Sådan maksimeres socialsikringsfordelernes fordel - regler og støtteberettigelse

Mange mennesker har ret til en ydelse baseret på deres egen indtjening samt en ektefælleydelse baseret på deres partners indtjening. Der kan dog kun kræves én fordel ad gangen.

For eksempel, hvis Tom har ret til en månedlig fordel på $ 2.000, ville hans kone Mary have ret til halvdelen af Toms fordel, eller $ 1.000. Tilsammen kunne parret modtage $ 3.000, når de begge er i fuld pensionsalder. Selv hvis Mary har arbejdet og tjent sine egne fordele, kan hun vælge at tage den fordel, der er større - hendes egen eller halvdelen af Toms. Denne fleksibilitet og den engangsmulighed til at skifte fra en ekstern fordel til en personlig fordel - eller omvendt - giver ekstraordinær mulighed for at maksimere udbetalingerne til social sikring.

Retten til at modtage ægtefælleydelser er endnu mere værdifuld i pensionsplanlægningen, når du overvejer følgende muligheder, der er tilgængelige for modtagere af social sikring. At tage de rigtige beslutninger kan øge de månedlige fordele betydeligt såvel som de samlede indtægter over en levetid.

Tidlige eller udskudte månedlige fordele

Normal pensionsalder

I henhold til reglerne om social sikring er din "normale pensionsalder" den lovbestemte alder, der er fastlagt af Kongressen, hvor du eller din ægtefælle kan modtage normale pensionsydelser. For eksempel, hvis du blev født i 1960 eller senere, er det 67 år.

Tidlig pension

Social sikring giver de primære modtagere og deres ægtefæller mulighed for at begynde at modtage nedsatte sociale sikringsydelser i en alder af 62. Dog reduceres det månedlige ydelsesbeløb for hver måned før normal pensionsalder.

Følgende eksempler illustrerer reduktionen i ydelser på grund af fordeling af førtidspensionering:

Drage fordel i en alder af 62 med en normal pensionsalder på 67 år. Ved sin normale pensionsalder på 67 år havde Mary ret til en månedlig ydelse på $ 1.000. At vælge at tage hendes fordel i en alder af 62 ville reducere den til $ 700. I de første 36 måneder ville hendes fordel reduceres med $ 200. I de yderligere 24 måneder reduceres hendes fordel yderligere $ 100. Ved at modtage fordele fem år tidligt, ville hendes samlede månedlige indkomst på $ 1.000 reduceres med $ 300, hvilket efterlader hende et netto på $ 700.
Drage fordel i en alder af 64 med en normal pensionsalder på 67 år. Ved sin normale pensionsalder på 67 år havde Mary ret til en månedlig ydelse på $ 1.000. At vælge at tage hendes fordel i en alder af 64, tre år for tidligt, ville reducere hendes fordel med $ 200 og nedbringe den til $ 800.
Drage fordel i en alder af 66 med en normal pensionsalder på 67. Ved sin normale pensionsalder på 67 år havde Mary ret til en månedlig ydelse på $ 1.000. At vælge at tage hendes fordel i en alder af 66 år et år tidligt ville reducere hendes fordel med $ 76,60 til $ 933,30.

Når beløbet først er fastlagt, forbliver uændret bortset fra leveomkostninger for alle fremtidige betalinger. På grund af den alvorlige reduktion i ydelsesbeløbene kan valg af tidlig distribution være en kostbar beslutning.

Udskudt pensionsalder

Bestemmelser om social sikring giver dig eller din ægtefælle mulighed for at udskyde ydelser forbi din normale pensionsalder, en værdifuld mulighed, hvis du har råd til det. For hvert år op til 70 år øges din fordel 8% pr. År. Så hvis Mary skal modtage $ 1.000 i en alder af 67, stiger dette tal til $ 1.240, eller 24%, hvis hun venter til 70 år.

