6 penge lektioner, du kan lære af tusindårsgenerationen

Årsagen til denne dræbende spree er ifølge mange kommentatorer, at tusindårs-mennesker er doven, selvoptaget og afhængige af luksusvarer. De kan ikke spare nok til pension eller en udbetaling på et hus, fordi de pusler væk alt, hvad de har på avokado og dyre elektroniske gadgets. Det billede, der bedst fanger denne stereotype, er et tidsskrift fra 2013 for Time, der portrætterer en ung kvinde, der tager en selfie med sin iPhone, ledsaget af overskriften "The Me Me Me Generation."

Ny forskning maler imidlertid et meget anderledes billede af årtusinder. Undersøgelser antyder, at årtusindskaber faktisk har deres andel af økonomiske problemer, herunder lavere realløn, lavere aktiver og højere studielånegæld end tidligere generationer. Men netop disse problemer har ført til, at Generation Y - som de også er kendt - er ekstra forsigtige med at styre, hvad de har. De søger værdi med deres køb, sparer så meget som de kan, vender sig væk fra gæld og investerer med forsigtighed.

Alt i alt ser det ud som snarere end at grise sjovt i årtusinder, de talende hoveder på Internettet ville være bedre stillet med at prøve at lære af dem. Her er et par af de vigtigste lektioner, denne generation kan lære os alt om, hvordan vi håndterer vores penge.

Lektion 1: Få mere for dine penge

I henhold til en undersøgelse fra Federal Reserve fra 2018 bruger tusinder tusinder mindre på tværs af bordet end baby boomers (dem, der er født mellem 1946 og 1964) og Generation X (dem, der er født mellem 1965 og 1980). En del af dette er simpelthen fordi millennials er yngre, så de har en tendens til at have lavere indkomster. Forfatterne bemærker imidlertid også, at årtusinder tjene i gennemsnit mindre end boomere og Gen Xers gjorde i deres alder. Som et resultat har de været tvunget til at begrænse deres udgifter endnu mere, end unge amerikanere gjorde før.

På grund af dette fokuserer millennials på at få mest muligt ud af hver dollar, de bruger. Dette vises både i stor skala i de kategorier, hvor disse forbrugere fokuserer deres udgifter, og i en lille skala, da de søger den bedste værdi ved hvert enkelt køb.

Brug mindre på luksus

Stereotypen af ​​årtusindskifte er, at de har en tendens til at bruge useriøst og bo i deres forældres kældre, så de kan sprænge deres løncheck på nye fitness-trackere og gourmetkaffe. Men det billede, der er malet af Fed-undersøgelsen, antyder nøjagtigt det modsatte. Det viser, at årtusindskaber bruger en større andel af deres indkomst på nødvendigheder, såsom bolig, mad og sundhedsvæsen, end ældre amerikanere gjorde, da de var små. I modsætning hertil bruger de mindre end tidligere generationer på beklædning, underholdning og alkoholholdige drikkevarer - kort sagt, hvilke udgifter de fleste mennesker vil betegne som useriøse.

Forfatterne bemærker imidlertid, at disse forskelle i udgifter i vid udstrækning skyldes ændringer i økonomien som helhed snarere end specifikke valg fra årtusinder. Alle amerikanere i dag - ikke kun det yngre sæt - bruger en større andel af deres indkomst på bolig og sundhedsvæsen, end de gjorde tidligere, fordi omkostningerne til hjemmeejerskab og omkostninger til sundhedsvæsenet er steget hurtigere end priserne generelt. Ligeledes bruger alle amerikanere i dag mindre på tøj, der er faldet kraftigt i pris, efterhånden som der fremstilles mere tøj i udlandet. Så årtusindskaber kan ikke nødvendigvis få kredit for at bruge mindre penge på luksus end tidligere generationer - men de bruger bestemt ikke mere.

Brug mere på oplevelser

En forskel mellem årtusinder og ældre generationer er, at Gen Y foretrækker at bruge flere penge på oplevelser. I en Harris-meningsmåling 2014 sagde 78% af årtusinder, at de hellere ville bruge penge på oplevelser end materielle ting. Mere end 80% af årtusindskabet sagde, at de havde deltaget i en række live-oplevelser - såsom fester, koncerter, festivaler, sportsbegivenheder og kulturelle forestillinger - i det forgangne ​​år sammenlignet med 70% af andre generationer.

