Sådan maksimerer du din opsparingskurs - 12 tip til at spare mere penge

Hvad ingen fortæller dig, er hvor man kan finde de oprindelige penge at investere.

Det er fordi det er et svar, som ingen rigtig ønsker at høre: Du skal bo langt, langt under dine midler og gemme det. Du skal maksimere din opsparingsgrad, procentdelen af ​​din nettoindkomst, som du lægger til opsparing og investeringer.

Faktisk demonstrerede Charlie Bilello, forskningsdirektør hos det finansielle rådgivningsfirma Pension Partners, overfor Marketwatch, at din opsparingskurs har større indflydelse på din formue end afkast på investeringer, selvom ROI får al glamour og dækning i de finansielle medier.

Prisen for bygningsformue er en høj opsparingskurs, der tager disciplin. Det er ikke sjovt at køre en 7-årig Honda, mens dine kolleger og venner kører splinternye BMW'er. Men hvis du ønsker at opbygge ægte formue, er det tid til at blive seriøs over din opsparingskurs og begynde at piske penge til vækst- eller indkomstorienterede investeringer, der vil gøre dig virkelig rig i stedet for bare at være rig på dine venner.

Taktik for at maksimere din besparelsesgrad

At øge din besparelsesgrad handler delvis om budgettering, men at bruge mindre er mere et adfærdsproblem, end det er et matematisk problem.

Nogle af nedenstående tip er tricks eller hacks, der hjælper dig med at bruge mindre, mens du opnår en lignende livskvalitet. Nogle handler om at reducere spildte penge, andre om at automatisere opsparing og andre om at hæve din indkomst. Alle kræver en øget følelse af prioritet over for akkumulering af rigdom.

Husk, når du vil hæve din opsparingskurs, at det handler mere om at vedtage et tankesæt end det handler om en enkelt taktik eller handling. Hvis det er en prioritering for dig at holde op med Joneses, skal du ikke forvente at nogensinde spare mange penge, fordi der altid er nogen med en mere livlig livsstil, du sammenligner dig med.

Begynd med at internalisere et ønske om at opbygge reel velstand. Det kræver tålmodighed, tid og disciplin, hvoraf ingen er sexede. Men der er ingen mere effektiv måde at opbygge langtidsformue end ved at investere alle mulige cent i investeringer med høj ROI og lade afkastet sammensættes.

1. Indstil en målbesparelsesfrekvens, inden du indstiller dit budget

Når de fleste mennesker opretter et budget, starter de med deres udgifter. Derefter overvejer de at redde hvad der er tilbage. Det er som at fortsætte alle dine nuværende spisevaner, når du prøver at tabe dig. Det går glip af pointen: at skære.

Start i stedet med en målbesparelsesgrad, og jo højere den er, jo hurtigere kan du opbygge rigdom.

Overvej for eksempel pensionsopsparing. Dagens investeringsrådgivere anbefaler en besparelsesrate på 15% for voksne, der ønsker at arbejde på en normal karriere på 40 til 45 år, efterfulgt af en pensionering på 20 til 30 år med en tilbagetrækningsgrad på 4%. Se dette stykke på PlanAdviser for nogle af matematiske og ræsonnement bag den 15% baseline.

Men hvad nu hvis du ikke vil arbejde i 40 til 45 år? Enkelt: Øg din opsparingskurs for at skære væk i det antal år, du skal arbejde. Jeg har kendt lærere, der trak sig tilbage, før de fyldte 30 år ved at spare og investere 75% af deres indkomst.

Det første trin er at indstille en målbesparelsesrate. Vælg en procentdel, se på, hvad det giver dig at bruge, og budgetter derefter dine udgifter baseret på dette tal.

2. Automatiser dine besparelser

Husk, at spare flere penge er et adfærdsproblem. Jo mere du stoler på disciplin for at spare, jo mindre sandsynligt er det, at du når din målbesparelsesgrad.

I stedet for at stole på dig selv til kun at bruge et bestemt beløb, skal du få pengene ud af din kontrolkonto, inden du kan bruge dem. Min foretrukne teknik er at konfigurere automatiske gentagne overførsler, der skal finde sted hver gang du får betalt. På lønningsdag får du et direkte indskud, og inden for 24 timer er der en automatisk overførsel til din mæglerkonto, opsparingskonto eller gæld, du prøver at betale ned.

