Hvad er myRA - Hvad skal man vide om den nye pensionskonto

Mens statistikkerne er svimlende, er de lidt forståelige - det er let at nedprioritere pensionskøb, når du kæmper for at betale de månedlige regninger. Unnskyldninger som "Jeg elsker mit job, så jeg fortsætter med at arbejde, indtil jeg dør," eller "Så snart jeg er færdig med at betale kreditkortgæld, skal jeg åbne en konto", er det let at komme ind på.

Desværre er de også utroligt kortsynede. Pensionering er ikke altid frivillig. Ifølge National Institute on Aging's (NIA) undersøgelse af sundhed og pensionering gjorde mere end halvdelen af mænd og mere end en tredjedel af kvinder, der gik på pension før den sociale sikrings førtidspensionalder på 62, på grund af et sundhedsrelateret problem. Slagtilfælde, hjertesygdom og faldende kognitiv funktion spiller alle en rolle i en persons evne til at arbejde - og disse er ikke alle forudsigelige.

Selv hvis du er i stand til at forblive sund i det store flertal af din tid, kræver de sidste fem leveår ofte omfattende medicinske udgifter uden for lommen, der kan understrege din families økonomi. En undersøgelse fra Mount Sinai School of Medicine fandt, at selv dem med Medicare-dækning i gennemsnit en udgift på $ 38.688 i løbet af de sidste fem leveår. Hvis du ikke har pensionsopsparing at falde tilbage på, hvem der vil dække omkostningerne?

En manglende planlægning er dog ikke det eneste, der forhindrer folk i at spare. Mange synes at investere i pension for at være forvirrende og dyrt. Mens IRA'er faktisk ikke kræver en minimum månedlig investering eller åbning af indskud, kan investeringer inden for Roth IRA være underlagt sådanne minimumsbeløb, plus provisioner og administrationsgebyrer. For en person, der lige starter en lille månedlig pensionskasse, kan forkert investering resultere i høje gebyrer, der skærer i besparelser, snarere end at tilføje dem.

Derfor begyndte præsident Barack Obama at installere myRA-programmet (min pensionskonto) for at hjælpe amerikanerne med at starte et redeæg med pensionsopsparing. Det er et simpelt og ligetil program, og investeringerne på kontoen opkræver ingen gebyrer og stiller ingen krav til minimumsbalance.

myRA Basics

Hvis du nogensinde har følt dig forvirret af pensionsopsparing, kan du indånde et lettelsens sukk. MyRA-programmet er faktisk meget enkelt. Dets formål er at gøre det let for amerikanere at begynde at spare, selvom det kun er $ 5 pr. Lønningsperiode.

Berettigelse

I øjeblikket skal du være ansat for at være berettiget til at åbne en myRA-konto - månedlige investeringer skal deponeres direkte fra en arbejdsgiver. Andre krav til støtteberettigelse inkluderer følgende:

Du skal være lønmodtager (erhvervet)
Du må ikke tjene mere end $ 129.000 pr. År som person eller mere end $ 191.000 som familie

Sådan åbnes en konto

myRAs er personligt ejede pensionskasser, der er støttet af den amerikanske statskasse. Bortset fra den indledende indbetaling er alle midler direkte indskud efter skat fra din arbejdsgiver - myRA-konti er i øjeblikket ikke tilgængeligt for selvstændige. Dette betyder, at du skal have en direkte indbetalingsformular hos din arbejdsgiver for at sende penge til din konto.

For at tilmelde dig skal du blot gå til U.S. Department of Treasury's dedikerede websted og tilmelde dig. Denne proces tager ca. 10 minutter og kræver grundlæggende personlige oplysninger (navn, fødselsdato, telefonnummer), et personnummer, hjemmeadresse, e-mail-adresse og et kørekort, stats-ID, pas eller militær-ID.

For at åbne en konto forpligter du dig blot til en månedlig direkte indbetaling fra din lønseddel. Når det er gjort, er det sidste trin at give din arbejdsgiver en formular til godkendelse af direkte indskud, som du kan downloade fra myRA-webstedet, så din valgte indbetaling videresendes korrekt fra din lønseddel til din myRA-konto.

Kort sagt, hvordan du kan åbne dit myRA:

Tilmeld dig programmet på myRAs websted
Forpligt dig til et månedligt fradrag for lønninger (mindst $ 5 pr. Måned)
Giv din arbejdsgiver en direkte indskudsformular til at trække din månedlige indbetaling fra din lønseddel

Hvis du arbejder flere job og ønsker at bidrage til din konto gennem flere arbejdsgivere, skal du angive en direkte indbetalingsformular til hver arbejdsgiver for at igangsætte overførsler fra alle dine lønchecks. Når du leverer din arbejdsgiver formularen med direkte indskud, kan du også indsende et brev fra myRA, der forklarer formålet med direkte indskud. Du kan også downloade dette brev fra myRA-webstedet.

