Sådan overlever man et job uden fordele DIY-sundhedsforsikring, pension og ferie

I dag er koncertøkonomien større end nogensinde. Det inkluderer lastbilchauffører og musikere, kontormøder og ejere af små virksomheder, freelance-forfattere og Uber-chauffører. Disse job involverer meget forskellige opgaver, men de har alle en ting til fælles: De giver typisk ikke de fordele, der følger med traditionelle job, såsom sundhedsforsikring, pensionsplaner, ferietid eller endda sygefravær. En afstemning fra NPR / Marist i 2018 fandt, at 31% af alle amerikanere, der arbejder på fuld tid, siger, at de arbejder uden fordele.

Hvis du er i denne position, er du nødt til at finde en måde at give disse frynsegoder på egen hånd. Det er ikke så let at købe din egen sundhedsforsikring og finansiere din egen pensionsplan som blot at vælge en virksomhedsplan og få betalingerne lige ud af din lønseddel, men det er muligt. Og med lidt kreativitet kan du endda planlægge forud for ferier og sygedage, så indkomsttabet ikke bryder dit budget.

1. Gør-det-selv sundhedsforsikring

Et af de største problemer for arbejdstagere i koncert-økonomien er sundhedsforsikring. Det amerikanske sundhedssystem er hovedsageligt bygget op omkring arbejdsgiver sponsorerede fordele, hvilket gør det svært at få dækning, hvis dit job ikke leverer det. Den overkommelige plejelov, populært kendt som Obamacare, krævede flere arbejdsgivere til at yde en sundhedsforsikring for deres arbejdstagere, men kun for faste, fuldtidsansatte. Deltid, kontrakt og vikarer er stadig på egen hånd.

Heldigvis er der flere sundhedsforsikringsmuligheder for selvstændige og andre arbejdstagere i samme båd at vælge imellem. Disse valg er ofte dyrere end arbejdsgiver sponsorerede planer, men de er en bedre mulighed end at gå uden forsikring og risikere at få dine besparelser udslettet af en sundhedskrise.

Fordele ved din ægtefælle, partner eller familiemedlemmer

Hvis du er gift, og din ægtefælle arbejder på fuld tid, kan du se om du kan blive dækket som en afhængig af deres sundhedsplan. Hvis du kan, vil det sandsynligvis give dig bedre dækning til en lavere pris, end du kunne købe forsikring på egen hånd. Arbejdsgivere henter ofte en del af fanen for deres ansattes præmier, og nogle gange også for familiemedlemmer. Og selv hvis virksomheden ikke gør dette, vil en gruppeplan gennem en stor arbejdsgiver sandsynligvis have lavere satser end en individuel plan.

Hvis du ikke er gift, men du bor sammen med din partner, er der en chance for, at du kan blive dækket af deres plan som en kvalificeret indenlandsk partner. Da føderal lov imidlertid ikke anerkender indenlandske partnerskaber, er denne mulighed kun tilgængelig i nogle stater. For at få dækning som en indenlandsk partner skal du typisk oplyse, at du og din partner er et par, at du deler dit hjem og leveomkostninger, og at ingen af jer er gift med nogen anden. I nogle tilfælde er du muligvis nødt til at udarbejde dokumenter såsom en leasingaftale eller kontoudtog for at sikkerhedskopiere dine krav.

Endelig, hvis du er 26 år eller yngre, kan du få dækning under en forældres sundhedsplan. Du behøver ikke at bo hos denne forælder - eller endda bo i samme tilstand - for at være dækket af deres forsikring. Hvis du lever ude af tilstand, er der dog en risiko for, at du ender med at betale mere for at se læger, der ikke er i din forældres lokale netværk. Så før du bruger denne mulighed, skal du kontrollere detaljerne i din forældres plan.

Sundhedsplejemarkedet

Hvis du ikke kan få dækning på et familiemedlems plan, er dit næste bedste alternativ at købe en individuel plan på den officielle marked for sundhedsforsikring. I de fleste stater kan du blot besøge HealthCare.gov for at se efter forsikring, men nogle stater har deres egne markedspladser. Du kan typisk kun købe forsikring her i den årlige åbne tilmeldingsperiode fra november til midten af december. Du kan dog søge på andre tidspunkter, hvis du for nylig har haft en ændring i dit liv, der påvirker din dækning, såsom at miste dit job eller flytte til et nyt område.

