Hvad er kreditrådgivning - Hvordan gældsstyringsplaner fungerer

En milliard dollar industri ledet af nonprofitorganisationer og statslige agenturer samt for-profit-virksomheder findes for at hjælpe amerikanere med at tackle deres gældsproblemer. Nogle af de tilgængelige tjenester til folk, der kæmper med gæld, inkluderer lånefinansiering, gældskonsolideringslån, gældsafviklingstjenester og kreditrådgivning. Mange amerikanere vælger at adressere montering af gæld på DIY-basis, tage usikrede personlige lån for at betale ned med højere renter og rulle deres forskellige forpligtelser til en enkelt månedlig betaling.

Gældsstyringsplaner: Kreditrådgivningens kernetjeneste

Mange forskellige organisationer tilbyder kreditrådgivningstjenester. Mange, men ikke alle, har nonprofit eller offentlig status. De kan være uafhængige agenturer, der kun tilbyder kreditrådgivningstjenester eller afdelinger af større enheder, såsom kreditforeninger, universiteter og militærbaser. Nogle for-profit banker tilbyder også kreditrådgivningstjenester.

Mange mennesker kommer til kreditrådgivningsbureauer for at etablere en gældsstyringsplan (DMP) for at nedbetale uhåndterbar gæld. Selvom det ikke anbefales til alle, kan dette være en nyttig kreditrådgivningsfunktion.

En DMP er en bindende, skriftlig aftale mellem dig og din kreditrådgiver om at nedbetale en del af eller alle dine gæld inden for en bestemt tidsramme. Når du tilmelder dig, fungerer dit rådgivningsbureau som mellemmand mellem dig og eventuelle kreditorer inkluderet i planen. Rådgivningsbureauet kan forhandle om nedsættelse af rentesatser eller bøder med nogle eller alle dine kreditorer, selvom dette ikke er garanteret. Du skal indbetale en regelmæssig, månedlig indbetaling på en escrow-konto, som dit kreditrådgivningsfirma tapper for at betale dine kreditorer.

Hvad koster det?

DMPs leveres med gebyrer, såsom startgebyrer og månedlige vedligeholdelsesgebyrer. F.eks. Opkræver nonprofit-agenturet GreenPath Debt Solutions et installationsgebyr på $ 50 eller mindre og et månedligt gebyr på $ 75 eller mindre. (Din månedlige betaling afhænger af størrelsen på din gæld og antallet af kreditorer involveret i planen). Disse gebyrer kan ikke opkræves lovligt, før du har foretaget mindst en betaling til en deltagende kreditor.

Fordele og ulemper

Afhængig af størrelsen på din gæld og din betalingsevne kan din DMP tage mellem to og fem år at gennemføre. Selvom din kreditrapport bemærker, at et kreditrådgivningsbureau betaler gæld på dine vegne, vil det faktum, at du er tilmeldt en DMP, ikke direkte påvirke din FICO-score.

De fleste kreditrådgivningskontorer kræver dog, at du annullerer de deltagende kreditkort, med undtagelse af et kort til nødsituationer og andre gældskonti. Dette medfører sandsynligvis, at din score falder. Det er umuligt at sige, hvor alvorlig virkningen vil være, eller hvor lang tid den vil vare for. Men da længden på din kredithistorik bestemmer 15% af din FICO-score, med en længere historie, der oversætter til en højere score, vil hitet være mere smertefuldt, hvis du bliver tvunget til at lukke ældre konti.

Desuden forbyder mange planer dig at ansøge om nye lån eller kreditkort i løbet af varigheden. Og alle DMP'er kræver heftige månedlige betalinger uden afbrydelse. Som med anden gæld kan det at falde bagefter på dine DMP-betalinger have en mere dramatisk effekt på din kredit score.

Løbende overvejelser

Inden du begynder din DMP, skal du acceptere betingelserne i en juridisk bindende kontrakt. Skriv ikke noget uden at bekræfte følgende:

Hvor lang tid planen tager
Hvilke gæld der er inkluderet
Sådan får du adgang til din konto, f.eks. online, telefonisk eller pr. post
Hvordan planen påvirker din kredit - vær skeptisk over for påstander om, at den ikke vil have en negativ indvirkning, især hvis du skal annullere deltagende kreditkort
Hvordan og hvornår dine kreditorer udbetales hver måned

Når din DMP begynder, skal du nøje overvåge dens fremskridt. Sørg for, at hver kreditor har accepteret at deltage, før du holder op med at betale dem direkte og begynde at foretage dine månedlige DMP-indskud. Bliv ved med at tjekke ind med dine kreditorer hver måned for at sikre, at dit rådgivningsbureau betaler dem til tiden. Og kontroller dit kreditrådgivningsbureaus erklæringer over for dine kreditorer for at bekræfte, at eventuelle påståede rentenedsættelser eller gebyrfritagelser er reelle.

