Sådan vælger du en bank, der passer til dig

At vælge den rigtige kan hjælpe dit liv med at køre glat, mens det at vælge det forkerte kan være frustrerende og tage tid væk fra de ting, der er vigtigst for dig.

4 typer banker - fordele og ulemper

Der er fire hovedtyper af banker at vælge imellem. Overvej styrker og svagheder af hver type for at finde den bank, der bedst passer til dine behov.

1. Store nationale, multinationale og internationale banker

Dette er de store navne, du har hørt om, såsom Chase Bank, Bank of America og Citigroup, og de kører nationale marketingkampagner på tv og radio for at tiltrække store kundebaser. Disse banker har fysiske filialplaceringer og pengeautomater over hele landet for at gøre det lettere for kunderne.

• Fordele: Næsten overalt hvor du rejser i USA, har disse banker en fysisk placering eller ATM. Hvis du rejser meget, giver denne type bank dig den nemmeste adgang til kontanter, uanset hvor du er uden at opkræve dine hæveautomater.
• Ulemper: Store banker med millioner af kunder har et lille incitament til at tilbyde de bedste finansielle produkter. Din kontrolkonto opkræver muligvis gebyrer og betaler ingen renter, og din sparekonto betaler i bedste fald minimal renter. Det nationale gennemsnit for sparekontosatser hos disse banker svæver i øjeblikket omkring 0,20%.

2. Online-kun banker

Online banker er meget forskellige fra multinationale banker af en grund. Disse banker reducerer driftsomkostninger drastisk ved ikke at skulle bygge, lease og personale mursten og mørtel placeringer. De videregiver nogle af disse omkostningsbesparelser til deres kunder i form af højere renter for at kontrollere og gemme konti og bedre kundeservice. Populære online banker inkluderer ING Direct og Ally Bank.

• Fordele: Hvis du ikke har brug for konstant adgang til pengeautomater eller for at kunne tale med en teller, er der ingen grund til ikke at overveje denne type institution. Disse banker tilbyder lignende produkter som andre banker - check, betalingskort og online regningsløn - men tilbyder bedre renter, hvilket betyder mere renteindtægter for dig hver måned.
• Ulemper: Gebyrfrie pengeautomater er ofte tilgængelige, men kun i eller i nærheden af ​​byområder. Med andre ord, hvis du bor i et landdistrikt, skal du muligvis køre miles for at finde et. Du har også simpelthen ikke mulighed for at besøge en lokal filial, da de ikke findes for online banker. Så hvis du har et problem, du gerne vil tale med en person om, skal du nøjes med telefon kundeservice.

3. Fællesskabets banker

Hvis du er fan af lokal kundeservice og en institution, der er investeret i dit område, er en samfundsbank noget for dig. Disse banker er normalt meget mindre end deres nationale brødre, men er ikke nødvendigvis begrænset til kun at have en håndfuld filialer. Nogle samfundsbanker er vokset til at have en betydelig tilstedeværelse i deres lokale region.

Rentesatser og produkter varierer fra bank til bank, men alle samfundsbanker tilbyder grundlæggende konti, såsom kontrol og opsparing, og knytter en "vi kender dit navn" -faktor til deres servicemærke.

• Fordele: Du kan finde lignende tjenester som en stor bank med en mindre hjemby-fornemmelse. Desuden er samfundsbanker generelt mere villige til at samarbejde med dig baseret på det forhold, du har til dem. For eksempel, hvis du har været i banken i et antal år, kan de være villige til at skære dig lidt slap med hensyn til overtrækningsgebyrer eller give dig en bedre rente, når du forhandler om dit billån. Disse banker er stolte af deres forhold til deres kunder.
• Ulemper: Priser og produkter er ikke så forskellige som hvad store organisationer tilbyder. Med andre ord, hvis du har brug for et ukonventionelt pantelån eller en kontotype, er det usandsynligt, at en samfundsbank tilbyder det. Internetbank kan også være mindre sofistikeret i samfundsbanker end online- og multinationale banker. Mens der også er fysiske filialplaceringer, er der færre end hvad du muligvis finder med en stor bank, og det er usandsynligt, at du finder nogen under rejsen.

