Hvad er dækningsforsikringsdækning til biler - er det værd?

Hvis du finansierer din bil, er det usandsynligt, at din bils værdi vil være lig med eller større end finansieringsbeløbet over lånets levetid. I bund og grund er det, at de fleste mennesker skylder langt mere, end deres bil - ny eller brugt - er værd (dvs. op-ned-billån), og det kan have ekstremt dyre konsekvenser i tilfælde af et autovrak. Gapforsikring kan være løsningen for at undgå en sådan katastrofe.

Hvad er gapforsikring?

Gapforsikring dækker "kløften" mellem hvad dit forsikringsselskab udbetaler og det beløb, du skylder på dit billån i tilfælde af et totaltab. Når du køber en bil, er den detailpris, du betaler, større end køretøjets videresalgsværdi. Dertil kommer, at hvis du finansierede din bil, har du sandsynligvis samlet ekstraomkostninger i dit lån, som du ikke kan inddrive, inklusive moms, titelgebyrer, emissionskvoter og registrering.

Afhængig af hvor meget af en udbetaling du lægger på din bil, kan du straks være på hovedet på dit billån, i det øjeblik du kører af partiet. Denne position kan derefter forværres kraftigt, hvis din bil bliver samlet, i hvilket tilfælde får du mindre penge fra dit forsikringsselskab, end du stadig skylder på dit billån.

Lad os sige, at du køber et køretøj til $ 27.000 med $ 2.000 nede. Kort efter køb er det måske kun værd 18.000 til 19.000 dollar ved forsikringsselskabsberegninger, der er baseret på faktorer, der inkluderer bilens tilstand, prisundersøgelser og brancheguider som Kelley Blue Book.

Derfor, hvis du ødelægger dit køretøj og får den maksimale forsikringsudbetaling via kollisionsdækning, ender du muligvis stadig med en $ 7.000 lånesaldo og ingen bil!

Har du brug for gapforsikring?

Naturligvis har ikke alle brug for hulforsikring. Men der er nogle vigtige tilfælde, hvor hulforsikring kan spille en afgørende rolle i dit økonomiske velbefindende:

Hvis du finansierer en bil med en høj afskrivningsgrad, kan du drage fordel af at købe hulforsikring. De fleste køretøjer afskrives hurtigt, men nogle biler afskrives meget hurtigt.
Hvis du har finansieret dit køretøj i mere end 4 år, kan gap-forsikring give dig en vis ekstra beskyttelse i tilfælde af et totaltab. En kortere finansieringsperiode forbedrer dit lån-til-værdi-forhold. Med andre ord "kløften" mellem det, du skylder på din bil, og det, det er værd, vil indsnævre og forsvinde meget hurtigere med et kortvarigt lån, end det ville gøre med et længerevarende lån.
Hvis din udbetaling var mindre end 20%, skylder du muligvis mere, end din bil er værd. Hvis din bil er samlet eller stjålet, kan gap-forsikring hjælpe dig med at betale resten af lånet.
Hvis du rullede en lånesaldo fra en anden bil ind i lånet, kan gap-forsikring vise sig at være fordelagtig i tilfælde af et samlet tab.
Det kan være nødvendigt, at du køber hulforsikring, hvis du lejer et køretøj.
Hvis du kører mere end de gennemsnitlige 15.000 miles årligt, kan du drage fordel af at købe hulforsikring. Biler med høj kilometertal afskrives hurtigere end andre biler.
Hvis du er en enkelt bilfamilie, har du sandsynligvis ikke råd til at være uden en bil i nogen periode. Gapforsikringsdækning hjælper med at skadesløslægge din familie i tilfælde af et totaltab.

I det væsentlige har du ikke brug for hulforsikring, hvis du er sikker på, at dit lån til værdi ikke efterlader dig et opadvendt billån i tilfælde af et totaltab.

Hvor meget koster Gap-forsikring?

