7 grunde til at få et personligt lån - fordele og ting at overveje

Økonomisk ansvarlige mennesker bruger kreditkort til dagligdags køb, finansierer bilkøb med sikrede køretøjslån og optager pantelån til at købe boliger, som de aldrig kunne drømme om at betale kontant.

Sikrede og usikrede personlige lån bliver også mere og mere populære hos fornuftige låntagere. Ifølge data fra Experian ramte amerikanske personlige lånebalancer 273 milliarder dollars i andet kvartal af 2018, en stigning på 11,4% fra andet kvartal 2017. Vækst i personlig saldo overskredet kreditkort, studielån, autolån og realkreditlån, alt sammen hvilket voksede med godt under 10%. Fintech-startups som Lending Club og SoFi, der generelt har brugervenlige online-applikationer og tilbyder hurtig finansiering, driver meget af pladsens vækst.

Forbrugeres tilknytning til personlige lån er ikke overraskende. Sammenlignet med alternativer som kreditkort og lønningsdagslån har usikrede personlige lån flere centrale fordele. Selvom mindre almindelige, sikrede personlige lån også har reel værdi for kvalificerede låntagere.

Her er et nærmere kig på de vigtigste fordele ved sikrede og usikrede personlige lån og nogle af de vigtigste grunde til, at du overvejer at bruge dem.

Fordelene ved at tage et personligt lån

Hvorfor skal du foretrække et personligt lån frem for almindelige alternativer? Overvej disse fordele, men husk, at det ideelle kreditprodukt til enhver given situation afhænger af adskillige faktorer, herunder låntagerkredit, indkomst, aktiver, foretrukket tilbagebetalingstid og tilsigtet lån eller kreditlinjeformål.

1. Potentiale for højere låntagelsesgrænser end et kreditkort

I henhold til Consumer Financial Protection Bureau's rapport Consumer Credit Card Market 2017 varierede den gennemsnitlige kreditlinjestørrelse i 2017 fra lidt under $ 10.000 for superprime-låntagere til ca. $ 6500 for prime låntagere til ca. $ 1.250 for subprime-låntagere.

Hvert korts forbrugsgrænse falder inden for et område, der er defineret af udstederen eller kortetværket, med lavere grænser forbeholdt ansøgere, som næppe kvalificerer sig til kortet og højere grænser for meget velkvalificerede ansøgere. F.eks. Kan kreditgrænser på et sikret kreditkort, der er designet til forbrugere med nedsat kredit, være mellem $ 300 for de svageste ansøgere til $ 5.000 for de stærkeste. På et ikke-årligt gebyr-cashback-kreditkort kan grænser muligvis variere fra $ 2.500 til $ 10.000. På et ultra-premium rejsekreditkort som Chase Sapphire Reserve kan grænser muligvis variere fra $ 10.000 til $ 50.000.

Ligesom personlige lånudbydere bruger kreditkortudstedere flere faktorer til at sætte forbrugsgrænser. De fleste kommer fra forbrugerkreditrapporter:

Gæld til indkomstforhold
Seneste konkurser eller kriminelle handlinger
Tidspunkt og hyppighed af kredithenvendelser (hårde kredittrækninger)
Betalingsmønstre på andre aktive kreditkonti
Indkomst og beskæftigelseshistorie
Kredit score

Begrænsninger for personlig lånoptagelse har en tendens til at være mere generøse end kreditgrænser. Mens lånegrænser varierer fra långiver, hæver de fleste personlige långivere lånets hovedstol ved $ 25.000 til $ 30.000. Nogle er mere generøse; SoFi giver kvalificerede låntagere mulighed for at ansøge om op til $ 100.000 i et enkelt lån.

2. Potentiale for en lavere rente end et kreditkort

Personlige lånerenter er typisk lavere end kreditkortrenter for sammenlignelige låntagere.

Usikrede personlige lånerenter starter ved 5% eller 6% apr for meget velkvalificerede låntagere. Derimod er det sjældent at finde endda lav-APR-kreditkort med almindelige APR'er under 10%, uanset ansøgerens styrke. Masser af kreditkort har introduktionstilbud med lav eller ingen interesse, der varer 12, 15 eller endda 21 måneder, men satserne spænder til 10%, 15%, 20% eller højere, når introduktionsperioden udløber.

3. Sikkerhed kræves normalt ikke

Usikrede personlige lån kræver ikke låntagere at stille sikkerhed. Konsekvenserne af misligholdelse af et usikret lån er alvorlige, men tabet af et køretøj, et hus eller en uvurderlig arvestykke fra familien er ikke blandt dem.

