Sådan bruges automatiske sparekonti og apps til at opbygge rigdom med mindre stress

Problemet er fristelse. Det er svært at forhindre at bruge penge, når det sidder lige der på din kontrolkonto. Der ser altid ud til, at du har brug for de penge til. Inden du ved det, er du knust indtil din næste lønningsdag.

Det er her, automatiske opsparingsplaner kommer ind. De lader dig automatisk afsætte en del af hver måneds indtjening på en separat sparekonto, hvor det er sværere at nå.

Fordele ved en automatisk besparelsesplan

De fleste behandler besparelser som en eftertanke. De indbetaler hele deres lønseddel på en kontrolkonto, og de tager penge ud af denne konto for at betale regningerne. Deres besparelser er uanset hvad der er tilbage til slutningen af måneden. Desværre betyder det ofte, at de ikke sparer overhovedet.

Derimod betaler du dig selv med automatiske besparelser først. En del af din lønseddel går direkte i besparelser og rammer aldrig overhovedet din kontrolkonto.

At gemme på denne måde har flere fordele:

Det holder dine besparelser separate. Som det gamle ordsprog siger: "Uden for syne, ud af sindet." Når du opbevarer dine besparelser på en separat konto, tænker du ikke længere på det som at bruge penge. Pengene er der stadig, hvis du har brug for dem, men du brænder ikke bare igennem dem uden at tænke over.
Det danner sparsommelige vaner. At sende en del af enhver lønseddel lige i besparelser tvinger dig til at få ender til at mødes med det, der er tilbage. Over tid kommer du i vanen med at leve på mindre. Når du er vant til det, går du måske ikke engang glip af de ekstra penge.
Det er ubesværet. Når du først har oprettet din automatiske opsparingsplan, fortsætter den af sig selv uden hjælp fra dig. Der er intet at huske og ingen matematik at gøre. I stedet for at gætte dig selv og spørge, hvor meget du har råd til at afsætte hver måned, kan du læne dig tilbage og lade dine besparelser tage sig af sig selv.
Du kan gemme til flere mål. Folk sparer af mange forskellige grunde. For eksempel forsøger du måske at oprette en nødfond, afsætte penge til pensionering og spare op til en ferie. Med automatisk besparelse kan du forfølge alle disse mål på én gang. Du kan oprette flere sparekonti, et for hvert mål og overføre et fast beløb til hver enkelt hver måned. Dette gør det nemt at holde alle dine opsparingsmål på sporet.

Sådan konfigureres en automatisk besparelsesplan

For at starte en automatisk opsparingsplan har du brug for to separate konti: opsparing og kontrol. Kontrolkontoen er til dine daglige pengepenge. Dette er den konto, du bruger til at dække regninger og eventuelle ekstramateriale. Den anden konto er, hvor dine besparelser vil vokse med tiden.

Sådan opretter du en grundlæggende automatisk opsparingsplan:

Opret en sparekonto. Hvis du ikke allerede har en sparekonto, skal du åbne en. Link derefter dine opsparing og kontrol af konti, så du frit kan overføre penge mellem de to. Den nemmeste måde at gøre dette på er at oprette din sparekonto i den samme bank, hvor du har din kontrolkonto. Brug af en bank, der kun er online som Ally Bank eller Capital One 360, kan give dig en bedre rente. Det gør det også sværere for dig at få dine besparelser - hvilket gør dig mindre tilbøjelige til at dyppe ned i dem.
Opsæt direkte indbetaling. Sørg for, at din løncheck indbetales direkte på din sparekonto - ikke din kontrolkonto. Hvis din arbejdsplads ikke tilbyder direkte indbetaling, skal du indsætte din lønseddel på sparekontoen, når du modtager den. (Dette fungerer sandsynligvis ikke med en bank, der kun er online, så du bliver muligvis nødt til at oprette en sparekonto i din lokale bank i stedet.)
Find ud af dine udgifter. Se på dit personlige budget (vi anbefaler at bruge Personal Capital til dit budget), og find ud af, hvor mange penge du har brug for hver måned til at dække alle dine almindelige omkostninger. Naturligvis, hvis svaret på det spørgsmål er hver krone du tjener - eller mere - skal du skære ned et sted, hvis du vil spare. Se efter måder at spare penge på, såsom at skære ned i energiforbruget i hjemmet, bruge mindre på dagligvarer og finde billig underholdning. Del dine samlede udgifter ned til et niveau, der giver mindst en smule besparelser hver måned. Du kan bruge Trim-appen til at finde tilbagevendende udgifter, som du muligvis kan eliminere.
Opdel det samlede antal. Når du har fundet ud af, hvor meget du har brug for hver måned til dine regninger, skal du opdele det samlede beløb i mindre beløb, der kan komme ud af hver lønseddel. Antag f.eks., At du har brug for $ 1.800 pr. Måned for alle dine udgifter, og du får betalt $ 500 hver uge. I dette tilfælde skal du planlægge at foretage en $ 450-overførsel ud af dine besparelser hver uge. Det giver dig $ 50 ud af enhver lønseddel for opsparing - i alt $ 200 pr. Måned.
Indstil automatiske udtag. Konfigurer automatiske udtag for at trække det beløb, du har brug for hver uge, fra dine opsparinger til din kontrolkonto. Sørg for at konfigurere disse overførsler til at gennemgå et par dage efter, at din løncheck kommer ind. Hvis du f.eks. Får betalt på fredag, skal du konfigurere overførslen til den følgende mandag eller tirsdag. På den måde kan du være sikker på, at pengene er der i dine besparelser, når du trækker dem ud, og du vil ikke risikere et heftigt bankgebyr for at trække din konto.
Overvåg resultaterne. I løbet af de næste par måneder skal du holde styr på, hvor godt din plan opfylder dine behov. Hvis du finder ud af, at du kæmper for at få ender mødes hver måned, kan du sprænge mængden af din ugentlige tilbagetrækning for at give dig selv mere vejrtrækningsrum. På den anden side, hvis du finder ud af, at du bruger ganske lidt mindre, end du lægger på kontrol, skal du skære ned tilbagetrækningen og lade de ekstra penge blive i besparelser.
Lad det ride. Nu skal du bare lade dine besparelser være i fred for at vokse. Du kan trække på det, hvis der er en reel nødsituation, men dukkert ikke i det, når du er lidt kort på kontanter. Brug i stedet pengene på din kontrolkonto til alle dine regelmæssige udgifter. Hvis der er nogle penge tilbage på den konto, efter at alle dine regninger er betalt, kan du være velkommen til at bruge dem uden skyld. Dine besparelser for måneden er allerede taget sig af - sikkert i deres eget lille lille rede.

Andre måder at gemme automatisk på

Antag, at du går gennem listen ovenfor, og når du kommer til trin 3, rammer du en ulempe. Du ser på dit budget på hvilken som helst måde, og uanset hvordan du justerer det, kan du ikke klare at skubbe mere end et par dollars besparelser ud af enhver lønseddel. Med så lille opsparing synes det ikke engang værd at være besværet med at oprette en automatisk opsparingsplan.

Giv ikke op endnu. At sætte et engangsbeløb ud af hver lønseddel er en god måde at gøre besparelser automatisk på - men det er ikke den eneste måde. Der er alle former for specielle apps og programmer, du kan bruge til at spare mindre beløb her og der gennem hele måneden. Her er nogle af de bedste apps til at automatisk gemme en del af din rutine.

1. Hold ændringen

Nogle mennesker sparer ekstra penge ved at betale for alt kontant og lomme alle de mønter, de får i skift. I slutningen af dagen stash de alle disse mønter i en stor krukke. Når krukken fyldes op, tager de den til banken og deponerer det hele i opsparing.

Dette system er enkelt, men det har sine ulemper. For det første er en stor krukke på din kommode let at dyppe i, hvis du tilfældigvis har brug for et par ekstra bukke. De fleste banker får dig også til at tælle og indpakke alle disse mønter, før du deponerer dem, hvilket er en besvær.

Keep the Change-programmet fra Bank of america tilbyder en lettere måde at gemme din ændring på. For at bruge det skal du have både kontrol- og opsparingskonti i Bank of America, samt et betalingskort, der er knyttet til kontrol. Når du tilmelder dig programmet, starter banken automatisk afrunding af alle dine betalingskortkøb til den nærmeste dollar. Ændringen går direkte ind på din sparekonto.

Antag f.eks., At du går i supermarkedet og bruger $ 32,34 på dagligvarer med dit betalingskort. Banken afrunder dette køb op til $ 33, som kommer ud af din kontrolkonto. De ekstra $ 0,66 går til besparelser.

Det er ikke et stort beløb - men når du multiplicerer det med alle de køb, du foretager om en måned, kan det tilføjes hurtigt. Og det bedste er, da hver roundup er så lille, går du ikke glip af pengene.

Største fordel: Programmet er let at bruge. Alt hvad du skal gøre er at købe ting med dit betalingskort og se dine besparelser vokse.