Ifølge økonomer er det et smart valg. Talrige undersøgelser inden for lykkeøkonomi har fundet, at at bruge penge på oplevelser bringer mere tilfredshed end at bruge det samme beløb på ejendele. Harris Poll antyder en årsag til dette: Gode oplevelser bliver glade minder, som du kan nyde i livet. Mere end tre ud af fire årtusinder rapporterede, at begivenheder eller liveoplevelser, de havde deltaget i, var blandt deres lykkeligste erindringer.

Ignorer brandnavne

En anden forskel mellem årtusindernes forbrugsvaner og tidligere generationer er, at de er langt mindre brand loyale. Ifølge en undersøgelse fra 2017 af Cadent Consulting Group siger mere end halvdelen af ​​årtusinder, at de ikke har "nogen reel præference" mellem navnemærker og private-label-produkter sammenlignet med kun 39% af babyboomere. Kadent nævner dette som en af ​​de største faktorer bag den stadige vækst i populariteten af ​​butiksmærker siden 2005.

Ved at ignorere navnet på etiketten og kun fokusere på det, der er inde i pakken, hjælper tusinder med at få mere værdi for deres indkøbstollar. En analyse i 2015 i forbrugerrapporter fandt, at supermarkedsbutemærker koster omkring 25% mindre samlet end navnemærker, og i mange tilfælde er deres kvalitet lige så god.

Nogle nyere forhandlere, såsom Aldi, Lidl og onlinebutikken Brandless, appellerer til Gen Ys fokus på værdi ved at tilbyde et kurateret udvalg af private-label-produkter i høj kvalitet. F.eks. Bærer brandless organisk jomfru kokosnøddeolie, “træfrit” toiletpapir og børnevenlige, økologiske æblesauposer, alt sammen til kun $ 3 pr..

Lektion 2: Fokus på besparelser

På trods af deres sparsomme vaner kæmper mange årtusinder stadig for at spare penge. I en 2017-undersøgelse af over 8.000 amerikanere foretaget af GoBankingRates, sagde over 60% af alle årtusinder, at de havde mindre end $ 1.000 i banken, og over 40% havde ingen besparelser overhovedet. Fed-undersøgelsen fandt lidt mere opmuntrende resultater, der viste, at tusindårsmedlemmer havde en median på $ 4.400 i samlede “finansielle aktiver” i 2016. Dette sætter dem dog stadig bag baby boomers, der havde en median på $ 5600 i aktiver i samme alder, og Generation X, der havde $ 6.800.

Gemme vaner

Dette er dog ikke fordi denne generation ikke er fokuseret på at spare. Tværtimod, i en undersøgelse fra Allianz Life Insurance i 2018, sagde over 40% af årtusinder, at de afsatte penge til opsparing hver måned. Det er 5% mere end satsen for Gen X-respondenter, der generelt tjener flere penge.

I årtusindskiftet om bedre pengevaner fra Bank of America, der dækkede 1.500 amerikanere i alle aldersgrupper, fandtes det endnu stærkere. I denne undersøgelse sagde 63% af årtusinder at spare. Over halvdelen af ​​alle årtusinder (57%) sagde, at de havde et besparelsesmål, og to tredjedele af dem sagde, at de opfyldte dette mål hver måned eller de fleste måneder. Til sammenligning havde kun 42% af både baby boomers og Gen Xers sat besparelsesmål.

Så hvorfor har så mange årtusinder problemer med at spare? Både Fed og GoBankingRates peger på to faktorer: lave lønninger og høj studielånegæld. Millennials tjener ikke kun mindre penge end tidligere generationer gjorde i deres alder, de er også uddannet fra college med flere studielån til at betale sig. Disse betalinger skaber en konstant dræning af deres økonomi, der gør det sværere for dem at spare.

Stadig viser studier, at i det mindste nogle årtusinder klarer at overvinde disse problemer. Den lille Bank of America-undersøgelse fandt, at 47% af årtusindskabet havde mindst $ 15.000 i opsparing. Den større GoBankingRates-undersøgelse maler et langt mindre rosenrødt billede generelt, men endda fandt det, at 13% til 20% af årtusinder havde sparet mindst 10.000 $ - og at antallet var steget kraftigt fra 2016 til 2017.

