Sådan bruges genindlæste forudbetalte kort til budgettering og når det giver mening

Jeg er den første til at indrømme, at jeg ikke altid er tro mod mit personlige budget. Mens jeg er sparsom af natur, har jeg svage steder, som lejlighedsvis dejligt måltid ude eller live sportsbegivenhed. Nogle måneder gør disse laster det sværere for mig at nå mine økonomiske mål.

Trøsten er, at jeg langt fra er alene i denne situation. Af flere årsager finder mange forbrugere det vanskeligt at holde sig til deres månedlige udgiftsbudgetter. Men hvad nu hvis der var en anden måde?

Budgettering med genindlæste forudbetalte kort

Tro det eller ej, der er anden måde. For mange forbrugere, inklusive dit virkelig, kan et genindlæst forudbetalt betalingskort gøre det lettere at opretholde disciplin og kontrollere udgifter. Forudbetalte kort er ikke kreditkort. De er heller ikke traditionelle betalingskort, der er bundet til din bankkonto og dermed har adgang til alle de midler, der er indeholdt i.

Forudbetalte kort starter med en nulbalance og skal indlæses med kontanter, før de bruges til køb, regninger og andre udgifter. Når kortets saldo falder til nul igen, kan du ikke bruge det, før du lægger flere penge på kortet (svarende til et gavekort). Med andre ord har alle forudbetalte kort en indbygget bremse til forbrug. Det gør det nemt at indlæse kortet med kun de midler, du har brug for til at dække dine daglige udgifter i en given periode, normalt en uge eller måned, og reducere risikoen for overskydende udgifter.

Med dette i tankerne er et forudbetalt kort ideelt til styring af de daglige udgifter, du håndterer i løbet af en typisk måned, inklusive dagligvarer, tøj, forsyningsselskaber og underholdning. Du kan bruge dit forudbetalte kort hos en hvilken som helst forhandler eller tjenesteudbyder, der accepterer kortets markering, dvs. Visa (med andre ord, et Visa-mærket forudbetalt kort er godt overalt, hvor du ser et Visa-logo i registeret eller online kasseside).

Derfor kan det for nogle være en passende erstatning for et traditionelt debet- eller kreditkort. Derudover har mange kort online, mobilvenlige kontodashboards, der replikerer bankkontodashboards, så du kan udføre grundlæggende funktioner såsom pengeoverførsler og balancechecks.

Imidlertid tjener forudbetalte kortsaldo ikke renter, så dit kort er ikke en passende erstatning for en sparekonto. Bortset fra mellemfristede udgifter, såsom ferier og ferieshopping, anbefales det ikke at bruge et forudbetalt kort til at spare penge overhovedet. For nødfonde, uddannelsesbesparelser og pensionsopsparing er andre køretøjer - såsom traditionelle opsparingskonti og IRA - er bedre egnede.

For nylig tog jeg springet ned i månedlig udgiftsbudgettering med genindlæste forudbetalte kort. Jeg dimensionerede fordele og ulemper ved at bruge forudbetalte kort til at kontrollere udgifterne, kiggede hårdt på mine personlige daglige udgifter og gik sammen med Visa Clear Forudbetalt at tilmelde dig Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, et af flere kort, der er en del af Visa Clear Prepaid-programmet. Efter en kort læringsperiode oprettede og afsluttede jeg en 30-dages budgetteringsudfordring, der så mig bruge mit Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort til mine daglige husholdningsudgifter i løbet af en måned.

Her er hvad jeg lærte før, under og efter dette personlige økonomieventyr.

Sådan fungerer forudbetalte kort

Valgmuligheder og omkostninger til ilægning og genindlæsning af dit kort

Når du først får dit kort, skal du indlæse det med kontanter. Der er flere måder at gøre det på. Nogle udstedere, herunder Green Dot og andre i Visa Clear Prepaid-programmet, frafaler gebyrer for den første belastning, uanset hvordan det opnås.

For efterfølgende belastninger (kendt som genindlæss) gælder undertiden gebyrer. Disse varierer efter kortudsteder, korttype og indlæsningsmetode.

Indlæs / genindlæs metoder og omkostninger inkluderer:

