Levetidsbesparelsesplan - Store livsudgifter og besparelsesprincipper i alle aldre

De beslutninger, vi tager gennem vores liv, har økonomiske konsekvenser. Disse valg inkluderer den karriere, vi udvikler, de colleges, vi deltager i, de mennesker, vi gifter os med, størrelsen på vores familie og den livsstil, vi vedtager. Selvom mange af disse valg muligvis synes uden for vores kontrol, er det muligt at foretage justeringer undervejs for at minimere deres værste økonomiske konsekvenser. Fordelen, der er tilgængelig for alle, er tid: Jo før vi forstår den langsigtede virkning af vores beslutninger og foretager de nødvendige ændringer, desto mere sandsynligt er det, at vi når vores økonomiske mål.

Store levetidsudgifter

Mennesker har fælles udgiftskategorier, når de passerer gennem forskellige livsfaser. Størrelsen og timingen for hver varierer imidlertid fra individ til individ. For eksempel kan en person have $ 25.000 i studielånegæld, mens en anden ikke har nogen. En person gifter sig muligvis i en alder af 22 og har to børn, mens en anden gifter sig i alderen 35 og har tre børn - en anden måske gifter sig overhovedet ikke.

Som en konsekvens er følgende kategorier nødvendigvis brede, og en bestemt udgiftskategori gælder muligvis ikke for alle. Ikke desto mindre kan en grov tidslinje, der projicerer omkostningerne ved fremtidige udgifter, give dig mulighed for at spare en del af din indkomst gennem hver livsfase, hvilket hjælper dig med at betale omkostninger, når de forekommer, og i sidste ende føre til en betydelig pensionskasse.

1. Studentegæld

I henhold til en nylig rapport fra Institute for College Access & Success havde syv ud af ti universitetsuddannede universiteter i 2013 studielån i gennemsnit $ 28.400. Median gælden for dem, der tjener postgraduate grader er yderligere $ 57.600, ifølge New America - en ud af ti kandidatstuderende skylder $ 150.000 eller mere.

Omkostningerne ved at få en bachelor- eller kandidatgrad eskalerer fortsat. Mens der er forskelle i alles lånegrænser, renter og tilbagebetalingskrav, er enhver låntager nødt til at beslutte, om han skal fokusere på tilbagebetaling så hurtigt som muligt eller foretage minimale betalinger og starte et opsparingsprogram.

2. Hjemmejerskab

I generationer har det at eje et hjem været betragtet som en vigtig del af den amerikanske drøm. Efter pantesikkerhedsdebakten i 2008, så mange husejere imidlertid deres huse falde i værdi, hvilket efterlod dem under vand - med pantegæld større end markedsværdien af deres ejendomme.

Ud over en heftig udbetaling og månedlige hoved- og renteomkostninger ved et realkreditlån betaler boligejere også ejendomsskatter og vedligeholdelse. At leje eller lease et hus snarere end at købe et kan være en bedre økonomisk mulighed for mange mennesker.

3. Børn

Mens de følelsesmæssige og psykologiske fordele ved at have børn er uberegnelige, er de økonomiske omkostninger ved at rejse dem betydelige. Selvom yderligere børn trinvist er billigere, er din beslutning sikker på at påvirke dine årlige udgifter og evnen til at spare. Mens skattekoden giver en årlig fritagelse, der er indekseret til inflation ($ 3.950 for hvert barn i 2014), er dette betydeligt under de faktiske omkostninger til opdragelse af et barn hvert år.

To store udgiftskategorier bør overvejes:

Løbende årlige udgifter. I henhold til de seneste USDA-tal kan en forælder med et barn født i 2013 forvente at bruge i alt $ 245.340 ($ 304.480 justeret for den forventede inflation) fra fødslen til 18 år. Fra 2013 varierer årlige udgifter til opdragelse af en mellemindkomst, to-forældres familie fra $ 12.800 til $ 14.970 pr. Barn, afhængigt af deres alder.
Kollegium. I 2014 varierede de fireårige udgifter til undervisning og gebyrer fra $ 39.400 for en statsborger i et offentligt universitet til $ 134.600 for et privat college. Disse samme omkostninger forventes at stige til henholdsvis $ 94.800 og $ 323.900 i 2033. Disse skøn Inkluder ikke bøger, værelse eller tavle. Som en konsekvens af disse høje omkostninger er mange forældre nødt til at vælge mellem at hjælpe deres børn gennem college eller spare til pension.

