Er en udvidet garanti værd at koste? - Hvornår skal man købe eller undgå

En udvidet garanti er en aftale eller kontrakt om reparation, udskiftning eller vedligeholdelse af et identificeret køretøj, bolig eller anden ejendom på grund af driftsmæssig eller strukturel svigt som følge af en defekt i materialer, udførelse og i nogle tilfælde normal slid. Det sælges generelt som et tillægsprodukt og dækker en bestemt tidsperiode til gengæld for den betalte præmie. Udvidede garantier tilbyder undertiden yderligere servicemuligheder eller mere fleksible betingelser end producentens originale garanti.

Mens det syntes at være en type forsikring, fastslog National Association of Insurance Commissioners i 1995, at udvidede garantier ikke var forsikring, men udvidede servicekontrakter. Mens den udvidede garantiindustri er blevet reguleret af forskellige statslige forsikringsbestyrelser, forventes Consumer Financial Protection Bureau (oprettet under Dodd-Frank Wall Street-reformen og forbrugerbeskyttelsesloven i 2010) af mange i branchen at erstatte de forskellige statslige regulatorer for en mere konsekvent tilgang.

Parter i en udvidet garantikontrakt

Salg og administration af en udvidet garanti eller servicekontrakt kræver en kombination af separate funktioner, selvom en enkelt enhed kan udføre flere i nogle tilfælde. Parterne inkluderer:

Køber / ejer. Den person eller enhed, der køber den udvidede garanti og er berettiget til dens fordele under forudsætning af aftalevilkår.
Principal / debitor. Enheden, der påtager sig risikoen i kontrakten og er økonomisk ansvarlig for omkostningerne til reparation, udskiftning eller vedligeholdelse. Nogle hovedpersoner selvforsikrer (holder risikoen), mens andre køber tredjepartsforsikring for at reducere en del (eller hele) risikoen.
Udbyder af servicekontrakter. Enheden, der faktisk leverer garantitjenesterne - dvs. reparation eller udskiftning af det beskadigede produkt - til køberen af den udvidede garanti. Dette kan være en uafhængig tredjepart, producent, distributør eller forhandler af produktet.
Gør krav på administrator. En tredjepartsudbyder, der leverer programdesign, prisfastsættelse, forsikring, fakturering og kravadministration af servicekontrakter. Forsikringsselskaber som AmTrust Financial udfylder typisk denne rolle.
Forhandler / Sælger. Forhandleren, detailhandleren eller anden part, der sælger servicekontrakten til forbrugeren, og som regel frit kan indstille detailprisen til, hvad forbrugeren betaler. Som en konsekvens beholder sælgere normalt den største del af præmien, selvom de ikke har nogen økonomisk eller juridisk forpligtelse over for køberen af den udvidede garanti.

Effektivt udvider en udvidet garanti service, når fabrikantens garanti udløber. For eksempel har iMac, som jeg købte, en begrænset producentgaranti på et år. AppleCare Protection Plan - Apples udvidede garanti - udvider virksomhedens grundlæggende års begrænsede garanti yderligere to år og tilføjer telefonisk kundesupport i garantiperioden. I henhold til betingelserne i den udvidede garanti vil Apple reparere eller udskifte den beskadigede hardware med dele af "ækvivalent funktionalitet" eller tilbagebetale sin oprindelige pris, hvis fejlen ikke skyldes "normal udtømning af forbrugsstoffer som batterier" eller "skader som følge misbrug, ulykke, ændringer, uautoriserede reparationer eller andre årsager, der er defekter i materiale eller udførelse. ”

Oversigt over den udvidede garantiindustri

At blive bedt om at tilføje en udvidet garanti til et køb er almindeligt i disse dage, uanset om du køber forbrugerelektronik, husholdningsapparater eller biler. Selv huse og deres møbler, nye og brugte, kan beskyttes med en udvidet garanti. Producenter og detailhandlere, der anerkender det enorme overskudspotentiale i udvidede garantier, forfølger aggressivt deres salg. Salgshøjde starter med et salgsstedsplacering i produktvisningsområdet og fortsætter gennem kassen, når kassen tilbyder at inkludere den udvidede dækning i salget.

Udvidede garantier er meget lukrative for de virksomheder, der tilbyder dem, med overskud estimeret til at være 50% til 60% af præmien, ifølge en rapport offentliggjort på ResearchGate. Warranty Week, nyhedsbrevet for fagfolk inden for garantistyring, estimerede, at Apples udvidede garantisalg i 2015 indebar cirka dobbelt så mange penge, som gik ud for krav. Og The Motley Fool hævder, at den nationale detailkæde Best Buy tjener mere end halvdelen af sit overskud fra udvidede garantier, mere end de tjener ved at sælge elektronik og apparater.