Andre tjenester, der tilbydes af kreditrådgivningskontorer

I modsætning til konkurs, der håndhæves af en domstol og bliver et spørgsmål om offentlig registrering, er en DMP både fortrolig og frivillig for dig og dine kreditorer. Men selv hvis du står over for en alvorlig gæld, skal du udtømme muligheder, der ikke påvirker din kreditværdi lige så meget og underkaste dig en grundig økonomisk evaluering, før du begynder processen. Hvis din kreditrådgiver presser dig til at tilmelde dig, før du tilbyder andre muligheder, herunder et personlig husholdningsbudget, skal du være skeptisk.

Ud over gældsstyringsplaner tilbyder kreditrådgivningsorganisationer flere andre tjenester:

Indledende information og høring. Når du kontakter dem, sender legitime kreditrådgivningsorganisationer normalt dig gratis information om deres tjenester. Når du giver nogle grundlæggende baggrunde om din situation, planlægger de også en gratis konsultation for at se nærmere på din økonomi. Vær skeptisk over for organisationer, der ikke tilbyder disse tjenester gratis.
Budgetteringssupport. Budgettering og rådgivning om pengehåndtering er kendetegnende for kreditrådgivning. Mange rådgivningsorganisationer tilbyder denne support via en-til-en-konsultationer med en repræsentant, gruppeseminarer og workshops (som muligvis kræver et ekstra gebyr) og trykte eller digitale uddannelsesmaterialer. Du skal også have adgang til et personlig månedligt budget, der normalt udarbejdes af en certificeret repræsentant i tæt samråd med dig. Generelt bør dit kreditrådgivningsbureau give dig et meget bedre greb om grundlæggende budgettering og personlige økonomikoncepter.

Anerkendte organisationer bør opfordre dig til at prøve andre tjenester, før du tilmelder dig en gældshåndteringsplan. Agenturer akkrediteret af National Foundation for Credit Counselling (NFCC), en voldgiftsmand for non-profit kreditrådgivningstjenester, tilbyder generelt disse tjenester gratis. De, der ikke er akkrediteret, inklusive for-profit-agenturer, kan muligvis opkræve gebyrer for visse rådgivningstjenester.

Afgørelse af om en gældsstyringsplan er den rigtige for dig

Gældshåndteringsplaner anbefales ikke til alle. Men budgetteringsrådgivningen leveret af velrenommerede kreditrådgivningsbureauer er stort set gældende, selvom du ikke har alvorlig gæld. Bare det at sidde og tale med en person, der forstår personlig økonomi, kan være meget nyttigt, hvis du lever løncheck for løncheck, men ikke er kommet ned i en ond cirkel af ubetalte forpligtelser.

Hvis du svarer "ja" på de følgende spørgsmål, skal du holde dig til ikke-DMP-kreditrådgivningstjenester eller kigge efter et andet passende alternativ til en gældsstyringsplan.

1. Kan du gøre det på egen hånd?

En gældsstyringsplan er ikke en magisk kugle. Selvom det kan være nyttigt at konsolidere dine forskellige forpligtelser i en enkelt månedlig betaling og lægge en vis afstand mellem dig og dine kreditorer, kræver en gældsstyringsplan månedlige betalinger og kan skade din kredit score. Hvis du er overbevist om, at du kan oprette et bæredygtigt budget, betale din kreditkortsgæld, genopbygge din kreditvurdering og oprette en plan for fremtidige økonomiske nødsituationer på egen hånd, er en DMP sandsynligvis ikke nødvendig.

2. Er du ikke i stand til at forpligte dig til en lang proces?

For at være virkelig effektiv kræver en gældshåndteringsplan, at du forpligter dig til et handlingsforløb og opretholder disciplin i lang tid. Når din rådgiver giver dig et personaliseret budget til at betale ned din gæld og begynde at spare for fremtiden, kan du ikke bare følge den i et par uger og derefter vende tilbage til gamle vaner.

