Sådan kontrolleres dit kreditværdi - Abonnementstjenester og gratis overvågning

En god kredit score kan betyde forskellen mellem at være i stand til at købe et hus og tilbringe hele livet i en leje. Det kan endda påvirke dine chancer for at få forsikring eller landing et godt job.

Så hvordan gør du ved at finde ud af, hvad din score er? Er det virkelig umagen værd?

Forstå dit kreditresultat

Din kredit score er i det væsentlige et resumé af, hvor kreditværdig du er. Med andre ord, det viser chancerne for, at hvis du lånte ud penge, vil du betale dem tilbage fuldt ud og til tiden.

FICO-score

Det faktiske antal beregnes på baggrund af oplysningerne i din kreditrapport - eller for at være mere nøjagtige, dine tre kreditrapporter. Disse vedligeholdes af de tre store kreditbureauer - Equifax, Experian og Transunion - som modtager information fra långivere om de mennesker, de har givet lån. Denne information centrerer sig om, hvor mange penge du har lånt gennem årene, og hvor pålideligt du har betalt dem tilbage.

På dette tidspunkt trin et andet firma, kaldet Fair Isaac Corporation (eller FICO, for korte)) ind. FICO har oprettet en formel, der bruger oplysningerne fra dine kreditrapporter til at producere et tal mellem 300 og 850 - din kredit score. Hvis du har lånt penge fra forskellige kilder og altid betalt dem hurtigt, skal du have en høj score, hvilket indikerer, at du er en god kreditrisiko. Imidlertid kan problemer som konkurs, regninger sendt til et inkassobureau eller endda bare en masse sene betalinger tilføje en lav score.

Når långivere vil beslutte, om de skal låne dig penge, trækker de din kredit. Det betyder, at de betaler et eller flere af kreditbureauerne for en kig på din kreditrapport, og de kan muligvis gennemgå din FICO-score på samme tid. Jo højere din score, jo større er dine chancer for at blive godkendt til et lån på gunstige vilkår.

VantageScore

Når folk taler om din kredit score, betyder de normalt din FICO score. Nogle långivere foretrækker dog at bruge den nyere VantageScore, udviklet af de tre kreditbureauer, der arbejder i samarbejde.

Hvis du anmoder om din kredit score fra alle tre bureauer, er antallet af dem muligvis ikke det samme. Det er fordi de er baseret på tre forskellige kreditrapporter, og oplysningerne i disse rapporter stemmer muligvis ikke nøjagtigt. For eksempel kan et bureau have din kreditkortregning fra sidste måned, da du satte op $ 2.000 i gebyrer, mens et andet har din regning fra denne måned, hvor du kun debiterede $ 500. Men generelt skal både din FICO-score og din VantageScore være temmelig ens på alle tre bureauer.

Hvorfor dit kreditresultat er vigtigt

Der er en almindelig misforståelse om, at kredit score ikke rigtig betyder noget, medmindre du planlægger at låne penge. F.eks. Siger den finansielle guru Dave Ramsey, at din kredit score virkelig er en "Jeg elsker gæld" score, og at hvis du altid betaler for alt med kontanter, behøver du ikke at bekymre dig om din kreditvurdering.

Faktum er dog, at det i disse dage ikke kun er långivere, der ønsker at vide din kreditværdi. Masser af enkeltpersoner og virksomheder, fra forsikringsselskaber til potentielle arbejdsgivere, trækker din kredit for at få en idé om, hvor troværdig du er. Det betyder, at hvis din kredit er dårlig, kan du ikke bare have svært ved at få et billån - du kan også betale mere for at forsikre bilen, når du har købt den. Derudover kan du blive afvist for en leje af lejlighed eller endda et job.

Selv hvis du ikke har nogen planer om at låne penge nogen tid snart, er det nyttigt at kende din score, og hvis den er lav, skal du tage skridt til at slå dem op. Kontrollering af din kredit regelmæssigt kan også hjælpe dig med at fange fejl, der kan skade din score.

