Sådan trækkes tilbage fra din 401k eller IRA for udbetalingen på et hus

Men hvis du allerede har penge på dine pensionskonti, kan du muligvis bruge dem til at fremskynde processen. Vi diskuterer, hvilke konti der ikke straffer dig, når du bruger pengene til at købe et første hjem samt strategier for at spare på bøder og skatter.

Brug af din IRA til en boligudbetaling

IRS afskrækker dig fra at trække tidligt tilbage fra dine pensionskonti ved at opkræve en 10% straf for udbetalinger, før du fyller 59 1/2.

Roth IRA

Blandt de forskellige former for pensionskonti koster det mindst i skatter og sanktioner at trække penge fra en Roth IRA. Dette skyldes, at du når som helst kan trække indbetalinger tilbage uden straf eller skat. Derudover, efter at du har haft kontoen i fem år, kan du trække op til $ 10.000 i indtjening uden straf eller skat for køb, reparation eller ombygning af et første hjem. Med andre ord, hvis du trækker alle dine bidrag, kan du stadig trække yderligere $ 10.000 og ikke betale 10% -satsen eller skat for noget af det.

Der er dog én advarsel: Du har kun 120 dage til at bruge tilbagetrækket indtjening, eller du kan være ansvarlig for at betale bøden. Af hensyn til din bekvemmelighed vil dit finansielle servicefirma automatisk prioritere tilbagetrækning af alle dine bidrag fra en Roth IRA før nogen indtjening.

Traditionel IRA

Det næste bedste valg er en traditionel IRA. Du er stadig i stand til at trække op til $ 10.000 for køb, reparation eller ombygning af et første hjem uden at betale en bøde, men du skal betale regelmæssig indkomstskat for hele beløbet. SIMPLE og SEP IRA'er følger de samme regler.

Med en traditionel IRA skal du også bruge pengene inden for 120 dage til køb af et hjem, ellers bliver du ramt med 10% -straffen. Alternativt kan du trække op til $ 10.000 straffrit for køb af et hjem til din ægtefælle, forældre, børn eller børnebørn.

Ligesom med en Roth IRA, kan din ægtefælle også trække $ 10.000 ud af hans eller hendes traditionelle IRA, så du samlet kan få $ 20.000 straffri for en udbetaling, hvis du er gift. Grænsen på $ 10.000 er en levetidsgrænse for hver enkelt.

Brug af dine 401k til en udbetaling

Der er ingen specifik straffritagelse for boligkøb, når du trækker penge ud af en 401k, så alle penge, du tager, vil blive klassificeret som en "vanskelighedsfritagelse." Du vurderes med en straf på 10% af det tilbagekøbte beløb, og du skal også betale indkomstskat på det.

Hvis det er muligt, skal du rulle over det beløb, du vil trække til en IRA, så du kan undgå at betale bøden. Du kan dog ikke rulle over en 401k, der er hos en arbejdsgiver, som du stadig arbejder for. Hvis du har en gammel 401k fra en tidligere arbejdsgiver, skal du rulle det. Da en rollover kan tage tid at behandle, skal du udfylde det nødvendige papirarbejde så hurtigt som muligt.

Lån fra dine 401k

En anden mulighed med en 401k er at optage et lån. Dit lån kan være op til $ 50.000 eller halvdelen af ​​kontoens værdi, alt efter hvad der er mindre. Så længe du kan håndtere betalingerne (ja, du er nødt til at betale tilbage dette lån), er dette normalt en billigere mulighed end en direkte tilbagetrækning. Selvom du betaler renter, betaler du ikke skatter eller bøder på lånebeløbet.

Et par ting at vide om 401k lån:

• Da du opkræver gæld og bliver nødt til at foretage månedlige betalinger på lånet, kan din evne til at få et prioritetslån blive påvirket.
• Renten på 401k-lån er generelt omkring to point over hovedrenten. Den rente, du betaler, betales dog ikke til virksomheden - den går ind på din 401k-konto.
• Mange planer giver dig kun fem år til at tilbagebetale lånet. Med andre ord, hvis du låner et stort beløb, kan betalingerne være betydelige.
• Hvis du forlader dit firma, kan du blive bedt om at tilbagebetale den udestående saldo inden for 60 til 90 dage eller blive tvunget til at tage det som en trængsel tilbagetrækning. Dette betyder, at du bliver ramt af skatter og bøder på det beløb, du stadig skylder.
• Hvis betalinger trækkes fra din lønseddel, beskattes hovedstolbetalingerne ikke, men rentebetalingerne gør det. Da du igen beskattes af udbetalinger under pensionering, vil rentebetalingerne ende med at blive dobbeltbeskattet.