En anden måde at korralere din fremtidige adfærd er ved at placere din opsparing eller mæglerkonto lidt længere ude af syne og ude af sind. Indstil din opsparing eller mæglerkonto på en anden bank eller finansiel virksomhed end din hovedkontrolkonto, så du ikke kan se den på dit betjeningspanel, når du logger ind på din kontrolkonto's online bank.

Der er endda mobile apps, der automatiserer dine besparelser for dig. Læs om Qapital, Chime Bank og Digit som de vigtigste eksempler.

Hvis du investerer i aktier, skal du konfigurere automatiserede investeringer for at drage fordel af gennemsnittet af dollar-omkostningerne og reducere risikoen i din aktieportefølje. Det er det samme princip på arbejdet: Automatiser den “rigtige ting at gøre”, så du ikke bliver skør eller grådig og bliver fristet til at prøve at tidsbestemme markedet.

Det nemmeste af alt er at automatisere tilbagevendende betalinger for at nedbetale dine kreditkort og anden gæld med høj rente.

3. Betal ASAP med høj renter

Jeg ved, at jeg sagde tidligere, at besparelser ikke er et matematikproblem, men her er et matematikproblem at overveje: Hvis du har kreditkortgæld til 24% renter, og du har en investeringsmulighed, du forventer, vil tjene 10% ROI, bør du lægge dine besparelser mod at afbetale din kreditkortgæld først eller investere penge først?

Det er ikke et trick spørgsmål. Du har et effektivt afkast på 24% ved at afbetale gælden sammenlignet med et mulig afkast på 10% på investeringen. Gør alt hvad du kan for at nedbetale kreditkortgælden så hurtigt som muligt. Den rente, du betaler ved at bære en balance, er tabte penge - penge, som du ikke kan lægge til opbygning af formue.

Hvis du har usikret personlig gæld, der koster dig mere end 7% til 8% renter, skal du prioritere den. Prøv at bruge gældssnebold eller gældsskredmetoder, prøvede og sande fremgangsmåder til hurtigt at afbetale gæld.

Sikrede gæld, såsom realkreditlån og autolån, har en tendens til at opkræve mindre renter, hvilket gør dem til en lavere prioritet. Overvej at lade dem være på plads, når du begynder at investere penge.

4. House Hack for at reducere eller eliminere din boligbetaling

Boliger er den største udgift i de fleste menneskers budgetter. Det betyder, at det har det største potentiale for at spare dig for penge.

Der er mange måder at “hus hacke” og få andre til at betale din boligregning for dig. Den klassiske model er at købe en lille ejendom i flere enheder, flytte ind i en af ​​enhederne og leje de andre ud. Du kan endda bruge et FHA-lån med en 3,5% udbetaling til at finansiere det.

Du kan også bygge en tilbehør-boenhed - også kendt som en svigerfar-suite eller bedstemor-lejlighed - og leje den ud. Eller du kan leje et værelse i dit hus; i mit første hus betalte min husmand næsten tre fjerdedele af mit pant.

Hvis du ikke kan lide ideen om en permanent husmand, kan du leje værelser på Airbnb lejlighedsvis for at få nogle ekstra penge. Eller du kan afstå fra andre mennesker helt og ganske enkelt leje lagerplads i nabo eller butik i mit hus.

Min forretningspartner Deni blev endnu mere kreativ og bragte en udenlandsk udvekslingsstuderende ind gennem en service, der betaler et generøst månedligt stipendium. Dette stipendium dækker over halvdelen af ​​hendes prioritetslån.

Alt for mange begår fejlen ved at tro, at deres boligbetaling er fast. Det er ikke.

5. Slip af en bil

Transport er den næsthøjeste udgift i de fleste menneskers budgetter. Og det er langt, langt højere, end de fleste antager.

Omkostningerne ved at eje, vedligeholde og køre en bil inkluderer ikke kun bilbetalingen, men også forsikring, gas, vedligeholdelse og reparationer og parkering. De gennemsnitlige omkostninger til bilejerskab i USA er næsten 9.000 $ om året, ifølge AAA. Det er en stor bukke i dit budget.

Overvej først alvorligt at leve uden en bil eller dele en bil med din ægtefælle, en betydelig anden eller husmand. De fleste mennesker afviser øjeblikkelig ideen, men tag dig tid til virkelig at tænke over konsekvenserne og hvad du ville give op sammenlignet med hvad du ville spare.

