Hvad er en god kreditvurdering - Forståelse af kreditvurderinger og intervaller
I de fleste tilfælde er den nemmeste måde at bestemme din kredits sundhed at se på din kredit score, en numerisk værdi, der afspejler en matematisk analyse af din gæld, din betalingshistorie, eksistensen af panterettigheder eller andre domme og andre statistiske data indsamlet af kreditbureauerne. Med andre ord, din kredit score er den kompakte, forenklede version af hele din kredithistorik, alt sammen rullet op til et ryddig trecifret tal.
Hvis du er i tvivl om, hvad din kredit score er, kan du kontrollere den gratis med Credit Sesame.
Hvorfor har du brug for god kredit?
Betydningen af at have god kredit kan ikke undervurderes. Fra at hjælpe dig med at få et lån til at kvalificere dig til et godt job gør god kredit simpelthen livet lettere og billigere.
I øjnene for långivere, arbejdsgivere, forsikringsagenter og en række andre mennesker og enheder repræsenterer din kredittilstand, hvor ansvarlig og endda hvor etisk du er. For eksempel ser långivere på din kredit score for ikke kun at bestemme din evne, men din vilje til at tilbagebetale et lån. Forsikringsselskaber betragter en person med en god kreditvurdering som en, der er troværdig og mindre tilbøjelig til at begå forsikringssvindel. Selv mange arbejdsgivere kører en kreditcheck for at afgøre, om en kandidat sandsynligvis er en ansvarlig medarbejder. (Det skal dog bemærkes, at arbejdsgivere kun har adgang til en ændret version af din kreditrapport, som udelader nogle personlige oplysninger, herunder dine kontonumre og fødselsår.)
Dårlig kredit kan forhindre dig i at være i stand til at købe et hjem, arbejde i visse brancher og vil ende med at koste dig et bundt i højere renter og gebyrer. Hvis du imidlertid forstår, hvad der skader din kredit score, kan du gøre en indsats for at rette dårlige vaner og forbedre din kreditvurdering.
Pro tip: Betalingshistorik på dine hjælpeposter er typisk ikke indregnet i din kredit score. Når du tilmelder dig en gratis konto hos Experian Boost, begynder de at bruge disse til tiden betalinger. Slutresultatet vil være en højere kredit score, når disse betalinger foretages til tiden.
De tre store kreditbureauer
Experian, Equifax og TransUnion
Der er tre større kreditfirmaer, der leverer information om forbrugerkredit (herunder kreditresultater) til de fleste interesserede parter: Equifax, Experian og Transunion. Hvert rapporteringsbureau indsamler oplysninger om din kredithistorie fra en række kilder, herunder långivere, udlejere og arbejdsgivere samt andre kilder. Disse inkluderer offentlige poster, aktuelle og tidligere lån, din betalingshistorik og andre data. Derefter bedømmer du din præstation ved hjælp af et proprietært scoringssystem for at komme med en kredit score.
Fordi hvert agentur får adgang til forskellige oplysninger og har sin egen formel til beregning af din kreditværdighed, er det ikke ualmindeligt, at nogen har tre forskellige kreditresultater.
Forstå kredit score
Din kredit score er et trecifret tal, der repræsenterer status for din kredit. Hvis du kender din score, kan du få en fornemmelse af, hvordan långivere, forsikringsagenturer og interesserede arbejdsgivere ser din kredit:
Fremragende kredit: kredit score over 800
Hvis din kredit score er over 800, har du en usædvanlig lang kredithistorie, der er uovertruffen af ting som for sent betalinger, inkassokonti, pantelån, dommer eller konkurser. Ikke kun har du flere etablerede kreditlinjer, men du har eller har haft erfaring med flere forskellige typer kredit, herunder afdragslån og roterende kreditlinjer. Du har generelt en stabil arbejdshistorie, normalt med et firma.