Direkte deponering. Direkte indskud fra en arbejdsgiver eller anden indkomstskilde (såsom universitet eller statskontor) er normalt den billigste metode. Det er vigtigt, at mange kort (inklusive kortene inden for Visa Clear Prepaid-programmet) giver dig muligheden for at deponere en del af eller hele din løncheck på dit kort, så du kan kontrollere det nøjagtige beløb, du modtager - og dermed det nøjagtige beløb, du kan bruge - hver lønperiode.
In-store depositum. Bringe kontanter til registret hos en deltagende forhandler, stryg dit kort og være på din vej (kendt som Reload @ the Register). De typiske omkostninger er $ 4,95 pr. Belastning.
Kontroller depositum hos Walmart. Du kan medbringe en fortrykt check (som f.eks. En løncheck eller kontrol med statens fordele) til de deltagende Walmart-servicetællere og deponere saldoen direkte på dit forudbetalte kort. Kontroller Walmart eller din kortudsteder's websted for at afgøre, om din lokale butik tilbyder denne service. Walmart-check-kontantgebyr gælder.
Online overførsel fra et andet forudbetalt kort. Nogle forudbetalte udstedere, inklusive Green Dot, giver dig mulighed for at overføre penge fra et andet forudbetalt kort via dit kontoudashboard. Dette er godt, hvis du har flere forudbetalte kort eller ønsker at modtage penge fra en ven eller kollega, der også bruger genindlæse forudbetalte kort. Disse overførsler er normalt gratis. (De er altid gratis med Green Dot-kort.) Du skal dog betale andre gebyrer (f.eks. Køb og månedlige vedligeholdelsesgebyrer) på hvert ekstra kort.
Bankkontooverførsel. Du kan overføre direkte fra din online betalingskonto ved at angive dit kontonummer eller betalingskortnummer. Der er typisk en forsinkelse på en til tre arbejdsdage med denne metode.

Andre vigtige kortgebyrer

Ud over at indlæse / genindlæse gebyrer, leveres forudbetalte kort med visse andre gebyrer. Mange er fælles for traditionelle kontrolkonti og betalingskort. Da det er i din økonomiske interesse at minimere din eksponering for disse gebyrer, skal du vælge et forudbetalt kort, der er gennemsigtigt om, hvornår du kan forvente et gebyr, og hvornår du ikke skal gennemføre dine normale budgetudgifter. For eksempel har kort, der er en del af Visa Clear Prepaid-programmet - inklusive mit Green Dot Reloadable Prepaid Visa-kort - klare gebyrplaner, der dækker alle potentielle gebyrer.

Gebyr for kortkøb. Afhængigt af hvordan du får dit kort, debiteres du muligvis et købsgebyr, der spænder fra $ 2 til $ 5, afhængigt af udsteder og købssted. Onlinekøb kommer normalt ikke med et gebyr. F.eks. Varierer Green Dots købsgebyrer i butikken fra $ 2,95 til $ 4,95, men online køb er gratis.
Månedlig vedligeholdelsesgebyr. Stort set alle forudbetalte kort opkræver et månedligt vedligeholdelsesgebyr, svarende til de vedligeholdelsesgebyrer for kontrol og opsparingskonto, der opkræves af nogle banker. Gebyrer er typisk i nærheden af $ 5 til $ 6. Mine Green Dot® genindlæse forudbetalte Visa®-kort er $ 5,95.
Uden-for-netværk ATM og banktællerudbetalinger. Mange forudbetalte kort, inklusive dem, der er en del af Visa Clear Prepaid-programmet, hører til gebyrfrie ATM-netværk, der afstår fra gebyrer for kontantudtrækning. Som de fleste banker opkræver imidlertid kortudstedere typisk for udbetalinger uden for netværket. Disse gebyrer varierer normalt fra $ 2 til $ 3. Green Dot opkræver $ 2,50. Nogle forudbetalte kort opkræver også personlige kontantudtræk i bankfilialer. Green Dot opkræver også $ 2,50 for denne service.
Balancekontrol. Hvis du har brug for at kontrollere din kortsaldo i en hæveautomat, skal du muligvis betale et mindre gebyr. F.eks. Opkræver Green Dot $ 0,50 pr. Balancekontrol. Du kan undgå dette gebyr ved at kontrollere din saldo fra din mobile enhed, som altid er gratis.
Udskiftning af mistet kort. De fleste udstedere opkræver gebyrer for tabte kortudskiftninger. Disse gebyrer varierer typisk fra $ 4 til $ 10. Green Dot's er $ 4,95.
Udenlandske transaktioner. Ligesom kreditkortudstedere tilføjer forudbetalte kortudstedere ofte et ekstra gebyr for transaktioner, der er foretaget uden for De Forenede Stater, typisk vurderet som en lille procentdel (2% til 4%) af transaktionens samlede beløb. Green Dots udenlandske transaktionsgebyr er 3% af det samlede transaktionsbeløb.

Det er vigtigt at bemærke, at nogle forudbetalte kort også kan reducere eller fravige disse gebyrer, når du foretager et minimum antal månedlige transaktioner, bærer en minimumssaldo eller opfylder andre kvalifikationer. For eksempel frafaldes mit Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card månedlige vedligeholdelsesgebyr, når jeg opretholder en minimumssaldo på $ 1.000 eller foretager 30 transaktioner pr. Måned.