Kunne du cykle eller gå på arbejde i stedet? Samkørsel? Tag offentlig transport? Vil du bruge rideshare-programmer som Uber og Lyft mere effektivt? Begynd at tænke uden for kassen og se efter måder at spare penge på transportomkostninger.

6. Tilbered (næsten) hvert måltid derhjemme

Den tredje største udgift i de fleste menneskers budgetter er mad.

Javisst, en middag ude er dejlig en gang imellem, men det er en underholdningsudgift, ikke en madudgift. Ud over at opkræve flere gange prisen på ingredienserne, markerer restauranter også drikkevarer som vin med 200% til 400% ifølge Business Insider - for ikke at nævne de ekstra 15% til 20% til et tip. Hvilket siger intet om babysitteromkostninger, hvis du har børn.

Restauranter, take-out, levering - det koster alt meget mere end at lave mad til dine egne måltider.

Angiv et lavere madbudget baseret på omkostningerne ved madlavning af hvert måltid - morgenmad, frokost og middag - derhjemme. Hvis tid eller energi i slutningen af ​​en lang arbejdsdag er et problem, kan du prøve disse opskrifter på fryser måltider i forvejen.

Spar penge på frokost ved at bringe frokost på arbejde hver dag. Tjek disse billige brun taske frokost ideer til voksne og sunde skolemiddag ideer til børn. Min kone og jeg laver en dobbelt portion til middag, så vi har rester at tage til frokost næste dag. Prøv disse opskrifter og tip for at få mest muligt ud af dine rester.

Jo mere jeg laver mad, jo mere nyder jeg det, og jo bedre får jeg det. Det er en dydig cyklus. Start med lette opskrifter på dine foretrukne måltider. Stop med at betale en anden for at forberede dine måltider, og start med at gøre det selv, hvis du ønsker at blive seriøs omkring besparelser.

7. Klip kablet

Hvis der er en åbenlys udgift at skære ned i nutidens verden, er det kabel-tv. De gennemsnitlige månedlige omkostninger ved kabel-tv i 2018 var $ 107, ifølge Fortune. Det er $ 1.284 hvert år.

I mellemtiden starter Netflix ved $ 8,99 pr. Måned, Hulu starter ved $ 7,99 pr. Måned, og Amazon Prime koster $ 12,99 per måned. Slip af med kablet og prøv i stedet en online streamingtjeneste.

Eller endnu bedre, slippe helt af med dit tv-abonnement. At se tv koster mere end bare penge. Når du grøfter din tv-vane, mister du mindre tid på sofaen, tilbringer mere tid med din familie og venner og kan blive involveret i hobbyer - måske endda en hobby, der betaler dig.

8. Annuller alle ikke-væsentlige abonnementer

Chancerne er, at kabel-tv ikke er det eneste abonnement, du mister penge til hver måned. Sæt dig ned og se på dine sidste to måneders udsagn. Hvilke tilbagevendende abonnementer bruger du penge på, der ikke forbedrer dit liv dramatisk?

For eksempel er abonnementsbokse vokset til en industri på flere milliarder dollars i USA. Virksomheder elsker abonnementsmodellen; de skal kun foretage et salg, men de skal fortsat tjene penge på dig hver eneste måned. Men er abonnementsbokse værd at koste for dig? Vælg dine abonnementer med en fin tandkam, og annullér hver eneste af dem, der ikke lader dig hoppe af glæde hver måned.

9. Skift til en “generisk” telefonplan

De fire største mobiltelefonfirmaer - Sprint, Verizon, AT&T og T-Mobile - bruger en enorm mængde penge på branding. De opkræver premium-satser til kunder, der er villige til at betale for deres mærkenavne.

Ja, de opretholder også store mobildækningsnetværk. Men de bruger ikke udelukkende deres netværk; de sælger adgang til "generiske" transportører til at bruge de samme netværk. For eksempel bruger Boost Mobile Sprints 4G / LTE-netværk. Cricket bruger AT & T's trådløse netværk. MetroPCS bruger T-Mobile's netværk.

Det er ligesom at købe generiske versioner af receptpligtig medicin. Den aktive ingrediens (netværket) er den samme; den eneste forskel er branding. Læs om disse måder at spare penge på din mobiltelefonplan og stop med at betale for branding.