Nogle gange er det fornuftigt at tage et lån fra dine 401k til dækning af udbetalingen, som hvis du får et FHA-lån og kun har brug for en lille udbetaling. Imidlertid kan en stor lånebetaling have en stor indflydelse på dit prioritetslån.

Overvej, at et $ 5.000 401k-lån vil have en betaling på $ 93 pr. Måned (med en rente på 6%) over fem år, mens et lån på $ 25.000 vil have en betaling på $ 483 pr. Måned. Sidstnævnte betaling kan alvorligt hindre din evne til at betale pantelånet hver måned, og banken vil tage dette i betragtning, når de regner med, hvad du kvalificerer dig til.

Derfor er det klogt at køre numre og spørge din realkreditmægler, hvordan et sådant lån vil påvirke din kvalifikation, før du tager et lån. Omvendt, hvis det beløb, du har brug for, vil have for negativ indflydelse på din kvalifikation, kan det være fornuftigt at trække udbetalingsbeløbet tilbage og betale skatter og sanktioner.

Pro tip: Ønsker du at lære mere om dine 401k? Når du tilmelder dig en gratis analyse fra Blooom, vil de gøre et dybt dykk ind på din konto. De vil sørge for, at du er ordentligt diversificeret, har den rigtige fordeling baseret på din alder og ikke betaler for meget i gebyrer.

Strategi for realkreditrenter

Husk, at du trækker pantelenter på dine skatter, når du har købt dit hjem. Dette kan faktisk “vaske” med en del af eller hele den indkomst, du rapporterer fra en tilbagetrækning af en pensionskonto.

For eksempel, lad os sige, at du trak $ 25.000 tilbage fra dine 401k og betalte $ 25.000 i pantelenter samme år. De $ 25.000, som du rapporterer i en ekstra indkomst (fra tilbagetrækningen på 401 000), vil "vaske" med $ 25.000-rentefradraget. Med andre ord øges din skattepligtige indkomst ikke ved tilbagetrækning, og du betaler faktisk ingen skat for den.

Du er dog stadig ansvarlig for 10% -straffen, hvilket er $ 2.500 i dette tilfælde. Denne type strategi kan også fungere for IRA-, SIMPLE- og SEP-tilbagetrækninger, men du er ikke ansvarlig for 10% -straffen, medmindre du trækker mere end $ 10.000.

Sammenligning af tilbagetrækningskonto

Så hvad er bedst? Dette afhænger af, hvilke konti du har, og hvor meget du har bidraget til dem. Men generelt vurderes du færre skatter og sanktioner, hvis du trækker penge for din udbetaling fra en Roth før en traditionel IRA, og fra en af ​​dem før en 401k. Om et 401k-lån er bedre end en IRA-tilbagetrækning afhænger af, hvor stort det er, og om det vil påvirke din evne til at kvalificere dig til det beløb og den type pantelån, du ønsker.

• Bidrag i Your Roth IRA: Ingen skyldig indkomstskat skylder ikke 10% straf.
• Indtjening i din Roth IRA op til $ 10.000 til køb af et første hjem: Ingen skyldig indkomstskat skylder ikke 10% straf.
• Lille 401k lån: Skylder ikke indkomstskat eller straf. Månedlige betalinger vil være små og have en minimal indflydelse på prioritetslånets kvalifikation.
• Enhver tilbagetrækning fra en traditionel IRA, SEP-IRA eller ENKEL IRA op til $ 10.000 til køb af et første hjem: Skyldig indkomstskat skylder ikke 10% straf
• Indtjening i din Roth IRA Over $ 10.000 til køb af et første hjem: Skyldig indkomstskat skylder 10% straf.
• Enhver tilbagetrækning fra en traditionel IRA, SEP-IRA eller ENKEL IRA Over $ 10.000: Skyldig indkomstskat skylder 10% straf
• Stort 401k lån (begrænset til halvdelen af ​​saldoen eller $ 50.000, alt efter hvad der er mindre): Skylder ikke indkomstskat eller straf. Månedlige betalinger kan være store og væsentligt påvirke realkredit kvalifikationen.
• 401k tilbagetrækning af ethvert beløb: Skylder indkomstskat og 10% straf.

Det endelige ord

Jeg trak penge fra min IRA til at købe vores hjem og er især glad, da aktiemarkedet blev tanket kort efter. Det kan tage lang tid at spare op til en udbetaling. Jo før du kommer ind i et hjem, desto hurtigere kan du begynde at spare penge på husleje og trække pantelenterne på dine skatter hvert år. Du kan også trække op til $ 10.000 uden straf fra disse konti til ombygning eller reparation af et første hjem.

Planlægger du at købe et hjem snart? Hvad er din kilde til udbetalingen?