Største ulempe: Det er kun tilgængeligt for Bank of America-kunder. Du skal også bruge et betalingskort, som ikke har de samme tilbagebetalingsfordele ved kreditkort.

2. Klokkeslæt

Chime er en anden online bank med sin egen automatiske opsparingsapp. Det giver to forskellige måder at gemme:

Gem, når du bruger. Dette er et andet roundup-program som Keep the Change. En Chime-konto leveres med et Chime Visa-debetkort, og køb med dette kort afrundes til den nærmeste dollar. Det overskydende går fra din brugerkonto (som en kontrolkonto) til en separat Chime Saving-konto. Som en ekstra fordele betaler Chime dig en 10% bonus hver fredag på alle de penge, du har sparet ved at afrunde. Denne bonus er begrænset til $ 500 pr. År.
Gem, når du bliver betalt. Du kan også bruge Chime som en almindelig automatisk opsparingsplan. Hver gang du modtager en lønseddel, kan du automatisk indsætte 10% af den på din Chime Savings-konto.

Største fordel: Chime giver dig flere måder at automatisere dine besparelser på. Du kan gemme både når du tjener, og når du bruger. Ifølge Chime, hvis du bruger dit Chime-kort i gennemsnit to gange om dagen, kan du forvente at spare omkring $ 400 pr. År.

Største ulempe: Interessen for Chime Savings-konti er meget lav. I øjeblikket er det sat til 0,01% APY - cirka en hundredeedel af, hvad du kan tjene på en typisk online opsparingskonto.

3. Æblinger

Agern tager automatisk besparelse til næste niveau. I stedet for bare at placere dine penge på en sparekonto, investerer appen dem i en blanding af forskellige børshandlede fonde (ETF'er).

Acorns investerer i seks forskellige ETF'er: store virksomheder, små virksomheder, statsobligationer, erhvervsobligationer, fast ejendom og udenlandske aktier i udviklingslande. Det deler dine penge op mellem disse seks fonde baseret på din indkomst, nettoværdi og risikotolerance.

Der er flere forskellige måder at investere med Acorns på:

Afrunding. Ligesom andre automatiserede opsparingsapps kan Acorns forbindes til dit kreditkort eller betalingskort. Når du foretager et køb, afrunder appen det samlede beløb og placerer ændringen på din Acorns-konto.
Engangs og gentagne investeringer. Du kan overføre ekstra penge til din Acorns-konto, når du vil. Du kan også overføre faste beløb til din Acorns-konto dagligt, ugentligt eller månedligt.
Fundet penge. Acorns er ikke kun en spareapp - det er også et belønningsprogram. Det har partnerskaber med 25 virksomheder, herunder Apple, Hulu, Groupon og Walmart. Når du foretager et køb med et af disse mærker ved hjælp af dit Acorn-linkede kort, lægger virksomheden penge på din Acorn-konto.
Henvisninger. Endelig kan du tjene penge ved at henvise dine venner til Acorns. Hver gang en ven tilmelder sig ved hjælp af en speciel investeringskode sendt af dig, udbetales en bonus på din konto. Det samlede beløb, du kan tjene gennem fundne penge og henvisninger kombineret, er $ 100 pr. År.

Største fordel: Acorns tilbyder en nem måde for nye investorer at komme i gang med at investere, selvom de ikke har meget kontanter til rådighed.

Største ulempe: I modsætning til andre automatiserede opsparingsapps er Acorns ikke gratis. Det opkræver et gebyr på $ 1 om måneden, hvis din saldo er under $ 5.000. Ved saldi over $ 5.000 betaler du 0,25% pr. År.

4. Qapital

Qapital er en online sparebank med et twist. Det betaler ikke nogen renter på dets FDIC-forsikrede sparekonti, men det tilbyder en automatiseret opsparingsapp, som du kan tilpasse til dine behov.

For at bruge appen knytter du et betalingskort - debet eller kredit - til din Qapital-konto. Når du handler med dette kort, kan det derefter udløse en overførsel til dine besparelser. Du kan indstille dine egne regler for, hvor mange penge du vil overføre, og hvornår.

