6 nøgler til et behageligt og lykkeligt pension

Men ansvaret for en komfortabel pension hviler næsten fuldstændigt på den enkelte arbejders skuldre. Regeringsprogrammer som Social Security og Medicare giver et minimum af indkomst- og sundhedsudgifter til modtagere, da disse fordele er beregnet til at blive suppleret med arbejdsgiverydelser og privat opsparing.

Da de ikke har sparet nok i løbet af deres indtjeningsår eller er blevet ofre for dårlige investeringsbeslutninger, opdager mange seniorer, at pensioneringen, de forventede, er uden for deres rækkevidde. Som en konsekvens heraf arbejder de længere, nedskalerer udgifterne og afslutter nogle af deres drømme. Men heldigvis går alt ikke tabt, selv ikke for dem, hvis pensionistdrømmer ser ud til at være stiplede.

De nøgler til det pension, du altid har ønsket

På trods af rejsebranchens annoncer, der viser seniorer, der går gennem sandet på eksotiske, udenlandske strande eller danser natten væk på et karibisk krydstogt, er færre end en ud af fem arbejdstagere "meget" sikre på, at de kan trække sig godt tilbage i henhold til 2014-pensionskontrolundersøgelsen i 2014 . Kun en ud af fire nuværende pensionister er "meget" sikre på, at de har penge nok til at leve komfortabelt gennem deres pensionsår.

Mens udsigterne for din pension kan være overskyet, er der skridt, du kan tage for at forbedre din økonomiske situation og lykke i dine pensioneringsår.

1. Maksimer indkomststrømmen

Få mennesker, der går på pension, har fortsat det samme indkomstniveau, som når de arbejder. Ikke desto mindre er der muligheder til at øge din indkomst:

• Socialsikringsfordele. Der er en række tilbagetrækningsmuligheder tilgængelige for modtagere af social sikring, der kan påvirke din månedlige ydelse. Hvis det overhovedet er muligt, skal du undgå at tage fordelinger før din normale pensionsalder (67, hvis du blev født i eller efter 1960). Hvis du fortsætter med at arbejde indtil 70-årsalderen, kan du udskyde og udvide dit ydelsesbeløb med 8% for hvert udsættelsesår. Derudover, hvis du er gift, er der en række strategier med hensyn til den fostrale fordel, der kan betyde tusindvis af dollars i ekstraindkomst over dine pensionsår. Udforsk Social Security Administrations websted for information og brochurer, der indeholder detaljerede muligheder for tilbagetrækning for enkeltpersoner og ægtefæller.
• Virksomhedsfordele. Hvis du er omfattet af en arbejdsgivers ydelsesplan, skal du overveje, hvilke betalingsmuligheder der giver dig den største indkomst over din forventede levealder. Glem ikke at medtage din ægtefælle, og hvordan han eller hun kan blive påvirket. Hvis du har en bidragsbaseret plan, såsom en 401k, skal du overveje sammensætningen af ​​dine investeringer for at afspejle din alder og risikoprofil. Når du er i nærheden af ​​den faktiske pensionering, skal du reducere din eksponering for markedsvolatilitet og forstå dine tilbagetrækningsmuligheder, og hvordan de kan påvirke din skattepligtige indkomst. Tidspunkt for indkomst er alt, når du er pensioneret for at minimere skattebittet.
• Personlige besparelser. Hvis du har traditionelle eller Roth IRA'er (eller andre skatteudskudte planer) sammen med opsparingskonti, skal du overveje dine investeringer som en helhed, som om de var en portefølje. Foretag ændringer efter behov for bedre at passe til dine investeringsmål og risikoprofil. Hvis du er investeret i forvaltede fonde - såsom gensidige fonde - skal du overveje omkostningerne til provisioner og administrationsgebyrer ved udførelsen. Mange investorer henvender sig til lavprisudvekslede fonde (ETF'er) i stedet for forvaltede midler, da de kan barbere 1% eller mere på porteføljeomkostninger.
• Politikker for hele livsforsikring. Hvis du har en fuldt betalt eller næsten fuldt betalt hel livsforsikring, kan du overveje at låne mod kontantværdien og investere saldoen på en højtydende konto. Formålet med forsikring er at stille dine modtagere sikkerhed, hvis du har en for tidlig død. Da du når pensionsalderen, er de fleste forpligtelser, såsom et boligkøb og universitetsuddannelser til børn, blevet opfyldt. Evaluer muligheden for at bruge termforsikring snarere end hele livet, hvis du har brug for forsikring for ejendomslikviditet.
• Omvendt prioritetslån. For seniorer, der er 62 år eller derover med egenkapital i deres hjem, kan det omvendte prioritetslån være en fordelagtig måde at frigøre egenkapital, der er låst i dit hjem, og stoppe udgiften ved at foretage fremtidige husbetalinger. Dette køretøj giver dig mulighed for at benytte dig af en opbygget egenkapital i dit hjem uden at skulle sælge. Mens den økonomiske forpligtelse stadig er til at betale ejendomsskatter, holde husforsikring i kraft og holde huset ordentligt vedligeholdt, holder boligejere retten til at forblive i deres hjem, så længe de bor.