Sådan hentes og indlæses dit kort

Det tager kun få minutter at få dit genindlæste forudbetalte kort. Der er to grundlæggende måder at gøre det på:

1. Online
De fleste udstedere giver dig mulighed for at tilmelde dig dit kort online. Sådan tilmeldte jeg mit Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort, en proces, der kun tog mig fem minutter. For at tilmelde dig online skal du bare navigere til kortudstederens websted og følge anvisningerne. Du skal indtaste grundlæggende personlige oplysninger, herunder dit navn, kontaktoplysninger og personnummer. Du skal også oprette et brugernavn, adgangskode og sikkerhedsspørgsmål, så du kan få adgang til din konto.

Efter afslutningen af tilmeldingsprocessen får du et midlertidigt kortnummer og får besked, hvornår du skal forvente dit fysiske kort i posten (normalt en til to uger). Før du afslutter tilmeldingsguiden, kan du også udskrive en direkte indbetalingsformular for at give din arbejdsgiver eller indbetale penge fra en ekstern konto eller kort. Den store ulempe ved online tilmelding er, at du ikke får et fysisk kort med det samme, selvom du kan bruge dit midlertidige nummer til online- og butikskøb (i butikken, kassereren skal simpelthen indsætte nummeret manuelt ). Den store fordel er manglen på et tilmeldingsgebyr.

2. I butik
Kort, der er berettigede til Visa Clear Prepaid-programmet, fås hos flere nationale detailkæder, herunder 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar og Dollar General. Medbring din indledende belastning kontant, og instruer ekspedienten at tilføje den til kortbalancen fratrukket købsgebyrer. Derefter får du et midlertidigt kort med et permanent kort, der skal følges i posten om en til to uger.

Det er vigtigt at bemærke, at med både online og kortkøb i butikken overføres dit midlertidige kort automatisk til dit permanente kort ved ankomsten. Du behøver ikke at bekymre dig om at bruge hver sidste cent på dit midlertidige kort, før det kommer i posten.

Sådan aktiveres og bruges dit kort

Efter at have modtaget dit midlertidige kort - og igen efter at have modtaget dit permanente kort - skal du registrere og aktivere det, inden du foretager køb. Besøg blot din kortudsteder's websted og følg anvisningerne. For Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card skal du bare vælge "Registrer / aktiver", og vælg derefter, hvordan du fik dit kort (online eller i butikken). Angiv kortnummer, sikkerhedskode og dine personlige oplysninger. Du kan blive bedt om at angive en pinkode og sikkerhedsspørgsmål, hvis du ikke allerede har gjort det.

Så snart dit midlertidige eller permanente kort er registreret og aktiveret, kan du begynde at bruge det med det samme hos enhver købmand, der accepterer Visa-kort, inklusive forsyningsudbydere og andre udstedere af regninger, og til at hæve kontanter i pengeautomater eller bankfilialer.

Tips til den daglige budgettering med forudbetalte kort

1. Brug direkte indbetaling til mere bekvemt og lavere omkostninger

Mange genindlæste forudbetalte kort leveres med flere indlæsningsmuligheder. F.eks. Giver Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort blandt andre metoder dig mulighed for at genindlæse dit kort via direkte indbetaling (fra en arbejdsgiver eller anden indkomstskilde), kontant indbetaling hos en deltagende forhandler, overføring af bankkonti og overførsel fra en anden forudbetalt kort.

Direkte indskud er gratis, mens andre genindlæssningsmetoder kommer med gebyrer, der kan variere nord for $ 6 pr. Belastning. Faktisk er direkte indskud blandt de billigste genindlæssningsmuligheder for mange genindlæste forudbetalte kort. Det er også det mest praktiske, da det kommer direkte fra din indkomstskilde og ikke kræver det mellemliggende trin med at få kontanter eller arrangere en elektronisk pengeoverførsel. Hvis du konstant er på farten, er det rart ikke at skulle bekymre dig om blyant i en anden forpligtelse på din overfyldte tidsplan.

2. Vælg et kort i et ekspansivt ATM-netværk

De fleste genindlæste forudbetalte betalingskort giver dig mulighed for at hæve kontanter i pengeautomater. Men ikke alle hører til omfattende gebyrfrie ATM-net, der ikke opkræver betaling for udtag.

Hvis du regelmæssigt har brug for kontanter, eller endda hvis du bare foretager en lejlighedsvis tilbagetrækning af pengeautomater, skal du gøre medlemskab af ATM-netværket til en vigtig faktor. Tilmelding til Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kort udbetalte big time i denne afdeling, da jeg nu har gebyrfri adgang til mere end 20.000 MoneyPass-pengeautomater. Andre kort, der er en del af Visa Clear Prepaid-programmet, hører til lignende brede netværk: PNC SmartAccess® Prepaid Visa®-kort har for eksempel gebyrfri adgang til mere end 7.300 pengeautomater med PNC-mærke.