At komme ud af gælden tager tid og kræver nogle ofre, såsom følgende:

At skære ned på ikke-væsentlige udgifter, såsom restaurant måltider
Reduktion eller udskæring af dyre sociale vaner som rygning og drikke
Fjernelse af unødvendige indkøb af online shopping
Handel med en nyere, dyrere bil for en med en lavere betaling (eller reducering af husstandens biltælling fra to til en)
At spare penge på dagligvarer, f.eks. Ved at købe generiske fødevarer
Tag færre, kortere fritidsture, hvis du realistisk har råd til at tage nogen overhovedet

Med disciplin behøver disse ændringer ikke at være permanente - men de kan være et led i løsningen af dine øjeblikkelige gældsproblemer.

3. Ville et alternativ passer dig bedre?

Selv hvis du har uhåndterlig gæld, er en gældsstyringsplan muligvis ikke den bedste løsning. Hvis et knusende pantelån, autolån eller anden sikret forpligtelse er det primære problem, skal du tale direkte med din långiver om refinansieringsmuligheder, der kan sænke dine månedlige betalinger uden at presse dig til standard.

Alternativt kan du bare drage fordel af din kreditrådgiver's budgettering og planlægning. De kan ikke betale din gæld for dig, men de kan give dig et nyt kig på din personlige økonomi.

Det er dog vigtigt at genkende, hvornår en DMP er det bedste alternativ. Hvis du står bag flere kreditkortbetalinger, ikke kan finde yderligere fedt at skære ned i dit budget og bekymre dig for, at konkurs kan være i din fremtid, kan det midlertidige hit til din kreditvurdering og månedlige planbetalinger være det værd.

Alternativer til DMP'er og kreditrådgivning

Tilmelding til en gældshåndteringsplan er kun en af flere populære muligheder for forbrugere, der kæmper med gæld. Hvis du ikke synes, det er rigtigt for dig, kan du udforske en række andre muligheder:

1. Forhandle direkte med dine kreditorer

Selvom de ikke kan lide at offentliggøre det, forhandler mange kreditorer med låntagere. Når alt kommer til alt er det ingen der kan lide at tage et samlet tab på deres investering. Du skal starte denne proces ved at ringe til din låneansvarlig eller kreditkorts kundeserviceteam.

2. Gældskonsolideringslån

Et lån til konsolidering af gæld er en type refinansieringsværktøj, der ruller din eksisterende gæld til et enkelt bundt. Dette svarer til en balanceoverførsel: Hvis du har $ 15.000 i samlet kreditkortgæld fra fem forskellige institutioner, begynder dit lån med en saldo på $ 15.000. Det kan komme med en lavere rente end dine gamle kreditkortregninger, selvom dette afhænger af din kredithistorik, og om du sikrer lånet med sikkerhed (f.eks. Dit hus).

Afhængig af din kreditvurdering og historie kan du muligvis få et lån til konsolidering af gæld fra en bank eller kreditforening. Specialiserede finansieringsselskaber, såsom OneMain Financial, tilbyder også disse lån. Hvis din kredit ikke er stor, kan en peer-to-peer-udlånstjeneste, såsom Lending Club, også være en god mulighed.

3. Balanceoverførsler

Hvis du kan forpligte dig til at afbetale dem inden for en bestemt tidsramme, kan overførsel af kreditrente med høj rente til kort med lavere renter markant reducere dine gælds langsigtede omkostninger. Men hvis satserne stiger på det nye kort, kan du ende tilbage, hvor du startede. Mange kreditkortselskaber lokker kunder med 0% APR i 18 til 24 måneder på nyligt udstedte kort, med kurser, der stiger til 15% eller 20% efter den indledende periode.

4. Gældsafvikling

Udbydere af gældsafvikling forhandler direkte med dine kreditorer for at reducere dine udestående saldi og giver escrow-konti (svarende til gældsstyringsplaner) for dig at finansiere hver afvikling. Disse virksomheder er bundet af de samme regler, som regulerer kreditrådgivningskontorer, men de fleste er for profit og derfor mere tilbøjelige til at tage en større andel af deres kunders opsparing. Ligesom en gældsstyringsplan kan gældsafvikling alvorligt påvirke din kredit score.

5. Konkurs

Afhængig af sværhedsgraden af din gæld, kan konkurs være den bedste mulighed. Moderat gældsproblemer kan muligvis løses ved kapitel 13 (omorganisering), mens ufravigelige byrder muligvis kræver kapitel 7 (likvidation). Enten af valgene kan skade din kredit score, dræne nogle af dine besparelser og kræve, at du skiller dig ud med visse aktiver.