Markedsplads sundhedsplaner kan være dyre. I henhold til en pressemeddelelse fra 2019 fra Centers for Medicare & Medicaid Services var den gennemsnitlige månedlige præmie for en af disse planer $ 621 i 2018. Hvis din indkomst dog er under et vist niveau, kan du kvalificere dig til tilskud, der dækker en stor andel af denne pris. I 2018 betalte den gennemsnitlige arbejdstager, der fik et tilskud, kun $ 89 om måneden.

Alle tilgængelige planer på markedet dækker visse grundlæggende forebyggende pleje, såsom vacciner og grundlæggende screeningstest. Planerne varierer dog meget, hvad de ellers dækker, og hvor meget de koster. Ifølge HealthCare.gov er der fem niveauer af dækning til sundhedspleje tilgængelig på børserne:

katastrofale. Disse planer har de laveste månedlige præmier, men de har også høje egenandele - $ 7.900 for året 2019. De er kun tilgængelige for personer under 30 år og personer, der ikke har råd til en regelmæssig plan. Tilskud gælder ikke for denne type plan, så hvis du er berettiget til et tilskud, er en standardplan sandsynligvis billigere.
Bronze. Efter katastrofale planer har bronzeplaner de laveste præmier. Imidlertid kan deres egenandele komme til tusinder af dollars, og de dækker ikke mest rutinemæssig pleje. Alt i alt dækker de sandsynligvis kun 60% af dine omkostninger til sundhedsvæsenet.
Sølv. Disse planer har moderat præmie og moderat dækning. De dækker mere rutinemæssig pleje end bronzeplaner og har lavere egenandel. De skal betale omkring 70% af dine omkostninger samlet.
Guld. Disse planer har høje præmier og lave omkostninger til pleje. En guldplan skal betale for omkring 80% af dine omkostninger til sundhedsvæsenet, hvilket gør det til et godt valg for mennesker, der har brug for meget pleje.
platin. Dette er den dyreste type plan. Platinplaner har lave egenandele og dækker ca. 90% af alle dine sundhedsomkostninger.

Når du handler for forsikring gennem HealthCare.gov eller din stats sundhedsudveksling, indtaster du oplysninger om dig selv, dine pårørende og din indkomst. For det første lader webstedet dig vide, om du er kvalificeret til Medicare, Medicaid eller et sundhedsstøtte. Derefter viser det dig en liste over planer, du kan købe, med detaljer som deres månedlige præmier, årlige egenandele og det maksimale, du muligvis skal betale ud af lommen om et år. Du kan købe en plan gennem webstedet og automatisk anvende dit tilskud, hvis du har en, til at dække en del af omkostningerne.

COBRA

Hvis du lige har forladt et fuldtidsjob for at blive en del af koncertøkonomien, kan du få kortsigtet sundhedsdækning gennem den konsoliderede lov om forsoning af omnibus-budgettet eller COBRA. Denne lov giver dig mulighed for at holde din sundhedsforsikring fra dit gamle job i op til 18 måneder. Du skal tilmelde dig denne fordel inden for 60 dage efter, at du har forladt dit gamle job.

COBRA kan også give dig dækning, hvis du tidligere var dækket af en andens arbejdsgiver sponsoreret plan, men ikke længere er berettiget. For eksempel kan du bruge COBRA til at blive på din ægtefælles sundhedsplan efter en skilsmisse eller på en forældres sundhedsplan, efter at du er blevet for gammel til at regne som et afhængigt barn. I disse situationer kan du bevare din COBRA-dækning i op til tre år.

De fordele, du modtager fra COBRA, vil dog sandsynligvis koste dig mere, end du betalte for dem som medarbejder. De fleste arbejdsgivere betaler for en del af deres medarbejderes sundhedsudgifter, men under COBRA skal du generelt betale hele præmien selv. Så hvis du for nylig har mistet et job, er du sandsynligvis bedre stillet efter at se en plan på sundhedsforsikringsmarkedet. Hvis du allerede har tilmeldt dig COBRA, har du muligheden for at skifte til en markedsplan i den næste åbne tilmeldingsperiode.