Besparelse til pensionering

Når det gælder især pensionsopsparing, klarer Generation Y endnu bedre. Talrige undersøgelser viser, at årtusindskiftet er kommet i gang tidligere med at spare til pension og spare penge til højere satser end tidligere generationer. Her er en stikprøve af deres fund:

• Hvor mange sparer. Ifølge en undersøgelse fra 2018 fra TransAmerica Center for Retirement Studies, arbejder 71% af alle årtusinder med at spare op til pension. Det er ikke så sandsynligt, at de sparer som ældre mennesker, der har haft flere år på at arbejde på dette mål, men undersøgelsen viser, at tusindårs-mennesker kom i gang tidligere. Den gennemsnitlige årtusinde begyndte at spare til pensionering i en alder af 24, sammenlignet med 30 år for Generation X og alder for baby boomers.
• Hvor meget de sparer. Millennials sparer også mere end andre generationer mindst 10% af deres månedlige løn ved pensionering, som de fleste eksperter anbefaler. Allianz-undersøgelsen fandt, at 48% af årtusinder, der havde en 401 (k), bidrog med mindst dette beløb, og slog både babyboomer (44%) og Gen Xers (36%).
• Hvor meget de allerede har gemt. Selvom finansielle eksperter siger, at ingen generation, inklusive Gen Y, virkelig sparer nok til at gå på pension, er de enige om, at årtusinder gør et bedre job end tidligere generationer. Data fra Federal Reserve's Survey of Consumer Finances viser, at 42% af amerikanere under 35 år havde en pensionskonto i 2016, med en gennemsnitlig saldo på $ 12.300. Det er ikke meget, men det er meget bedre end kun at have $ 120.000, når du er inden for 10 år efter pensionsalderen, hvilket var tilfældet for den gennemsnitlige babyboomer. Fed-undersøgelsen i 2018 viste, at årtusinder også havde sparet mere til pension, end tidligere generationer gjorde i deres alder: et gennemsnit på $ 18.800, sammenlignet med $ 16.800 for Generation X og bare $ 6.600 for baby boomers, som ofte havde pensioner at stole på i stedet.
• I henhold til den seneste undersøgelse af forbrugerfinansiering har husholdninger, der ledes af en person under 35 år, en median $ 12.300 i pensionsopsparing. Det er ikke nok. Men hverken er $ 120.000, hvilket er medianen i alderen 55 til 64 år - og disse mennesker er faktisk på randen af ​​pensionsalderen.

Nogle finansforfattere advarer om, at fordi årtusinder tjener mindre penge end tidligere generationer, er de nødt til at øge deres opsparingsprocent med endnu mere for at opfylde deres pensioneringsmål. F.eks. Peger en CNBC-artikel fra 2016 på en undersøgelse, der hævder, at en 25-årig, der tjener $ 40.000 pr. År - medianen for folk i den aldersgruppe - skulle spare 22% af denne indkomst for at have nok til at gå på pension i en alder af 67 Imidlertid var eksperter, der blev interviewet til artiklen, generelt enige om, at dette mål er urealistisk. De sagde, at millennials, der i øjeblikket sparer en mere fornuftig 10% af deres indkomst, kan nå deres mål ved at drage fordel af matchende arbejdsgivere og øge deres opsparing lidt mere, hver gang de får en forhøjelse.

Lektion 3: Undgå forbrugsgæld

Millennials har bestemt deres rimelige andel af gælden. Fed-undersøgelsen i 2018 fandt, at den gennemsnitlige årtusind i 2016 samlet set havde en værdi af USD 43.700. Det er dog stadig mindre end de 49.000 dollars i gæld, som den gennemsnitlige Gen Xer havde på samme alder. Sammenlignet med generation X skyldte årtusinder mindre penge på realkreditlån (som diskuteret nedenfor), mindre for kreditkort og omtrent det samme beløb for billån.

Den ene kategori, i hvilke tusindårsmedlemmer skyldte markant mere, var studielånegæld. Cirka en ud af tre årtusinder havde en saldo på studielån i 2017 sammenlignet med kun en ud af fem Gen Xers i 2004, og medianbalancen på disse lån var omkring $ 18.000 for årtusinder og kun $ 12.800 for Generation X. Imidlertid overvejer mange økonomiske eksperter studielån for at være god gæld, fordi en collegeeksamen er en investering, der betaler for sig selv.

