et uvurderligt maleri i en nabo, eller dit barn banker over en antik krystalvase, eller du lejer en båd i løbet af en ferie og ved et uheld går ned i en mole, kan en paraplypolitik tage sig af skaden.
• Andre slags juridiske skader. En paraplyforsikring beskytter dig, hvis du sagsøges for injurier eller bagvaskelse - skrevne eller talte ord, der forårsager skade på en anden. Det kan også beskytte dig mod sager for falsk arrestation, ondsindet retsforfølgning, krænkelse af privatlivets fred og en række andre civile anklager.
• Juridiske omkostninger.En sidste fordel for paraplyforsikring er, at den tager sig af dine advokatsalærer og retsomkostninger i en retssag. Advokater er dyre, og omkostningerne ved en større retssag kan tvinge dig til at slå dig ud af retten, selvom du ved, at du ikke rigtig skyld. Med en paraplypolitik ved du, at du har råd til en god advokat til at beskytte dine aktiver.

Hvad paraplyforsikring ikke dækker

Selvom paraplyforsikring beskytter dig mod de fleste typer retssager, er der visse typer, som mange politikker specifikt udelukker. For eksempel dækker mange paraplypolitikker ikke:

• fejlbehandling retssager
• Arbejdstageres erstatningskrav mod arbejdsgivere
• Skader forårsaget af en virksomhed eller af en forretningsrelateret aktivitet
• Skader, som du med vilje forårsager enhver person eller ejendom

Det er også vigtigt at bemærke, at paraplyforsikring kun beskytter dig mod at blive sagsøgt for skader på andre mennesker. Hvis du er den, der får ondt og har brug for en dyre operation, er det op til dit sundhedsforsikringsselskab at betale for det - og alt, hvad sundhedsforsikringen ikke dækker, kommer stadig ud af lommen. I dette tilfælde kan en paraplyforsikring ikke hjælpe dig.

Hvad koster paraplyforsikring

Paraplyforsikringer sælges normalt i enheder på $ 1 million til dækning. Det vil sige, den mindste mulige politik er $ 1 million, den næste mindste $ 2 millioner, og dækningen fortsætter med at klatre op i $ 1 million stigning derfra.

Ifølge Bankrate er paraplyforsikring "det absolut bedste køb i forsikringsbranchen" til ca. $ 150 eller $ 200 pr. År for de første $ 1 million i dækning og yderligere $ 100 for hver ekstra million. Imidlertid giver de faktiske forsikringsselskabers websteder lidt højere skøn over omkostningerne: Farmers Insurance siger, at en paraplyforsikring koster "omkring $ 250 til $ 600 om året," GEICO lægger omkostningerne til "mindre end $ 300 for $ 1 million dækning," og Liberty Mutual siger, at en politik på $ 1 million koster "omkring en dollar om dagen" eller 365 dollar pr. År.

Disse tal er dog kun skøn. De faktiske omkostninger varierer afhængigt af, hvor du bor, og hvor god en risiko forsikringsselskabet mener, du er.

Her er nogle faktorer, der kan påvirke det beløb, du betaler:

• Dit job. Mennesker i nogle arbejdslinjer er mere tilbøjelige til at være i ulykker, der skader andre. For eksempel, hvis dit job involverer meget kørsel, har du en større risiko for at blive involveret i en bilulykke.
• Dine hobbyer. Hvis du har en båd, en motorcykel eller en hvilken som helst anden specialkøretøj, øger det antallet af måder, du kan komme i en ulykke på.
• Dine kæledyr. Kæledyr, især hunde, kan være ansvarlige for både skader og materielle skader. At have en hund, især en race, der betragtes som aggressiv, er sikker på at gøre din politik dyrere.
• Din kørselsrekord. Hvis du har været involveret i en ulykke inden for de sidste fem år, betaler du sandsynligvis en præmie som et resultat. Hvis en chauffør i din husstand er under 25 år - selvom deres kørselsrekord er fejlfri - øger det også din risiko, og derfor din præmie.
• Tidligere retssager. Hvis du nogensinde har været involveret i nogen form for retssag - civil eller kriminel - der antyder, at du er en person, der er i fare for at blive sagsøgt, vil din politik sandsynligvis være dyrere end nogen uden lignende historie.