Medlemskabsorganisationer

Mange organisationer, der opkræver kontingent, såsom fagforeninger, tilbyder sundhedsforsikring som en fordel for deres medlemmer. Ligesom virksomheder kan disse grupper slå sig sammen for at forhandle bedre priser for deres medlemmer, end de kunne købe individuelle planer.

Organisationer, der leverer sundhedsforsikring inkluderer:

AARP. Denne organisation fremmer ældres interesser. Der er ingen alderskrav for at være med, men nogle af dens fordele er kun tilgængelige for personer over 50 år. Det tilbyder flere supplerende sundhedsplaner for folk på Medicare, såvel som tandforsikrings-, høre- og synsplejeplaner og et receptkort.
Associated Workers Association (AWA). AWA er en national sammenslutning af selvstændige erhvervsdrivende, uafhængige entreprenører, ejere af små virksomheder og iværksættere. Det tilbyder kortvarig medicinsk forsikring, ulykkesforsikring, tandlægeplaner og visionplaner for sine medlemmer. Det har også en række rabatplaner for at reducere omkostningerne ved pleje.
Foreningen til computermaskiner. Denne sammenslutning af computerfagfolk har indgået et samarbejde med HealthInsurance.com for at give forskellige medicinske planer for medlemmer. Det tilbyder også kortsigtede sundhedsplaner og tandlægeplaner.
Freelancers Union. Denne landsdækkende organisation af freelancere har samarbejdet med et par sundhedsforsikringsvirksomheder for at tilbyde individuelle planer i New York, New Jersey, Californien og dele af Texas. For freelancere, der bor i andre dele af landet, har organisationen sin egen private udveksling af sundhedsydelser, hvor du kan handle efter en individuel plan, der er berettiget til subsidier fra Obamacare.
Writers Guild of America. Denne fagforening repræsenterer forfattere af tv- og filmmanuskripter, nyheder, dokumentarer, animationer og nye medier. Medlemmer, der tjener et bestemt beløb gennem deres skrivning i et givet år, kan kvalificere sig til sundhedsdækning gennem Writers 'Guild-Industry Health Fund.

Hvis du ikke er medlem af nogen af disse organisationer, skal du overveje, hvilke andre grupper du hører til - eller muligvis være berettiget til at tilmelde dig - som kan give denne fordel. Mulighederne inkluderer fagforeninger, faglige og erhvervsorganisationer, alumniforeninger og dit lokale handelskammer. Ring til disse organisationer eller tjek deres websteder for at se, om nogen af dem kan give dig en overkommelig sundhedsplan.

Andre muligheder for dækning af sundhedsvæsenet

Afhængig af din situation er der et par andre kilder til dækning af sundhedsvæsenet, der kunne være tilgængelige for dig. For eksempel:

Hvis du er mindst 65 år gammel eller deaktiveret, kan du ansøge om Medicare.
Hvis du er studerende, kan dit universitet eller universitet muligvis tilbyde en studerendes sundhedsplan.
Hvis du er et nuværende eller tidligere medlem af militæret, kan TRICARE give dig og din familie dækning.
Se på deltidsstillinger, der tilbyder sundhedsmæssige fordele.
Se på tro-baserede sundhedsplaner, ofte kendt som sundhedsvæsen, der deler ministerier. En populær plan er Medi-Del. Disse planer er ikke ACA-kompatible og dækker ofte ikke visse omkostninger til sundhedsvæsenet, f.eks. Imidlertid har de ofte lavere præmier end andre planer.
Hvis du har brug for kortvarig dækning for at komme dig igennem, skal du undersøge AgileHealthInsurance. Mange af deres sundhedsmuligheder koster $ 99 pr. Måned eller mindre.

Bonustips: Åbn en sundhedssparekonto (HSA)

Nogle sundhedsforsikringsplaner giver dig muligheden for at åbne en sundhedsbesparelseskonto (HSA), en skattefri investeringskonto, som du kan bruge til at spare penge til sundhedsomkostninger. Hvis din plan ikke giver dig denne mulighed, kan du åbne en HSA igennem Livlig. Du kan derefter bruge en HSA sammen med en højt fradragsberettiget sundhedsforsikringsplan - for eksempel i 2019 skal individuelle egenandele i planen variere fra $ 1.350 til $ 6.750 for at kvalificere sig, og egenkapitalfradrag for familieplaner skal være fra $ 2.700 til $ 13.500.