Det er muligt, at nogle årtusinder har mindre gæld, simpelthen fordi de er for unge til at have en solid kredithistorie, så de ikke kunne låne penge, hvis de ville. Beviserne tyder imidlertid på, at mange af dem faktisk ikke vil. Antallet af kreditchecks - som kræves for at tage et lån - var meget lavere i 2017 end i 2004, og faldet var især kraftigt, når man sammenlignede årtusinder med generation X. Undersøgelsens forfattere antyder, at finanskrisen i 2007 kan have gjort millennials mere gældsvink, da de så, hvor meget skade det gjorde for enkeltpersoner og økonomien som helhed.

Millennials er især på vagt over for kreditkortgæld. En historie i 2018 i MarketWatch rapporterer, at amerikanere under 35 år har langt mindre kreditkortgæld end alle undtagen de ældste amerikanere (i alderen 75 og opover). Mennesker under 35 år havde i gennemsnit 5.808 dollars i gæld, mens de mellem 35 og 64 havde mellem $ 8.200 og $ 9.000.

Faktisk bruger mange årtusinder overhovedet ikke kreditkort. Ifølge en Bloomberg-historie fra 2016 er det kun en ud af tre årtusinder, der bærer regelmæssigt et kreditkort. En undersøgelse fra 2018 af Bank of the West fandt, at næsten halvdelen af ​​årtusinder normalt ikke bruger et kreditkort, selv ikke til online køb, og kun 38% af årtusindskabet bruger dem i butikkerne.

Eksperter siger, at denne undgåelse af kreditkortgæld er et smart penge-træk. Enhver form for gæld trækker dit budget ned med konstante månedlige betalinger, men kreditkortgæld er en særlig stor belastning, fordi renten er så høj. De tungere studielånegælder, som tusinder af årtusinder har, har derimod en tendens til at have relativt lave, faste renter og lange betalingsbetingelser, så de er mindre byrdefulde.

Lektion 4: Køb ikke et hus, du ikke har råd til

En type gæld, som årtusinder har meget mindre end ældre generationer, er pantegæld. Ifølge Fed-undersøgelsen havde millennials en gennemsnitlig prioritetsbalance på $ 24.300 i 2016 sammenlignet med $ 33.700 for Generation X i 2004.

Det er ikke fordi millennials køber mindre huse eller får særligt gode tilbud på realkreditlån; Det skyldes, at færre af dem overhovedet køber boliger. En historie fra 2017 i Business Insider rapporterede, at husejersatser for amerikanere i alderen 25 til 34 år - tidligere betragtet som typiske første gang boligkøbere - var ramt af rekordlave. Nogle kommentatorer tager dette som et tegn på, at årtusinder foretrækker at leje frem for husejere og endda pege på det som et eksempel på, hvor flygtig denne generation er, og hævder, at de ikke er villige til at lægge rødder overalt.

Imidlertid fortæller et 2018-stykke i Forbes en anden historie. Det siger, at 82% af årtusindskabet overvejer at købe et hjem som en prioritet, og det er også mere sandsynligt, at de er interesseret i at eje en investeringsejendom end enten Generation X eller baby boomers.

Selvom årtusindskaber stræber efter boligejerskab, udsætter de det for nu, fordi de ikke har råd til det. I slutningen af ​​2018 stod den gennemsnitlige hjemmepris i USA ifølge Zillow på 222.800 $. For et hus, der pris, vil en 20% forskud på $ 44.560. Mellem deres indkomst under gennemsnittet og studerendes gæld over gennemsnittet er det mere, end de fleste årtusinder kan klare sig at hæve.

Ved at vente på at købe et hjem, indtil de har råd til det, undgår tusindårsfolk at overdrive deres budgetter eller ofre andre mål, såsom at spare til pension. Ifølge Business Insider fortsætter faktisk 25% af yngre årtusinder i alderen 25 til 34 år med deres forældre, så de kan spare endnu flere penge.

Lektion 5: Tøv ikke med at bede om en hæve

Selvom stereotyper maler tusinder af århundreder som uambitiøse, fandt rapporten fra Bank of America fra 2018, at de ikke er genert, når det kommer til at bede om en forhøjelse på arbejdet. Ifølge undersøgelsen havde 46% af alle årtusinder bedt om en forhøjelse i de sidste to år sammenlignet med 36% af Gen Xers og 39% af baby boomers. Derudover fik 80% af dem, der bad om en forhøjelse.