4. Nemmere at administrere end flere kreditkortkonti

Et enkelt, fast rente, personligt lån, der finansieres i et engangsbeløb, er meget lettere at administrere end flere kreditkortkonti med forskellige udgiftsgrænser, renter, forfaldsdatoer og udstederpolitikker. Hvis du ved, at du er nødt til at låne $ 25.000, hvorfor ikke ansøge om et enkelt personligt lån i dette beløb i stedet for fire kreditkort med forbrugsgrænser på $ 6.250 pr. Stk.?

5. Forudsigelig tilbagebetalingsplan

Personlige lån er afdragslån med fast rente, afdragsbetingelser og månedlige betalinger. Ved godkendelse lærer du præcist, hvor meget du skal betale tilbage hver måned, hvor mange månedlige tilbagebetalinger du skal foretage, og dine samlede renteomkostninger i løbet af lånets levetid.

Revoluerende kreditlinjer, såsom kreditkort og hjemmekapital, er ikke så forudsigelige. Den eneste konstante er din månedlige betalingsdato; din krævede mindste månedlige betaling afhænger af din kreditudnyttelse, og din rente kan ændres med benchmarkrenter.

6. Længere tilbagebetalingstid end nogle alternativer

De fleste personlige lån har afdragsbetingelser på to til fem år, men nogle usikrede personlige lånudbydere tilbyder betingelser på syv år eller længere. Populære subprime-alternativer som lønningsdagslån og pantelån har langt kortere vilkår - og langt højere renter.

De vigtigste grunde til at få et personligt lån

Dette er blandt de mest almindelige grunde til at ansøge om et personligt lån. Vær opmærksom på, at dit låneformål kan påvirke størrelsen, renten og tilbagebetalingstiden for dit lån. Hvis det er tilladt, er det næsten sikkert at sætte sikkerhed for et lån for at reducere din rente.

1. At refinansiere eksisterende gæld

Mange usikrede personlige lån er gældskonsolideringslån taget med det udtrykkelige formål at konsolidere flere eksisterende lån eller kreditlinjer til et enkelt lån, ofte til en lavere rente.

Gældskonsolideringslån:

Er lettere at administrere end de mange kreditlinjer, de erstatter
Er forudsigelige, da det er afbetalingslån med faste betalinger
Kan have lavere månedlige betalinger, især når de konsoliderer kreditkortgæld

Sådan fungerer gældskonsolideringslån

Lad os sige, at du har $ 20.000 i eksisterende kreditkortgæld fordelt på fire konti, som du i øjeblikket foretager mindstebetalinger på i alt $ 800 pr. Måned.

Du ansøger om et enkelt usikret personligt lån med en hovedstol på $ 20.000 eller måske et par procentpoint mere, hvis din långiver opkræver et oprindelsesgebyr. Du bruger dit låns indtægter til at betale dine fire kreditkort med det samme. Derefter foretager du faste månedlige tilbagebetalinger for den resterende del af dit uforsikrede låns løbetid. Når dit lån er betalt, er du nået slutningen af gældsrejsen, der begyndte den første måned, hvor du ikke kunne betale et af disse fire kreditkort fuldt ud.

Hvad man skal kigge efter i et gældskonsolideringslån

Det ideelle gældskonsolideringslån:

Har en lavere rente end gennemsnittet på den konsoliderede gæld
Har en markant lavere månedlig betaling end det samlede samlede af de konsoliderede gæld (dette er en funktion af lånesats og løbetid; for eksempel er den månedlige betaling på et $ 20.000 usikret personligt lån med en femårsperiode og 10% april ca. $ 425 )
Er stor nok til at opfylde dine gældskonsolideringsmål

2. At finansiere et større engangskøb

Et usikret personligt lån kan være en passende finansieringsløsning til et større engangskøb, hvis:

Din kredit, indkomst og andre forsikringsfaktorer kvalificerer dig til en rente, der er væsentligt lavere end dit mest overkommelige almindelige kreditkort APR
Du forventer ikke at være i stand til at betale af købet ved udgangen af et hvilket som helst 0% april-promoveringsvindue (vinduer er normalt højst 21 måneder sammenlignet med 60 måneder eller længere for et typisk personligt lån)
Sælgeren accepterer ikke kreditkort
Din kombinerede kreditgrænse er ikke høj nok til at dække de fulde omkostninger, og du vil ikke ansøge om et andet kort

Almindelige engangskøb, som du muligvis kan optage et personligt lån for, inkluderer:

