Investeringsstrategier for aktive militære medlemmer

En nylig FINRA-undersøgelse afslører, at trods en regelmæssig løncheck kæmper militære medlemmer med betydelig gæld. 82% af militære familier har en gennemsnitlig kreditkortsaldo på 10.000 $ - og det bliver værre. Én ud af fire servicemedlemmer rapporterer om overtrækning af deres kontrolkonto i det sidste år, en ud af fem har brugt et lønningsdagslån eller autotitellån i de sidste fem år, og kun en ud af to har en nødfond.

Hvad det betyder er, at de fleste militære medlemmer ikke engang bør overveje seriøs investering, før de kommer ud af gælden og udvikler en besparelsespude. Men for de medlemmer, der har betalt deres ikke-prioritetsgæld og har en passende nødfond, er det tid til at spare på pension.

Hvis du er i militæret, gør lønnen dig måske ikke rig, men du får fremragende muligheder for at spare og investere, som ikke er tilgængelige for civile. Ved at forstå, hvordan du drager fordel af sådanne muligheder, kan du sikre din fremtid og opbygge et misundelsesværdig redenæg.

Militær pensionering

Det militære pensionssystem er den eneste vigtigste økonomiske ressource, der er tilgængelig for tjenestemedlemmer, der vælger at forblive i tjeneste i 20 år eller mere. Det giver en øjeblikkelig årlig indkomst ved pensionering, hvilket svarer til 50% af medlemmens grundløn ved 20 år og øges yderligere med 2,5% for hvert ekstra år i tjenesten.

Derudover modtager pensionisten en årlig leveomkostningsforhøjelse knyttet til forbrugerprisindekset (CPI). Sammen med en imponerende pension ydes militærpensionister medicinsk dækning til overkommelig pris over hele livet og adgang til andre fordele, såsom basisadgang og udveksling af shoppingrettigheder.

På trods af disse fordele er en militær pension ofte ikke tilstrækkelig til at dække alle dine årlige udgifter.

Sparsom opsparingsplan

Den amerikanske regerings Thrift Savings Plan (TSP) er en meget underudnyttet investeringsressource. Aktuel statistik viser, at kun 37% af de militære medlemmer vælger at deltage. Hvis du er et militærmedlem, der ønsker at spare på pension, er TSP en praktisk, billig og skattemæssig måde at gøre det på.

Skattefordele

Ligesom 401 000 bidrag er penge, der investeres i en TSP ikke underlagt føderal indkomstskat, hvilket effektivt øger det beløb, du er i stand til at bidrage med. For eksempel, hvis et servicemedlem, der betaler 25% i skat, bidrager 10.000 $ til deres TSP, reducerer de kun deres hjemløn med $ 7.500. Dette kan være en enorm fordel, da pengeværdien af ​​penge kan resultere i betydelige monetære gevinster. Når det er sagt, skal medlemmer, når der er trukket midler under pensionering, betale indkomstskat for hele tilbagetrækningen.

Medlemmer, der bidrager med skattefritagende kampløn, kan dog trække disse skattefrie bidrag i pension uden at betale skat for udbetalingerne. Dette er en imponerende fordel, der ikke er let tilgængelig andre steder.

Lav udgifter

Andre fordele ved at investere med TSP er rock-bottom-udgifterne forbundet med programmet. Omkostningsforholdet for TSP er omtrent så lavt, som du finder overalt, og beløber sig til cirka 0,015%. Med et så lavt omkostningsforhold, kan dine bidrag sammensættes med en hurtigere sats end i en traditionel gensidig fond, som typisk bærer en udgiftsgrad på 1,5%.

Lav udgiftsforhold hjælper medlemmer med at holde mere af deres hårdt tjente dollars investeret i stedet for at betale disse penge til dyre gensidige fondsforvaltere. Dette er især værdifuldt, da TSP også tilbyder måldatafonde med usædvanligt veludformede glidestier, der rammer ned risikoen, når du er tæt på pension. Normalt har disse typer af midler endnu højere omkostningsforhold, når de købes uden for en TSP.

Bidragsgrænser

Det maksimalt tilladte bidrag til Thrift Savings Plan er $ 16.500, hvis du er under 50 år, eller $ 22.000, hvis du er over 50 år. Denne skaleret bidragsgrænse gør det muligt for medarbejdere, der hurtigt nærmer sig pensionsalderen, at samle mere kontanter i resten af ​​deres arbejdsår.

I modsætning til deres civile kolleger er militærmedlemmer desværre ikke berettiget til TSP-matchende midler eller automatiske bidrag fra agenturet på grund af det generøse pensionssystem, der er til rådighed for ydelser (pensionen), der for tiden er på plads.

Investeringsvalg

TSP tilbyder forskellige investeringsmuligheder, afhængigt af din risikotolerance og antallet af år, indtil du går på pension. Deltagerne kan investere i en eller flere fonde for yderligere at diversificere på tværs af en række investeringer.