Pro tip: Hvis du vil have hjælp til at øge din kredit score, tilmeld dig dig Experian Boost. Dette er en gratis service fra et af de tre kreditrapporteringsbureauer, der vil bruge rettidige betalinger fra værdieregninger til at forbedre dit kreditresultat. Disse betalinger overvejes typisk ikke, når der indregnes kredit.

En rapport fra 2013 fra Federal Trade Commission (FTC) fandt, at cirka en ud af fire amerikanere har betydelige fejl i deres kreditrapporter. Disse fejl varierer i betydning. For eksempel kan din rapport muligvis vise en mistet betaling, der faktisk var lige sent.

Mere alvorligt kan det vise konti i dit navn, som du aldrig har åbnet - et tegn på, at du har været et offer for identitetstyveri. Når du tjekker din kredit, kan du straks finde og rette sådanne fejl, inden de forårsager større skade på dit kreditresultat.

Betalte kreditabonnementstjenester

Det kan se ud til, at hvis din kreditværdi kan have en så stor indflydelse på dit liv, skal du have ret til at vide, hvad det er. Imidlertid har FICO og kreditbureauerne ingen retlig forpligtelse til at fortælle dig. Den amerikanske senat introducerede et lovforslag, der hedder stopfejl i kreditbrug og rapportering (SECURE) Act fra 2014, som ville ændre det, hvilket krævede kreditbureauer at give dig adgang til dit kreditværdi gratis en gang om året. Næsten et år efter indførelsen var regningen dog stadig ikke kommet til afstemning.

Selvom kreditbureauerne ikke kræver at oplyse om din kreditværdi, er de selvfølgelig glade for at lade dig betale dem for et kig på det. Alle tre kreditbureauer samt FICO tilbyder "kreditovervågning" -tjenester, der giver dig regelmæssige opdateringer af din kreditrapport og scorer for et månedligt gebyr. FICOs service, der er tilgængelig på webstedet myFICO, koster $ 29,95 pr. Måned eller $ 329 pr. År. Tjenester, der er tilgængelige fra de enkelte kreditbureauer, spænder fra $ 14,95 til $ 19,95 pr. Måned.

Du kan teste mange af disse tjenester i en prøveperiode til en reduceret pris. Disse prøve tilbud kan give dig et hurtigt kig på din kredit score for et beskedent gebyr. Du skal dog sørge for at annullere tjenesten, inden din prøveperiode udløber. Gå glip af denne frist med endnu et minut, og du debiteres automatisk for den næste måned til fuld pris.

En betalt tjeneste kan være nyttig til at spore din kredit over tid, men hvis alt hvad du ønsker er et hurtigt kig på din kredit score, er dette en temmelig dyr måde at få det til. Imidlertid er der nu flere steder, der giver dig adgang til din kreditrapport (eller endda din kredit score) gratis.

Gratis kreditovervågningstjenester

Før du tilmelder dig en betalt kreditovervågningstjeneste, selv på prøveperiode, er det værd at se på gratis alternativer. De fleste af disse tjenester giver dig ikke adgang til din faktiske FICO-score, men de kan give dig en ret god idé om, hvad det er, og du behøver ikke åbne din tegnebog for at finde ud af.

Årlig kreditrapport

Selvom du ikke har nogen lovlig ret til at se din kredit score gratis, er din kreditrapport en anden historie. I henhold til Fair Credit Reporting Act kan du anmode om en kopi af din kreditrapport fra hvert af de tre kreditbureauer en gang om året uden beregning.

For at få din gratis årlige kreditrapport skal du bare besøge webstedet AnnualCreditReport.com. Dette er det eneste websted, der giver dig adgang til din officielle årlige kreditrapport. Andre sider med lignende navne, såsom FreeCreditReport.com, er faktisk sponsoreret af kreditbureauerne og andre for-profit-virksomheder. Hvis du bestiller din "gratis" kreditrapport fra et af disse websteder, kan du muligvis finde dig tilmeldt en kreditovervågningstjeneste, der opkræver et månedligt gebyr.

