Sådan går du tidligt på pension - 6 vigtige livsafgørelser

I henhold til en afstemning i juni 2013 fra TransAmerica Center for Retirement Studies planlægger 42% af alle arbejdstagere at gå på pension ved 65 år eller tidligere, men kun en ud af otte har en skriftlig strategi, og mange af disse overse faktorer, der vil påvirke deres pensionstilfredshed såsom investeringsafkast, sundhedsomkostninger, inflation og skatter. Med andre ord drømmer mange mennesker om at gå tidligt tilbage, men har ikke gjort noget konkret for at nå deres mål. Selv de mennesker, der sparer 10% eller mere af deres årlige løn gennem virksomheds-sponsorerede planer som IRA eller 401ks, har kun samlet et gennemsnit på $ 161.000 i husholdningernes samlede opsparing til at dække deres pensionsår..

Nøgler til at trække sig tidligt tilbage

For de fleste mennesker er evnen til at gå på pension tidligt som et resultat af valg, der er truffet i deres tidlige arbejdsår, plus valgene om den ønskede livsstil, de håber at nyde efter ophør med ansættelse. Kombinationen af ​​prisen på den livsstil, du ønsker, og de år, der er tilbage, efter at du holder op med at arbejde, driver det beløb, du har brug for for at opretholde den livsstil, du ønsker.

For eksempel, hvis du er en 25-årig mand og håber at gå på pension i en alder af 40, er det sandsynligt, at du i gennemsnit vil leve yderligere 38,23 år efter din 40-års fødselsdag, i henhold til 2009-livstabellen for social sikkerhed . Tabel A illustrerer størrelsen af ​​den månedlige opsparing, der er nødvendig for at give en pensionsindkomst på $ 50.000 pr. År ved et investeringsafkast på 6,5%, før der tages hensyn til inflation, sociale sikringsbetalinger eller skatter.

Tabel A: Investering der er behov for $ 50.000 årlig indkomst ved forskellige pensionsalder

At vide, at du har brug for $ 1,9 millioner, betyder, at du i gennemsnit skal investere næsten $ 75.000 årligt i de næste 15 år med et gennemsnitligt årligt afkast på 6,5% for at nå dit mål. Hvis du fordoblet dit investeringsafkast til 13,0% årligt, er du stadig nødt til at investere omkring $ 42.000 om året. Faktum er, at numre fungerer ikke for dig, hvis du tjener en gennemsnitlig indkomst på mindre end $ 100.000 om året og ikke er villig til at investere størstedelen af ​​din nuværende indtjening til pension. Desuden skal du være villig til at nyde en levestandard, der mindst svarer til lavere middelklasse ($ 32.500 til $ 60.000) gennem dine pensionsår.

Alderen, hvor du kan nyde friheden fra fuldtidsbeskæftigelse med en vis grad af sikkerhed, afhænger af følgende livsvalg.

1. Valg af den rigtige partner

I begyndelsen af ​​det 19. århundrede genvundede fattige britiske adelige familier deres formuer ved at handle med titler for amerikanske kontanter. Amerikanske fedre fra Nouveau riche var glade for at gifte deres døtre med ledsagende medgift til konkurs i engelske herrer til gengæld for en vedtaget afstamning. Mens kvinder, der søger velhavende mænd, er berygtet som ”guldgravere”, er mænd lige så ivrige efter at gifte sig. At vælge en fabelagtig velhavende partner har altid været en almindelig metode til at opnå økonomisk frihed.

Når det er sagt, behøver den rigtige partner ikke at bringe rigdom til forholdet - men de bør være enige om den livsstil, som I vil dele sammen. En partner, der er elendig, og en anden, der er sparsom, kan synes at forberede sig på en førtidspensionering vanskelig og frustrerende - og sandsynligvis ikke-gennemførlig. Vær sikker på, at din potentielle partner deler dine værdier og ambitioner, og er villig til at ofre lignende, når og om nødvendigt for at nå dine fælles mål.

2. Begrænsning af din families størrelse

Som far ville jeg ikke tage noget fra et af mine børn. Børn er dog dyre. Ifølge en rapport fra 2011 fra det amerikanske landbrugsministerium vil et første barn født i 2011 koste deres forældre fra $ 212.370 til $ 490.830 for at rejse indtil 18 eller i gennemsnit ca. 27% af de samlede husholdningsudgifter. Heldigvis er det ikke så dyrt at tilføje børn: Det andet barn tilføjer yderligere 14% af bruttoudgifterne, og det tredje yderligere 7%.

Disse tal inkluderer ikke collegeudgifter. Tilføj endnu 22.261 $ for et offentligt offentligt college eller $ 43.289 for et privat universitet pr. År, og du begynder at tale om alvorlige penge. En af mine venner fortæller ofte, at hans pension er "på hoven" i håb om, at hans børn vil være der for at hjælpe med at forsørge ham og hans kone i deres gyldne år.