Enkelt sagt, du er en A + -låntager i alle små og store långivere og har ingen problemer med at få et lån, du vælger. Vær forberedt på at modtage de allerbedste renter, tilbagebetalingsbetingelser og de laveste tilgængelige gebyrer. Forsikringsselskaber elsker mennesker som dig, fordi de er sikre på, at du betaler dine præmier til tiden og udgør stort set ingen risiko for forsikringssvindel. Desuden elsker potentielle arbejdsgivere dig, fordi du har bevist, at det personlige og økonomiske ansvar er meget vigtigt for dig.
Meget god kredit: kredit score mellem 750 og 800
Hvis din kredit score er mellem 750 og 800, har du en lang og fremtrædende kredithistorie, der viser en ansvarlig betalingshistorik og evnen til at håndtere flere typer kredit på en ansvarlig måde. Faktisk betragtes du for det meste i samme standard som låntagere med fremragende kredithistorie med undtagelse af, at du muligvis har en højere gæld-til-indkomst-ratio.
I långivere, forsikringsselskabers og arbejdsgiveres øjne er du lige så god som enhver med fremragende kredit og for det meste får den samme røde løberbehandling. I sidste ende vil det at have meget god kredit kvalificere dig for nogle af de bedste tilbud i byen.
God kredit: kredit score mellem 700 og 750
At have god kredit betyder, at du har opbygget en solid kredithistorie ved at arbejde hårdt for at holde dine konti i god stand - dog kan der være en forsinket betaling eller to et eller andet sted i din fortid. Ting sker nogle gange, men det er ikke noget, du ikke kan håndtere. Du har måske haft en indsamlingskonto rapporteret, men du har betalt den. Og du ved, at du har nogle ekstra kreditkortgæld, men du har gjort fremskridt for at få den under kontrol.
Generelt har långivere ingen problemer med at låne penge til en som dig. Din gode kredit score lander dig konkurrencedygtige renter og lave oprindelsesgebyrer, dog bestemt ikke så god, som du kunne have fået med et par flere point på din score. Du har heller ingen problemer med at få en forsikringspolice til næsten ethvert behov, men du kan forvente, at dine præmier er noget højere end for dem med fremragende eller endda meget god kredit..
Derudover bør din gode kredit ikke have nogen negativ effekt på din evne til at blive ansat.
Rimelig kredit: kredit score mellem 650 og 700
At have retfærdig kredit betyder, at du har ramt et par hastighedsstød i fortiden. Sidste betalinger, samlingskonti og måske endda en alderen offentlig rekord prikker din kredithistorik. Eller måske har du simpelthen for meget gæld.
Uanset årsagen til den mindre end stjernernes score, har du sværere tid med at finde en långiver, der er villig til at betjene et lån, især hvis den lave kredit score er et resultat af langsomme betalinger. Du repræsenterer en højere risiko for misligholdelse af en långiver og kan derfor være påkrævet for at sikre lånet med en udbetaling eller med materielle personlige ejendomme (også kendt som ”sikkerhed”), før et lånetilbud udvides..
Derudover vil usikrede revolverende kredit være meget vanskelige at få. Forsikringsselskaber har en tendens til at prisforsikre op for personer i din kreditkategori på grund af muligheden for manglende betaling af præmier eller den højere end gennemsnittet risiko for at begå forsikringssvindel. Nogle job er muligvis ikke tilgængelige for ansøgere med retfærdig kredit, såsom job i den finansielle sektor.
At have retfærdig kredit betyder, at du har noget arbejde at gøre for at få dig selv tilbage i god økonomisk form. Det er bydende nødvendigt at tage skridt nu for at forhindre yderligere skade på din kreditrapport og komme tilbage på vejen til god økonomisk sundhed. Ved at reducere kreditkortgæld, sikre, at du får dine regninger betalt til tiden hver måned og afbetaler alle åbne samlinger, vil din kredit score flytte sig nok i løbet af de næste tre til seks måneder til at få dig tilbage til rammen af en god kreditvurdering.
