Sådan forberedes og planlægger pensionering

Med omhyggelig planlægning kan du undgå denne vanskelige situation. Planlægning forud for pensionering giver dig mulighed for at beslutte, hvornår og hvordan du går på pension, og om du vil fortsætte med at arbejde. Selv hvis du ikke er begyndt at planlægge, kan du stadig begynde at forberede dig når som helst - hvad enten du planlægger at gå på pension i de næste par år eller i de næste par årtier. Det er vigtigt at give dig selv den bedste chance for en lykkelig og sikker fremtid!

Hvad skal du gøre, hvis du er i nærheden af ​​pensionering

Selv hvis du nærmer dig pensionsalderen, har du stadig tid til at planlægge for din fremtid.

Forhandle dine pensionsydelser og sundhedsforsikring

Hvis din arbejdsgiver giver dig en sundhedsforsikring og andre fordele under pensionering, behøver du ikke nøjes med det, de tilbyder. Afhængig af din arbejdsgivers politik kan du faktisk forhandle det beløb, du betaler for en sundhedsforsikring, hvad det dækker, og om du kan bevare din tand- eller visionplan.

Bed din HR-repræsentant om at gennemgå alle tilgængelige muligheder for dig under pensionering. Find også ud af, om du kan strukturere din pension anderledes. Dette kan betyde, at man tager et engangsbeløb i stedet for en årlig eller månedlig betaling. Bemærk, at hvis du tager et engangsbeløb, kan du tabe andre pensionsydelser, såsom sundhedsydelser, der leveres af virksomheden. Vej dine muligheder omhyggeligt, fordi dine beslutninger vil have vidtrækkende konsekvenser.

Start ikke med at indsamle sociale ydelser, indtil det er absolut nødvendigt

Mange mennesker overvejer, hvornår er det rigtige tidspunkt at begynde at indsamle sociale sikringsydelser. Du kan begynde at modtage fordele allerede i 62-årsalderen; Det kan dog være mere fornuftigt at udskyde disse fordele, indtil du når fuld pensionsalder, mellem 66 og 67 år, afhængigt af det år du blev født.

Hvis du kan udskyde modtagelse af sociale sikringsydelser, indtil du når 70 år, modtager du en større månedlig check. Hvis du allerede er begyndt at modtage check, men ønsker at du havde ventet, kan du betale tilbage det, du har modtaget, og begynde at modtage fordele på et senere tidspunkt.

Kontakt dit lokale Social Security Administration-kontor for detaljer og instruktioner. Selv hvis du forsinker at få sociale sikringsydelser, skal du sørge for at kontakte Social Security for at tilmelde dig Medicare-ydelser inden for tre måneder efter din 65-års fødselsdag. Ellers bliver Medicare-fordele forsinket og kan blive dyrere.

Gem IRA-midler til senere eller konverter til en Roth

Du skal vente, indtil du har nået en alder af 59 1/2 for at trykke på traditionelle IRA'er eller få adgang til din virksomheds 401k-plan uden at pådrage sig stejle sanktioner, med få undtagelser. Selv når du kan trække penge uden at betale sanktioner, kan du overveje at lade penge være på investeringskonti i længere perioder, så pengene fortsætter med at vokse.

IRS kræver, at enkeltpersoner begynder at foretage nødvendige minimumsfordelinger fra 401k planer og traditionelle IRA'er (ikke fra Roth IRA'er), når de når 70 1/2. Husk, at hvis du udvikler en heftig balance, kan dine tilbagetrækninger sætte dig i en højere skatteklasse.

For at afbøde dette - især hvis du planlægger at lade dine midler vokse under pensionering - overveje at konvertere hele eller en del af din IRA eller 401k-konto til en Roth IRA. På denne måde kan midler vokse skattefrit efter konverteringen, og du behøver ikke at trække dem ud efter din 70-årsdag.

Naturligvis skal du betale skat for Roth IRA-konverteringen, men du behøver aldrig nogensinde at betale skat for kontoen vækst, heller ikke når du foretager kontoudtagning. Eftersom du ikke behøver at foretage skattepligtige udbetalinger fra en Roth, kan du let overføre disse midler som en arv, hvis du ønsker det.