Ideen er enkel: Du køber en helbredsforsikring med lave månedlige præmier og lægger derefter penge til side i HSA som en nødsituationskasse for at dække den høje egenandel, hvis du pådrager dig massiv medicinsk regning.

Det giver en overbevisende mulighed, i det mindste for raske mennesker med få aktuelle medicinske behov. Gør dem endnu mere attraktive tilbyder HSA'er tredobbelt skattebeskyttelse: bidrag er skattefrie, indtægterne vokser skattefrit, og udbetalinger er skattefrie, hvis du bruger dem til medicinske udgifter.

2. Gør-det-selv-pensioneringsplaner

Sammen med en sundhedsforsikring er mange mennesker afhængige af deres arbejdspladser for pensionsydelser. Selvom traditionelle pensionsplaner, der finansieres af arbejdsgivere, er sjældne i disse dage, gør mange arbejdstagere det meste af deres pensionsopsparing gennem arbejdspladsplaner såsom en 401 (k) eller 403 (b). Disse planer giver dig mulighed for at afsætte penge fra din indkomst før skat til pensionering og ikke betale nogen skat på dem, indtil du trækker dem ud. Som et plus vil mange arbejdsgivere matche dine bidrag til disse planer, mindst op til et vist beløb hvert år.

Hvis du er selvstændig, kan du ikke bidrage til en arbejdspladsplan. Der er dog andre måder, du kan spare til pension på egen hånd. Du kan ikke drage fordel af matchning af arbejdsgivere, men du kan stadig få de samme skattemæssige fordele, som du får fra en arbejdspladsplan.

IRAS

Den enkleste måde at afsætte penge til pension på egen hånd er gennem en individuel pensionskonto eller IRA. Disse planer har skattemæssige fordele, der hjælper dig med at opbygge besparelser hurtigere. De findes i to hovedtyper: traditionelle IRA'er og Roth IRA'er. Begge disse konti kan oprettes via en mægler som Du investerer af J.P. Morgan.

En traditionel IRA har de samme skattemæssige fordele som en 401 (k). Du finansierer det med dollars før skat, og pengene fortsætter med at akkumuleres skattefrit, indtil du når pensionsalderen, som i øjeblikket er defineret som 59½ år gammel. Hvis du trækker nogen penge inden da, skal du betale skat af dem med det samme sammen med en 10% -straf. Det kræves, at du begynder at tage penge ud - og stoppe med at lægge noget i - når du bliver 70½ år.

En Roth IRA er som en traditionel IRA vendt på hovedet. Du finansierer det med dollars efter skat, men du betaler ingen skat på pengene, når du trækker dem ud. Du kan til enhver tid trække pengene ud uden at betale skat eller sanktioner, men du kan også lade dem stå på kontoen - og fortsætte med at yde bidrag - så længe du vil. Du kan dog overhovedet ikke bidrage til en Roth IRA, hvis din indkomst er over en bestemt grænse, som i 2019 er $ 137.000 for enlige mennesker og $ 203.000 for par.

Begge typer IRA har grænser for, hvor meget du kan bidrage med. For 2019 er grænsen $ 6.000 plus et “indhentet” bidrag på $ 1.000, hvis du er 50 år eller ældre. Du kan åbne begge kontotyper hos ethvert investeringsselskab. Hvis du vælger en online mæglervirksomhed, kan du oprette en IRA på få minutter.

Planer for selvstændige

IRA'er er tilgængelige for alle, også folk, der allerede har et fuldtidsjob med sin egen pensionskonto på arbejdspladsen. Men hvis du er selvstændig, har du flere ekstra muligheder. Disse planer er lidt sværere at oprette end en traditionel eller Roth IRA, men de kan give dig mulighed for at afsætte mere af din indkomst skattefri.

