Sådan beregnes dine 401K-gebyrer på under 5 minutter

Hvor markant? Hvis dine 401K-gebyrer kun er et procentpoint højere, kan det bogstaveligt talt betyde hundreder af tusinder af dollars forskel i det samlede afkast, som din pensionskonto genererer. Dette gælder også for dig, hvis du driver din egen lille virksomhed og forsøger at finde en 401K-plan for en lille virksomhed til dig og dine medarbejdere. Det er vigtigt at vide, hvad du betaler. Men før vi dykker ned i beregningen af ​​dine 401K-gebyrer, lad os se, hvorfor disse gebyrer er så svære at finde ud af.

Pro tip: Du kan tilmelde dig en gratis 401k-analyse gennem Blooom, og de vil hjælpe dig med at forstå, hvis du betaler for meget i gebyrer. De vil også undersøge, hvor diversificeret din portefølje er, og om du har den rette aktivallokering.

Hvorfor er 401K-gebyrer så svære at finde?

Kort sagt, 401K-administratorer gør det svært at finde gebyrer. Og før du tror, ​​at jeg vælger 401K'er, gælder det også gebyrer for Roth IRA og traditionelle IRA. Når du først søger efter dine 401K-plangebyrer, kan det være temmelig frustrerende. Det er ikke som din 401K administrator eller arbejdsgiver sender dig en regning i slutningen af ​​året, der siger, hvor her er hvor meget du skylder os for at styre din pension. Ville det ikke være rart, hvis de behandlede os på denne måde? Men det gør de ikke. Min mening er, at denne opsætning er et resultat af overgangen fra arbejdsgiverkontrollerede pensionsfonde til medarbejderstyrede 401K-planer.

Tilbage, da der ikke var 401K-planer, var der pensionskasser. Arbejdsgivere kontrollerede alt med hensyn til dine pensioner. Da 401K blev oprettet, trådte investeringsselskaber op for at udfylde kløften som administratorer. De sætter sammen med virksomheden reglerne for, hvordan du rapporterer oplysninger til dig. Desværre betød det, at udgifterne blev en eftertanke i deres kommunikation med ansatte. Og så længe de (ansatte) ikke spurgte, talte arbejdsgiverne og administratorerne ikke om udgifterne.

Sådan beregnes dine gebyrer

Lad os komme til det. Du skal være i stand til at beregne dine 401K gebyrer på få minutter. Der er faktisk to typer af generelle gebyrer, du skal bruge til at beregne: administrations- og investeringsgebyrer. Administrationsgebyrer er de sværeste at finde og de mindst forståede. Investeringsgebyrer er baseret på de individuelle fonde eller investeringer, du har inden for planen.

Find din andel af planens administrative omkostninger

Det koster penge at køre 401K-planen. Engang overføres disse udgifter til dig. For at finde gebyrerne skal du først finde din plans sammenfattende årsrapport. På denne rapport vil du se et grundlæggende regnskabsafsnit. Her skal du finde to numre: samlede planudgifter og udbetalte fordele. Træk fordelene udbetalt af de samlede planudgifter.

Derefter deler du dette tal med den samlede værdi af planen. Det resulterende antal er din plans administrative omkostningsprocent. Multipliser procentdelen gange den samlede værdi af dine bedrifter inden for planen for at få mængden af ​​administrationsomkostninger, som du har betalt for i løbet af året.

Beregn dine individuelle investeringsgebyrer

Hvis dine investeringer administreres af en investeringsprofessionel eller finansiel rådgiver (som de fleste gensidige fonde er), skal denne person få betalt for deres indsats. For at finde disse omkostninger skal du finde fondens udgiftsforhold på det nyeste fondsprospekt. Multipliser dette udgiftsforhold med det samlede beløb, du har investeret i denne fond. Gør samme beregning for alle dine midler. Til sidst skal du tilføje alle disse udgifter, og dette er det samlede investeringsgebyr for året.

Hvad nu? Hvad kan du gøre ved gebyrer?

Desværre når du har høje gebyrer i din pensionsplan, er der ikke meget, du med det samme kan gøre ved det. Men bare viden om dine gebyrer vil hjælpe dig med at besvare spørgsmål som:

• ”Skal jeg overveje at investere i forskellige fonde inden for min plan?
• “Hvad skal jeg gøre med investeringsdollar, når jeg når mit firma 401K-match?”
• ”Skal jeg forlade min virksomheds 401K-plan på grund af de absurd høje gebyrer?”
• “Bør jeg viderestille midler til en online-mægler med rabat?”
• ”Hvad skal jeg gøre med disse fonde, når jeg forlader mit job?”

Heldigvis drejer tidevandet, og vi ser nyt pres fra amerikanske lovgivere for at gøre disse gebyroplysninger mere tydelige. Websteder som BrightScope gør også et godt stykke arbejde med at afsløre sandheden om virksomhedens 401K-plan.

Dette gæstepost er fra PT Money: Personal Finance. Følg med, mens PT diskuterer ting som de bedste steder at opbevare dine kortvarige kontanter, hvordan du bruger dine penge med omhu og de bedste cash back-kreditkort for at tjene flere penge på dine udgifter.