• G-fond. Standard investeringsfonden for TSP, G-fonden består af statslige værdipapirer, der tilbyder lav volatilitet og konservativt afkast over tid. Hvis du ikke vælger en af ​​de andre fonde, der er anført nedenfor, vil alle bidrag til din TSP som standard gå ind i G-fonden.
• F, C, S, I-midler. F-, C-, S- og I-fonde er indeksfonde, der investerer i henholdsvis obligationer, store cap-aktier, small cap-aktier og internationale virksomheder. De stræber efter at matche resultaterne af forskellige åbne markedsindeksfonde og forvaltes af BlackRock Mutual Funds.
• L-fond. L-fonden ("L" står for "livscyklus") er en nylig tilføjelse og giver investorer mulighed for at vælge en dato, der er tættest på deres forventede pensionsdag. Fonden tildeler aktiver i henhold til den tid, du har, indtil du går til pension, og justeres til mere konservative investeringer, når pensionen nærmer sig.

Tilbagetrækningsregler

Medlemmer kan trække bidrag og indtægter tilbage uden bøde fra deres TSP efter alder 59 1/2, og alle udbetalinger beskattes som almindelig indkomst. Uttak fra et medlems TSP-konto inden alderen 59 1/2 er dog underlagt 10% straf ud over indkomstskatter.

Hvis et medlem beslutter, at de ikke har brug for pensionsindkomst, indtil senere, kan tilbagetrækning udskydes indtil alderen 70 1/2. På dette tidspunkt skal der foretages de nødvendige minimumsfordelinger årligt for at trække kontosaldoen ned. Hvis et medlem ikke foretager en tilbagetrækning på dette tidspunkt, vil de blive udsat for stive sanktioner.

TSP-lån

Hvis du har brug for penge fra din TSP, mens du stadig er ansat i militæret, kan du tage et lån, der skal tilbagebetales til din TSP-konto inden for 1 til 15 år, afhængigt af lånetypen. Der findes to lånetyper: et generelt lån og et boliglån. Førstnævnte har en tilbagebetalingstid på et til fem år og kan bruges til ethvert formål, mens sidstnævnte har en tilbagebetalingstid på op til 15 år og kan kun bruges til at købe eller opføre en primær bopæl. Derudover kræver et boliglån dokumentation for at bevise den tilsigtede anvendelse.

Husk, at når du optager et lån, opgiver du enhver indtjening, som det lånte beløb ellers ville være påløbet, og du bliver dobbeltbeskattet, når du betaler renterne på dit lån fra midler efter skat. Dette skyldes, at disse midler beskattes igen, når du trækker dem ud under pensionering.

Roth IRA

Roth IRAs tilbyder adskillige fordele til langsigtede investorer, der søger skattefri vækst. Du ønsker måske at supplere din TSP med en Roth-konto eller investere udelukkende i en, afhængigt af din situation og dine mål.

Skattefordele

I modsætning til TSP er skattefordelene ved at investere i en Roth ikke øjeblikkelig. TSP reducerer din skattepligtige indkomst, hvilket reducerer din samlede skattetryk den 15. april. Men så attraktiv som det kan virke som at reducere din skattepligtige indkomst, kan skattefri vækst være endnu mere fordelagtig, afhængigt af hvad din indkomstskatteplads er nu, og hvor du tror, ​​det kan være i fremtiden. Roth IRA giver dig mulighed for at investere fonde efter skat, som væksten aldrig vil blive beskattet på - selv efter tilbagetrækning.

Bidragsgrænser

Føderal lov giver mulighed for et bidrag på $ 5.000 om året til en Roth IRA ($ 6.000, hvis du er mindst 50 år gammel), så længe din indkomst er mindre end $ 105.000 om året, hvis du er single, eller $ 166.000, eller hvis du er gift. Det er vigtigt at forstå, at du skal have optjent indkomst for at bidrage til en Roth IRA, selvom en arbejdende ægtefælle kan bidrage til en ikke-arbejdende ægtefælles Roth IRA, hvilket muliggør et samlet gifte bidrag på op til $ 10.000 om året ($ 12.000 for et gift par) 50 år eller ældre). Se de maksimale bidragsgrænser for 401k og Roth IRA for mere information.

Tilbagetrækningsregler

Selvom Roth IRA'er ikke tilbyder et øjeblikkeligt skattefradrag, giver de en vigtig fordel: absolut skattefri vækst og skattefri fordeling. Der kan foretages skattefri fordeling af indtjening, når du er fyldt 59 1/2, og i modsætning til TSP kræver Roth IRA-regler ikke obligatorisk fordeling efter alderen 70 1/2.