4. Kreditforeninger

Kreditforeninger svarer til samfundsbanker. De investeres i deres lokalsamfund og har generelt ikke lokationer i flere stater. Strukturen i en kreditunion er imidlertid anderledes, hvilket er det, der giver denne type bank unikke fordele i forhold til de foregående tre muligheder.

Kreditforeninger ejes og drives af deres medlemmer. Med andre ord, hvis du bliver medlem, har du faktisk noget at sige til ledelsesbeslutninger. Faktisk er det derfor, de har krav til medlemskab for at åbne en konto. Krav kan være lige så strenge som at skulle arbejde for en bestemt arbejdsgiver eller så mild som at bo, arbejde eller shoppe i det område, som kreditforeningen betjener.

• Fordele: Fordi medlemmer og ejere er det samme, kan du ofte finde lavere kontogebyrer og bedre renter på lån og opsparing og kontrol af konti. Ellers ligner kreditforeninger meget samfundsbanker. De er medlemsfokuserede institutioner, der tilbyder en personlig bankoplevelse, som bortset fra "at kende dit navn" kan betyde bedre kundeservice og større fleksibilitet når det kommer til lånevilkår eller kvalifikation og gebyrtilgivelse.
  • Ulemper: Du skal opfylde kravene fra en bestemt kreditforening for at åbne en konto, og du finder sandsynligvis ingen filialer, hvis du rejser ud af dit kreditforenings direkte område. Produkttyper er ikke så varierede, og online bank er typisk ikke så sofistikeret eller brugervenlig som hos større banker.

Faktorer, der skal overvejes, når du vælger en bank

Der er mange faktorer, man skal overveje, når man vælger en bank, og udvalget af optioner kan være forvirrende. Her er en tjekliste, der hjælper dig gennem processen.

1. Indbetalingsforsikring

Forret aldrig forretninger med en bank eller kreditforening, der ikke tilbyder indskudsforsikring eller bærer FDIC- eller NCUA-symbolet. Denne forsikring dækker dine indskud på op til $ 250.000, hvis institutionen mislykkes. Der er to typer indskudsforsikring: Bankindskud er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mens kreditforeningsindskud er forsikret af National Credit Union Association (NCUA).

Hvis en bank mislykkes, trækker indskudsforsikringsorganisationen ind og overtager. Dette sker normalt på en fredag ​​for at give regulatorer weekenden for at sikre sig, at alt går glat den følgende uge. Institutionen åbner som normalt den næste uge, og kunderne får mulighed for at hæve penge op til indskudsforsikringsgrænsen.

Bank uden indskudsforsikring er økonomisk dårskab. Det koster kunderne intet, og at gå uden det kan resultere i tab af hver dollar, du har indbetalt. Den bedste bank er en, der har indskudsforsikring, men er sund nok, så du aldrig bliver nødt til at bruge den. Desværre sker bankfejl, så sørg for at læse, hvordan du reagerer, når din bank mislykkes, eller når din bank gennemgår en fusion eller erhvervelse.

2. Gebyrer

Gebyrer er en enorm faktor at overveje. Da gebyrer ofte afhænger af dine bankvaner, betaler det sig at være opmærksom på disse vaner ud over de statiske gebyrer, som banken opkræver. For eksempel ved, hvilken saldo du sandsynligvis opretholder, hvor mange hæveautomater du foretager, og hvor du sandsynligvis vil foretage dem, hvor mange kontroller du vil skrive, og hvis du har en sparekonto, hvordan meget du sandsynligvis vil holde i det.

For eksempel kunne en person have en kontrolkonto uden gebyr, fordi de opretholder et minimum på $ 100 inden for det, mens en anden person kan betale heftige gebyrer på den samme kontrolkonto, fordi de ikke kan opretholde minimumsbalancen. Husk, at banker kan lide at opkræve gebyrer fra deres kunder, så læs det med småt.

Nogle gebyrer til at overveje:

• Månedlige kontobyrer (inklusive dem, der kan udløses af lave saldi)
• Overtræk beskyttelsesgebyrer
• Afvisende checkgebyrer (også kendt som et ikke-tilstrækkeligt beløb, eller NSF, gebyr)
• Gebyrer for pengeautomater
• Gebyrer for forsinket betaling for låneprodukter

3. Krav til balance

Som nævnt ovenfor har nogle banker minimumskrav til balance, der kan udløse gebyrer. Der er tre primære typer af balancekrav:

• Gennemsnitlig månedlig saldo. Din saldo skal være over et bestemt krav i gennemsnit i hele måneden. Din saldo kan falde under gennemsnittet midlertidigt uden at udløse et gebyr.
• Minimumsbalance. Din konto skal forblive over et vist niveau for enten at undgå sanktioner eller for at garantere en bestemt fordel (som en højere rente).
• Minimumsbeløb i opsparing. Nogle banker, især kreditforeninger, kan kræve, at du opbevarer et vist besparelse, ellers afslutter de din konto.