Vær realistisk omkring de job eller hobbyer, du ønsker at forfølge

Finansielle planlæggere siger ofte, at du vil bruge mindre penge i pension, end du gjorde, mens du arbejdede. At tage på en dyr hobby eller gå tilbage til skolen kan dog få dine månedlige regninger til at skyrocket. Før du sprøjter med nye oplevelser, skal du teste farvandet forsigtigt for at sikre dig, at du virkelig har råd til at bruge pengene og tiden.

For eksempel, hvis du altid har ønsket at købe en sejlbåd, skal du tilmelde dig lektioner Før du køber en båd for at sikre dig, at du kan holde trit med de fysiske udfordringer ved at sejle. Overvej, at 10 år fra nu af er du måske ikke så frisk ved roret. Det kan endda være mere fornuftigt at leje en båd, når du vil sejle i stedet for at købe en. Eller måske kan du beslutte at købe en mindre, brugt sejlbåd for at se, hvor ofte du bruger den, før du foretager en dyre investering i din nye hobby.

Få en balance mellem ”at gribe dagen” og planlægge fremover. Din pension gør det muligt for dig at nyde frugterne af dit arbejde, men du ønsker ikke at komme ind over dit hoved med gæld.

Hvad skal man gøre, hvis man er et årti eller to fra pensionering

Hvis du ikke planlægger at gå på pension i et årti eller mere, har du tid og fleksibilitet til at få mest muligt ud af dine eksisterende besparelser og maksimere dine pensionsbidrag. Du er imidlertid på et kritisk tidspunkt, når du kan drage fordel af at integrere kreativitet og sund fornuft i din pensionsplanlægning, ud over at investere flere penge.

Formindsk dit hjem

Når børnene har fløjet coop og du ikke længere har brug for ekstra soveværelser, bor du måske stadig i et hjem, der er for stort til dine behov. Selvom du muligvis finder trøst i at opretholde det hjem, du har kendt i årevis, kan dette valg tage en hård pris på din økonomi og dit helbred.

Overvej at flytte ud af dit store familiehus i et mindre, mere overkommeligt hus. Ved at nedskære dit hjem kan du frigøre en masse penge for at spare på pension. Når du bliver ældre, kan dit større familiens hjem muligvis ommonteres til personer med begrænset mobilitet. Dette tager tid og penge og kan gøre det vanskeligere at sælge huset. Uanset hvad, hvis du er nødt til at renovere dit hjem for at gøre det lettere at navigere, vil du sandsynligvis ikke få denne investering tilbage, når du endelig sælger.

Se efter et mindre hjem, der kræver mindre vedligeholdelse og er let at navigere. Dette kan omfatte køb af et enkelt niveau eller et hjem med let tilgængelige tællere og stikkontakter. At flytte bliver ikke lettere med alderen. Hvis noget, bliver det vanskeligere.

Reducer dine månedlige udgifter

Nedskæring til et mindre, mindre dyre hjem hjælper dig også med at forberede dig til pension ved at sænke dine månedlige udgifter. Hvis du kan bruge egenkapitalen i dit større hjem til en betydelig udbetaling på nyt hjem, kan du reducere dine månedlige pantebetalinger meget.

Hvis du flytter til et mindre hjem, kan du også spare penge på værkeregninger, forsikringspræmier, ejendomsskatter og vedligeholdelsesomkostninger. Hvis du betaler $ 2.000 hver måned for dit prioritetslån, ejendomsskat og forsikring på et hus med fire soveværelser og betaler yderligere $ 500 for regninger og vedligeholdelse, kan du forestille dig, hvor meget du sparer ved at flytte til en lejlighed med to soveværelser eller rækkehus . Forestil dig nu, hvad du kunne gøre med alle de penge, du ville spare!