Der er også impostor-websteder med webadresser, der er lidt forkert stavede versioner af AnnualCreditReport.com. Nogle af disse styrer dig til kommercielle steder, mens andre forsøger måske at stjæle dine personlige oplysninger. Hvis du vil sikre dig, at du får din faktiske kreditrapport uden tilknyttet strenge, skal du huske at indtaste webadressen nøjagtigt.

På AnnualCreditReport.com kan du få kopier af dine kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer. Du behøver dog ikke anmode om alle tre på én gang. Hvis du placerer dem i løbet af året og anmoder om en rapport hver fjerde måned, har du en bedre chance for at opfange fejl straks.

Din kreditrapport opsummerer alt, hvad et kreditbureau ved om dig, herunder følgende:

• Personlig information. Dette inkluderer dit navn, adresse, fødselsdato og personnummer. Disse oplysninger bruges ikke til beregning af din kreditværdi, men det forhindrer, at din kreditrapport blandes med de millioner af andre rapporter, som kreditbureauerne har arkiveret..
• Dine konti. En rapport viser alle de virksomheder, du har lånt penge fra, hvor længe du har haft hver konto, hvor mange penge du i øjeblikket skylder, og om du altid har betalt dine regninger til tiden. Generelt, jo flere konti du har, jo længere har du haft dem, og jo mere konsekvent har du betalt dem hver måned, jo højere er din kredit score.
• Kreditforespørgsler. Hver gang du ansøger om et lån, trækker långiveren din kredit. Din kreditrapport viser, hvor mange gange dette er sket i de sidste to år. At have en masse forespørgsler kan skade din kredit score, fordi det får det til at se ud som om du er desperat efter at låne flere penge.
• Forfaldne gæld. Hvis en af ​​dine gælder sendes til et inkassobureau, vises det i din kreditrapport. Det indeholder også oplysninger om din gæld, der vises i de offentlige registre for statslige og amtlige domstole. Hvis banken afskærmer dit hus, eller IRS griber din løn til at betale tilbagebetaling, eller nogen sagsøger dig over en ubetalt gæld, ender alle disse oplysninger i din kreditrapport. Negative begivenheder som disse hæver store røde flag, der forårsager alvorlig skade på din kredit score. Det største problem af alt, hvad der kan vises på din kreditrapport, er konkurs, som kan fortsætte med at skade din kredit score i 10 år.

Et stykke information, som du ikke finder i din kreditrapport, er din faktiske kredit score. Da din kreditværdi udelukkende er baseret på oplysninger i din rapport, kan det at se rapporten give dig en ret god idé om, hvorvidt din kreditvurdering er god eller dårlig. Det giver dig også en chance for at opdage fejl og advarselstegn om svig eller identitetstyveri.

FICO-kreditvurderingsestimator

Selvom FICO ikke lader dig se din faktiske kredit score gratis, tilbyder den et gratis værktøj, der kan give dig et groft skøn over det. Credit Score Estimator, der findes på myFICO-webstedet, stiller 10 grundlæggende spørgsmål om din kredithistorie, såsom "Hvor mange kreditkort har du?" og "Hvornår gik du sidst glip af et kreditkort eller en lånebetaling?"

Baseret på disse oplysninger giver webstedet dig et forlystelsespark på ca. 50 point, inden for hvilken dit kreditværdighed sandsynligvis falder. Dette estimat er ikke det samme som din nøjagtige FICO-score, men det kan give en generel idé om, hvor let eller vanskeligt det vil være for dig at få kredit.

Yderligere websteder

Der er flere steder på Internettet, der giver dig mulighed for at spore din kredit gratis. De leverer en nedskaleret version af din kreditrapport sammen med en opdateret kredit score baseret på VantageScore-modellen. Disse gratis sider betaler for deres tjenester med en form for reklame: specielt udvalgte tilbud på finansielle produkter, såsom kreditkort, der sandsynligvis passer til dine særlige behov.