Eksempelregler inkluderer:

Roundup-reglen. Denne regel fungerer som Keep the Change. Hver gang du foretager et køb, afrunder appen det, og det ekstra går til din Qapital-konto. Dette er den mest populære opsparingsregel blandt Qapital-brugere. Ifølge Qapital sparer den gennemsnitlige bruger $ 44 om måneden ved at følge den.
Reglen om skyld. Alle har en skyldig fornøjelse, som fastfood eller overpris cocktails. Med denne regel lægger du den dårlige vane til at arbejde for dig. Hver gang du forkæler dig med din skyldige fornøjelse, overføres et fast beløb til din Qapital-konto. Bortset fra besparelserne, hjælper denne regel dig med at holde øje med, hvor meget du forkæler dig, og måske få vanen under bedre kontrol.
Reglen om mindre forbrug. Denne regel er en anden måde at få fat på dine udgifter. Sig, at du synes, du bruger for meget på et bestemt sted, som film eller en favorit tøjbutik. Med denne regel indstiller du et loft for, hvor meget du vil bruge på det sted i en måned. Så hvis du formår at komme ind under denne grænse, går resten til besparelser.
Sæt og glem regel. Denne regel er den enkleste af alle. Du arrangerer bare at overføre et fast beløb til din Qapital-konto regelmæssigt: dagligt, ugentligt eller månedligt.
Din egen regel. Qapital har også sin egen kanal på IFTTT. Denne webbaserede service måler aktiviteten i alle dine andre konti, f.eks. Facebook og Fitbit, og udløser en begivenhed, når visse betingelser er opfyldt. Når du forbinder Qapital til IFTTT, kan du vælge at udløse en overførsel baseret på stort set alt. Du kan gemme, når du opfylder et fitness-mål, når du tjekker poster på din huskeliste, eller endda når vejret er solskin.

Største fordel: Qapital er let at skræddersy til dine behov, så du kan gemme når og hvor du vil.

Største ulempe: Alle dine besparelser går til en Qapital-konto, der ikke tjener nogen rente. Lige nu, med rentesatser for besparelser, der næsten ikke overstiger 1% APY, er det ikke så stor. Det kan dog være, hvis renten stiger.

5. Dobot

Dobot er endnu en online sparebank med en linket app. Dobot-appen fungerer dog lidt anderledes end andre. Når du linker Dobot til din kontrolkonto, indstiller du et specifikt mål, du vil gemme til. Du angiver det nøjagtige dollarbeløb, du har brug for, og hvornår du har brug for det.

I modsætning til andre besparelsesapps justerer Dobot det beløb, du sparer fra uge til uge. Én gang om ugen kontrollerer Dobot saldoen på din kontrolkonto og sammenligner den med det, du har brugt. Det tilslutter disse oplysninger til en speciel opsparingsalgoritme for at finde ud af, hvor mange penge du har råd til at placere i opsparing. Derefter overfører det dette beløb til din FDIC-forsikrede Dobot-opsparingskonto.

Dobots algoritme er designet til at sikre, at du aldrig mangler kontante kontanter. Du kan dog altid overføre penge tilbage fra Dobot til kontrol, når du vil. Ud over at automatisere dine besparelser, sender Dobot dig regelmæssige tekster for at fortælle dig, hvordan du skrider mod dit mål. Det giver opmuntring til at fortsætte og rådgivning om, hvordan man sparer mere.

Største fordel: Dobots algoritme er designet til at sikre, at du kun sparer så meget, som du har råd til. På den måde risikerer du aldrig at trække din checkkonto.

Største ulempe: Ligesom Qapital tilbyder Dobot ikke nogen interesse for dine opsparing.

Det endelige ord

Det bedste ved en automatiseret opsparingsplan er, at du kan "indstille den og glemme den." Når du har konfigureret det, tager dine besparelser sig selv. Den eneste gang, du har brug for at ændre din plan, er, når der er en ændring i dine økonomiske forhold. For eksempel, hvis du gifter dig eller starter en familie, skal du justere din opsparingsplan, så den passer til dine nye husholdningsudgifter.

Nogle ændringer behøver dog ikke at påvirke din plan. For eksempel, hvis du får en forhøjelse på arbejdspladsen, behøver du ikke ændre din plan for at sende de ekstra penge til din kontrolkonto. Du kan bare fortsætte som du er og lade de ekstra penge gå ind i dine opsparinger. Når alt kommer til alt, bare fordi din indkomst går op, betyder det ikke, at dine udgifter skal.

Hvis det lyder som ikke sjovt for dig, kan du gå på kompromis. Juster dine regelmæssige udbetalinger for at bruge nogle af dine øgede indtægter som at bruge penge, mens du lader resten af det blive i besparelser. På den måde kan du nyde et par ekstra luksusforhold og øge din månedlige besparelse på samme tid.

Bruger du en automatiseret opsparingsplan? I så fald har du andre tip til succes?