Planer specifikt til selvstændige er:

Solo 401 (k). Denne type plan er beregnet til selvstændige uden andre ansatte. Det fungerer ligesom en arbejdsplads 401 (k) -plan, med en nøgleforskel: Du er både arbejdsgiveren og den ansatte. Som medarbejder kan du bidrage med op til $ 19.000 om året eller 100% af din indtjening, alt efter hvad der er mindre. Som arbejdsgiver kan du yde et ekstra bidrag på op til 25% af din indkomst. Den samlede grænse for, hvor meget du kan bidrage til en solo 401 (k), er $ 56.000 pr. År plus et ekstra $ 6.000, hvis du er 50 år eller ældre. Du kan indstille en Solo 401 (k) på få minutter med Rocketdollar.
Roth Solo 401 (k). Dette er Roth-versionen af solo 401 (k). Du bidrager med dollars efter skat og trækker derefter pengene skattefrie ved pensionering. I modsætning til en Roth IRA tillader det dog ikke, at du trækker penge tidligt uden straf. Begge typer konti kræver mere skatterelateret papirarbejde end en IRA.
SEP IRA. En forenklet medarbejderpension individuel pensionskonto eller SEP IRA har de samme bidragsbegrænsninger som en solo 401 (k), men det er lettere at oprette og vedligeholde. Skattemæssigt fungerer det som en traditionel IRA; der er ingen Roth-version. En ulempe er, at hvis du har andre medarbejdere udover dig selv, skal du også bidrage til deres SEP-IRA'er. Hvis du er interesseret i en SEP IRA, kan du åbne en konto hos TD Ameritrade.
ENKEL IRA. For ejere af små virksomheder kan en besparelsesinsitiv matchplan for medarbejdere eller ENKEL IRA være et bedre valg. Med denne plan behøver du ikke at finansiere dine medarbejders planer selv, selvom du typisk er nødt til at yde et matchende bidrag. Imidlertid er de årlige bidragsgrænser for denne plan meget lavere - op til $ 19.000 i 2019 med et $ 3.000 indfangningsbidrag.
Definerede fordelplaner. Gammeldags pensionsordninger, der betaler dig en bestemt indkomst ved pensionering, er ikke helt døde. Det er stadig muligt at få en ved at finansiere den selv. Ydelsesbaserede ordninger kan give dig mulighed for at afsætte flere dollars før skat hvert år end nogen anden type plan. De er dog komplicerede og dyre at opsætte og vedligeholde, og kun et par mæglere tilbyder dem. Og hvis du har ansatte, skal du også bidrage til pensioner for dem.

3. Gør-det-selv sygefravær

Hvis du har et fuldtidsjob, tillader din arbejdsgiver sandsynligvis dig et vist antal sygedage om året. Hvis du får forkølelse eller forstuder din ankel, kan du tage dig fri til at komme dig og stadig få betalt. Men når du arbejder for dig selv, er det ikke en mulighed. Du skal tage det stressende valg mellem at prøve at arbejde, mens du er syg, hvilket ikke altid er muligt, eller at miste indkomst.

Du kan dog gøre dette valg lettere for dig selv ved at planlægge forude. Her er et par strategier, der kan hjælpe:

Pas på dit helbred. Du mister færre dage til sygdom, hvis du holder dig sund. Spis rigtigt, træner og undgå tobak. Vask dine hænder ofte, især i sæsonen med forkølelse og influenza. Og sørg for, at du er ajour med alle vaccinationer, inklusive en årlig influenza skud.
Plan for syge dage. Uanset hvor forsigtig du er, kan du ikke fjerne enhver risiko for at blive syg. Hvad du kan gøre er at antage, at du får brug for et vist antal sygedage - f.eks. Otte om året - og tager dem med i, når du planlægger din arbejdsplan. For eksempel, lad os sige til din aktuelle timeløn, at du har brug for i gennemsnit 30 fakturerbare arbejdstimer hver uge for at få enderne til at mødes. Hvis du øger det til 31 timer om ugen, når du er sund, vil de ekstra timer tilføje op til omkring otte dages arbejde værd i løbet af året - nok til at kompensere for otte dage fri, når du er syg.
Opret en sygefraværsfond. Tag de penge, du tjener fra den ekstra times arbejde hver uge, og læg dem til side på en separat bankkonto. Du kan bruge en højafkastkonto fra CIT Bank så det vil tjene interesse. Dette vil være din sygefraværsfond. Når du skal tage fri fra jobbet, kan du tage penge ud af denne konto for at holde de regninger, der er betalt, indtil du er tilbage på dine fødder. Alternativt kan du tilføje og trække din nødfond til dette formål.
Hold din tidsplan fleksibel. Selv hvis du har masser af penge i banken, er det svært at tage en sygedag, hvis du har en stor frist truende. For at undgå at ende i denne situation, prøv at planlægge et lille spillerum i dine arbejdsopgaver. Hvis du tror, at et job vil tage dig fem dage at gennemføre, skal du love at få det gjort om syv. På den måde vil du ikke gå glip af din frist, hvis du skal tage en dag eller to fri.
Bliv ved planen. At have ekstra tid i din tidsplan hjælper naturligvis ikke, hvis du bruger det som en undskyldning for at udsætte for at komme i gang med et projekt. Hvis du ikke er syg, skal du holde dig til din arbejdsplan og undgå udsættelse. Hvis du forventer, at en opgave tager dig fem dage, skal du arbejde jævnligt på det i fem dage. At få det gjort tidligt er ikke et problem; at vende det sent er.