• Kredit Karma viser dig to forskellige kreditresultater: en fra Transunion og en fra Equifax. Begge er VantageScores, men de er baseret på forskellige kreditrapporter, så de muligvis ikke matcher nøjagtigt. Webstedet opdeler også hver score baseret på de forskellige faktorer, der påvirker den, f.eks. Anvendelse af kreditkort (procentdelen af ​​din tilgængelige kredit, du bruger) og længden på kredithistorikken (hvor længe dine konti har været åbent). Ud over at vise din score giver webstedet en grundlæggende version af din TransUnion-kreditrapport, så du kan kontrollere den for fejl når som helst. En ekstra funktion ved siden er dit bilforsikringsresultat. Denne score, beregnet af TransUnion, er et mål for din bilforsikringsrisiko i en skala fra 150 til 950. Jo højere din score, jo lavere er den sats, du sandsynligvis betaler for bilforsikring.
• Kredit sesam, som Credit Karma, giver din VantageScore og en detaljeret oversigt over de faktorer, der påvirker det. Credit Sesame baserer dog sine oplysninger udelukkende på din Experian-kreditrapport. Dette betyder, at ved at tilmelde dig både Credit Karma og Credit Sesame, kan du se oplysninger fra alle tre rapporter. Credit Sesame tilbyder også nogle ekstra funktioner til håndtering af identitetstyveri. Den indeholder en liste over ressourcer, du kan bruge, hvis du har været et offer for identitetstyveri, samt et gratis nummer, du kan ringe efter hjælp. Det leveres også med $ 50.000 til identitetstyveriforsikring til dækning af omkostninger såsom juridiske regninger og udskiftning af dokumenter - en fantastisk fordel for en service, der ikke koster noget. Bemærk, at den betalte version af tjenesten, der koster $ 15,95 pr. Måned, øger denne beskyttelse til $ 1 million.
• Credit.com giver oplysninger, der også er baseret på din Experian-kreditrapport. Sammen med din VantageScore og et detaljeret "rapportkort" om din kreditbrug tilbyder Credit.com en tilpasset handlingsplan til forbedring af din kreditvurdering. Hvis der er noget ved din plan, du ikke forstår, kan du søge råd hos stedets team på mere end 30 økonomiske eksperter. De offentliggør artikler om økonomiske emner og er også tilgængelige til at besvare specifikke spørgsmål fra brugere.

Tilbud fra kreditkortudbydere

Den største ulempe ved gratis kreditsporingswebsteder er, at de leverer dine VantageScore, ikke FICO-score långivere stoler generelt på. Imidlertid tilbyder et stigende antal kreditkortudstedere nu gratis månedlige FICO-scoringer til deres kunder. Disse inkluderer Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One og nogle kreditkort fra Bank of America og Citibank. FICO-scoringer er også tilgængelige for kunder med autolån gennem Ally Financial.

Hvis du er heldig nok til at have en konto hos et af de virksomheder, der tilbyder en gratis FICO-score, behøver du ikke at løfte en finger for at kontrollere det - det vises bare på din erklæring. Hvis du ikke er det, er det sandsynligvis ikke værd at tilmelde dig en konto bare for at få denne fordel. VantageScores, der tilbydes på gratis websteder som Credit Karma og Credit Sesame, er ikke identiske med din FICO-score, men de er en god nok indikator til at fortælle dig, hvad du kan forvente, når du ansøger om et lån.

Det endelige ord

Med flere og flere finansielle institutioner, der hopper på gratis-FICO-vognen, er der en god chance for, at alle, der har en FICO-score, en dag har mulighed for at kontrollere det regelmæssigt. Indtil da, drage fordel af gratis tjenester og hold dig på toppen af ​​din kredit. At kontrollere din rapport og score regelmæssigt kan hjælpe dig med at undgå ubehagelige overraskelser, når du vil låne penge - og det kan også hjælpe dig med at give din kreditvurdering et løft, hvis den har brug for en.

Har du kontrolleret din kredit for nylig?