Forståelse af, hvorfor budgetter mislykkes - 8 trin til at løse et ødelagt budget

Undladelse af at nå økonomiske mål skyldes dog ikke nødvendigvis mangel på indsats eller lyst. På trods af de bedste intentioner om at spare penge, kan overholdelse af et personligt budget lige så let føre til en cyklus af berøvelse og overspænding som det kan en stor bankkonto.

Nogle har antydet, at amerikanerne lever ud over deres midler, er, at der ganske enkelt er en mangel på tilgængelig information, der kan vejlede dem. En nylig undersøgelse af Amazon.com viste imidlertid, at der var mere end 58.000 bøger til rådighed til at spare penge. Tilsvarende fylder tv- og radioprogrammer om besparelse luftbølgerne, og eksempler på budgetter bugner på Internettet.

Derudover giver 223.400 personlige økonomiske rådgivere rådgivning fra 2015, og feltet vokser "meget hurtigere" end gennemsnittet i forhold til andre erhverv, ifølge Bureau of Labor Statistics. Det ser ud til, at der er en anden grund til, at budgetter ikke er så vellykkede, som de burde være.

Pro tip: Har du overvejet at ansætte en finansiel rådgiver for at sætte dig på det rigtige spor til økonomisk succes? SmartAsset har et værktøj, der matcher dig med tre rådgivere baseret på en række spørgsmål. Dette betyder, at du vil finde en rådgiver, der passer bedst til dig.

Hvorfor budgetter mislykkes

Et budget er en plan for at nå et teoretisk niveau for økonomisk sundhed i fremtiden med fokus på at reducere udgifter og øge indkomsten. Budgetter har en tendens til at mislykkes, fordi de er forkert planlagt, dårligt implementeret eller begge dele. Vigtigere er, at fiaskoets rødder ofte kan spores til vores naturlige menneskelige tendenser, der evolutionært er blevet fastgjort til vores psykologi..

Ifølge Harvard Business Review kommer tålmodighed og selvkontrol ikke naturligt for de fleste mennesker, en påmindelse om de gamle tider, hvor livet var mere usikkert. At vente med at konsumere et fundet slagtekrok tiltrukket af andre scavengers og rovdyr, hvoraf de fleste var større, stærkere og mere dødbringende. For vores evolutionære forfædre kunne udsættelse af et måltid have betydet at blive et måltid. Som en konsekvens har mennesker svært ved at udskyde glæde i dag til fordel for større fornøjelse i morgen.

Pro tip: Den bedste måde at lykkes, når man budgetterer for at sikre, at den er konfigureret korrekt og let at forstå. Ved at vide, hvor dine penge går hver måned, er det lettere at foretage de nødvendige ændringer. Personlig kapital er et af vores foretrukne budgetteringsbudgetter. De gør processen enkel at forstå og inkluderer endda andre pengestyringsværktøjer.

Forsinket gratificering

Hver eneste af os beskæftiger sig med fristelsen til øjeblikkelig tilfredsstillelse på daglig basis. Ligesom en klokke udløste spyt hos Pavlovs hunde, tiltrækker ordet ”salg” straks vores interesse. Faktisk er øjeblikkelig tilfredsstillelse grundlaget for meget af moderne markedsføring.

Virksomheder som Walmart kan prale af bredden af ​​deres lager, så du aldrig behøver at forlade en butik tomhendt; Amazon.com eksperimenterer med robotdroner for at reducere leveringstider; og reklamekopi lover fordele, der opnås umiddelbart efter køb. Når forbindelsen mellem ofring og udbetaling bliver usikker eller udvidet, bliver vanskeligheden ved at opretholde selvkontrol - at leve inden for et budget - stadig vanskeligere. En af de primære årsager til, at budgetter mislykkes, er, at de fremtidige fordele ofte er for svære at visualisere, og mennesker har ikke et ubegrænset udbud af selvkontrol.

Selvkontrol-udtømning

En undersøgelse fra 2007 af Florida State University rapporteret i Journal of Consumer Psychology antydede, at selvkontrol fungerer som en muskel - en grund til, at vi kalder det ”viljestyrke” - med en begrænset kapacitet, der kan bruges op og skal genopfyldes. Desuden fører udøvelse af selvkontrol på et område til en mangel på kontrol på andre områder. Flere undersøgelser rapporteret i Journal of Consumer Psychology, der involverede mad og puslespil, indikerede, at kontrol af ens impulser til at spise en ønskelig mad reducerede testpersoners evne til at løse gåder. Dette kan være grunden til, at folk har svært ved slankekure og forbliver på et finansielt budget på samme tid.