Transportmidler. Hvis du køber en ny eller brugt bil fra et forhandlerfirma, får du sandsynligvis en lavere sats og mindre månedlig betaling med et sikret køretøjslån, men et usikret personligt lån er muligvis det bedste alternativ i en privat festtransaktion, der konventionelle långivere finansierer ikke direkte. Du kan bruge dit låns indtægter til at finansiere et kontantudtræk eller udstedelse af bankcheck.
Renovering af hjemmet. Hvis du mangler tilstrækkelig egenkapital i dit hjem - mindst 15% eller en 85% lån-til-værdi-ratio - til at kvalificere dig til et sikret boligkapitallån eller kreditlinje, kan et usikret personligt lån være det næste bedste alternativ til at finansiere et boligforbedringsprojekt såsom køkkenrenovering. Du kan bruge lånets indtægter til at finansiere projektrelaterede køb, måske ved et betalingskort eller belønne kreditkort, der er bundet til finansieringskontoen, så længe du betaler en kreditkortsaldo fuldt ud hver måned.
En ferie. Hvis du ikke kan betale for en større ferie i et engangsbeløb, kan du tage et lån, før du reserverer din flybillet og dit hotel og bruger det resterende provenu til at dække udgifter, der er afholdt i løbet af selve turen, såsom ture, tiltrækning af attraktioner, restaurant måltider og souvenirs. Selvom du ikke bør bruge et personligt lån til at retfærdiggøre at tage en ferie, du ikke har råd til, kan det hjælpe dig med at sprede udgiften ved en ferie over flere månedlige betalinger.

3. Til dækning af uventede større udgifter

Ikke alle store billetudgifter er frivillige, og nogle kan ikke vente. Når det uventede sker, er hurtig finansiering praktisk. Du overvejer muligvis et personligt lån til almindelige uventede udgifter såsom:

Større medicinske regninger
Reparationer af udrykningskøretøjer, der ikke er dækket af bilforsikring (f.eks. Dyre job som udskiftning af transmission)
Hastende reparationer i hjemmet (såsom reparation eller udskiftning af en svigtende ovn om vinteren)

Mange online-långivere finansierer lån samme dag, som du accepterer deres lånetilbud, og andre finansierer næsten altid inden for to arbejdsdage. Hvis du begynder at købe et personligt lån inden for dage efter, at du har afholdt udgiften, skal dit låns finansiering komme igennem, før du pådrager renteudgifter eller går glip af betalingsdatoer..

Alternativt kan du betale den oprindelige udgift med et belønningskreditkort - hvis din kreditgrænse tillader det, og sælgeren accepterer kreditkort - og bruge dit låns indtægter til at betale kreditkortbalancen fuldt ud på forfaldsdagen. På en $ 5.000-regning tilføjer 2% kontant tilbage $ 150.

4. At finansiere et bryllup

Selvom et bryllup teknisk set er en engangs-begivenhed, er det et andet dyr end en nødhjælpsreparation eller planlagt ombygning. Det er fordi de fleste bryllupper kræver mange måneders planlægning og forberedelse. På større storbymarkeder skal catering og lokalitetsreservation foretages et år eller mere i forvejen. Forlovelsesmykker kan komme endnu før; Jeg købte min kones forlovelsesring 18 måneder, før vi officielt bundede knuden.

Var jeg gift i dag, ville jeg seriøst overveje at tage et personligt lån, før jeg foretog mit første bryllupsrelaterede køb, oprettede en separat gratis kontrolkonto til at holde lånets indtægter og udbetale dets månedlige betalinger og ellers bruge kontoen udelukkende til bryllupsrelaterede køb. Jeg ville vælge et længerevarende lån - 60 måneder, mest sandsynligt - for at holde tilbagebetalingerne håndterbare og sikre, at lånets saldo ikke blev for tidligt opbrugt.

5. At adoptere et barn

Børn er generelt dyre, men vedtagelse medfører betydelige forhåndsomkostninger, såsom:

Rejse og indkvartering til adoptiv- og fødeforældre
Advokatsalær for adoptiv- og fødeforældre
Medicinske udgifter til det adopterede barn

International adoptioner involverer ekstra gebyrer, herunder:

Agenturgebyrer
Ansøgning om statsborgerskab og andre administrationsgebyrer

Det private adoptionsbureau American Adoptions rapporterer, at de gennemsnitlige omkostninger til at vedtage i begyndelsen af 2010'erne nærmet sig $ 40.000. Afhængig af oprindelseslandet var internationale adoptioner endnu dyrere - næsten $ 46.000 for børn, der blev adoptert fra Etiopien i 2012 og 2013, for eksempel.