I henhold til Global Warranty and Service Contract Association var de udvidede garantipræmier næsten 41 milliarder dollars i 2015 og dækkede følgende:

Nye og brugte biler. De fleste kontrakter, der repræsenterer 41% af de samlede præmier for servicekontrakter, købes hos bilforhandleren på salgstidspunktet. Mens hver af de store bilfabrikanter har et program, der er i fangenskab, er den største udbyder af udvidede garantibiler The Warranty Group i Chicago, Illinois. Forsikringsselskaber som USAA tilbyder også udvidede garantimuligheder til biler.
Mobiltelefoner. Servicekontrakter for mobiltelefoner tegner sig for næsten en fjerdedel af de samlede garantipræmier. Ud over producenter af mobiltelefoner som Apple og Samsung tilbyder detailhandlere som Best Buy og trådløse luftfartsselskaber som Verizon og AT&T mere omfattende planer med dækning for tyveri, tab og skader. Overraskende falder næsten en ud af fem mobiltelefonejere dem i toilettet, ifølge Digital Trends. Tredjepartsudbydere som SquareTrade, Protect Your Bubble og Mobile Rhino betragtes som nogle af de bedre udvidede garantiplaner af Gadget Review, en uafhængig anmelder af teknologiske produkter og tjenester.
Computere og forbrugerelektronik. Udgør 18% af de samlede præmier, udvidede garantier for computere - især tabletter og bærbare computere - sælges af større detailhandlere, herunder Walmart, Best Buy og Staples, såvel som onlineforhandlere af Dell, HP, Acer og Lenovo. Tredjepartsudbydere er især aktive inden for elektronikssegmentet i udvidede garantiplaner.
Hjem garantier og apparater. Industriens mindste segment (8,5% af præmierne) er for servicekontrakter, der dækker husets indhold, såsom apparater og varme- og kølesystemer. American Home Shield dominerer hjemmesegmentet, mens detailhandlere som Sears, Home Depot og Lowes konto for størstedelen af apparatsgarantier.

Servicekontraktindustrirådet, den nationale brancheforening inden for den udvidede garantisektor, hævder at repræsentere producenter, forsikringsselskaber, detailhandlere, udbydere og administratorer af servicekontrakter, der tegner sig for 80% af alle apparater, forbrugerelektronik, hjemme- og køretøjets servicekontrakter, der sælges i De Forenede Stater.

Spørgsmål, der skal stilles, når du køber en udvidet garanti

Ifølge Federal Trade Commission inkluderer faktorer, der skal overvejes, når man køber en udvidet garanti, følgende:

Er produktet sandsynligvis behov for reparationer?

For eksempel var Mac-skrivebordet, som jeg udskiftede, mere end fem år gammelt og var stadig stærkt - jeg købte den nye til sin højere ydeevne og havde til hensigt at donere den gamle iMac til min datters skole. Hvis min nye iMac viste sig at være så holdbar som den gamle, var sandsynligheden for, at jeg skulle få brug for reparationer eller udskiftning i løbet af den tre år lange forlængede garantiperiode. Derudover rangerer Computer Pålidelighedsrapport Apple-produkter meget højt: en A-.

Hvad er dækningens begrænsninger?

De fleste garantier har begrænsninger for at beskytte producenten under visse begivenheder. For eksempel sælges iMac med et års begrænset garanti, der dækker "defekter i materialer og udførelse, når de bruges normalt." At drikke kaffe på tastaturet eller tabe og nedbryde skærmen dækkes ikke, da skaden var utilsigtet.

Nogle udvidede garantier kræver overholdelse af specifik vedligeholdelse, som leveres af producenten eller dennes repræsentant for at opretholde beskyttelsen. I tilfælde af min iMac begrænser garantien service til "en repræsentant for Apple eller en Apple-autoriseret tjenesteudbyder" for at opretholde garantien fuldt ud. Det er vigtigt at huske, at mundtlige løfter eller forklaringer på garantibeskyttelse generelt ikke kan håndhæves - så sørg for at få eventuelle talte løfter om dit køb skriftligt (og dateret) for at sikre, at du har den beskyttelse, du søger..

Leverer garantien ekstra dækning?

I tilfælde af mit Apple iMac-køb vil den begrænsede garanti, der følger med den nye computer, udvides til en ny køber, hvis salget fandt sted i det første år efter mit køb. Imidlertid kan andre producenter begrænse garantien til den originale køber.

Derudover er den udvidede garantis tre-årsperiode vildledende, da det faktisk er producentens oprindelige begrænsede garanti, plus en forlængelse på to år - bedraget er beregnet til at få køberen af garantien til at tro, at dækningen er større end den er.

Endelig bryder produkter ifølge forbrugerrapporter sjældent inden for serviceplanens løbetid. Ifølge CreditCards.com kan de fire store kortselskaber - Visa, MasterCard, Discover og American Express muligvis fordoble producentens garanti op til 12 måneder gratis, men du kan forvente større undtagelser samt krævet dokumentation for dækning.

Hvordan håndteres krav?

Garantier inkluderer generelt detaljerede instruktioner om rapportering og behandling af garantikrav. For eksempel kan nogle virksomheder kræve omfattende dokumentation til behandling af krav, herunder originale købsdokumenter og serviceposter.