Heldigvis arbejder mennesker på automatisk eller ikke-bevidst reaktion det meste af tiden - reagerer på vores miljø uden at tænke over. I sin bog Tænker hurtigt og langsomt teoretiserer psykolog Daniel Kahneman, at vores hjerner har to systemer: System Et er den hurtige, automatiske, intuitive tilgang, mens System To er sindets langsommere analytiske tilstand, hvor fornuft dominerer. System One er afhængig af mentale genveje og kræver mindre energi. System To kræver mental indsats, er bevidst engageret og kan tilsidesætte System One, når det er nødvendigt.

For eksempel fungerer nye bilchaufførers hjerner primært under System To, der er akut fokuseret på alle aspekter af deres omgivelser og konstant foretager justeringer i hastighed og styring. Unge chauffører kommenterer ofte træthed, når de afslutter deres træning. I modsætning hertil kontrollerer erfarne chauffører deres bil uden bevidst tænkning, indgår i samtaler med deres passagerer, skifter radiokanaler osv. System One er i kontrol for erfarne chauffører, medmindre der er behov for under en tur - vejr, trafikforhold, mekanisk svigt - for at system to skal være i drift.

Udvikling af et budget og anvendelse af dette er stærkt afhængig af hjernens System To, vejer alternativer, projicerer konsekvenser og træffer beslutninger. Implementering af et budget kræver også afhængighed af System To, indtil svarene bliver automatiske eller sædvanlige, og System One kan overtage.

Der er mange grunde til, at personlige budgetter mislykkes, men at give op for tidligt er en af ​​de mest almindelige. For mange budgettere lader aldrig System One overtage, så beslutningerne er automatiske og næsten ubesværede.

Kom tilbage på banen

At få dine udgifter under kontrol behøver ikke være en smertefuld, uddraget proces. Faktisk, jo vanskeligere du gør det, jo mere sandsynligt er det at ende i fiasko. Anvendelse af følgende tip i budgetplanlægnings- og implementeringsfasen kan gøre det lettere at arbejde med i stedet for imod stenalderstendenser og kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af din kapacitet til selvkontrol. Som et resultat bør du finde det lettere at leve inden for et budget, undgå smerten ved at bruge penge, du ikke har, og sandsynligvis forbedre chancerne for at nå dine økonomiske mål.

1. Fokus på at reducere udgifter snarere end at øge indkomsten

Budgetter er beregnet til at holde dine udgifter lavere end din indkomst, idet forskellen er den del, du kan spare til kort- og langvarig sikkerhed. Imidlertid kan mange mennesker, som er afhængige af en regelmæssig lønningskontrol, sjældent påvirke deres indkomst på kort sigt.

For budgetmæssige formål skal du antage, at din indkomst for det kommende år vil være den samme - inden for 2% - fra sidste år, hvor de eneste undtagelser er en forfremmelse, forhøjelse eller bonus, du er sikker på, vil ske. Hvis der sker held og du pludselig høster et vindfald, vil overskydende indkomst være en sikkerhedsfaktor, hvis du ikke er i stand til at skære ned på dine udgifter så hurtigt som forventet. Overvej at implementere pengebesparende taktikker såsom at bruge kuponer (eller et alternativ som Ibotta), købe brugte og lave mad derhjemme i stedet for at spise ude.

Derudover kan du tilmelde dig Trim. Trim analyserer dine bank- og kreditkortkonti for at finde måder, du kan gemme. De kan annullere uønskede abonnementer, forhandle udvalgte regninger og hjælpe dig med at spare penge på din bilforsikring.

2. Se på det store billede

Overvej virkningerne af dit budget som helhed på dine forbrugsvaner. Har du overskredet dine forventede udgifter i alle udgiftskategorier? Er dit forbrugsniveau faldet i alt, men måske lidt mindre end planlagt?

I så fald havde du sandsynligvis urealistiske forventninger til din evne til at imødekomme betydelige ændringer. I stedet for at slå dig selv psykologisk og opgive dit forsøg på at kontrollere udgifter, skal du være stolt af din indsats og hvad du har lært.

Gennemgå dine oprindelige budgetkategorier og fremskrivninger af fremtidige udgifter. Hvis dine fremskrivninger var baseret på dine egne historiske udgiftsniveauer, kan du prøve at udarbejde generelle tommelfingerregler i stedet.

For eksempel kan det, hvis du imødekommer følgende udgiftsforhold, sandsynligvis spare dig for mindst 10% af din indkomst:

• Boliger. Du skal ikke betale mere end 35% af din indkomst til bolig, inklusive husleje, pantebetalinger, ejendomsskatter, reparationer, vedligeholdelse og forsyningsomkostninger.
• Transportmidler. Brug mindre end 20% på billån, lejekontrakter, forsikring, vedligeholdelse og reparationer samt taxaer og parkeringsafgifter.
• Leveomkostninger. 20% eller mindre på udgifter såsom mad, tøj, underholdning og medicinske omkostninger.
• Gældsindfrielse. 15% eller mindre, inklusive renter og hovedstol, men eksklusive et realkreditlån eller billån.