Husk, at hvis du blev født i 1960 eller senere, er der ingen økonomisk fordel ved at forsinke modtagelsen af dine fordele tidligere 69 år. Den månedlige forhøjelse af fordelen er begrænset til 24%.

“File and Suspend” Option

Hvis folk ønsker, at deres ægtefæller skal modtage social sikring, men ønsker at udsætte deres egne ydelser, kan de indgive for og derefter suspendere betalinger. For eksempel kunne Tom ansøge om sin ydelse i en alder af 66 år og således udløse Marias ret til en ægtefælleydelse. I stedet for at tage sin egen fordel, kunne Tom suspendere betalingerne indtil 70 år for at få det højere udskudte beløb. Mary kunne straks begynde at modtage sin månedlige ægtefælle, mens hun udsatte sine egne fordele indtil et senere tidspunkt. I dette tilfælde er evnen til at "skifte" fra spousal-fordele til ens egen fordel afgørende for at maksimere det samlede modtagne.

Arkiver og suspender overvejelser

Valget om at "arkivere og suspendere" er især vigtigt i de følgende scenarier:

Tom fortsætter med at arbejde, så hvis han tog sine sociale sikringsbetalinger nu, ville de blive beskattet med en højere sats. Når Tom er på sin normale pensionsalder, behøver han ikke at bekymre sig om muligheden for, at nogle af hans fordele kan inddrives på grund af indkomst udenfor..
Mary har ret til sin egen socialsikringsydelse, der forventes at være større end hendes ektefelleydelse fra Tom. Brug af fostrets fordel giver nu hendes egen fordel at vokse med 8% om året, indtil hun skifter til sin egen konto.
Hvis parret havde en økonomisk nødsituation i suspensionsperioden, kunne Tom vælge at begynde pensionsudbetalinger når som helst efter hans almindelige pensionsalder. Eller han kunne anmode om et tilbagevirkende engangsbeløb af de månedlige betalinger, der ville være blevet betalt til ham, hvis han havde taget betalinger ved fuld pensionsalder i stedet for at udsætte. Hvis sidstnævnte mulighed tages, ville han være opmærksom på indkomstskattepligt samt forhøjede Medicare-præmier.

At have et godt helbred og en forventning om lang levetid er vigtigt, hvis du beslutter at bruge "fil og suspendere" -strategien. Når du udsætter betalingen, tager du en gamble om, at du kommer til at leve længe nok til at "break even" fra et pengestrømsynspunkt.

Valgmulighed "Begrænset anvendelse"

Modtagere af social sikring, der er gift med andre sociale sikringsmodtagere, kan indgive ansøgning om ydelser, men begrænse deres ansøgning til den ektefelle ydelse i stedet for at trække på deres egne konti. F.eks. Fratræder Bill og Jane i en alder af 67 år og forventer at leve ud af deres fulde forventede levetid på henholdsvis 16,1 og 18,6 yderligere år, ifølge Social Security Administration. Hver forventer en månedlig fordel på $ 2.000 baseret på deres levetid indtjening.

Bill og Jane har tre muligheder:

Begge drager deres fordele i en alder af 67. Parret modtager $ 2.000 for Bill og $ 2.000 for Jane eller i alt $ 4.000 månedligt. Hvis parret lever 16 yderligere år, tjener de $ 772.800.
Begge udsatte fordele indtil alder 70. Bill og Jane udsætter fordelene indtil 70 år, hvilket giver hver ret til at modtage $ 2.480 eller i alt $ 4.960. Hvis Bill lever for at være 84 år, udgør parrets samlede indtjening $ 839.232. Bill skal dog leve til mindst 83 år for at kompensere for de første fire år med udskudte betalinger.
Mix og match. I dette tilfælde tager den ene ægtefælle en regelmæssig fordel i en alder af 67, mens den anden får en ektefælles fordel. Jane arkiverer til hendes regelmæssige fordel på $ 2.000, mens Bill bruger den begrænsede ansøgning til at arkivere for spousal-fordele på $ 1.000 pr. Måned og udsætter sine egne fordele indtil 70-årsalderen. Når han når 70 og skifter til sin egen fordel, modtager han $ 2.480 pr. Måned til den udskudte fordel). Bill og Jane's fælles indkomst på dette tidspunkt ville være $ 4,480 pr. Måned. Forudsat at Bill lever til 83 år, kan parret forvente at samle $ 806.880 i de samlede fordele.