Nogle banker har ikke disse balancekrav, eller du kan muligvis forhandle ud af dem. Uanset hvad, skal du sørge for, at ethvert balancekrav passer til dine behov og ikke sætter dig i et økonomisk bind.

4. Rentesatser

En anden faktor, der skal tages i betragtning, er, hvor meget renter du kan tjene på indskud eller vil blive opkrævet på lån. Ideelt set er du på udkig efter at generere høj renteindkomst gennem opsparing af konti og indskudsbeviser, selvom du muligvis skal opgive andre fordele for at finde dette.

For eksempel kan en bank muligvis have den bedste kundeservice i området, men hvis deres renter er de laveste, kan du overveje at finde en bedre aftale. Tilsvarende kan du overveje at stille ekstra restriktioner, hvis det betyder, at du kan tjene et maksimalt renteniveau på dine indskud. Når det er sagt, skal du sørge for, at du ikke tolererer ekstra gebyrer ved at tolerere begrænsninger eller dårlig kundeservice. Afhængig af din kontosaldo, kan gebyrer hurtigt afskaffe den rente, du sandsynligvis vil tjene.

I sidste ende skal din bank passe til din nuværende situation. For eksempel, hvis du ønsker at optage et lån, skal du prioritere en bank, der tilbyder lave lånerenter. Når du først er afbetalt og ikke længere har brug for et lån, skal du flytte til en bank, der bedre passer til dine andre bankbehov.

5. Typer af tilbudte konti

Kontroller, om din bank tilbyder de kontotyper, du har brug for. Her er fire der skal overvejes:

• Checkkonto. Det er her du opbevarer de kontanter, der betaler dine regninger og køber dine dagligvarer, og hvor mange mennesker ejer det meste af deres midler. Kontrol af konti tilbyder typisk et betalingskort, muligheden for at skrive check, automatisk indbetaling og muligheden for at overføre penge til andre konti både i banken og til en ekstern bank. Online automatiske regningsbetalingsplaner kan også være tilgængelige, især hos de større og online banker.
• Opsparingskonto. Det er her mange mennesker holder deres nødfond. Da pengene på en sparekonto er beregnet til at blive sat, behøver du ikke bekymre dig så meget om tilgængelighedsspørgsmål. Faktisk begrænser de fleste sparekonti antallet af udbetalinger, du kan foretage, til seks om måneden. Disse konti tilbyder typisk en højere rente end standardkontrolkonti.
• Pengemarkedskonto. En pengemarkedskonto er som at blande en kontrol- og opsparingskonto sammen. Du tjener en højere rente, men har stadig muligheden for at afskrive kontroller fra kontosaldoen, skønt antallet af kontroller, du kan skrive eller debitere køb, du kan foretage, typisk er begrænset til et bestemt antal pr. Måned.
• Belønningskonto. Dette er en anden slags kontrolkonto. Der er specifikke krav, du skal opfylde hver måned for at tjene en høj rente, såsom et vist antal betalingskortkøb, indbetalinger eller ACH-overførsler. Belønningsrenten er normalt begrænset til de første $ 25.000, som du har indbetalt i banken. En populær online kontrolkonto med kontante tilbagebetalinger er PerkStreet Financial.