Nogle producenter begrænser muligvis deres ansvar for specifikke typer reparation, udskiftning med et renoveret ækvivalent produkt eller refusion justeret for afskrivning. Arbejdsomkostninger og forsendelsesomkostninger kan koste ekstra. Endelig kan processen forlænges i uger, før den refunderes, eller dit produkt repareres.

Hvem er ansvarlig for kontrakten?

Mange producenter og detailhandlere er afhængige af, at tredjepartsbehandlingsfirmaer håndterer krav. Omdømme fra producenten er vigtig og en indikation af de potentielle vanskeligheder, du kan komme til at erstatte eller rette et defekt produkt.

Er der en bedre mulighed?

Valgmulighederne inkluderer at købe en garanti fra en tilknyttet tredjepart eller at forlade en udvidet garanti helt. I henhold til forbrugerrapporter bruger over halvdelen af køberne af udvidede garantier for biler ikke garantien, før den udløber, og dem, der bruger mere for selve dækningen, end de sparer i reparationsomkostninger. Udvidede garantier prissættes for at returnere maksimalt overskud til sponsorerne. Følgelig hævder William Duckworth, professor i forretningsintelligens og analyse ved Creighton University, at hvis en garanti koster "under 10% til 15% af købsprisen [for dit produkt], får du sandsynligvis en ret god handel."

Udvidede garantier, som du bør undgå

Forbrugeradvokatgrupper er næsten enstemmige i deres forsigtighed med hensyn til at købe en udvidet garantikontrakt for følgende produkter:

Nye og brugte biler. I henhold til forbrugerrapporter tegner biludvidede garantiprogrammer tusinder af klager hos Better Business Bureau. Michelle Corey, leder af St. Louis Better Business Bureau, siger, at klager over udvidede garantier i St. Louis-området er "intet mindre end forbløffende." Forbrugeradvokater er især kritiske over for tredjeparts auto-udvidede garantiprogrammer, da de kan begrænse, hvem der kan udføre reparationer, ofte kræver langvarig godkendelse, før reparationer kan udføres, og kræver, at ejeren betaler omkostningerne til reparation, før de refunderes for reparationsarbejdet. Ron Montoya, seniorredaktør for forbrugerrådgivning for Edmunds, advarer: ”En række af disse tredjeparter (autogarantiselskaber) er fly-by-night-operationer, der går i buk i løbet af få år og koster forbrugere hundreder af dollars i out- reparationer af lommer og lader dem uden dækning. ”
Mobiltelefoner. Glenn Derene, elektronikredaktør for forbrugerrapporter, hævder ekstraomkostningsforsikring eller garantier lønner sig sjældent på grund af deres månedlige forsikringspræmier på $ 10 eller mere og egenandele på $ 100. ”Spring også over de udvidede garantier. De har lignende høje omkostningsfronter og selvrisiko for service. ”
Computere og forbrugerelektronik. I henhold til forbrugerrapporter er udvidede garantier som regel dårlige køber, især for computere. De giver mulighed for nogle undtagelser, hvor teknisk support er inkluderet i garantien, eller hvis tyveri og utilsigtet skade er dækket.
Hjem garantier og apparater. Hjem garantier toppen af listen over forbrugerklager modtaget af Angies liste, primært på grund af forskellene mellem hvad kunderne forventer og hvad serviceplanerne rent faktisk leverer. Der er undtagelser - manglende vedligeholdelse, forkert installation, overdreven slid - samt begrænsninger. For eksempel kan reparationer eller udskiftning af en $ 12.000-kedel være begrænset til $ 1.600.

Det endelige ord

Den største fordel ved en udvidet garanti er kundens ro i sindet. Når prisen på et produkt stiger, stiger købers bekymring over dets pålidelighed også. Ifølge en undersøgelse foretaget af Pranav Jindal fra Penn State's Smeal College of Business, ”ser forbrugerne på at betale for reparationer som et tab. Forbrugerne føler, at det gør ondt tre til fire gange værre end at betale prisen for selve produktet. Dette skader får forbrugere til at købe udvidede garantier. ”

Professor Jindal anerkendte også, at forbrugere:

Overforudsige mislykkethed af produkter
Forstår ikke producentens reparations- eller udskiftningspolitik
Undervurder prisen på en garantiplan i forhold til den fordel, de måtte have af garantien

Samtidig hævder Kevin Rupkey fra Bankers Warranty Group, at udvidede garantiplaner er værdifulde, fordi "de ikke kun beskytter mod de høje reparationsomkostninger, men de giver også forbrugeren en en-kildes opløsning til en produktsvigt." I mit tilfælde, efter at have brugt mere end $ 2.300 til den nye iMac, købte den ekstra beskyttelse til $ 169 eller $ 85 hver i år to og tre virkede rimelig og gjorde mig mere komfortabel. På samme tid køber jeg ikke den udvidede garantidækning på min mobiltelefon.

Køber du udvidede garantier for de produkter, du køber?