Den bedste måde at få en nøjagtig pris på en paraplyforsikring er at kontakte forsikringsselskabet direkte. Mange virksomheder kan give dig et tilbud over telefonen eller via e-mail.

Bemærk, at du i mange tilfælde ikke kan få en paraplypolitik, medmindre du allerede har en ansvarsdækning på høj dollar på din bil- og husejereforsikring. F.eks. Skriver GEICO kun paraplyforsikringer for kunder, der er dækket for mindst $ 300.000 til legemsbeskadigelse og $ 100.000 i materielle skader på deres bilforsikring, plus mindst $ 300.000 i personlig ansvarsforsikring på deres husejers forsikring.

Hvem har brug for paraplyforsikring

Da hele poppet med paraplyforsikring er at beskytte dine aktiver mod en retssag, er det kun fornuftigt at købe det, hvis du har aktiver, du kan beskytte. Farmers Insurance anbefaler at købe en paraplyforsikring, hvis din nettoværdi er mindst $ 1 million - det mindste beløb, der er dækket af de fleste paraplypolitikker. Andre forsikringsselskaber bruger en noget bredere standard: De siger, at paraplyforsikring er en god investering for alle, der har mere i aktiver end de har i ansvarsdækning fra bil- og husejereforsikring. Hvis du for eksempel har $ 700.000 i aktiver, og din bilforsikring kun dækker dig for $ 300.000 pr. Ulykke, beskytter en paraplyforsikring resten af ​​dine aktiver.

Den anden faktor, der skal overvejes, er, hvor sandsynligt, at du vil blive sagsøgt. For eksempel, hvis du tilbringer meget tid på vejen, er det mere sandsynligt, at du vil være i en bilulykke, hvilket betyder, at det er mere sandsynligt, at du bliver sagsøgt. Hvis du ofte har gæster i dit hjem, er der en større risiko for, at en af ​​dem bliver skadet der. At have en swimmingpool, en hund eller en pistol i dit hus øger risikoen for ulykker, der kan føre til en retssag.

Hvis du mener, at en paraplyforsikring er for dig, er det næste spørgsmål, hvor meget du skal bruge. Følg disse trin for at finde ud af det:

1. Beregn din nettoværdi. Tilføj værdien af ​​alle dine aktiver - dit hus, kontanter i banken, aktier og obligationer, pensionskonti og alt andet af økonomisk værdi - og træk værdien af ​​din gæld.
2. Find ud af, hvor meget erstatningsdækning du allerede har fra dine eksisterende forsikringer. På din bilforsikring er der tre separate numre at se på: legemsbeskadigelse per person og per ulykke og materielle skader pr. Ulykke. På din forsikring til husejere er der kun et nummer: personligt ansvar pr. Forekomst.
3. Tag det mindste af de tal, du fandt i trin to, og træk det fra det nummer, du fandt i trin et. Forskellen er det beløb, du har, der er ubeskyttet. At få en paraplypolitik for mindst dette beløb giver dig fuld beskyttelse.

For de fleste er en grundlæggende politik på $ 1 million nok. Bankrate anbefaler dog, at du dækker din dækning til "1 million dollars mere, end du tror, ​​du har brug for." Du kan ikke vende tilbage og øge din dækning, når du er midt i en retssag, så det er bedre at have for meget end for lidt.

Det endelige ord

Som en paraply på en solskinsdag er en paraplyforsikring noget, du ikke forventer at bruge. Men ligesom en paraply er det meget bedre at have det og ikke har brug for det end at have brug for det og ikke have det. For kun et par hundrede dollars om året kan du garantere, at dine aktiver ikke bliver gennemvædet af en uventet retssag, og at du ikke behøver at afvikle dyrebare aktiver - som f.eks. Din pensionskasse eller en universitetsbesparelsesfond - for at kautionere dig selv ud.

Hvor meget ansvarsdækning har du?