3. Budget til de vigtigste poster først

Det er svært at bruge forudbetalte kort til at opretholde økonomisk disciplin, hvis du ikke har et klart greb om dine daglige udgifter. Den bedste måde at sikre, at du får dette greb, selv når nye udgifter opstår eller forsvinder, er at redegøre for dine vigtigste udgifter, før du går videre til mindre kritiske områder af dit budget..

Du kan oprette dit udgiftsbudget ved hjælp af et online-budgetteringsværktøj som Mint, et grundlæggende computerprogram som Excel eller endda gammeldags pen og papir. Lav blot en kategori for hver af følgende og tildele individuelle udgifter (som f.eks. Specifikke regninger) en linjepost inden for den passende en:

Gentagne regninger. Først skal du afsætte dine tilbagevendende månedlige regninger, både faste og variable: leje eller prioritetslån, kabel, internet, elektricitet, gas, vand, børnepasning osv. Da du ved nøjagtigt eller om, hvor meget hver af disse sætter dig tilbage, kan du pen deres faktiske omkostninger ind i dit budget på forhånd (med et par svingrum til variable udgifter, såsom elektricitet og gas).
Køb Udgifter. Angiv, hvad du forventer at bruge på køb hver måned. Opdel købsudgifter i to kategorier: væsentlig og skønsmæssig. Førstnævnte inkluderer ting som dagligvarer, tøj, skole eller arbejdsartikler (inklusive elektronik) og transport. Sidstnævnte inkluderer ting som underholdning, personlig elektronik og ikke-professionelle gebyrer (såsom gymnastikselskaber). Selvom dit budget forhåbentlig har plads til nogle skønsmæssige udgifter, skal du først fokusere på væsentlige udgifter.
Særlige budgetkategorier. Endelig skal du redegøre for særlige mål eller budgetkategorier, såsom kommende ferier og ferieudgifter. Det er okay, hvis du ikke har nogen specifikke besparelsesmål i øjeblikket. Det betyder bare, at du har mere tilbage i slutningen af måneden til andre udgifter.

Når dine udgifter er indstillet, skal du indstille direkte indbetaling til dit genindlæste kort, så du kun modtager det beløb, du har brug for for at dække dem (plus en lille pude) hver lønningsperiode. Ret resten til en anden destination, f.eks. En sparekonto. Hvis du finder ud af, at du simpelthen ikke kan dække dine grundlæggende udgifter med dette finansieringsniveau, eller at du har for meget tilbage i slutningen af perioden, kan du justere dit indbetalingsbeløb i fremtidige lønningsperioder.

4. Kontroller dine børns budgetter

Forudbetalte kort har dobbeltværdi for forældre. For det første er de gode til at holde børnenes ugentlige eller månedlige kvoter (og for ældre børn gælder det samme princip for leveomkostninger, mens de er ude på college). Indlæs blot hvert barns tildelte beløb på et deltagende købmandsregister - som du kan gøre, mens du handler - eller overfør saldoen fra dit eget forudbetalte kort.

For det andet og i relation hertil har forudbetalte kort en enorm uddannelsesværdi. Når du først giver dit barn kortet, skal du fortælle dem det ugentlige eller månedlige belastningsbeløb og gøre det klart, hvordan kortet fungerer (når de først har brugt deres tildelte midler i perioden, er der ikke flere penge på kortet). Hvis de er sparsommelige og afslutter perioden med penge, der stadig er på kortet, lykønsker du dem og lader den rulle over. Tal om en dejlig introduktionslektion om glæder ved at spare og værdien af penge.

5. Budget og spar til særlige udgifter

Mange mennesker bruger genindlæste forudbetalte kort til at spare på specielle udgifter, såsom en kommende ferie, ferie shopping eller et boligforbedringsprojekt.

Den bedste måde at gøre dette på er at arrangere direkte indbetaling (en gratis indbetaling med Visa Clear Prepaid) fra din arbejdsgiver eller anden indkomstskilde og finde ud af, hvor meget dine samlede indskud beløber sig til hver måned. Derefter skal du bestemme, hvad du sparer for, hvor meget det koster, og din tidsramme for at nå dette mål. Derefter bestemme, hvor meget du har brug for at spare hver måned for at nå dette mål, og sæt det beløb til side, inden du foretager resten af dit månedlige budget. Til sidst - og dette er et kritisk trin - overfører disse udtagne midler til et separat forudbetalt kort. Gentag denne overførsel hver måned, indtil du når dit mål.

Bemærk, at særlige udgifter er adskilte og adskiller sig fra din pensionsopsparing, undervisnings- og uddannelsesbesparelser og nødfonde. Det er aldrig en god ide at bruge disse typer opsparinger til at finansiere specifikke, ikke-nødbesparende mål, uanset hvor vigtige de synes.