Disse beslutninger er ofte komplicerede og afhænger af de unikke forhold for hvert par. Hvis du overhovedet er i tvivl om, hvilken distributionsmulighed der passer dig, skal du kontakte en finansiel rådgiver.

Enke- eller enkemandsfordel

En overlevende ægtefælle har ret til et beløb på op til 100% af den afdøde ægtefælles ydelse, forudsat at den overlevende ægtefælle er ved pensionsalderen. Følgende eksempler illustrerer beregningen af fordelene:

Hvis Tom har en $ 2.000-ydelse, og Mary har valgt at modtage halvdelen af Toms socialsikring for en $ 1.000 ægtefælleydelse, har de to en samlet månedlig indkomst på $ 3.000. Ved Toms død ville Mary fortsætte med at indsamle en fordel på $ 2.000, men ville ikke længere være berettiget til hendes 1 000 $ spousal-fordel.
John og Betty trækker hver måned $ 2.000 baseret på deres individuelle indtjening for en samlet indkomst på $ 4.000 pr. Måned. Ved Johns død ville Betty ikke modtage en enkepenge, fordi hendes socialsikringsindkomst er lig med Johns. Hun ville fortsat modtage $ 2.000.
Carol modtager $ 2.000, mens Joe modtager $ 1.200, - for en samlet familieindkomst på $ 3.200. Ved Carol's død ville Joe modtage $ 2.000, det nøjagtige beløb for hans afdøde ægtefælles fordel.

Hvis den afdøde ægtefælle modtog nedsatte ydelser på grund af tidlige valg, ville enke- og enkemandsydelserne reduceres i overensstemmelse hermed. På samme måde, hvis den afdøde ægtefælle havde udsat at tage betalinger indtil den normale pensionsalder, ville enken og enkemandsydelsen blive forhøjet.

Faktorer, der skal tages i betragtning, når man vælger fordelene ved en spousal

Beregninger af socialsikringsydelser kan være kompliceret afhængigt af indtægterne fra hver ægtefælle og den alder, hvor de begynder at drage fordel. Overvej følgende, før du beslutter dig for din pension.

Hver ægtefælles helbred

Socialsikringsydelser fortsætter indtil måneden efter modtagerens død. En eller begge ægtefælles dårlige helbred bør påvirke din beslutning om, hvornår du skal begynde fordelene. F.eks. Kan en højtydende ægtefælle ved dårligt helbred vælge at udsætte at tage betalinger over normal pensionsalder for at maksimere enken eller enkemandsydelsen. Omvendt kan den bedste beslutning være at tage fordele tidligt for at nyde tiden sammen.

Andre pensioneringsaktiver og indtægter

Udskydelse af dine sociale sikringsydelser giver et markant afkast på 8% årligt. Fra 1928 til 2013 har det gennemsnitlige afkast for S&P 500 været 11,50% ifølge Federal Reserve-databasen i St. Louis. I de sidste 10 år har markedets volatilitet imidlertid varieret fra et tab på 36,55% til et overskud på 32,15%. For nogle mennesker er et afkast på 8% en sikker og velkommen mulighed.