6. Typer af finansielle produkter tilgængelige

Der er to primære typer finansielle produkter tilgængelige fra de fleste banker: lån og indkomstgenererende aktiver. Større banker vil tilbyde et bredere udvalg af hver produkttype, men det betyder ikke nødvendigvis en bedre aftale. Her er et par eksempler på produkter efter type og hvad de skal kigge efter.

lån:

• Billån (nyt eller brugt). Kontroller for lave renter, oprindelsesgebyrer og forudbetalingsbøder. Overvej også de forskellige lånevilkår, og hvordan disse passer til dine behov. Du kan normalt finde lave nye bilpriser, men brugte bilsatser annonceres ikke så ofte.
• Boliglån. Kontroller for lave renter, oprindelsesgebyrer eller point, lukningsomkostninger og forudbetalingsbøder. Overvej også de tilgængelige typer prioritetslån (f.eks. Fast vs. variabel og 30 år vs. 15 år).
• Hjem egenkapital linje med kredit eller hjem egenkapital lån. Kontroller for lave renter, oprindelsesgebyrer eller point, forudbetalte bøder og lukningsomkostninger.
• Kreditkort. Kontroller for rentesatser (dvs. bedste APR-kreditkort med lav rente), hvis du har en balance, og belønner programmer (dvs. bedste cash back-kreditkort). Husk at altid bruge kreditkort og belønninger med omhu for at undgå at gå i unødvendig gæld.

Produkter til vækst af aktiver:

• Individuelle pensionsaftaler (traditionel IRA eller Roth IRA) og mæglerkonti. Kontroller for investeringssortiment og gebyrer. Kan du investere i gensidige fonde, individuelle aktier og obligationer og andre aktivklasser? Hvor forskellige er indstillinger for gensidig fond? Hvad koster det at placere handler? Er der ekstra provision, der opkræves på dit køb, såsom frontbelastninger på gensidige fonde? Hvad er det månedlige eller årlige kontogebyr, og er det baseret på en procentdel af dine aktiver? Banker kan i modsætning til online rabatmæglere tilbyde personlig en-til-en-service, når det kommer til dine investeringer, men husk, at du betaler for den.
• Indskudsbeviser. Kontroller for høje renter og varierende CD-længder. Ideelt set har banken høje renter for en række betingelser (3 måneder, 6 måneder, 12 måneder, 24 måneder, 60 måned), så du kan bygge en CD-stige. Kontroller også, hvilke sanktioner du vil have for at trække CD-midler tidligt, hvis nogen.

Ved begge sæt produkter skal du være opmærksom på alle gebyrer og årlig vedligeholdelse, som du bliver opkrævet eller muligvis opkrævet, samt begrænsninger eller begrænsninger, du skal overholde. Antag aldrig, at du skal være hos den samme bank for alle finansielle produkter, du ejer. Hvis du kan få en bedre rente på et prioritetslån i en anden bank, skal du gøre det. Hold dig ikke bare sammen med din bank på grund af det forhold, du har med dem.

7. Kundeservice, tilgængelighed og andre tjenester

Kundeservice kan gøre eller ødelægge din oplevelse med en bank. Frygtelig service kan fjerne dig selv fra det bedste af renten og koste dig såvel tid som penge. Søg efter anmeldelser online, og spørg dine venner, om de har gjort forretninger med den bank, du er interesseret i. Hvis du begynder at se en tendens i en negativ retning, kan det være bedst at se andre steder.

En stor bidragyder til god kundeservice er, hvor tilgængelige repræsentanterne er. Dette bestemmes delvist af den banktype, du har at gøre med. En bank med et sted i dit område på den anden side af byen er ikke let at komme til, eller det kan være svært at komme igennem på telefonen. Når det er sagt, mens en bank på hvert hjørne muligvis leverer god kundeservice, når du går ind, kan tjenesten gennem deres 1-800-nummer være direkte elendig. Overvej om du vil have "live" kundeservice, som du kører til, eller om du foretrækker at tale i telefonen. Overvej derefter, hvor tilgængelige de er via begge metoder.

Hvis du banker med en online bank eller en, som du ikke let har adgang til, bliver de servicemuligheder, du har til rådighed online eller over telefonen, kritiske. Skal du sidde fast i et telefontræ i timevis, inden nogen besvarer dit opkald, eller henter de den første ring? Hvordan har du det også med outsourcing? Mange større banker og nogle online banker har outsourcet deres kundeservice til lande som Indien for at spare penge. Hvis du har en stærk mening om dette, er det bedst at finde ud af det, før du åbner en konto.

