Universal Review og Standard Rate Disclosure
Lad os for eksempel sige, at du har et kreditkort hos den amerikanske bank, og at du har nået din kreditgrænse. Ikke kun kan US Bank hæve renten på kreditkortet, men også hvis du har et kreditkort med et andet bankâ € ”lad os sige, Washington Mutualâ €”, de kan rod med dine betingelser ved at hæve dine renter og sænke din kreditgrænse, selvom du muligvis ikke engang bruger dette kort!
Det virker ikke retfærdigt, vel? Men det er helt lovligt.
Denne praksis omtales generelt som en "universel gennemgang." Og flere og flere långivere bruger dette trick til at fylde deres lommer på bekostning af en uvidende offentlighed.
Du har muligvis ikke sene betalinger med det kreditkort, der hæver dine satser. Faktisk har du muligvis ikke sene betalinger på kreditkort. Dog kan din långiver simpelthen beslutte, at fordi du brugte dine andre kreditkort, blev du på en eller anden måde en større kreditrisiko for dem, så de kan næsten tredoble din rente.
Trin til at løse et negativt resultat fra en universel gennemgang
Hvis din kreditkortudlåner foretager en universel gennemgang af dig, og du er negativt påvirket af deres beslutning - her er hvad du skal gøre:
Trin 1: Kontakt din långiver med det samme og find ud af, hvorfor långiveren føler, at du er en større kreditrisiko ... og fikser det derefter, hvis det kan rettes. Det kan være så simpelt som at give dem opdaterede indkomstoplysninger.
Trin 2: Hvis långiverens svar ikke sidder godt sammen med dig, skal du begynde at interviewe nye långivere. Ring og anmod om kreditkortansøgninger. Du kan bruge dette kreditkort sammenligningsark til at sammenligne hvert program.
Trin 3: Når du har samlet din liste og fundet en långiver, der giver dig acceptabel vilkår og priser, skal du kontakte din oprindelige långiver og fortælle dem, at du overvejer at lukke kontoen.
Husk, før du begynder dette kat & mus-spil, skal du have en "Plan B" på plads. Bare sørg for, at "Plan B" ikke bruger den samme eller dårligere praksis som din oprindelige långiver.
Universal Standard Renteoplysning
Det plejede at være, at din standardsats blev udløst, når du gjorde noget forkert i styringen af din kreditkonto. For nogle kreditkortudstedere er det stadig. Imidlertid synes flere og flere långivere at udvide definitionen af, hvad standard betyder for dem.
Her er en gensidig universel standardoplysning fra Washington fra juni 2007 ...
”Vi kan til enhver tid ændre APR'er [til 31,99%], gebyrer og andre vilkår på din konto - faktorer, som vi overvejer at bestemme, om og hvordan du ændrer dine betingelser, herunder hyppigheden og sværhedsgraden af standarder og andet indikationer af risiko på konti hos Washington Mutual og / eller andre kreditorer. ”
av!
Washington Mutual er ikke kun interesseret, hvis du standardiserer dit lån hos dem ... men de ser alle dine konti med alle dine kreditorer - bare venter på, at du skal begå en lille fejltagelse, så de kan strømpe dig med højere renter.
Det særlige sprog ovenfor er for et kort, der tilbyder en indledende sats på 0% og en regelmæssig sats på 9,9%. Forestil dig at gå fra 0% til 32% efter en mistet betaling. Det er den slags katastrofe, du vil undgå.
Det værste er, at det meste af tiden ikke bare hæver din APR ved nye køb ... men på hele din saldo.
Der er virkelig ikke nogen anden virksomhed, der slipper af med disse ting. Forestil dig for eksempel, hvis du gik til dit lokale supermarked for at shoppe dagligvarer. Det samme supermarked, som du har været på i mange år. Og når du kommer til kasselinjen, ser de, at du har købt en masse dagligvarer i et andet supermarked i hele byen og har mindre penge på din kontrolkonto, end du normalt gør. Så de beslutter at debitere dig mere for dine dagligvarer end de gør deres andre kunder.
Du ville ikke stå for det… ville du? Men det er i det væsentlige, hvad kreditkortselskaberne nu lovligt kan gøre. De kan hæve dine renter på grund af øget aktivitet med andre långivere.
Trin til at gøre, når du bliver kortlagt af en långivers udvidede definition af standardrente
Trin 1: Lad Better Business Bureau vide, at du ikke kan lide praksis med universel gennemgang. Hvis nok mennesker klager, kan der muligvis gøres noget ved det.
Trin 2: Skriv dine kongresledere, og fortæl dem, hvor meget du foragter disse underhåndede taktikker.
Trin 3: Find en långiver, der ikke har en universal revisionsklausul i deres aftale (For eksempel har Citibank for nylig indstillet deres universalrevisionspolitik for nu). Hvis der er en standardsats, skal den oplyses, og de skal fortælle dig, hvad der udløser det. Kig efter stjerne (*) ved siden af renten, og find det tilsvarende fintryk for at se, hvad politikken er.
Trin 4: Skriv et brev til din universaludlånsgiver, og læg dem besked om, at du vil overveje at lukke din konto inden for 30 dage (vær klar til at følge dem). Undgå at lukke kontoen, hvis du kan. En bedre strategi kan være at overføre din saldo til et nyt kort, der er ugyldigt for alt, hvad som helst og ikke bruge det universelle gennemgangskort, mens det forbliver åbent.
Trin 5: Ring långiveren en uge før din selvpålagte 30-dages tidsperiode udløber, og se om de er villige til at genforhandle deres vilkår.
Trin 6: Nu hvor du er opmærksom på universel gennemgang og universel standard, skal du begynde at læse det fine skrift.
Långivere definition af standard
Så for at opsummere det hele definerer banker og långivere nu "standard" for at inkludere:
* Manglende betaling til en anden kreditor
* Foretagelse af en betaling, som ikke æres (f.eks. Afvisning af en check eller en NSF) af din finansielle institution
* Lukning af en konto
* Tidspunktet for din kriminelle betaling (hvad betyder det også?)
* Betaler for sent en gang
* En ændring i din kredithistorik
* En stigning i din samlede udestående gæld
* En stigning i brugen af dine kreditlinjer
* Din konto er over sin grænse
Det ser ud til, at selvom du gør alt det rigtige, kan de stadig hæve dine rentesatser! Straffen for overtrædelse af nogen af disse regler? Dine renter kan hoppe op til 32%.
Hvis det er reglerne, fint. Men vi er nødt til at kende reglerne, før vi begynder at spille spillet. Desværre betyder det, at vi måske er nødt til at komme ud af vores forstørrelsesbriller og læse det lille tryk med vores juridiske ordbøger til rådighed.
Långivere har sænket søjlen på deres etik. Det er op til os at læse det fine print og spille deres spil.
Artikel skrevet af Stephen på Life After konkurs