10. Få en hæve

At øge din besparelsesgrad handler ikke kun om at bruge mindre. Du kan angribe problemet også fra den anden retning ved at tjene mere. Kunsten er selvfølgelig at undgå livsstilsinflation og holde dine udgifter nede, selv når din indkomst stiger.

En måde at gøre dette på er at få en forhøjelse ved at forfølge en forfremmelse på arbejdet. Prøv disse tip for at lægge grundlaget for at få en forhøjelse og forfremmelse på dit nuværende job. Når tiden er inde, skal du henvende dig til din chef for at hæve og foretage en overbevisende sag til din værdi.

Hvis det mislykkes, skal du kigge andre steder. Ofte kan medarbejdere sikre en større forhøjelse ved at finde et nyt job, end de kan ved at forhandle med deres nuværende arbejdsgiver.

Bare pas på ikke at job-hop for ofte, da det kan give dig en mindre attraktiv kandidat for arbejdsgivere, der ønsker at udfylde en stilling på lang sigt. Husk også, at start af et nyt job kommer med masser af ekstra arbejde, når du lærer det nye virksomheds teknologisystemer, måder at drive forretning på, virksomhedskultur og dine nye kolleger.

11. Start (eller udvid) en sidespil

Ingen siger, at du skal få en forhøjelse for at tjene flere penge. Flere amerikanere end nogensinde før deltager nu i spilleøkonomien - over 36% ifølge en Gallup-afstemning fra 2018.

Side optræden indbringer ikke kun flere penge, men de diversificerer også dine indkomststrømme og kan give adgang til skattefradrag, som ikke er tilgængelige for traditionelle W-2-ansatte. Mange medarbejdere starter en sidevirksomhed, mens de stadig arbejder på fuld tid og derefter vokser den fra en sidegang til en fuldtidsvirksomhed.

Hvis du ikke er sikker på, hvilken slags spillejob du skal starte, er her nogle populære side-koncert-ideer som udgangspunkt. Freelancing er en god måde at starte på; prøv disse tip for at tjene flere penge som en online freelancer.

Igen, når din indkomst stiger, skal du sørge for at holde dine udgifter lave for at hæve din opsparing. De fleste mennesker undlader at gøre dette og bukke under for livsstilsinflations, hvilket efterlader deres opsparingskurs uændret eller endda lavere.

12. Benyt dig af matchende bidrag

Hvem elsker ikke gratis penge?

En måde at effektivt øge din opsparingskurs er ved at drage fordel af arbejdsgiverbidrag til din pension. Mange arbejdsgivere tilbyder matchende bidrag som en måde at tilbyde pensionsydelser til kun de ansatte, der faktisk vil værdsætte dem.

F.eks. Sig, at din arbejdsgiver tilbyder 100% matchning for de første 4% af din løn, som du bidrager til din 401 (k) eller 403 (b) -konto, og 50% matchning for de næste 4%, du bidrager til, for en maksimal arbejdsgiver bidrag på 6% af din løn. Det er 6% ekstra i din effektive opsparingsgrad gratis. Alt hvad du skal gøre er, hvad du skal gøre alligevel: at spare penge til din pension.

Antag ikke, at du ved alt om din virksomheds fordele. Hvis du ikke har en krystalklar forståelse af din arbejdsgivers pension, skal du aftale en aftale med din HR-afdeling. Spørg om matchende bidrag, og selv om de ikke tilbyder dem, kan du stadig overveje at lægge penge i virksomheden 401 (k), da bidragsgrænser er flere gange højere end for en IRA.

Det endelige ord

Det er ikke hurtigt at maksimere din opsparingskurs, og den er ikke sexet. Det er modsat af en hurtig-rig-hurtig ordning. Men det er den mest pålidelige måde at opbygge rigdom på.

Reducer dine forbrug - dramatisk. Hæv din indkomst så meget som du muligvis kan. Betal dine høje renter. Automatiser dine besparelser og investeringer, og geninvestér udbytte for at maksimere sammensætningen. Glem alt om lagertips og bliv rig-hurtig-taktik. Fokuser på det grundlæggende, så bliver du velhavende.

Det kræver trods alt penge at tjene penge, og det første sted at begynde at købe pengene er din egen opsparing.

Hvad er dine foretrukne måder at spare mere penge på? Hvad planlægger du at gøre med de penge, du sparer?