At være villig til at bede om en forhøjelse øger din økonomi på to måder: Det lægger flere penge i lommen her og nu, og det øger også det beløb, du kan afsætte til pension. Hvis du i øjeblikket afsætter 8% af hver lønseddel, øger din indkomst fra $ 3.000 pr. Måned til $ 3.500 automatisk $ 40 pr. Måned til dit redenæg.

Hvis du imidlertid går et skridt videre og øger din opsparingsrate fra 8% til 12% på samme tid, øger du din pensionsopsparing med $ 180 pr. Måned - en stigning på ca. 75%. Og du vil ikke føle dig dårligere til det, da du stadig har de andre $ 320 pr. Måned at bruge.

Lektion 6: Invester nøje

Flere undersøgelser har fundet, at årtusinder har en tendens til at være mere konservative med deres investeringer end tidligere generationer. I undersøgelsen Bank of the West sagde to ud af tre årtusinder, at de følte sig "mere komfortable" med at holde størstedelen af ​​deres penge ude af aktiemarkedet. Undersøgelsen fra TransAmerica i 2018 fandt, at 22% af årtusindskabet har deres pensionsopsparing hovedsageligt sat i sikre fonde - såsom bankkonti, pengemarkedsfonde og obligationer - sammenlignet med kun 15% af Gen Xers og baby boomers. Og en Vanguard-undersøgelse fra 2018 siger, at omkring 25% af selskabets Gen Y-investorer har "forsigtige" porteføljer med lidt penge i aktier.

Lavere risiko, lavere afkast

Mange økonomiske forfattere ser denne tendens som bekymrende. De påpeger, at selv om aktier er mere risikable end andre typer investeringer, har de også et højere afkast på lang sigt. Ved at holde deres penge ude af markedet, argumenterer de, tusinder tusindeårige deres pension for sikkerhed.

Andre siger imidlertid, at denne frygt er overdrevet. Forfatterne af Vanguard-undersøgelsen påpeger, at langt de fleste af årtusinder faktisk investerer i bestande; kun en ud af fire undgår dem. De bemærker også, at mange årtusinder er nye investorer, der ofte tager et år eller to, før de dykker ned på aktiemarkedet.

Lavere gebyrer

Der er en ting, som tusindårsinvestorerne helt sikkert klarer: at reducere det beløb, de betaler i gebyrer. En undersøgelse fra Charles Schwab fra 2018 viser, at over 90% af selskabets årtusindeinvestorer navngiver børshandlede fonde (ETF'er) som deres valgte investeringsmiddel. I gennemsnit har de 42% af deres porteføljer i ETF'er, og mere end halvdelen af ​​dem siger, at de altid køber ETF'er snarere end individuelle aktier.

ETF'er er fonde, der sporer et markedsindeks, såsom S&P 500. Når du køber en, er det som at lægge et lille beløb i hver enkelt aktie i det indeks. Dette giver dig mulighed for at drage fordel af de langsigtede gevinster, som aktier har at tilbyde, mens du beskytter dig mod den høje risiko for at købe individuelle aktier. De har også meget lavere gebyrer end mange andre typer af fonde, så at vælge dem hjælper dig med at holde mere af dit investeringsafkast i lommen.

Det endelige ord

Selvom årtusindskaber gør mange ting rigtigt med deres penge, er der stadig områder, hvor de kunne forbedre sig. F.eks. Kunne mange af dem drage fordel af at tage lidt mere risiko med deres investeringer, især deres pensionsopsparing. Selvom de fleste af dem er forsigtige med kreditkort, har mange af dem stadig en vis høj kreditrente med en kreditvægt, der vejer dem. Og selvom det giver mening at bruge penge på oplevelser frem for ejendele, kan det at hjælpe dem spare endnu mere ved at få de samme oplevelser for mindre penge - for eksempel ved at rejse på et budget.

Generelt synes Generation Y imidlertid at være meget ansvarlig for sine penge. Millennials bruger mindre, får en tidligere start på pensionsopsparing og undgår gæld mere flittigt end Generation X og babyboomerne foran dem. Det betyder ikke, at resten af ​​os skal kopiere årtusinder i alt, men det mindste, vi kunne gøre, er at stoppe med at grise over deres avokado toast.

Tror du, at du håndterer penge som en årtusinde? På hvilke måder?