Hvor finder jeg hjælp

Kreditrådgivningstjenester, herunder gældsstyringsplaner, er tilgængelige fra en lang række nonprofit-kilder. Som med enhver vigtig økonomisk beslutning er det bedst ikke at vælge dit agentur i en fart. Husk, at en mangel på tidligere klager ikke garanterer, at et agentur vil være over bord.

Dette er nogle gode steder at starte:

1. Din lokale kreditforening

Hvis du eller et familiemedlem hører til en kreditforening, skal du tale med en repræsentant om, hvilke (om nogen) kreditrådgivningstjenester, den tilbyder. Hvis der ikke er noget tilgængeligt internt, kan du blive henvist til et velrenommeret udenfor agentur.

2. Din militære base

Selv om kreditforeninger som Navy Federal tilbyder kreditrådgivningstjenester til militærmedlemmer og deres familier, giver militærbaser (eller væbnede styrker afdelinger generelt) dem ikke direkte. Militære familier kan dog finde pålidelige data om lokale kreditrådgivningsbureauer, herunder dem, der tilbyder militære rabatter eller gebyrfritagelser, på deres bases kontor for finansielle tjenester. Hvis du overvejer at gå med i militæret med en betydelig gældsbelastning på dine personlige bøger, er dette noget du skal huske på.

3. Din stat eller føderale boligmyndighed

U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) kontrakter med lokale boliger myndigheder for at yde gratis eller billig kreditrådgivningstjenester til husejere. Rådgivning og budgetstøtte, de giver, er rettet mod at hjælpe folk med at undgå at falde bag på deres prioritetslån og risikere afskærmning, men de er også kvalificerede til at tale om generelle personlige økonomispørgsmål..

4. National Foundation for Credit Counselling

Ligesom AICCCA opretholder NFCC strenge kvalitetsstandarder for sine almennyttige medlemmer. Det er forbudt for NFCC-medlemmer at opfordre potentielle kunder til forhåndsscreenede tilbud (svarende til forudskærmede kreditkorttilbud) til gældshåndteringsplaner, en potentielt krænkende taktik, og de skal modtage akkreditering fra organisationen, før de promoverer sig selv. Desuden skal alle medarbejdere være certificeret som specialister på kreditrådgivning.

5. Financial Counselling Association of America

Financial Counselling Association of America (FCAA) er den eneste faggruppe for kreditrådgivning, der er åben for for-profit-organisationer. Selvom dens vigtigste funktion er politisk fortalervirksomhed, kan den også forbinde dig med kreditrådgivningsbureauer, der ikke reklamerer andre steder.

6. Statlige og lokale forbrugerbeskyttelseskontorer

Alle statslige regeringer, og mange amter og byer, opretholder forbrugerbeskyttelsesbureauer, der vurderer kreditrådgivningskontorer med almennyttig fortjeneste. Kontroller dine lokale og statslige websteder.

7. The Better Business Bureau

Better Business Bureau (BBB) samler data, klagerhistorik og feedback fra kunder om landets uafhængige kreditrådgivningsbureauer (både for- og nonprofit) samt de større organisationer, der tilbyder kreditrådgivningstjenester. Tjek online eller med din lokale filial for information om lokale indstillinger.

8. De Forenede Staters trustee-program

USTP, som er en afdeling af det amerikanske justitsministerium, opretholder en database med alle non-profit kreditrådgivningsbureauer, der tilbyder rådgivningstjenester inden konkurs. Hver post har kontaktoplysninger, servicelister og feedback fra tidligere kunder.

9. Det amerikanske kooperative udvidelsessystem

En afdeling af U.S. Department of Agriculture (USDA), U.S. Cooperative Extension System (USCES), er et finansielt uddannelsesnetværk, der er rettet mod beboere i landdistrikterne, men som er tilgængeligt for enhver. Dens lokale kontorer, der findes i enhver stat, leverer ikke direkte gældshåndteringstjenester, men de kan forbinde dig med hæderlige organisationer, der gør det - sammen med andre finansielle produkter og tjenester, der er interessante for mennesker i landdistrikterne, såsom USDA-realkreditlån.