Projekterede socialsikringsfordele for hver tjener

I tilfælde, hvor den ene ægtefælle har tjent betydeligt mere end den anden, kan fordelene være markant forskellige. Hvis Tony for eksempel brugte sin karriere i regnskab, kan han have ret til en månedlig fordel på $ 1.800. Hans kone Pam kan dog have arbejdet som børnelæge og har ret til fordel for $ 2.400. Denne forskel giver de fleste par mulighed for at administrere deres fordele, så de bedst passer til deres behov, hvad enten det gælder maksimal indkomst nu eller i fremtiden.

Tony og Pam har en række muligheder, når de begynder deres fordele ved pensionsalderen, herunder disse to:

Tony kunne arkivere for sine fordele og modtog $ 1.800 pr. Måned. Pam kunne arkivere og suspendere sin egen betaling og valgte i stedet at modtage ægtefællefordele fra Tonys konto, i alt 900 dollars. Dette ville give hende mulighed for at udskyde sine fordele i tre år indtil 70 år, hvor hun kunne skifte til sin egen konto og begynde at modtage $ 2.976 pr. Måned. I resten af deres liv ville deres samlede indkomst være $ 4776. I tilfælde af en partners død, ville fordelen vende tilbage til $ 2.976 for den enkelte.
Pam kunne arkivere for hendes fordele i sit eget navn og modtog $ 2.400 pr. Måned. Tony kunne vælge at tage en ekstern fordel på $ 1.200 og udskyde sine fordele i tre år indtil 70-årsalderen. I en alder af 70 kunne Tony skifte til sin egen konto og begynde at modtage $ 2.232 månedligt. I resten af deres liv ville deres samlede indkomst være $ 4.632. I tilfælde af en partners død, ville fordelen vende tilbage til $ 2.400 for den enkelte.

Beslutning om, hvilken ægtefælle, der tager den ægtefælleydelse, kan oprindeligt være baseret på forventede levetid og forventede ydelsesbeløb. For eksempel forventes en kvinde i en alder af 67 at leve næsten to og et halvt år længere end en mand. Dine beregninger skal overveje effekten på enke- eller enkemandsfordele.

Generelle principper for valg af sociale ydelser

Beslutning om hvornår der skal begynde sociale sikringsydelser skal kun ske efter omhyggelig analyse. Den samlede fordel for to personer kan nemt udgøre hundreder af tusinder af dollars, og en forkert beslutning kan være dyr. Det anbefales at søge råd hos en certificeret finansiel planlægger.

Når de beslutter, hvordan de skal ansøge om ydelser, skal et par overveje følgende:

Undgå muligheden for tidlig pensionering, hvis det er muligt. Faldet i ydelsen på grund af førtidspensionering er straffende, så medmindre behovet for indkomst er alvorligt, skal du vente, indtil du når din normale pensionsalder, før du begynder uddelinger. Hvis en person er under dårligt helbred og sandsynligvis ikke overlever til sin almindelige pensionsalder, er det naturligvis økonomisk sundt at tage tidlige fordelinger. Bare glem ikke at at tage tidlige fordele også reducerer den månedlige enke- eller enkemandsydelse, som den overlevende ægtefælle modtager.
Forsink starten af fordelene indtil 70 år. Et udskudt garanteret afkast på 8% er vanskeligt at opnå på nutidens ustabile markeder, selvom du er villig til at tage betydelige investeringsrisici. Mens udskudte fordele kan være en solid økonomisk beslutning, skal du sørge for, at du er i stand til at erstatte den manglende indkomst fra arbejde eller andre investeringer.
Begunstigede med ægtefæller, der ikke arbejder, skal altid arkivere og suspendere. Det er sjældent økonomisk fornuftigt at udsætte ægtefællefordele for en ægtefælle ægtefælle. F.eks. Ville den primære fordelsejer, der havde ret til $ 1.000 månedligt, til sidst modtage $ 1.240 ved udsættelse af betaling. På samme tid ville eksterntydel øges fra $ 500 til $ 620. De tre år med udskudte betalinger ville beløbe sig til $ 18.000, hvilket kræver 12 og et halvt år bare for at "bryde ud." Ægtefællen skal i stedet begynde at samle med det samme, bruge fil og suspendere.
Højere lønmodtagere skal udskyde og bruge spousal-fordelen. Højere, der tjener ægtefæller, der vælger den ægtefælleydelse, kan lade deres konti stige og derefter skifte til dem i en alder af 70. Selv om dette kan resultere i en uforholdsmæssigt nedsat indkomst i udsættelsesårene, sætter det parret op for en meget større fordel i årene derefter.
Brug det største af den spousal fordel eller din partners ret til fordel. Den større betaling fortsætter altid gennem enke- eller enkemandsydelsen.