3. At bo på de rigtige steder

Generelt er det dyrere at bo i en storby end en mindre by på en af ​​kysterne snarere end i midten af ​​landet og i nord i stedet for syd. New York City, San Francisco, Boston, Los Angeles og Washington, DC er de dyreste steder i Amerika at bo, mens Fayetteville, Memphis og Norman, Oklahoma er blandt de billigste steder, ifølge opretholdt leveomkostningsindeks af Rådet for Fællesskabets og Økonomisk Forskning.

For eksempel ville en livsstil på $ 50.000 i Norman kræve yderligere 81.670 $ til at opretholde i New York City. Omvendt er det en fælles strategi at flytte fra et område med høj pris, hvor du måske har været ansat, til et område med lavere omkostninger til pensionering. Mange amerikanere vælger at gå på pension og bo i et mindre land for at strække deres pensionsopsparing.

4. Levende lean

Det er næsten umuligt at gå på pension tidligt, hvis du forbruger hele eller en stor del af din indkomst til leveomkostninger. Samtidig inkluderer de første 20 års ansættelse normalt store udgifter til hjem og børn, så besparelse er særlig vanskelig og kan resultere i følelser af ofre og berøvelse. At afbalancere dagens behov med dine fremtidsplaner er en af ​​de mest udfordrende beslutninger, du vil tage.

Når du kæmper med beslutninger som f.eks. At købe en ny bil eller køre den gamle bil, der betales for et par år til, skal du forstå, at forskellen mellem at spare 10% og 20% ​​af din indkomst vil have en dramatisk indflydelse på den alder, hvor du kan komfortabelt gå på pension og den mængde investeringsindkomst, du vil nyde. At opretholde en beskeden livsstil før og efter pensionering forbedrer muligheden for, at du tidligt kan gå på pension og opretholde den levestandard, du nød, mens du var ansat.

5. Forbliver sunde

En rapport fra Fidelity Investments fra 2012 projicerer, at et gennemsnitligt 65-årigt par har brug for $ 240.000 til dækning af medicinske udgifter gennem pensionering. Dette skøn inkluderer ikke udgifterne til sundhedsydelser fra alder af førtidspension til 65 år (når Medicare er tilgængeligt) inklusive udgifter til mandatdækning i henhold til loven om overkommelig pleje, der træder i kraft i 2014.

Mens sundhedsmæssige problemer stiger med alderen, skyldes mange af sygdomme og tilstande en dårlig livsstilsvalg, såsom rygning, for meget alkohol, dårlig kost og ingen motion. En ryger med en pakning om dagen bruger gennemsnitligt $ 150 pr. Måned på cigaretter og kan blive opkrævet op til 50% mere for præmier for sundhedsforsikring, berettiget på grundlag af, at rygere har større sundhedsudgifter, når de bliver ældre..

Bortset fra livskvalitetsspørgsmål vil din beslutning om at forkæle sig med usunde vaner også koste dig penge i senere år. Du har brug for en større investeringspulje til at dække de øgede omkostninger, der sandsynligvis vil opstå som følge af sundhedsudgifter, selv når din forventede levealder falder.

6. At tjene penge på din hjælp efter pensionering

Mange nuværende pensionister arbejder fortsat på deltidsbasis, enten fordi de nyder det, de gør (er det ikke det, pensionering handler om?), Eller fordi de har brug for ekstra indkomst. At være i stand til at tjene penge, mens du udfører aktiviteter, du nyder, er en reel bonus, og de dollars, du tjener, reducerer den nødvendige kapitalmængde hvert år fra din pensionsportefølje.

Hvis du har specialiseret viden og skrivefærdigheder, kan du muligvis udvikle en regelmæssig indkomst ved salg af artikler og blogs. F.eks. Har Kevin Yee, en tidligere medarbejder i Disneyland, skrevet eller co-skrevet 16 bøger om Walt Disney World siden 2008. En ven elsker at spille golf; han arbejder deltid i golfbutikken for en timeløn plus gratis greenfee til en værdi af $ 75 pr. runde. En anden ven elsker træbearbejdning og sælger regelmæssigt sine stykker til naboer, som også anbefaler dem til andre; han har mindst et års ordrereserve nu, og han elsker det. Gartnere kan sælge produkter på lokale landmændsmarkeder; computer-aficionados kan lære andre pensionister magien ved Internettet eller udvikle websteder; dem, der elsker at lave mad og bage, kan undervise i klasser, imødekomme måltider eller levere produkter til lokale virksomheder. Chancerne er, at hvis du elsker noget og er god til det, vil nogen betale dig for det produkt eller den service, du leverer.

Det endelige ord

Med ordentlig og tidlig planlægning kan førtidspensionering være en mulighed for dig. Og hvis du planlægger at fortsætte med at arbejde på et konsulentbasis eller som din egen chef, bliver drømmen om førtidspension meget mere praktisk, så længe du planlægger fremover og har realistiske forventninger såvel som en vilje til at give afkald på øjeblikkelig tilfredsstillelse for fremtidig sikkerhed. Det er muligt for de fleste at lade en sikker løn og strejke på egen hånd for at udføre aktiviteter, du nyder i middelalderen (45-65 år) hvis du udøver disciplin og fleksibilitet før og efter afslutningen af ​​lønmodtagere.

Hvilke andre tip kan du foreslå for at hjælpe med at opnå en førtidspension?