4. Gør-det-selv-ferie

Hvis det at være selvstændig erhvervsdrivende gør det svært at tage en fridag, når du er forkølet, gør det det endnu sværere at tage en hel uge på ferie. At arbejde hele året uden pause er dog ikke den bedste løsning for dit helbred eller lykke. Regelmæssige ferier reducerer dit stressniveau, forhindrer udbrænding af job og kan endda beskytte dig mod sygdom. En undersøgelse fra 2000 i psykosomatisk medicin viste, at årlige ferier reducerede dødsfrekvensen af alle årsager for mænd med risiko for hjertesygdomme, f.eks..

Du kan frigøre den tid og penge, du har brug for til en ferie, ved at følge de samme strategier, der er anført ovenfor for sygedage i større skala. For eksempel kan du blokere tid i din tidsplan for ferier og planlægge dine arbejdsopgaver, så de ikke overlapper hinanden med din fritid. For at kompensere for den tabte løn, skal du lægge nogle ekstra timer på andre tidspunkter gennem året.

Til sidst, sammen med din sygefraværsfond, opretter du en speciel feriefond. Brug pengene på denne konto til at dække alle dine ferieudgifter: udgifterne til selve turen og omkostningerne til din mistede løn. Du kan strække disse penge yderligere ved at lede efter måder at spare penge på din ferie, så du ikke behøver at arbejde så mange ekstra timer for at betale for det.

Bonustips: Overvej både lange og korte ture

Hvis dit job giver dig mulighed for at kommunikere og indstille dine egne timer, er der et par ekstra måder, du kan klemme ind i en ferie på uden at reducere din indkomst markant.

Hvis du planlægger det rigtigt, kan du nyde en lang weekend væk uden faktisk at gå glip af nogen arbejdstid. I den uge, der går op til den lange weekend, kan du få fem dags værdi af arbejde udført på fire dage ved at arbejde længere. Du kan også lægge ekstra tid den følgende uge til at gøre op, hvis det er nødvendigt. Og tre eller fire dage er en kort nok periode, som du ikke behøver at bekymre dig om at gå glip af noget for vigtigt.

Alternativt kan du gå til det andet ekstreme og tage lange arbejdsrejser. Du kan muligvis ikke tage en måned væk fra arbejdet, men hvis du kan tage dit arbejde med dig, kan du arbejde om dagen og spille turist om aftenen og i weekenderne. I stedet for at bo ud af et hotelværelse og spise hvert måltid ude, skal du booke en lejlighed på Airbnb og lave de fleste af dine måltider i. Eller tage det et skridt videre og tjek disse måder at rejse rundt i verden gratis for at lære, hvordan du kan spare på indkvartering, transport eller begge dele.

Det endelige ord

Lige nu er flertallet af amerikanske arbejdstagere stadig i stand til at få fordele ved deres job. Imidlertid forventer mange økonomer, at dette vil ændre sig i fremtiden, når koncertøkonomien fortsætter med at vokse. New York Times rapporterer allerede, at mange virksomheder outsourcerer store dele af deres forretning til underleverandører - enkeltpersoner eller små virksomheder, der ikke tilbyder de samme fordele som store. Hvis denne tendens fortsætter længe nok, er det ikke bare en vigtig færdighed at få succes som freelancer at finde ud af, hvordan man finansierer dine egne fordele; det vil være vigtigt for alle arbejdstagere.

Ser du dig selv som en del af spilleekonomien? Hvis ja, hvad gør du for fordelene?