2. Minimer pengestrømmen

At leve magert er et livsstilsvalg, der betaler fordele i hele dit liv. Når de er unge, kan en overskydende indkomst investeres for at oprette pensionssikkerhed. Når du er pensioneret, hjælper din kontrol med udgifterne med, at dine indkomstdollar går længere.

Der er to elementer i levende magert:

1. Køb smart. Forstå forskellen mellem "ønsker" og "behov." Før du køber noget, skal du tage dig tid til at overveje, om og hvordan købet vil gøre dit liv mere sikkert, lettere eller lykkeligere. Udnyt seniorrabatter til rejser, måltider og restauranter. Hvis du kan lide at rejse, kan du overveje grupperejser, besøg i lavsæsonen og bytte af hus med organisationer som fx boligbytte. Køb en to eller tre år gammel bil snarere end en ny, og kør din bil til 100.000 miles eller mere. Deltag i et madsamarbejde eller en CSA for at spare penge på dagligvarer, melde dig ind i rejseklubber på hotel for rabat på værelset og overvej at købe feriested og museums sæsonkort, som du sandsynligvis vil bruge flere gange. Endelig skal du købe oplevelser snarere end ting. Fotografier provoserer til erindringer såvel som, hvis ikke bedre, end dyre knick-knacks, der tager plads og samler støv.
2. Undgå gæld. At have gæld kræver betaling af renter - muligvis op til 21% årligt på kreditkort - for privilegiet at låne, mens tilbagebetaling er et krav på din fremtidige indkomst. De penge, du bruger til at tilbagebetale gælden, vil ikke være tilgængelige til at dække andre udgifter. Derudover er seniorer generelt begrænset i fremtidige indkomststigninger, hvilket gør deres faste indkomst mere sårbar over for inflation - dette betyder, at indkomsten vil købe færre tjenester i hvert år. At være gældfri sikrer, at du har fuld kontrol over din samlede indkomst, og hvor den bruges, mens du undgår stress, der normalt ledsager låntagning.

Kombinationen af ​​at maksimere din indkomst og samtidig minimere dine udgifter reducerer dit behov for at trække dine investeringer ned for at betale leveomkostninger, hvilket giver dig mere sikkerhed og tryghed.

3. Have det sjovt

Livet er mere end den mad, vi spiser, det hjem, vi bor i, og det ansvar, vi skal opfylde. Det at føle sig godt om sig selv, grine, være sammen med andre mennesker og deltage i aktiviteter, vi nyder, er kritisk for glæde og tilfredshed.

Når du er pensioneret, har du vundet løbet, grebet den gyldne ring og kæmpet med bjørnen. Du har ret til at være lidt egoistisk og forkæle dig selv, uanset om det sover en ekstra time eller undgår den middagsselskab med mennesker, som du ikke har noget til fælles. Spørg dig selv: ”Hvad ville jeg gøre, hvis jeg ikke behagede nogen undtagen mig selv?

Udvikl og forkæl en sans for humor. En gammel cowboy sagde angiveligt: ​​”Vi kommer alle til laden en dag. Nogle mennesker har bare sjovere at komme dertil end andre. ” Vær mindre fordømmende, især af dig selv. Prøv at være åben for lykke og latter. Vent ikke på glæde for at finde dig - søg det.

Mange mennesker er helt afhængige af pensionsydelser til social sikring, men er ikke desto mindre glade mennesker. Hvis din vision om pensionering rejser rundt i verden - men du mangler det økonomiske middel til at gå til eksotiske steder - skal du søge oplevelsen gennem bøger, film og foredrag. Hvis du nyder gourmetmåltider, men ikke har råd til at gå til de bedste restauranter, skal du lære at lave mad og starte en hjemmespiseklub med andre, der har samme interesse.

Køb et kæledyr. Start en ny hobby. Giv din tid til andre med større behov end dig selv. Frivilligt din tid til at få nye venner, være mentalt opmærksom og fysisk aktiv, tilføje år til dit liv og føle dig vigtig og tilfreds. Husk, at en behagelig pensionering ikke er et spørgsmål om økonomisk værdi, men din egen følelse af selvværd.

4. Forbliv sund

Ifølge Dr. Robert Waldinger, en psykiater ved Massachusetts General Hospital i Waltham, Massachusetts, er "Træning det største nummer, du skal have for at sikre et langt, lykkeligt liv. Det beskytter dit hjerte og forhindrer handicap senere i livet. ” Mange af aldringens faldgruber kan undgås eller forsinkes ved en kombination af sund kost og motion. Det er mindre sandsynligt, at du får et hjerteanfald eller et slagtilfælde, hvis du sænker dit blodtryk, kolesterol og vægt. Træning hjælper endda med at forsinke den kognitive forringelse, en almindelig sygdom, når vi bliver ældre.