Tips til at undgå svindel

Som udbydere af budgetstøtte, finansiel planlægning og rådgivning om gæld er de fleste kreditrådgivningstjenester hæderlige og velmenende. Men de gældshåndteringsplaner, der tilbydes af mange kreditrådgivere, kan påvirke din kreditvurdering negativt. Og nonprofit-status giver ikke automatisk respekt - nogle agenturer bruger muligvis underhanded taktik for at skubbe flere penge ud af deres klienter.

Husk disse tip for at undgå at falde bytte for en fidus:

1. Betal ikke for noget på forhånd

Arbejd ikke med agenturer, der kræver, at du betaler for en økonomisk evaluering, før du modtager oplysninger om dens tjenester. Respektive kreditrådgivere giver information om, hvad de gør - og hvordan de administrerer dine penge - inden de opkræver gebyrer eller udsætter klienter for invasive evalueringer. Kreditrådgivere, der sælger tjenester via telefon, har heller ikke tilladelse til at opkræve gebyrer til gældshåndteringsplan, inklusive opstarts- og månedlige vedligeholdelsesgebyrer, indtil de har afsluttet forhandlingerne med alle deltagende kreditorer og accepteret din første månedlige indbetaling i planen. At gøre andet er ulovligt under Federal Trade Commission's Telemarketing salgsregel.

2. Få et gebyrplan

Mange kreditrådgivningsbureauer yder budgetteringshjælp uden omkostninger for alle deltagere, og nogle subsidierer også workshops, klasser og en-til-en-konsultationer. De kan også reducere gebyrer til gældshåndteringsplan for klienter, der er udsat for vanskeligheder. Undgå organisationer, der ikke er lige med det, de opkræver, og inden du tilmelder dig en gældsstyringsplan, skal du skriftligt sikre dig, at du aldrig behøver at betale mere end et bestemt beløb pr. Måned.

3. Bekræft, at de er akkrediterede og kræver gennemsigtighed

Vær skeptisk over for agenturer, der ikke er certificeret af en ekstern organisation som AICCCA eller NFCC. Sørg for, at deres ansatte er certificeret af disse organisationer eller også har relevant økonomisk uddannelse. Og bekræft altid kilden til et agenturs finansiering - NFCC-medlemmer, der modtager størstedelen af deres finansiering fra kreditorer, der deltager i gældsstyringsprogrammer, er forpligtet til at videregive disse oplysninger.

4. Bed om en skriftlig forsikring om privatlivets fred og sikkerhed

Arbejd ikke med agenturer, der ikke er enige om at holde dine økonomiske og personlige oplysninger sikre og fortrolige.

5. Undersøg medarbejdernes kompensation

Vær forsigtig med at samarbejde med agenturer, der incitamerer deres ansatte via provision til at sælge gældsstyringsplaner eller andre tjenester. Det er mere sandsynligt, at timebaserede eller lønmodtagere har dine bedste interesser i tankerne.

6. Forstå, at gældsforvaltningsplaner ikke er det eneste svar

Hvis dit valgte kreditrådgivningsbureau forsøger at skubbe dig ind i en gældsforvaltningsplan uden først at levere andre tjenester, skal du tale med andre agenturer og se, om de gør det samme. En DMP er den mest lukrative service for agenturer, så alt for påtrængende kreditrådgivere er muligvis på udkig efter deres egen bundlinje, ikke din.

7. Vær skeptisk over for brede krav

Undgå organisationer, der hævder at være i stand til at reparere din kredit score øjeblikkeligt, slippe af med din gæld i løbet af et par måneder eller opbevare oplysninger om tidligere kreditproblemer (såsom for sent betaling eller tilbagetagelse) fra fremtidige kreditorer. Disse ting er ikke mulige.

Det endelige ord

Før du tilmelder dig, skal du tale med flere kreditrådgivningskontorer - og om muligt andre økonomiske fagfolk for at sikre dig, at en DMP er den rigtige for dig. Du skal også oprette et sparsomt, men bæredygtigt personligt budget og forpligte dig til at følge det. Dette kan involvere nogle ofre, såsom at skære ned på ferier eller restaurant måltider, men det vil være det værd. Og hvis du allerede har flere kreditkort eller anden gæld, kan det være bedst at søge hjælp fra en DMP nu - snarere end at vente, indtil du har brug for endnu mere drastisk handling, f.eks. Arkivering til konkurs - og arbejde på din budget, når du allerede er tilmeldt.

Har du eller et familiemedlem nogensinde brugt en non-profit kreditrådgivningstjeneste? Vil du anbefale oplevelsen, eller er det bedre at tackle gæld på andre måder?