4. Pensionering

Ifølge en nylig præsentation af JP Morgan Chase har par i en alder af 65 år en 89% chance for, at en af partnerne vil leve mindst 15 år længere end den anden, og en næsten 50% chance for at leve i en alder af 90. Vores længere liv betyder at vi har brug for en større pensionsportefølje til dækning af leve- og sundhedsudgifter.

Desværre klarer flertallet af amerikanere ikke at spare tilstrækkeligt - færre end en ud af ti arbejdende husstande opfylder konservative mål for pensionskvoter for deres alder og indkomst, ifølge National Institute on Pension Security. NIRS oplyser også, at den gennemsnitlige medianpensionskonto for alle husholdninger i 2010 var $ 3.000. De mellem 55 og 64 år havde kun et gennemsnit på $ 12.000, der blev gemt. For at illustrere dette underskud skal du overveje, at det beløb, der er nødvendigt for at give en $ 3.000 månedlig indkomst i en 15-årig periode (alder 65 til 80 år) med en årlig vækstrate på 6%, er $ 357.288.

5. Sundhedsvæsen efter pensionering

Omkostninger til sundhedsvæsenet er en af de største udgifter for pensionister, selv når de har Medicare. Ifølge Fidelity Benefits Consulting kan et 65-årigt par, der går på pension i dag, forvente at bruge $ 220.000 på sundhedsomkostninger, der ikke er dækket af Medicare eller plejehjælp.

I årevis har der været en koncentreret indsats fra den føderale regering og arbejdsgivere for at få sundhedsomkostninger under kontrol. Desværre har det stort set været succesrig. Desuden vokser modstanden mod yderligere Medicare-præmier og fordele. Som en konsekvens heraf skal fremtidige pensionister dække mere af deres medicinske omkostninger personligt eller afstå fra behandling.

Besparelsesprincipper

For at have tilstrækkelig kapital til at betale for familie- og pensionsomkostninger, skal du regelmæssigt afsætte en del af din nuværende indkomst og investere den, indtil det er nødvendigt. Implementering af følgende principper i din økonomiske plan kan hjælpe med at maksimere dine eventuelle besparelser.

1. Lev inden for dine måder

Dine livsstilsbeslutninger har langvarige virkninger på din evne til at være uafhængig, når du går på pension. Evnen til at udskyde tilfredsstillelse og skelne mellem behov og ønsker er nøglen til at nå dine livsmål. Og husk, at "holde trit med Joneses" er en no-win kamp.

En kombination af at have to arbejdende voksne i en familie, forsinke fødslen af børn, leje eller købe et mindre hjem, køre biler længere og begrænse din brug af forbrugsgæld (kreditkort) er alle gode måder at reducere dit forbrugsaftryk.

I årevis foreslog investeringsrådgivere og økonomiske planlæggere, at det at spare 10% af din bruttoindkomst i løbet af arbejdsår ville udgøre 85% af din førpensionsindkomst, når du til sidst går på pension, baseret på at trække 4% af din porteføljesaldo hvert år. Desværre anslår analytikere nu, at langsigtede investeringsafkast sandsynligvis vil være mindre end tidligere, på grund af lavere inflation og lave udbytter af investeringsgæld. Som en konsekvens anbefaler mange rådgivere nu en besparelsesgrad på 15% før skat og en lavere tilbagetrækningsgrad under pensionering (2% til 3%).

2. Begynd med at spare tidligt og vær konsekvent

Jo tidligere du begynder at spare, jo større chance har du for at nå dine økonomiske mål. Overvej forskellen mellem Bill, der begynder sit opsparingsprogram i en alder af 25, og James, der begynder i en alder af 35:

Samme månedlige investering på $ 200. Bill begynder at spare $ 200 pr. Måned i en alder af 25, mens James begynder i en alder af 35. Hver tjener 6% årligt. Ved at begynde tidligere er Bills oprindelige investeringsbeløb $ 24.000 større ($ 96.000 i alt) end James ($ 72.000). Dog har Bill $ 400.290 på sin konto i en alder af 65, mens James kun har $ 201.908 - en forskel på $ 198.382. Efter pensionering kunne Bill modtage $ 3.361 pr. Måned i 15 år, før han løber tør for penge. James kunne tage det samme beløb på 3.361 $ for kun fem år og elleve måneder, før han løb tør. Eller han kunne tage cirka halvdelen så meget - $ 1.695 månedligt - for den samme 15-årige periode.
Samme samlede investering på $ 96.000. James, vel vidende om, at han begynder senere, beslutter at øge sin månedlige opsparing til $ 266,67, så han og Bill vil have investeret det samme beløb i en alder af 65. Hver tjener de samme 6% på deres opsparing. Når de når 65 år, har Bill besparelser på $ 400.290, mens James har $ 269.213, en forskel på $ 131.077. Selvom begge investerede den samme kapital gennem årene, har Bill en betydelig fordel ved at være startet tidligere.
Samme kontoværdi i en alder af 65. For at opnå den samme samlede besparelse som Bill akkumuleret i en alder af 65 ($ 400.290), skal James hæve sin månedlige investering til $ 397 pr. Måned, næsten det dobbelte af Bills månedlige opsparing eller i alt mere end $ 46.000 over den 35-årige periode.

3. Håndter livsrisici

Gennem vores liv er vi underlagt fysiske, økonomiske og juridiske risici afhængigt af vores alder, aktiver, aktiviteter, omgivelser og ansvar. Ved at styre disse risici korrekt - enten ved at overføre dem til andre eller minimere deres sandsynlighed og indvirkning - kan enkeltpersoner reducere muligheden for katastrofe for sig selv og deres kære. Håndtering af disse risici kræver også afbalancering af prioriteter mellem hvad der kan ske, og hvad der mest sandsynligt vil ske.

For eksempel kan beslutningen om at bruge tobak på trods af dets beviste forbindelse til dødelige sundhedseffekter have betydelige økonomiske følger i fremtiden. Et skøn over de årlige udgifter til en livsforsikringspolitik på $ 250.000, 20 år for en 30-årig mand, der ikke ryger, er $ 334,54 - eller mindre end $ 1 per dag. En 30-årig ryger betaler mere end det dobbelte for det samme forsikringsbeløb ($ 722). I en alder af 60 kan ikke-rygeren købe den samme $ 250.000 politik for $ 2.492, mens rygeren betaler $.669.

Effektivt bruger en pakker om dagen en ryger næsten $ 184.000 til cigaretter og ekstra sundhedsforsikringspræmier end en ikke-ryger fra 30 til 65 år. Hvis rygerne beslutter at stoppe i en alder af 30 og investerer de penge, de ville have brugt til cigaretter og overskydende forsikringspræmier ved et 5% -afkast kunne de akkumulere en pensionsfondsbalance på mere end $ 330.000 efter 65-års alderen. I stedet for at lade penge brænde op i røg og medføre yderligere sundhedsrisici, ville en forsigtig leder afstå fra at ryge.

Alle står over for følgende risici til en vis grad baseret på livsstil og økonomiske beslutninger, de træffer:

For tidlig død. Livsforsikring giver mulighed for at opbygge et bo eller opfylde økonomiske forpligtelser, som ikke ville være muligt i tilfælde af en for tidlig død. Uanset om det er at skaffe midler til endelig bortskaffelse af vores kroppe eller for at opdrage vores børn og dække leveomkostninger for overlevende ægtefæller, er ejerskab af livsforsikring forsigtig.
handicap. Sandsynligheden ved en sygdom eller ulykke for, at en person bliver handicappet og ude af stand til at arbejde eller pleje sig selv fysisk eller økonomisk, er større end for en for tidlig død. At undgå farlige situationer, opretholde en sikker livsstil og overføre den økonomiske risiko til andre gennem forsikring er berettiget for størstedelen af mennesker, især en families primære indtægter..
Sundhed. Mennesker er udsat for sygdom og ulykker, der resulterer i traumer og kroniske tilstande. Udgifter til behandling fortsætter med at stige. Det er vigtigt at undgå usunde vaner som rygning, alkohol og stoffer samt god ernæring og motion. Sundhedsforsikring er normalt den mest passende måde at give kostbare, uventede medicinske behandlinger på.
Asset Protection. Fysiske aktiver er modtagelige for tab, skade, tyveri, forældelse, forringelse og naturkatastrofer. Forsikring er fortsat en af de bedre metoder til at styre disse risici.
Ansvar. Vi lever i et litigært samfund - alle står over for muligheden for at blive sagsøgt. Jurypriser kan være i millioner af dollars og omkostningerne til at forsvare en retssag næsten lige så høje. Personlige ansvarsforsikringer er tilgængelige til lave omkostninger, men giver ro i sindet for potentielle tiltalte.