8. Tjenester at kigge efter

Uden for kundeservice skal du vide, om en bank tilbyder:

• Internetbank. Dette skal være standard. Hvis du ikke kan kontrollere din kontosaldo online, skal du gå til en anden bank. Når det er sagt, er det muligvis ikke, at mange små samfundsbanker eller kreditforeninger tilbyder arrangering af overførsler, visning af check, du har skrevet, og automatisk regningsløn. Deres online platform kan være forældet og ikke brugervenlig.
• Elektroniske udsagn. Insisterer banken på at sende udsagn til dig, eller kan du modtage en månedlig e-mail med et link til din erklæring? Dette er en hurtig indikation af, hvor progressiv banken er, og hvor god deres andre online bankfunktioner sandsynligvis vil være.
• Automatiske betalinger. Dette er også kendt som automatisk regningsløn. Vil din bank være i stand til at betale din regning direkte, og er der en omkostning for at bruge denne service?
• Direkte deponering. At have din løncheck deponeret elektronisk til din bankkonto er standard hos de fleste bankinstitutioner. Men hvor godt fungerer systemet? En god kilde til denne information kan være online anmeldelser.
• Bankoverførsler. Kan du overføre penge nationalt og internationalt? Hvilke gebyrer er der tale om?
• Kassererchecks. Mange store økonomiske transaktioner, som f.eks. Lukning af et hjem, kræver en kassecheck med et verificeret beløb, trykt modtager og vandmærke på checken. Tilbyder banken denne service, og i bekræftende fald hvor meget opkræver de?
• ATM-restitutioner. Hvis du rejser meget og bruger kontanter, bliver du opkrævet ATM-gebyrer "uden for netværket". Refunderer banken alle disse gebyrer, nogle af dem eller slet ingen?

De fleste banker vil tilbyde de fleste af de ovenstående muligheder, men omkostningsstrukturer kan variere meget. En kasseres check hos en kreditforening koster muligvis $ 4, men på tværs af gaden ved den nationale bank koster den $ 12. Hvis du sjældent bruger kassechecks, er denne forskel ikke noget, men hvis du bruger dem regelmæssigt, vil de højere gebyrer hurtigt tilføjes. Ligeledes er nogle bill-betalingssystemer gratis for alle kunder, mens andre har et månedligt gebyr eller kræver, at du har en premium-konto.

Banksikkerhed og identitetstyveri

En stor faktor, der konsekvent afspilles i medierne, er banksikkerhed med hensyn til dine personlige oplysninger. Det ser ud til, at en anden banks tekniske infrastruktur hver måned kompromitteres, og at tusinder af kunders personlige oplysninger stjæles.

Selvom raffinementet i en banks sikkerhed absolut er vigtig, skal du ikke veje denne faktor for tungt. Sandheden er, at ingen bank er "hacker-proof." Dine personlige oplysninger er konstant i fare, og på et tidspunkt vil en af ​​de banker, detailhandlere eller regeringsenheder, du har at gøre med, sandsynligvis have data stjålet.

Det vigtigste er, hvordan din bank reagerer, når personlige oplysninger stjæles eller på anden måde kompromitteres. Sidder de på sidelinjen i en uge, mens medierne rapporterer om ”katastrofen”? Eller reagerer de hurtigt ved at lukke konti, lukke uautoriserede transaktioner og udstede et nyt kontonummer? Desuden får du et opkald eller tekst, når der sker noget mistænkeligt med din konto?

Det endelige ord

Betydningen af ​​at vælge en bank bør ikke undervurderes. Men at vælge den rigtige kan have så meget at gøre med dine bankvaner og personlige præferencer, som det kan med bankens individuelle attributter, såsom lave gebyrer, god kundeservice eller høje renter på konti. Først skal du identificere, hvad der er mest vigtigt for dig med hensyn til de kontotyper, du ønsker, produkter og serviceniveau, du har brug for, og hvordan du kan kommunikere med din bank. Ovenstående punkter kan give en oversigt for dig at overveje din egen adfærd samt hvordan en bestemt bank kan passe til den.

Når du har identificeret, hvad du vil have i din bank, skal du begynde at gennemgå dine muligheder. Besøg bankwebsteder, tal direkte med en repræsentant i hver bank, du overvejer, og gennemgå dine prioriteter med dem. Derefter, efter at du har indsnævret denne liste endnu mere, kan du se til online anmeldelser og spørge venner eller familie, om de har nogen erfaring med de pågældende banker. Følg denne protokol for at skifte til en bank, der sparer dig penge og giver en hovedpinefri oplevelse.

Hvad ser du typisk efter i en bank, og hvilken valgte du til sidst?