Dårlig kredit: kredit score mellem 600 og 650
At have dårlig kredit er ikke en behagelig oplevelse. Du har haft flere kreditproblemer i fortiden, sandsynligvis involveret betalingshistorik på en eller flere konti. Du har også sandsynligvis haft en konto eller to i samlinger, og kunne have haft en konkurs arkivering.
Det vil være ekstremt vanskeligt at finde nogen långivere, der er villige til at låne til dig uden en betydelig udbetaling eller sikkerhed for at sikre lånet mod misligholdelse. Forsikringsagenturer vil fortsat forsikre forsikringer for dig, men produkterne vil være begrænset, og de koster betydeligt mere end de samme produkter for kunder med bedre score. Du har muligvis også højere bilforsikringsomkostninger.
Nogle arbejdsgivere - især dem inden for finans-, forsvars-, kemikalie- og farmaceutisk industri - ansætter ikke dig, hvis du ikke har opbygget eller opretholdt solid kredit. De kan tro, at du udgør en over gennemsnittet risiko for medarbejderstyveri eller svig, hvilket endda kan gøre det vanskeligt at skifte stilling eller få en forfremmelse hos din nuværende arbejdsgiver.
At have dårlig kredit betyder, at det er tid til at rulle ærmerne op og blive reelle om din nuværende økonomiske situation. Selvom din nuværende position muligvis ikke er din egen skyld - takket være et jobtab, sygdom eller andre uforudsete omstændigheder - er det dit ansvar at tage de nødvendige skridt for at vende det kursus, du går på. Se et godt hårdt kig på hvor du er i dit liv, og tag de nødvendige skridt for at vende de tendenser, der førte til din dårlige score.
Meget dårlig kredit: Kreditresultater under 600
Hvis du har meget dårlig kredit, er du mere end sandsynligt kriminel på mere end en konto. Du har aktive samlingskonti og har sandsynligvis mindst en dom, genoptagelse eller konkurs i din fil. Hvis du har kreditkort, bliver de maksimeret eller lukket for manglende betaling.
Dette er så dårligt, som det bliver, da dette vil have mange negative effekter på dit liv. Långivere, med undtagelse af dem, der er specialiserede i udlån til låntagere med dårlig kredit, vil ikke godkende dig for noget låneprodukt, selvom du kan tilbyde en betydelig udbetaling eller sikkerhed, og forsikringsagenturer vil sandsynligvis nægte dig baseret på de risici, du har positur. Ofte vil arbejdsgivere, der tjekker din kredit, ikke ansætte dig, uanset om der er en anden bæredygtig kandidat eller ej.
Dårlig kredit, uanset hvor dårlig den er, er stadig en midlertidig betingelse. Forsinkede betalinger forsvinder fra dine poster efter 7 år, og offentlige registre renses efter 10.
Selvom det kan være svært at være tålmodig, skal du vide, at tiden er på din side, når det kommer til at håndtere dårlig kredit. Nu er det tid til at begynde at træffe gode økonomiske valg: betale konti til tiden, afbetale samlingskonti og afstå fra at påtage sig yderligere gæld. På få år kan du sige farvel til din dårlige kreditvurdering og hej til en verden af økonomiske muligheder.
Det endelige ord
Din kredit score er en ekstremt vigtig del af din samlede kreditfil, men det er kun et stykke af kagen. Långivere, forsikringsselskaber og nogle arbejdsgivere lægger en masse vægt på sundheden i din kredit, når du fastlægger din værdighed.
Andre faktorer kommer imidlertid også ind i beslutningsprocessen. Hvis du har god til fremragende kredit, skal du sørge for at tage de nødvendige skridt til at beskytte det ved at tilbagebetale dine lån til tiden hver måned, afstå fra at få mere gæld end nødvendigt og holde dine andre regninger betalt til tiden for at undgå indsamlingskonti.
Hvis du har dårlig kredit, skal du ikke fortvivle - snefnug din gæld, stræbe efter at afbetale indsamlingskonti og begynde at betale alle dine konti til tiden hver måned.
Hvad ville du foreslå for at forbedre en kredit score?