Retningslinjer er baseret på ”gennemsnit”, så de gælder bestemt ikke for alle. Hvis du baserer dit budget på anbefalede retningslinjer, skal du gennemgå dine udgifter og ændre fremskrivninger for at afspejle din livsstil, som du går.

For at lette overgangen skal du fastlægge dine målforhold trinvist og reducere udgifter i trin, indtil du når et behageligt mål. For eksempel, hvis underholdning forbruger 25% af din skønsmæssige indkomst, og du ønsker at bruge højst 10%, skal du indstille et mål på 21% for første kvartal, 17% for andet kvartal, 13% for tredje kvartal og 10 % for det sidste kvartal. Inkrementelle mål kan hjælpe med at reducere stresset ved forandring og give dig mulighed for at nå dit mål i en rimelig periode.

Pro tip: Hvis dine bolig- eller billånudgifter er højere end de burde være, skal du undersøge refinansiering af dine lån. LendingTree vil vise dig flere långivere inden for få minutter.

3. Fokuser på at løse dine fejl

Budgetfejl forekommer normalt ikke i alle kategorier - kun i nogle få. I disse tilfælde skal du afgøre, om fejlen var resultatet af for optimistisk planlægning eller vanskeligheder med at gennemføre de nødvendige ændringer. Det er især svært at reducere en fast udgift og tager normalt lang tid, så dit primære fokus bør være på skønsmæssigt forbrug.

Mange budgeteksperter karakteriserer alle ikke-faste udgifter som skønsmæssige, en beskrivelse, som psykologer vil sige, er i overensstemmelse med et "behov" snarere end et "behov." For eksempel fordi mennesker har brug for beskyttelse mod elementerne, er det et "behov" at have et tag over ens hoved. Valget af en palæ med flere værelser med en swimmingpool, tennisbane og et videorum kontra en mindre struktur vil imidlertid blive betragtet som et "ønske." Når den personlige indkomst stiger, falder forholdet mellem behov og ønsker ofte. Med andre ord, jo flere penge du tjener, jo mere kontrol har du over brugen af ​​dem.

Da skønsmæssige udgifter let kan ændres, er de ofte vores største besparelseskilde. Der er dog praktiske grænser for den hastighed, hvormed ændringer komfortabelt kan forekomme for alle. Det er urealistisk for en person, der spiser hvert måltid, pludselig at blive en måltidsplanlægger og forberedende på fuld tid. En person, hvis sociale liv er centreret omkring tøjindkøb, vil sandsynligvis ikke holde op med at besøge indkøbscentre og indkøbscentre kolde kalkun.

En mere praktisk tilgang ville være at fastlægge et målbeløb, der skal opnås over en periode på seks måneder, og inkrementelt reducere indkøbsudgifter over denne periode. For eksempel, hvis dine gennemsnitlige historiske spiseudgifter er $ 500 pr. Måned, kan målet indstilles til $ 200, og udgiften $ 50 pr. Måned falder over en periode på seks måneder.

4. Forenkle, Forenkle

Selvom der ikke er nogen grænse for antallet af budgetkategorier, du muligvis bruger, kan mere end 10 eller 12 øge chancerne for, at du bliver frustreret og holder op. I 2010 fandt Journal of Marketing, at købmandshandlere, der forsøger at spore deres madkøb i for store detaljer, hurtigt bliver frustrerede og opgiver deres indsats. Et lignende resultat opstår i sporing af budgetudgifter i overdreven detalje, fordi det kræver for meget selvkontrol.

Gennemgå dine fremskridt kvartalsvis, snarere end månedligt, for at udjævne variationerne. I henhold til Journal of Consumer Research er budgettal på kort sigt normalt meget ustabile - i mindre grad som evalueringsperioder stiger i varighed. Evaluering for tidligt kan efterlade falske indtryk om dine fremskridt eller mangel på dem.

5. Medtag "Fudge Factors" i dine budgetter

Mennesker har en tendens til at ønske og forvente perfektion. Vi forventer, at vores budgetter er nøjagtige uden mangler eller mangler. Som en konsekvens, når vi ikke når målrettede beløb, skylder vi os selv for uoverensstemmelsen, eskalerende følelser af utilstrækkelighed og skyld.

Desværre er hverken naturen eller mennesker perfekte - vi findes i en tilstand af konstant fejl og korrektion. Budgetfejl skyldes sandsynligvis vores misforståelser, når vi opretter et budget, end en manglende gennemførelse. At udelade uregelmæssige eller usædvanlige udgifter, der kan opstå, eller at behandle budgetmål som absolutte grænser snarere end estimater, er en sikker formel for fiasko. Specifikt skal du ikke tage højde for hver dollar indkomst i et budget - give dig selv noget spillerum for de uventede udgifter, der kan vokse op i løbet af året.