Refinansier dit pant

Selv hvis du beslutter at blive i dit nuværende hjem, kan du få et mindre prioritetslån ved at refinansiere. Mange husejere, der har haft det samme pant i årevis, er overrasket over, hvor lave deres betalinger bliver, når de refinansierer. Faktisk, hvis du har foretaget pantebetalinger i mange år, vil nulstilling af "uret" til en 30-årig periode bestemt reducere dine månedlige betalinger.

Hvis du beslutter at refinansiere dit prioritetslån, skal du lave dit hjemmearbejde og shoppe rundt. Sammenlign priser for at lære mere om rimelige lukkeomkostninger, point og renter. Vælg en realkreditmægler, du har det godt med, og læs det med småt for alle kontrakter omhyggeligt.

Sørg for eksempel for, at du ikke ender med en refusion for forudbetaling af realkreditlån, hvis du ikke ønsker en. Bestem også, hvor lang tid det vil tage dig at bryde jævn ved at sammenligne hvor meget du sparer med en refinansiering, og hvor meget refinansieringen faktisk koster.

Reducer gælden, undgå ny gæld, og tryk ikke på din egenkapital

At afbetale den gæld, du har nu, kan give dig mere penge for dit penge end blot at lægge ekstra penge i din IRA. Det afkast, du får for dine penge i en IRA, er også den interesse, du har vil ikke betale mod din gæld. Hvis du i stedet fokuserer på at betale din gæld, er det en anden månedlig regning, som du ikke behøver at bekymre dig om, når du går på pension.

Prøv at undgå at påtage dig ny gæld på dette tidspunkt i din karriere, da din evne til at tilbagebetale gælden kan falde, når du forlader dit fuldtidsjob. På samme måde skal du undgå at trykke på din egenkapital, medmindre det er absolut nødvendigt. Åbning af en egenkapital kreditlinje (HELOC) kan virke som et forsigtigt træk, men når det forfalder om 5 eller 10 år, har du muligvis ikke råd til disse betalinger.

Desuden, hvis du til sidst beslutter at få et omvendt prioritetslån og ikke har meget gæld i dit hjem, er mængden af ​​egenkapital, du kan trække på, meget større, hvilket giver dig en større betaling fra banken.

Begynd at bevæge dine 401k og IRA'er mod mere stabile investeringer

For mange mennesker opdager den hårde måde, at aktiemarkedet ikke giver komfortable, forudsigelige årlige afkast. Når du når midtpunktet i dit arbejdsliv, skal du begynde at skifte nogle af dine penge ud af mere risikable investeringer og mod sikrere investeringsmuligheder.

Hvor mange penge du flytter i løbet af dette tidsrum afhænger af, hvor mange penge du har gemt, i hvilken hastighed du vil have dine investeringer til at vokse og din investeringsrisikotolerance. Selvom du måske føler dig som om du mister penge ved at flytte nogle af dine opsparinger til obligationer eller annuiteter i investeringskvalitet, vil dette give et sikkerhedsnet, hvis aktiemarkedet pludseligt kaster sig, som det ofte gør.

Ud over at flytte penge til obligationer eller annuiteter, kan du også købe aktier i livscyklus gensidige fonde, som automatisk omfordeler porteføljerisiko i henhold til din alder, eller du kan vælge individuelle værdipapirer, der reducerer porteføljerisiko. Hvis du dog beslutter at allokere dine opsparinger, skal du regelmæssigt revidere din portefølje for at sikre dig, at den afspejler dine økonomiske mål og pensionsplaner.

Træne i en yngre alder for en ny karriere

Hvis du er interesseret i at arbejde efter pensionering og planlægger at gå i gang med en ny karriere, skal du træne i den før snarere end senere for at afgøre, om det er rigtigt for dig. Træning tidligere forbereder dig også bedre til at finde et job inden for dette felt, når du går på pension fra din nuværende position.

F.eks. Forfølger mange ældre nye karrierer inden for sygepleje eller medicin, og sygeplejeskoler tilbyder bekvemt aften- og weekendklasser for studerende, der har et fuldtidsjob. Dette kan fungere især godt, hvis du kan arbejde deltid på dette felt, mens du stadig arbejder på fuld tid. Hvis du modtager træning nu, kan du konkurrere med dem, der har mere erfaring inden for området, når du går på pension.