4. Minimer skat

"I dette liv kan intet siges at være sikkert undtagen død og skatter." Benjamin Franklin skrev, at i 1789, men endda kunne han ikke forudse de rigelige muligheder, som den komplekse amerikanske skattekode ville tilbyde skarpe individer til at reducere deres forpligtelser. For eksempel bør ingen gå glip af muligheden for at tilføje deres besparelser med forudgående dollars og lade dem akkumulere skatteudskudt med aggressiv brug af IRAs og 401k planer.

Forældre, studerende, husejere og virksomheder har en overflod af undtagelser, fradrag og kredit til rådighed hvert år for at reducere deres skattepligt. Disse inkluderer den indtjente indkomstskattefradrag, amerikansk mulighed for skattefradrag, kredit til børn og forsørgerpleje og sparers skattekredit.

Enten skal du tage dig tid til at lære de grundlæggende bestemmelser i skattelovgivningen, når de vedrører din situation, eller engagere en skattemand til at guide dig gennem processen. Husk, at de penge, du sparer på skat i dag, kan bruges under pension i morgen.

5. Maksimer investeringsafkast

Rentabel investering kan være hårdt arbejde og kræve, at man påtager sig en høj risiko. Ikke desto mindre er forskellen mellem afkastet på en sikker investering, såsom en sparekonto eller en mere risikabel investering, såsom egenkapital i et børsnoteret selskab i New York, betydelig, måske to til tre gange den lavere risikosats. Kend din investeringsrisikoprofil - det nødvendige afkast for at nå dine økonomiske mål og din psykologiske komfort med risiko - og hold dine investeringer inden for disse parametre.

Følg god praksis såsom diversificering, en langsigtet investeringshorisont og regelmæssig overvågning for at opnå det højeste afkast. Som illustreret ovenfor vokser $ 200 pr. Måned, der investeres med et afkast på 6%, til $ 400.290 på 40 år. De samme $ 200 vokser til $ 702.856 med en 8% årlig vækstrate og $ 1.275.356 til en 10% -rate.

Et forsigtighedsord: Aktiekurspriserne er ustabile, især på kort sigt, når rygter og følelser kombineres for at få priser urealistisk lave eller høje. Ifølge en nylig analyse fra Betterment of the Standard & Poor's 500 Aktieindeks mellem 1928 og 2014, jo længere mennesker forbliver investeret, desto mindre tab risikerer de, og jo større er deres mulighed for at vinde.

For eksempel oplevede en ud af fire 1-årige investeringsperioder mellem 1928 og 2014 værditab, mens mindre end en ud af ti 10-årige investeringsperioder gjorde. Endvidere var det median kumulative afkast væsentligt større i 10-årige opholdsperioder end for et-års perioder. Med andre ord, jo længere du forbliver fuldt investeret i en bredt diversificeret portefølje, jo større er dine chancer for gevinster.

En livscyklus af besparelser

Mennesker under 50 år skal overveje sandsynligheden for, at sociale ydelser - den primære indkomstkomponent for mange pensionerede amerikanere - reduceres, når de selv går på pension. Dette er en uheldig konsekvens af overdreven føderal gæld og politikernes manglende vilje til at tackle et varmt politisk spørgsmål. Yngre amerikanere bliver sandsynligvis nødt til at vente længere på at modtage deres fordele, og de betalinger, de får, vil sandsynligvis være lavere.

På samme tid vil amerikanere om 20 år være ansvarlige for flere af deres sundhedsomkostninger på grund af højere egenandele og copays i landets Medicare-program. Ændringerne i begge disse føderale programmer gør en levetid for at spare kritisk for unge amerikanere.