Den typiske gap-forsikringssats er ca. 5% af den del af din årlige forsikringspræmie, der er relateret til omfattende og kollisionsdækning. Disse priser kan variere meget baseret på bilværdi, placering og førerhistorie.

For eksempel, hvis du betaler en præmie på $ 600 for omfattende og kollisionsforsikring, vil din gap-forsikring sandsynligvis være omkring $ 30 om året.

Sådan får du gapforsikring

Køb fra et agentur, ikke et forhandler

Du kan købe hulforsikring fra bilforhandleren, dit finansieringsfirma eller en uafhængig forsikringsagent. Det er dog normalt bedst at undgå at købe denne forsikring hos det forhandlerfirma, hvor du købte din bil. Gapforsikringssatserne, der er citeret hos forhandlere, kan være op til 4 gange størrelsen af de typiske satser.

Anmod i stedet om et tomforsikringsbud fra din forsikringsagent eller et uafhængigt forsikringsselskab. Du ønsker at købe hulforsikring lige efter at have sikret et billån. Dog kan du spare hundreder af dollars ved at forsinke købet, indtil du kan køre til dit forsikringsagents kontor.

Sørg for at få en refusion

Gapforsikringsdækning gælder kun for lånets længde. Når du har betalt dit lån, behøver du ikke længere denne særlige dækning.

Endvidere betales præmien for gap-forsikring normalt foran eller finansieres i lånet. For eksempel, hvis din hulforsikringspræmie er $ 10 om måneden, og du finansierede dit køretøjslån over 72 måneder, kan du muligvis betale hele 720 $ på købstidspunktet eller rulle det til lånesaldoen.

Men husk, at hvis du sælger eller refinansierer bilen, inden lånets løbetid er udløbet, skal du modtage en refusion. Selvom du betalte din hulforsikringspræmie foran, er beløbet stadig beregnet i løbet af lånets levetid.

Hvis din politik blev sat til $ 720 over 72 måneder, og du beslutter at betale, sælge eller refinansiere bilen tre år senere, skal du modtage en refusion på $ 360 fra din forsikringsudbyder. Denne refusion skal automatisk udbetales, så snart forsikringsudbyderen er underrettet om salget eller refinansieringen. I nogle tilfælde tager forhandlerne dog tid på at udstede refusionen eller vil ikke gøre det uden en påmindelse fra kunden.

Hvis du refinansierer dit køretøj, skal du huske at købe hulforsikring til din nye politik for at sikre dig, at du stadig har dækning til din bil.

Hvornår man ikke skal købe hulforsikring

Mens gapforsikring kan spille en vigtig rolle for mange bilejere, er der stadig masser af situationer, hvor det at købe denne forsikring sandsynligvis vil være spild af penge.

Her er de mest almindelige scenarier, når du kan afstå fra gapforsikring:

Hvis din bil er langt mere værd end lånet, og du ved, at dit forsikringsselskabs samlede tabsudbetaling vil overstige lånets størrelse, behøver du ikke købe hulforsikring.
Hvis du i tilfælde af et totaltab har evnen til at fortsætte med at foretage lånebetalinger eller afbetale lånet, behøver du ikke hulforsikring.
Hvis du i tilfælde af totaltab ikke behøver at udskifte dit køretøj, behøver du ikke hulforsikring.
Hvis dit lån er i en relativt kort periode - for eksempel 6 til 12 måneder - behøver du ikke at købe hulforsikring.

Det endelige ord

Bilejerskab kan være dyrt. Efter at have set deres hoved- og rentebetaling modstår mange mennesker ideen om at betale yderligere $ 15 om måneden ud over deres regelmæssige omfattende og kollisionsdækning.

I de fleste tilfælde er gapforsikring en "must have" -udgift, hvis du køber en bil på kredit. Hvis du ikke har det, risikerer du at betale et dyrt billån til et køretøj, som du ikke kan køre.

Har du hulforsikring? Hvis ja, har du nogensinde været nødt til at bruge det?