Købe et hus med kontanter - fordele og ulemper

Statistikken er endnu mere slående på nogle af de ejendomsmarkeder, der er hårdest ramt af recessionen. I det sydlige Californien blev for eksempel ca. 30% af hjemmesalget foretaget i januar betalt kontant, mens det i byer som Phoenix, Arizona og Las Vegas, Nevada ligger på over 50%.

Hvad driver denne stigning i kontante boligkøb? Mens faktorer, der påvirker stigningen i at købe boliger med kontanter ikke er helt kendte, er der spekulationer om, at stigningen er drevet af en kombination af faldende boligpriser i kølvandet på recessionen, mere komplicerede finansiering og strengere lånestandarder i bankerne, og muligvis forhandlejagt blandt de rigere amerikanere, der forsøger at indbetale en potentiel boliggenopretning.

Uanset årsagerne bliver det imidlertid mere og mere almindeligt at betale kontant for et hjem inden for nutidens økonomi. Og for dem, der har tilstrækkelige kontanter til rådighed til at købe et hjem direkte, forbliver spørgsmålet: er det en god ide?

Kører numrene

Et logisk sted at starte vurderingen af, om det er økonomisk fornuftigt at købe et hjem med koldt hårde kontanter, er omkostningerne ved at købe et hjem direkte mod de tidsbaserede lånebetalinger, der ville blive foretaget med standardfinansieringsmuligheder.

For argumentets skyld antager vi, at vi køber et gennemsnitligt hjem, til gennemsnitlige renter og finansieringssatser. Den gennemsnitlige hjemmepris i USA ligger i øjeblikket på $ 177.000. For enkelhedens skyld antager vi en 20% forskud, en rente på 5% på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån og 4% på et 15-årigt fastforrentet lån (som mere eller mindre afspejler de aktuelle markedsforhold).

Så hvor meget ville du betale for et hus, der i øjeblikket koster den amerikanske medianpris på $ 177.000?

• Kontant betaling: Der kræves ingen matematik på denne - du betaler en klistermærke på $ 177.000.
• 15-årig fast rente (20% ned): Inkluderet din 20% -udbetaling, vil de samlede udgifter til en medianpris, der er prisfastsat $ 177.000, finansieret med et 15-årigt prioritetslån have kostet i alt $ 257.119 efter 15 års renter og hovedbetalinger.
• 30-årig fast rente (20% ned): Inklusive din 20% -udbetaling koster de samlede udgifter til dette $ 177.000 hjem efter 30 års renter og hovedbetalinger $ 375.425.

Som du kan se af numrene ovenfor, hvis du kan svinge de oprindelige omkostninger, vil det naturligvis spare en masse penge over tid at betale kontant for et hjem, men der er også andre fordele.

Fordele ved at betale kontant for et hjem

1. Let at købe og sælge
Ved at skære banken ud, fjerner du en stor kilde til usikkerhed. Du behøver ikke at sidde foran en realkreditmægler og håbe, at din kredit score resulterer i gunstige lånevilkår. Evnen til at betale kontant for et hjem eller acceptere kontanter som en sælger tager meget stress ud af den økonomiske transaktion og fremskynder købsprocessen. Betaling af kontanter kan også hjælpe dig med at forhandle en bedre pris på købet, da sælgeren er sikret en hurtig og smertefri transaktion.

2. Ingen pant eller husleje
For de fleste af os udgør boligomkostningerne en enorm mængde af vores månedlige udgifter. Forestil dig det potentielle afkast, du ville få fra at omdirigere disse penge til at spare og investere i aktiemarkedet, en form med et meget højere potentielt afkast.

3. Følelse af sikkerhed og ejerskab
Hvis du mister dit job eller rammer økonomiske vanskelige tider, kan du ikke afskæres, da du allerede ejer huset helt. Det betyder, at uanset hvor dårlige ting der kan blive økonomisk, er du sikret et sted for din familie at lægge hovedet om natten.

4. Tilgængeligt kapital
Hit økonomiske vanskelige tider? Du vil have samlet egenkapital i dit hjem, som du har evnen til at trykke på i en ekstrem nødsituation. Dog skal en passende nødfond være dit første skridt.

5. Mindre bekymringer på markedet
Faktum er, at når du ejer et hus direkte, kan du ikke komme på hovedet på dit prioritetslån. Uanset hvad markedet gør, er du i stand til at tage værdibaserede beslutninger om, hvad du skal gøre med din ejendom. Hvis du skal flytte og leje huset ud som en udlejer, behøver du ikke bekymre dig om at rydde nok til at foretage pantebetalinger. Hvis du skal sælge for et tab, så længe du har boet i hjemmet i flere år, er chancerne for, at de besparelser, du har opnået ved ikke at betale pant i flere år, er nok til at udligne tabet på hovedstolen i hjemmet.

Ulemper ved at betale kontant for et hjem

Selvom det at købe et hjem til kontanter virker som en situation, der ikke går tabt, er der et par ulemper, som du skal huske på.

1. Tab af likviditet
Lad os se det i øjnene. At betale så mange penge for noget forudgående koster dig en hel del likvide aktiver i form af kontanter. Derfor skal du kun købe et hjem direkte, hvis du stadig er i stand til at have en behagelig pude af kontanter til nødsituationer. Kontanter bundet i fast ejendom tappes ikke let i tilfælde af økonomiske problemer, undtagen gennem et salg eller udnyttelse af egenkapital.

2. Mangel på gearing
Selvom de fleste af os har travlt med at betale ned gæld, kan det at være gearet i fast ejendom faktisk være et område, hvor opretholdelsen af ​​en vis gæld har en opside. Fordi din pantebetaling er låst inde, hvis du er i stand til at få en meget gunstig rente, i inflationsperioder, kan du faktisk tjene penge ved at have et pant på grund af virkningen af ​​inflationen.

3. Ingen skattefordele
Mange pantesupportere argumenterer for den gunstige skattebehandling af prioritetsrenter i den amerikanske skattekode, og faktisk er skattebehandlingen af ​​pantelenter en af ​​de største incitamenter for mange huskøbere. At købe et hjem med kontanter giver ikke nogen skattefradrag.

Det endelige ord

Betaling af kontanter for et hus bliver mere almindeligt på nutidens markedsplads, og det følger af ovenstående grunde klart, hvorfor. At betale kontant for et hjem giver nogle gode fordele, hvis du er i stand til at svinge de oprindelige omkostninger. Det er dog et meget stort økonomisk engagement og binder likvide aktiver på en større måde. Hvis du kan købe et hus direkte og stadig opretholde en passende kontantpude, kan det være et godt økonomisk skridt.

Hvad synes du? Er det en klog beslutning at købe et hjem med kontanter uden et realkreditlån?