Følgende kategorier er beregnet til at hjælpe amerikanere gennem en række aldersbaserede opsparingsmål. Naturligvis er de også beregnet til at blive ændret, så de passer til hver enkelt individ. For eksempel gifter nogle mennesker sig og får børn i midten af 20'erne med collegeudgifter, der opstår i løbet af 40'erne. Andre begynder familier i 30'erne og 40'erne med collegeudgifter, der opstår, når de nær er pensioneret. Nøglen til økonomisk succes er at anerkende sandsynligheden, omkostningerne og timingen af dine større livsbegivenheder og justere din sparestrategi i overensstemmelse hermed.

tyverne

Ifølge en PayScale-undersøgelse fra 2012 er den gennemsnitlige årlige løn for universitetsuddannede i alderen 22 $ 40.800 for mænd og $ 31.900 for kvinder. Forskellen mellem kønnene afspejler det fortsatte lønforskel mellem mænd og kvinder såvel som de job, de vælger (mænd er tilbøjelige til at tænke til en mere betalt karriere).

Nedenfor er et par retningslinjer, som både mænd og kvinder i tyverne kan følge:

Foretag minimumbetalinger på dine studielån med lav rente, så du kan maksimere dine besparelser.
Videregive en del af dine aktiver til en nødsituationskasse, der er værd fra tre til seks måneder af din hjemløn. For eksempel, hvis din månedlige løncheck er $ 2.500, skal du opretholde en balance mellem $ 7.500 og $ 15.000.
Start pensionsopsparing så hurtigt som muligt. Hvis du begynder i en alder af 22, skal du spare halvdelen så meget, som du ville gøre i alderen 32 for at ende med det samme beløb i en alder af 65. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401k-plan med matchende bidrag, skal du investere mindst nok til at få det fulde arbejdsgiver match - det fordobler effektivt din afkastrate. Vælg en investering inden for dine pensioneringsmuligheder, der giver det største nettoafkast efter administrationsgebyrer, udgifter og provisioner.
Forøg din opsparingskurs med 33% af hver lønforhøjelse. Med andre ord, hvis din løn øges med $ 100 pr. Måned, skal du videregive yderligere $ 33 til din opsparing.
Undgå kreditkortgæld så meget som muligt. Gå ind i vanen med at betale din fulde saldo hver måned.

Det lønner sig at udvikle gode besparelses- og forbrugsvaner i dine yngre år, da de sandsynligvis forbliver på plads hele dit arbejdsliv. Desværre vedvarer dårlige vaner normalt også.

trediverne

Betal for kvindelige universitetsuddannede i gennemsnit toppe i en alder af 39 med en typisk årsløn på omkring $ 60.000 og forbliver på niveau indtil pensionering. Mange af udgifterne forbundet med ægteskab, huskøb og forælderskab forekommer i løbet af dette årti. En af de optjenende ægtefæller vil sandsynligvis ophøre med at arbejde i perioden, før børnene går ind i skolen. Konsekvensen er en af de mere stressede perioder i dit økonomiske liv, når indkomsten falder og udgifterne stiger.

Nogle retningslinjer for dette årti inkluderer følgende:

Hold din nødkontantfond intakt. Med en ny ægtefælle, hus og børn opstår uundgåeligt nødsituationer. Når du trækker ned din fond, skal du prøve at gendanne den så hurtigt som muligt.
Afvis fristelsen til at låne eller trække fra dine pensionskonti for at købe et hjem.
Bevar dit matchende bidrag på alle arbejdsgiverplaner, da afkastene simpelthen er for gode til at gå videre. Fortsæt med at beholde mindst 90% af din pensionsportefølje i aktier i stedet for gældsinstrumenter.
Kontroller dine forsikringsdækninger for at sikre, at de matcher dine nye forpligtelser. For eksempel, hvis du er en ny forælder, kan du muligvis øge ansøgningsforsikringsbeløbet for at sikre, at dine børn forsørges i tilfælde af din for tidlige død. Når du akkumulerer aktiver, eller de vokser i værdi, er det også garanteret tilstrækkelig økonomisk beskyttelse for fysisk tab.
Maksimer alle skattefritagelser, fradrag eller kredit, som du har ret til som husejer eller forælder. Fradrag for renter og ejendomsskatter er tilgængelige for hver boligejer, ligesom betalinger for børnepasning. Skattekreditter kan også være tilgængelige for forældre for omkostninger til børnepasning, uddannelse og sundhedsydelser afhængigt af indkomst.