Ligesom bryllupsplanlægning kan adoptionsprocessen trække i flere år. Og føderale skattekreditter for adoptivforældre undlader ofte at dække byrden; i 2018 begrænsede IRS adoptionsskattekreditten til $ 13.810 pr. barn. Hvis du bestemmer, at omkostningerne ved din vedtagelse vil overskride den maksimale føderale skattekredit, kan du overveje at bruge et personligt lån til at låne forskellen mellem dine estimerede endelige omkostninger og den maksimale kredit.

6. At foretage skattebetalinger

Dine kvartalsvise estimerede skattebetalinger er nulrenter, kortfristede lån til statslige og føderale indtægtsmyndigheder. Hvorfor skulle du betale renter på de midler, som du foretager disse forskud med?

Til at begynde med, fordi din pengestrøm kræver det. Hvis du driver en virksomhed eller et enkeltforetagende, der tjener uregelmæssig eller sæsonbestemt indkomst - f.eks. En restaurant i en ferieby ved havet eller et regnskabsfirma, der er specialiseret i skatteforberedelse - har du måske ikke tilstrækkelige midler til rådighed til at foretage lige store betalinger i april , Juni, september og januar.

Hvis du forventer at være i stand til at betale dine saldi fuldt ud inden for forfaldsdatoen eller kort efter, er en mulighed at betale dine skatter med et kreditkort. Uden den forlængede afdragsperiode for en forfremmelsesperiode på 0% i april, hvor høje renter er, svækkes høje renteomkostninger imidlertid tilfældet for betalinger med kreditkortskatter på længere sigt. Et personligt lån med lavere renter er et mere omkostningseffektivt alternativ.

7. At starte eller udvide en virksomhed

Hvis du har brug for penge for at starte en virksomhed eller starte din karriere som solopreneur, behøver du ikke ansøge om et kommercielt lån. Et usikret personligt lån klarer sig fint, forudsat at dets hovedstol er tilstrækkeligt til at dække dine oprindelige startomkostninger.

Bedste personlige lånefirmaer

Før du tager et personligt lån, er det vigtigt at gøre din due diligence. Se på de vilkår, som hver virksomhed tilbyder, og find ud af, hvad der passer bedst til dine behov. Her er et par af de bedste tilgængelige personlige långivere.

SoFi

I modsætning til mange personlige lånefirmaer opkræver SoFi ikke oprindelsesgebyrer eller forudbetalte sanktioner. Plus, de er et af de eneste virksomheder, der tilbyder lån på op til $ 100.000. Med en periode på to til syv år kan du vælge den tilbagebetalingsmulighed, der passer til dine behov. Og hvis du mister dit job, kan du muligvis kvalificere dig til arbejdsløshedsbeskyttelse, så du kan stoppe dine betalinger midlertidigt.

Lær mere om SoFi-personlige lån her.

Upstart

Upstart mener, at der er mere for en person end deres kredit score. Derfor overvejer de også uddannelse, indkomstpotentiale og arbejdshistorie, når de træffer udlånsbeslutninger. Du har muligheden for at vælge enten en tre- eller fem-årig tilbagebetalingsplan, og der er ingen forudbetalte sanktioner.

Lær mere om Upstart personlige lån her.

Udlånsklub

Lending Club giver dig muligheden for at ansøge om et personligt lån og modtage en beslutning inden for få minutter. Gennem denne peer-to-peer udlånsplatform foretager du en fast månedlig betaling, hvilket er godt for enhver, der ønsker at konsolidere gæld med høj rente. Lending Club opkræver ikke en forudbetalingsstraf, men de har et oprindelsesgebyr på 1% til 6%.

Lær mere om Lending Club personlige lån her.

Det endelige ord

Mens ovenstående er blandt de mest almindelige begrundelser for at optage ny gæld i form af et personligt lån, er de ikke de eneste grunde til at gøre det.

Faktisk, hvis du har ansøgt om et personligt lån online for nylig, har du helt sikkert bemærket valget af "Andet" i rullemenuen "Låneformål". Personlige långivere er lige så ivrige efter at tegne dit lån som du er for at få det finansieret, til det punkt, at de er villige til at overveje lån, der ikke passer til almindelige sager.

Det er gode nyheder for låntagere. Så længe du opfylder grundlæggende kredit- og indkomstkvalifikationer, og du måske er villig til at acceptere et mindre lån, end du gerne vil, er chancerne store for, at du finder en långiver, der er villig til at godkende din ansøgning. Tid til at begynde at tænke over, hvordan du bruger dit låns indtægter.

Har du nogensinde ansøgt om et personligt lån? Hvad var din grund?