Hvad skal man gøre, hvis man er flere årtier fra pensionering

Hvis du stadig har årtier indtil pensioneringen, kan du sikre dig, at det bliver behageligt, da tiden er den vigtigste faktor, når du forbereder dig til din økonomiske fremtid. Selvom at komme i gang nu muligvis ikke synes meget vigtigt, når pensioneringen er så mange år væk, kan det have en enorm indflydelse på størrelsen på dit redenæg. Det kan også hjælpe dig, hvis du gerne vil have en tidlig pensionering.

Begynd at spare mere til pension nu

Mange mennesker begynder ikke at tænke på pension før deres 40'ere eller 50'ere. På det tidspunkt har de givet muligheden for at lade deres opsparing vokse over tid. Du tjener måske ikke mange penge i dine tidlige arbejdsår, og det kan være udfordrende at prøve at spare penge til pensionering.

Når du begynder at spare tidligt i din karriere, behøver du ikke spare så meget senere for at nå dit pensioneringsmål. Hvis du sætter endda 3% af din lønseddel i en 401k eller i en IRA, tilføjes det over tid. Når du inkluderer en pensionsplanlægning i dit budget i en yngre alder, udvikler du også tidligt gode vaner i stedet for at prøve at lære dem senere i livet.

Projekt, hvor meget du har brug for at spare

Der er flere online regnemaskiner, der forklarer, hvor meget du skal spare til pension. Disse kan give dig et omtrentlig besparelsesmål og kan være særligt nyttige, hvis du ikke særlig synes om at arbejde med tal. For virkelig at bestemme logiske personlige mål om pensionsopsparing skal du overveje dine aktuelle udgifter, hvordan du forventer, at de ændrer sig under pensionering, dit afkast på investeringer i pensionen, og hvor længe du forventer at leve.

Antag f.eks., At dine aktuelle årlige udgifter, herunder dine pantelån, værkeregninger, medicinske regninger, dagligvarer, gas, tøj, ture, underholdning og forsikringspræmier udgør $ 40.000. Antag endvidere, at du planlægger at nedbringe størrelsen, før du går på pension, og derfor forventer du i dagens dollars, at dine pensionsudgifter vil reducere til $ 35.000 årligt.

Overvej derefter, hvor meget de $ 35.000 vil være værd, når du går på pension baseret på inflation. Skønt inflationen har varieret meget gennem årene, har gennemsnittet i det sidste årti været på næsten 3% årligt.

I dette eksempel, hvis du planlægger at gå på pension om 2 år, bliver du nødt til at modtage $ 63.214 årligt, justeret for inflationen, når du går på pension. Hvis du forventer at leve i 30 år, når du går på pension og også forventer at netto 5% af dine investeringer efter at have justeret for inflationen, har du brug for et redenæg lige under 1 million dollars for at give denne indkomst.

Når du har bestemt et besparelsesmål, skal du sørge for, at dine pensionsbidrag og vækst i investeringsporteføljen hjælper dig med at nå dit mål. For eksempel, hvis du lige begyndte at spare og har 20 år indtil pensionering, kan du maksimere både en Roth IRA og en 401k hvert år, indtil du går på pension for at opfylde dit mål. Dette betyder, at du årligt vil bidrage med $ 21.500 til din pension. Du er dog nødt til at tjene mindst 7,9% på disse midler årligt til tæt på $ 1 million-mærket.

For at nå dette mål skal du allokere din portefølje til primært at fokusere på vækstinvesteringer, der med rimelighed kan levere et 7,9% årligt afkast. Vækstinvesteringer kan omfatte en gensidig fond eller flere gensidige fonde. Du kan se på præstationshistorikken for at se, hvad fonden har gjort i fortiden, og også få en solid idé om det forventede afkast, du kan forvente at modtage. Imidlertid må det selvfølgelig sige, at tidligere resultater ikke er nogen garanti for fremtidige resultater.