Hvis du forventer at hjælpe dine børn med deres college-udgifter, kan dette være din sidste mulighed for at etablere en 529 universitetsbesparelsesplan. At starte en universitetsbesparelsesplan tidligt i et barns liv kan give dig mulighed for at spare de nødvendige midler uden at skulle søge ekstraordinært afkast med ekstraordinær risiko for tab. En 529-plan giver disse fonde mulighed for at vokse skattefrit, indtil de bruges.

I løbet af dette årti, skal du ikke blive skuffet, hvis du ser ud til at trænge vand økonomisk. Chancerne er, at du pådrager dig nyt ansvar og udgifter for første gang. Hvis du kan leve inden for din reducerede indkomst - forudsat at en ægtefælle forbliver hjemme - og holde en nødfond, mens du matcher din arbejdsgiverbidrag til dine 401k, er du foran spillet.

fyrrerne

Mens løn for mandlige universitetsuddannede normalt topper i en alder af 48 med en løn på $ 90.000, når amerikanske husstande også deres forbrugstoppe i en alder af 45, ifølge JP Morgan Chase. Heldigvis kommer ægtefæller, der blev hjemme i de tidlige børneopdragelsesår, ofte tilbage på arbejde og tjener indkomst.

Hvis du er selvstændig, og dine børn kan udføre legitimt arbejde for dig, kan du overveje at ansætte dem og betale dem en løn, som de kan investere på college. Afhængige børn kan tjene op til $ 6.100 pr. År uden at skulle indgive et selvangivelse, skønt deres indkomst er underlagt FICA-skatter og er fradragsberettiget som en forretningsudgift.

Forøg besparelsesandelen af din indkomst for at kompensere for det foregående årti med lavere bidrag. Hvis det er muligt, skal du give det højest tilladte bidrag ved lov til dine pensionskonti hvert år. Efterhånden som din indkomst øges, bliver maksimering af dine skattebesparelser vigtigere.

Hold hovedparten (90%) af dine investeringer i aktier snarere end gældsinstrumenter. Pensionering er 20 til 25 år i fremtiden, så virkningen af kortvarige aktiekursbevægelser - især under nedadgående markeder - reduceres markant.

Overvej følgende fra en undersøgelse af Betterment:

Baseret på slutkursen ved slutningen af S&P 500 er der ikke et enkelt tilfælde af tab i en beholdningsperiode på 20 år eller længere siden januar 1950
Siden 1950 er en 10-årig periode på S&P 500 ni gange mere tilbøjelig til at give et overskud end et tab (599 af 659 holdeperioder)
Næsten 20% af alle fem-årige holdperioder siden 1950 har resulteret i tab (137 tab i 719 perioder)
Næsten en fjerdedel af de fem-årige holdperioder siden 1980 har produceret tab (84 af 359 perioder), hvilket er en indikation af, at det er stadig vanskeligere at opnå overskud på fem år eller færre

At starte din pensionsplan tidligt, at være fuldt investeret i en bred og diversificeret aktieportefølje og vedligeholde dine investeringer i 20 år eller længere er den bedste måde at nå dine pensionsmål.

Fifties

Halvtredserne er det "få virkelige" årti i dit liv. Selvom du ikke er ude af tid, kan du helt sikkert se mållinjen i dit arbejdsliv. Om du sandsynligvis vil nyde eller udholde denne fremtid afhænger af dine investeringsresultater fra tidligere år.

Folk har generelt to vigtige områder i deres 50'erne:

College for børn. På trods af dit ønske, har du muligvis ikke gemt til dine børns universitetsuddannelse. Selvom det kan være vanskeligt, skal du ikke give dig fristelsen til at finansiere den på bekostning af din pension. Se efter måder at reducere collegeudgifter på. F.eks. Kan dine børn gå på et juniorskole i de første to år, mens de bor hjemme; de kan gå på et offentligt offentligt universitet snarere end på et privat universitet; og de kan tage deltidsjob, mens de studerer - alt sammen når de forfølger stipendier og tilskud. På trods af ønsket om at hjælpe dine børn, skal forældre ikke under nogen omstændigheder garantere føderal studerendes gæld, da ansvaret er evigvarende og endda kan opkræves fra dit bo. Med andre ord skal studerende kun optage uddannelsesbaserede lån i deres navne. Komfort i det faktum, at det er bedre for dine børn at være uafhængig i dine pensionsår, end at du er nødt til at stole på dem for økonomisk hjælp.
Pensionering. Hvis du står bag din plan, skal du gemme så meget af din indkomst som muligt, især pensionsfonde. Du bør også overveje at reducere andelen af egenkapitalen i din portefølje til 70% til 75%, når du bliver 60 år. Udskift disse aktier med fast forrentede obligationer eller gæld med mindre end fem til otte års løbetid for at minimere renten risiko. Hvis du har ringe mulighed for at nå dine pensionsmål, skal du forsone dig med at fortsætte med at arbejde, enten på heltid eller deltid. Husk dog, at selvom mange planlægger at arbejde tidligere 65 år, forlader næsten 70% arbejdsstyrken før det på grund af sundhedsmæssige problemer eller handicap, ifølge JP Morgan Chase.