Enhver indtjening, der trækkes inden alderen 59 1/2, beskattes og straffes med 10% af IRS. En vigtig ting at bemærke er imidlertid, at sanktioner ikke finder anvendelse, når bidrag trækkes tilbage, fordi disse penge allerede er beskattet. Heldigvis, hvis du foretager nogen udbetalinger fra din Roth inden du er 59 1/2 år, vil de blive betragtet som tilbagetrækning af bidrag, indtil du har trukket alt, hvad du lægger på kontoen. Først efter dette punkt - når du trækker indtjeningen - beskattes og straffes du.

Investeringsvalg

Det fantastiske ved en Roth IRA er, at du kan åbne en gennem næsten enhver finansiel institution, der sælger værdipapirer og foretager investeringer. Med andre ord er dine investeringsmuligheder næsten uendelige. Nogle vælger at investere i gensidige fonde, mens andre aktivt handler med individuelle værdipapirer inden for deres Roth IRA. Da du har et bredt udvalg af investeringsmuligheder, kan du søge dem, der passer til din alder, risikotolerance og investeringstil, samtidig med at du også kan kontrollere omkostningerne.

Traditionel IRA

Militære medlemmer, der kan lide idéen om at reducere den skattepligtige indkomst, men søger flere investeringsmuligheder end TSP tilbyder, kan åbne en traditionel IRA i stedet for eller i tillæg til en sparsommelig plan. Ligesom Roth IRA er traditionelle IRA'er tilgængelige gennem en række finansielle institutioner og tilbyder et næsten ubegrænset antal investeringsmuligheder.

Skattefordele

Ligesom TSP udskydes bidrag til en traditionel IRA skat og reducerer et medlems årlige skattetryk. Dette kan igen øge det beløb, du er i stand til at bidrage med. For eksempel kan et bidrag på $ 5.000 kun koste dig $ 3.750 i indkomst, hvis du ellers ville betale 25% i skat på de penge.

Bidragsgrænser

Du kan bidrage med op til $ 5.000, hvis du er under 50 år, eller $ 6.000, hvis du er 50 år eller ældre. Du eller din ægtefælle skal arbejde for at bidrage med penge, og uanset din indkomst, kan du åbne og bidrage til en traditionel IRA. For at få det fulde skattefradrag skal du dog tjene mindre end $ 56.000 pr. År, hvis du er singel, eller mindre end $ 90.000 pr. År, hvis du er gift.

Et forsigtighedsord, hvis du overvejer at investere i både Roth og en traditionel IRA: føderal lov forbyder at bidrage mere end de grænser, der er omtalt ovenfor til en eller flere IRA'er. Dette betyder, at du ikke kan bidrage mere end en samlet $ 5.000 om året til både en Roth og en traditionel IRA (medmindre du er mindst 50 år gammel, i hvilket tilfælde du kunne bidrage med $ 6.000).

Tilbagetrækningsregler

I modsætning til Roth kan du ikke trække nogen penge tilbage før 59 1/2 år uden at blive vurderet som en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf samt almindelig indkomstskat ved tilbagetrækning. Bidrag såvel som indtægter, der trækkes tidligt, beskattes og straffes.

Dette gør Roth IRA til den kloge mulighed, hvis du muligvis har brug for en del af eller alle dine bidrag inden pensionering. Desuden skal du begynde at foretage nødvendige minimumsfordelinger fra en traditionel IRA, når du vender 70 1/2 eller står over for stive sanktioner.

Investeringsvalg

Ligesom Roth IRA, kan den traditionelle IRA højst åbnes for enhver finansiel institution, der forvalter investeringer. Det betyder, at dine investeringsmuligheder er lige så forskellige som din fantasi. Du kan f.eks. Investere i måldatafonde, gensidige fonde, ETF'er, aktier, obligationer eller optioner. Investeringsverdenen er din østers, og du kan vælge den type investeringsstrategi og de langsigtede metoder, der passer bedst til din personlighed og mål bedst.

Det endelige ord

Federal Sparselsplan skal være et af de første stoppesteder for militærmedlemmer, der forsøger at vokse pensionsaktiver effektivt. Dette skyldes, at TSP's store lave omkostningsstruktur giver dig mulighed for at spare en formue i administrationsgebyrer og -udgifter sammenlignet med størstedelen af ​​de investeringer, der er tilgængelige for civile. Men medlemmer, der ønsker at diversificere deres investeringsportefølje yderligere, ville være kloge at overveje at åbne en Roth eller traditionel IRA. Du kan investere individuelt eller i en kombination af alle disse køretøjer.

Valget er dit og bestemmes i vid udstrækning af din skatteklasse, dine tanker om fremtidige skatter, hvor meget frihed du vil vælge investeringer og hvor meget du kan bidrage med. Disse pensionskonti kan tjene som en stor kilde til rigdom og sikkerhed i dine senere år og et fremragende supplement til din militære pension.