Selv med omhyggelig planlægning garanterer det opsparingsmål, du beregner, ikke en behagelig pensionering. Disse komplekse beregninger kræver avancerede matematiske færdigheder og påvirkes af flere ændrede variabler, såsom afkastet på dine investeringer og inflation. Faktisk står mange af disse beregninger ikke for skatter. Brug kun et hvilket som helst besparelsesmålnummer som benchmark, og gentag dine besparelsesmål - og måder til at reducere udgifter - regelmæssigt.

Hvis du vil tilpasse din pension beregning, kan du overveje at finde en finansiel rådgiver, der har værktøjerne til at projicere et besparelsesmål og kan tilbyde dig flere metoder til at nå dette mål.

Planlæg pessimistisk

Når du bruger en pensionskalkulator til at projicere, hvor meget du har brug for at spare, skal du muligvis vælge den alder, hvor du planlægger at gå på pension og estimere, hvor hurtigt dine penge vil vokse. Du kan ikke kontrollere nogen af ​​disse afgørende faktorer, så kun at undersøge det bedst mulige scenarie praktisk garanterer, at du kommer op til dine besparelsesmål.

Antag ikke, at du kan arbejde, så længe du vil, og antag ikke, at du bruger alle dine arbejdsår faktisk på at arbejde. Du kan opleve perioder, hvor du ikke kan bidrage meget til din pensionsopsparing: jobtab, skade og udsving på aktiemarkedet kan alle have en negativ indflydelse på dine besparelser. Dette betyder ikke, at du skal påtage dig det værste, hvis du ikke kan opfylde dine opsparingsmål, men du burde ikke antager, at enorme gevinster på aktiemarkedet og ekstra års arbejde med en dejlig høj løn vil plukke ud.

Spar til dit eget pension før dit børns college

De fleste forældre bekymrer sig meget mere for omkostningerne ved at sende deres børn på college end omkostningerne ved finansiering af deres egen pension. Det ser ud til, at ideen om at prioritere dig selv over dine børn praktisk talt er anathem for de fleste forældre.

Men lad os overveje de faktiske forhold: Dit barn kan studere hårdt og få universitetsstipend, vælge en velovervejet statsskole eller tage to års samfundsskole for at skære ned på omkostningerne. Der er desuden mange forskellige studielånsprogrammer med lave renter og fleksible betalingsplaner, og du kan ofte trække renterne, du betaler på lån, fra dine skatter. Dine børn kan også undersøge måder at have råd til og betale for college uden studielånegæld. Nu, hvor du har overvejet dette, skal du angive alle stipendier, der betaler for din pension.

Dine børn vil helt sikkert sætte pris på det, hvis du sparer nogle penge til deres universitetsuddannelse og hjælper dem med omkostninger. Men hvad de måske værdsætter endnu mere er ikke at skulle låne dig penge under din pension eller på anden måde støtte dig.

At gå på en billigere skole eller tage lån vil på ingen måde dømme dine børn til fiasko. Men hvis du ikke klarer at spare nok penge til din egen pension, vil det bestemt gøre dit liv meget vanskeligere. Et barn, der er gammelt nok til at gå på college, er gammelt nok til at forstå, hvad college koster, og kan veje, om en dyrere skole er værd at pengene - både dine penge og deres lån.

Hvis du er i stand til at spare penge nok til at opfylde dine rimeligt pessimistiske mål om pensionsopsparing og opbygge en college-fond, så gør det med alle midler. Men forkort ikke og send dig selv i årtier med kæmper, når du er ældre bare for at skåne dit barn fra studielån eller en statsskole.

Det endelige ord

Som med mange andre ting i livet, jo før du kommer i gang, jo bedre vil du være. Men selv hvis du allerede er tæt på pension, vil det at betale sig i det lange løb at kende dine muligheder og tage informerede beslutninger baseret på din personlige økonomi og mål. Det er måske ikke sjovt at nedskære, omfordele dine 401k, beregne et pensionsopsparingsmål og refinansiere et prioritetslån, men du takker dig senere for at tage dig tid til at forberede dig nu.

Hvilke tip har du til opsparing til pensionering? Er du begyndt at spare på din pension?