Sixties

De store beslutninger i denne sidste periode i dine arbejdsår involverer typisk følgende:

Medicare. I en alder af 65 er du kvalificeret til Medicare-dele A og B, selvom du muligvis ikke er berettiget til social sikring før 66 eller 67 år, afhængigt af din fødselsdato. Sørg for at kontrollere de forskellige planer og deres omkostninger - du kan opdage, at regeringsprogrammet er billigere end privat forsikring.
Social sikkerhed. Hvis tingene er gået som planlagt, kan du gå på pension som forventet. Mens du er berettiget til betalinger fra socialsikringen i en alder af 62, er straffen for at tage dem tidligt betydelig. Bortset fra i alvorlige nødsituationer eller i tilfælde, hvor sundhedsmæssige problemer sandsynligvis vil føre til død og begrænse den periode, som du modtager betalinger for, kan tidlige udbetalinger ikke være økonomisk berettigede. Samtidig kan forsinkelse af betalinger indtil 70 år øge de månedlige ydelser med 8% pr. År, hvilket er et garanteret afkast, der overstiger mange investeringer.
Fortsat beskæftigelse. Uanset om det er nødvendigt eller efter valg, kan du arbejde efter din normale pensionsalder. Kombinationen af socialsikringsbetalinger og udenfor ansættelse kan være kompliceret. Sørg for, at du forstår konsekvenserne, før du tager sociale ydelser. Hvis du tilmelder dig 62 år, snarere end din normale pensionsalder på 67, reduceres de månedlige ydelser med 30%. Omvendt øger din månedlige fordel 24% ved at forsinke indtil 70 år (8% pr. År mellem 67 og 70 år).
Hjem kapital. Mange pensionister finder sig ”husrige og kontante fattige.” Hvis dit boliglån er tilbagebetalt, kan du overveje et omvendt prioritetslån til yderligere pension. Selvom dette er et kompliceret finansielt instrument, har mange pensionister fundet fordelene ved ekstra kontanter plus garantien for, at du kan bo i dit hjem, indtil døden er fordelagtig.

Pensionering

I 2013, ifølge JP Morgan Chase, er det gennemsnitlige forbrug for husholdninger på 65- til 74-årige $ 44.886 om året. Socialsikkerhedsadministrationen hævder, at den gennemsnitlige udbetalte månedlige ydelse var $ 1.294 med en ektefælleydelse på 50% ($ 647 pr. Måned) eller $ 23.292 pr. Husstand til to ægtefæller. Baseret på disse tal ville den gennemsnitlige pensionerede husstand have brug for en fond, der er tilstrækkelig til at generere $ 21.594 årligt. Ved en årlig vækstrate på 4% ville aktiver på næsten $ 250.000 være nødvendige for at give denne indkomst i 15 år.

Det endelige ord

Nøglerne til succes er udholdenhed, konstant overvågning og kontinuerlig tilpasning. For at sikre, at du nyder din pension, skal du begynde at investere i en tidlig alder, øge din opsparingsgrad, når din indkomst vokser, holde skatteforpligtelsen på aktivvækst så lav som muligt og kontrollere dine leveomkostninger. Dermed kan du med al sandsynlighed leve yderligere 25 til 30 år efter pensioneringen. Sørg for, at du er i stand til at forfølge de aktiviteter, du nyder, ved at have tilstrækkelige midler til rådighed til at imødekomme dine behov.

Vil du være i stand til at gå på pension i den stil, du håber på?