Du behøver ikke at være en trænings-junkie og tilbringe timer i gymnastiksalen på løbebåndet eller løfte vægte. Undersøgelser har vist, at 10 minutters gang tre gange om dagen er næsten lige så gavnlig som en intens træning på 30 minutter.

Dan Buettner, en "New York Times" bestselgende forfatter, National Geographic Fellow, og partner af American Association of Pensionerede Personer, hævdede i en TED-tale fra 2009, at de sundeste indbyggere på jorden er hyrder på Sardinien, Italien. Deres hemmelighed: at gå fem miles om dagen over bjergskråninger. Det er et tempo, der svarer til en 96-minutters mil, meget langsommere end den gennemsnitlige persons spadserende tempo.

5. Styrke familiebånd

Biskop Desmond Tutu kaldte familien "Guds gave til dig, som du er til dem," mens filosof George Santayana hævdede, at familien var "et af naturens mesterværker." Dit forhold til din familie bestemmer ofte graden af ​​tilfredshed og lykke i dit liv.

En undersøgelse fra 2013 af Merrill Lynch Wealth Management med Age Wave fandt, at mere end halvdelen af ​​mennesker over 50 år har børnebørn med et gennemsnit på fem børnebørn hver. Da "det at have det sjovt sammen" (bedsteforældre og barnebarn) og "undervise og videregive familieværdier" blev bedømt som de to øverste indikatorer på at være gode bedsteforældre, er den frie tid, der ledsager pension, kritisk for graden af ​​lykke, der opstår som følge af forholdet..

Desværre er, ifølge Joshua Coleman, medformand for Rådet for nutidige familier, forældr / voksen børnetilfredshed en "stille epidemi." De fleste familierådgivere mener imidlertid, at uanset hvor alvorlig fremmedgørelsen (undtagen i tilfælde af misbrug), voksne børn i sidste ende kan komme rundt for at tilgive deres forældre. Nøglerne hertil er ydmyghed, udholdenhed og evnen til at lade vrede gå. Som Susan Kuczmarski, en ekspert på familieforhold ved Kellogg School of Management ved Northwestern University, anbefaler: ”Giv aldrig op på dit barn. Den næste meddelelse kan være den, der fører til forsoning. ”

Mens harmoniske, kærlige familierelationer er en nøgle til personlig lykke, bør seniorfamilier - især dem i spændende økonomiske forhold - undgå at blive finansbanken for familien. Den samme undersøgelse fra 2013 fandt, at 6 ud af 10 personer på 50 år og ældre yder økonomisk støtte til familiemedlemmer, enten på en engangsbasis eller løbende. Desuden ydes assistance ofte uden forventning om at blive tilbagebetalt. De mennesker, der har mindre end $ 250.000 i investerbare aktiver, gennemsnit $ 9.200 i total økonomisk støtte til familien.

Selvom en sådan støtte kan være prisværdig, kan udgifterne have en negativ indflydelse på den ældres følelse af økonomisk sikkerhed og øge stress mellem familiemedlemmer. Desuden er det at blive en byrde for ens familie en af ​​en seniors største frygt. Gaveartikler eller kontanter, der skal bruges nede ad vejen, er en kortsigtet (og ofte ineffektiv) strategi til opbygning af stærkere familieforhold.

6. Accepter virkelighed

En af livets myter er, at alt fungerer bedst til sidst. Sandheden i sagen er, at hver person høster, hvad han eller hun sår.

Hvis du er en spænding eller spiller og ikke klarer at spare dig til pension, er det sandsynligt, at du får økonomiske problemer, når du går på pension. Hvis du ryger, drikker for meget og har været en vedvarende sofakartoffel i hele dit liv, er du mere tilbøjelig til at få sundhedsmæssige problemer end de seniorer, der har forsøgt at leve sunde. Hvis du har været egoistisk, selvcentreret og intolerant, finder du sandsynligvis dig ensom i dine pensionsår, selvom du er økonomisk sikker.

Det er virkeligheden. Men virkeligheden er også, at det aldrig er for sent at ændre dine vaner og manerer eller kompensere for fejl.

Det endelige ord

Perret er korrekt: Selv hvis du skal klare dig med mindre "ost", er friheden til at gøre, hvad du vil, hvornår du ønsker, er en gave, som få mennesker oplever. I en ideel verden ville alle mennesker oprette store pensionskasser - men de fleste af os gør det ikke.

Det betyder ikke, at de fleste af os vil bruge vores sidste 20 eller 30 år stresset med bekymring og ikke kunne nyde noget aspekt af livet. Overvej alle aspekter af dit liv, foretage justeringer, hvor du kan, acceptere virkeligheden, hvor du ikke har nogen muligheder, og gå videre. Som Abraham Lincoln anerkendte for mere end et halvt århundrede siden, "De fleste mennesker er så glade, som de gør sig opmærksomme på at være."

Hvilke yderligere tip vil du foreslå for en behagelig pensionering?