Gebyrer, saldi og garantier

Hvad der virkelig adskiller myRA-kontoen fra andre pensioneringsinvesteringer er, at der ikke er nogen gebyrer og ingen minimumssaldo, og når du først har deponeret penge på din konto, er det garanteret, at du ikke mister værdi. Det støttes af den amerikanske statskasse, hvilket betyder, at den bærer den fulde tro og kredit for den amerikanske regering. Du kan føle dig sikker på, at dine penge er sikre - en funktion, der kan være særlig vigtig, når du først dypper tæerne i investeringsfarvande.

Bidrag og beskatning

En myRA har de samme begrænsninger på bidrag som en Roth IRA: $ 5.500 pr. År eller $ 6.500 pr. År for folk 50 år eller ældre. Da bidrag betragtes som post-skat, ligesom Roth, giver det også brugere at trække bidrag uden straf - men du kan ikke trække dem fra indkomst på dit selvangivelse. Derudover behøver du ikke betale kapitalgevinster eller indkomstskat af indtjening på kontoen, så længe du ikke trækker dem ud, før du går på pension. Når du vender 59 1/2 (og kontoen har været åben mindst fem år), kan du trække dig uden skatter eller bøder.

Rentesats

Dine investeringer i et myRA tjener renter til en variabel rente, som garanteres at være den samme som Thrift Savings Plan's Government Securities Investment Fund for federal ansatte. Det gennemsnitlige årlige afkast for Thrift Savings Plan over de sidste tre år har været 2,24% - lidt højere end den årlige inflation. Dette er meget konkurrencedygtigt i forhold til andre garanterede konti. F.eks. Gennemsnit fem-årige CD'er i gennemsnit 1,82% fra 2015.

Udbetalinger og overførsler

myRA-kontoindehavere kan til enhver tid trække deres hovedstol tilbage uden straf eller beskatning. Hvis du dog trækker ind penge, der er optjent på kontoen, før du fylder 59 1/2, er du ansvarlig for at betale indkomstskat plus en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf på det tilbagetrækkede beløb.

Hvis en kontoindehaver vælger at trække renter tidligt, men kontoen har været åben i fem år, skyldes der ingen indkomstskat eller 10% skattesag, så længe kontohaveren opfylder følgende krav:

Er ældre end 59 1/2 på udtrædelsestidspunktet
Bruger op til $ 10.000 af pengene til et første gang huskøb
Betaler for kvalificerede uddannelsesudgifter
Er deaktiveret
Bruger penge til at betale for medicinske udgifter eller sundhedsforsikringspræmier, hvis de er ledige

Kontoejere er også velkomne til at rulle over penge fra deres myRA-konti til andre private pensionskonti til enhver tid. Der er ingen bøde eller gebyr for denne roll over.

myRA Begrænsninger

Der er meget, der skal siges om det nye myRA-kontoprogram, men det er ikke for alle. Sørg for at overveje følgende, før du åbner en konto.

Lavt indtjeningspotentiale. Med rentesatser, som knap nok rydder den årlige inflation, kan du ikke få hurtig, betydelig pensionsopsparing. Hvis du har råd til at åbne en IRA med en højere risiko-belønningsfordel, kan det være værd at investeringen.
Lav maksimal kontobegrænsning. Når kontoen har ramt sin grænse på $ 15.000, skal den rulles over til en anden privat privat pensionskonto. Der er ikke noget galt med dette - der er ikke noget gebyr for roll-over - men hvis du har råd til at åbne en IRA i første omgang, især en med højere renter, kan du muligvis spare mere i løbet af din kontos levetid.

Hvem det er til

Mens en myRA er beregnet som en pensionskonto, kan det være bedre at tænke på en "start" -sparekonto til pensionering. Ved at spare op til $ 15.000 efter skat på en myRA-konto kan du muligvis udvikle større tillid til din evne til at spare og træffe stærke økonomiske beslutninger, før du ruller den til en traditionel eller Roth IRA.

Hvis du har en 401k, en pension eller en anden pensionskonto, der er sikkerhedskopieret og administreret af din arbejdsgiver, er et myRA muligvis ikke noget for dig. Det er bedst egnet til dem, der i øjeblikket ikke har en arbejdsgiverstøttet pensionsplan, eller dem, der kæmper for at finde et hvilket som helst svingrum i deres budget for at åbne en individuel pensionskonto. Investeringen pr. Løn kan være så lav eller så høj, som kontohaveren ønsker, så praktisk talt enhver kan finde en måde at begynde at sætte et redenæg.

Det endelige ord

Mens en myRA ikke er den rigtige pensionskonto for alle, er det en god startmulighed for dem, der simpelthen ikke har været i stand til at prioritere opsparing til dette punkt. Dets enkelhed hjælper med at afmystificere meget af forvirringen omkring pensionsopsparing og gør det let at begynde at spare til en mere robust pensionsportefølje i fremtiden.

Vil du overveje at åbne en myRA-konto? Hvorfor eller hvorfor ikke?