6. Automatiser dine udgifter, hvor det er muligt

Hvis det at leve inden for dit budget får dig til at blive berøvet og kræver konstant, streng selvkontrol, vil du sandsynligvis mislykkes. Nøglen til at leve inden for et budget - eller blive ved en diæt - ligger i at give din hjerne mulighed for at operere via System One, det automatiske system, der dirigerer adfærd, til at regulere valg så meget som muligt, snarere end at skulle konstant tænke og tage beslutninger. For eksempel kan etablering af automatiske betalinger - overførsel af penge direkte fra dine bankkonti på et forudbestemt grundlag - til opsparing og større udgiftskategorier som bolig, bilbetalinger og kreditkort erstatte den månedlige beslutningsproces.

Pro tip: Hvis du vil gøre besparelsen helt automatiseret, skal du åbne en bankkonto hos Chime. De afrunder hvert køb og overfører forskellen til din sparekonto. Alternativt kan du bruge appen Acorns. Det afrunder hvert køb og tilføjer det til en diversificeret investeringsportefølje.

7. Opret fysiske barrierer til brug af kreditkort

Lad dine kreditkort være hjemme, og hold dem kun tilgængelige for uventede udgifter eller nødsituationer. Åbning af en anden bankkonto og overførsel af kontanter, der udelukkende bruges til skønsmæssige udgifter - eller kun ved hjælp af kontanter - bør begrænse disse udgifter hver måned. Med andre ord kan du bruge det tildelte beløb skyldfri, indtil kontoen eller dine kontanter er udtømt i slutningen af ​​måneden.

Selvom det ikke muligvis er forsigtigt eller berettiget at lukke kreditkortkonti, kan det være udbytte at gøre deres anvendelse vanskeligere. Hvis du har brug for en kvittering for registrering eller sikkerhed, kan du overveje at bruge et betalingskort fra din dedikerede udgiftskonto eller en tredjepartformidler som PayPal.

Placer dine kreditkort på en fysisk placering, så at gendanne dem kræver tid og kræfter, så System To kan komme i spil og kræve, at du træffer en rationel beslutning om dine påtænkte udgifter. I Christian Science Monitor, indkapslede Trent Hamm, en initiativrig forbruger, der ikke var i stand til at modstå lokking af kreditkort, indkapslede dem i vand og lagrede dem i fryseren - en drastisk løsning måske, men det virkede for ham.

8. Persist, Persist

Over tid bliver gentagne handlinger vaner, et konkret bevis for, at System One fungerer. Forskning rapporteret af University College London viser, at processen kræver 21 til 66 dage eller længere, især til komplicerede eller komplekse handlinger. Ikke desto mindre søger sindet konstant at erstatte System Two-beslutninger med den automatiske opførsel af System One. Denne tendens er så stærk, at dårlige beslutninger, såsom overforbrug minimeres i vanedannelsesprocessen.

På trods af eventuelle bortfald i din opførsel kan det med tiden ændre sig at vende tilbage til dine forbrugsmønstre før budgettet. Som de fleste mål i livet kommer succes dem, der vedvarer.

Når du overforbruger, kan du prøve at bestemme de årsagsfaktorer, der førte til købet, og om beslutningen var berettiget eller ej. Hvis du mener, at det var tilfældet, skal du gennemgå dit budget for eventuelle nødvendige ændringer. Hvis ikke, skal du erkende fiaskoen og begynde på ny med at opbygge forbrugsvaner ved hjælp af nogle af de tip, der er nævnt ovenfor. Med tiden, når du integrerer dem i dine udgifter, bør finanspolitisk disciplin blive meget lettere.

Det endelige ord

Selv om det kan være vanskeligt at leve på et budget - især i de første uger - kan udholdenheden vise sig at være en succes. At leve inden for dine midler kan ikke kun øge din følelse af sikkerhed, det kan også reducere stress og omdanne penge til et værktøj, der hjælper dig med at nå dine mål.

Til at begynde med er det at holde sig til et budget ret som at holde sig til en diæt. Vores sind og krop modstår forandring, selvom slutresultatet helt klart kommer os til gode. Fejr dine daglige sejre, når du er i stand til at forblive i mål. Når du glider op, skal du erkende, at det er en livsændring at leve på et budget - ikke en destination. Lær af dine fejl, og gå videre, vel vidende, at vedholdenhed helt sikkert vil resultere i sparsomme og skattemæssige disciplin.

Hvordan fungerer budgettering for dig? Hvilke udfordringer skal du overvinde?