Muligheder og resultater for et typisk pensioneringspar

Matt og Sylvia er 67 år, deres normale pensionsalder. Matt, en tidligere direktør, har ret til at modtage $ 2.300 månedligt, mens Sylvia, en medarbejder i en lokal velgørenhed, har ret til $ 1.500 pr. Måned. Begge parter er ved godt helbred og lever sandsynligvis så længe eller længere end deres forventede forventede levetid.

Her er deres valg af distribution:

Begge vælger at udsætte fordelene indtil 70 år. Ingen af parterne ville modtage sociale ydelser indtil 70-års alderen. På det tidspunkt ville den samlede ydelse være $ 4.712 - Matt's udskudte fordel på $ 2.852, plus Sylvias udskudte fordel på $ 1.860. I tilfælde af en partners død, ville fordelsbeløbet vende tilbage til $ 2.852 for den enkelte.
Begge drager fordel i en alder af 67 i deres egne navne. Sylvias egen fordel på $ 1.500 er større end hendes ektefellefordel på $ 1.150. Parrets samlede månedlige indkomst er $ 3.800. I tilfælde af en partners død, ville fordelsbeløbet vende tilbage til 2.300 $, det fulde beløb af Matt's fordel.
Matt drager sin fulde fordel, mens Sylvia bruger hendes spousal fordel. Matt modtager $ 2.300 pr. Måned startende ved 67-års alderen, mens Sylvia indgiver en begrænset ansøgning, udsætter hendes egen konto og tager en ektefelleydelse på 1.150 $. Dette efterlader parret $ 3.450 pr. Måned. I en alder af 70 skifter Sylvia fra fostrets fordel til sin egen fordel, nu $ 1.860 pr. Måned. I de tre år med udsættelse modtager parret 3.450 $ og derefter $ 4.160, som fortsætter, så længe hver partner er i live. I tilfælde af en partners død, ville fordelsbeløbet vende tilbage til $ 2.300 for den enkelte.
Sylvia udnytter sin fulde fordel, og Matt bruger hans spousal fordel. Sylvia modtager $ 1.500 pr. Måned i en alder af 67 år, og Matt vælger at modtage en spousal-fordel på $ 750. I løbet af de tre år med udsættelse tjener parret $ 2.250. I en alder af 70 skifter Matt fra fostrets fordel til sin egen konto og ændrer parrets månedlige indkomst til $ 4.352. I tilfælde af en partners død, ville fordelsbeløbet vende tilbage til $ 2.852 for den enkelte.

Det endelige ord

Ifølge SSA var der i august 2014 mere end 40 millioner amerikanere, der modtog pensionsydelser, i alt 52 milliarder dollars om måneden. Social sikring tegner sig for 38% af indkomsten for alle seniorer i USA, og for en ud af tre udgør fordelene næsten hele deres indkomst. Under alle omstændigheder har disse fordele en væsentlig indflydelse på sikkerhed og komfort for Amerikas seniorer.

Det er utroligt givende at kende reglerne og reglerne og tage sig tid til at overveje, hvordan man bedst maksimerer dine fordele. Kontakt dit lokale socialsikringskontor for at forstå dine rettigheder og besøge en certificeret finansiel planlægger for at se på dine muligheder.

Har du en plan for at maksimere dine sociale sikringsfordele?