Hvorfor dine skatter kunne gå op i pension og hvordan man forhindrer det

Indkomstskatter forsvinder ikke ved pensionering. Ved at strukturere deres skatter for at minimere deres byrde i dag snarere end ved pensionering hæver mange amerikanere hældningen i en allerede op ad bakke for at spare nok til at leve videre, når de ikke længere arbejder.

Når du udarbejder din pensions- og økonomiske uafhængighedsplan, skal du passe på risikoen ved indkomstskatter. Med den rigtige planlægning nu kan du minimere både din skattebyrde og dit krævede redenæg til pensionering.

Hvorfor din skatteregning kan gå op i pension

Dagens skattesatser er ikke skrevet i sten. Og der er mange grunde til at tro, at de vil gå op i en ikke alt for fjern fremtid.

Inden du bliver for hyggelig med tanken om at minimere dine skatter i dag på bekostning af morgendagen, skal du huske, at skattesatserne ændrer sig, og USA står over for betydelige økonomiske og demografiske udfordringer i de kommende årtier. Selv hvis skattesatserne forbliver frosne på plads, vil din situation ændre sig. Så du er nødt til at planlægge ikke baseret på din nuværende formue, men din fremtidige formue.

De aktuelle skattesatser udløber i 2025

De nuværende føderale skattesatser, der er fastlagt ved lov om skattelettelser og job fra 2017, udløber i 2025, medmindre kongressen forlænger dem.

Blandt andre ændringer blev loven næsten fordoblet standardfradraget fra det tidligere højt på $ 6.500 til $ 12.000 for enkeltpersoner og $ 24.000 for familier. Og det var i 2017 - det er fortsat med at stige siden. Et højt standardfradrag forenkler mange mellemindkomstindkomsters afkast ved at bortfalde behovet for at specificere deres fradrag og hjælper med at reducere deres skattepligtige indkomst.

Loven reducerede også skattesatserne for de fleste indkomstklammer. F.eks. Betalte en enkeltindtægter med $ 50.000 i årlig indkomst tidligere en øverste skattesats på 25%, men i dag betaler 22%.

Det vil ikke vare evigt. Og det er svært at forestille sig, at skattesatserne falder lavere, end de er i øjeblikket.

Dagens historisk lave skattesatser

Overvej den historiske kontekst for føderale indkomstskatter. Den maksimale føderale indkomstskattesats i dag er 37%. I 1944 var den øverste føderale indkomstskattesats svimlende 94% for enhver, der tjener over $ 200.000. Det tog kun en indkomst på $ 8.000 for at blive beskattet på 37% -niveauet. Selv regnskab for inflationen var det en høj middelklasses indkomst - omkring $ 115.000 i dagens dollars. Og nogen, der tjener svarende til dagens medianindkomst, betalte skat til 29% -renten sammenlignet med dagens 22%.

Efter 2. verdenskrig fortsatte middelindkomsthusholdningerne med at betale relativt høje satser. Den højeste føderale indkomstskattesats forblev høj i 50'erne, 60'erne og 70'erne og faldt aldrig under 70%. Skattesatserne ændrede sig dramatisk i 80'erne under præsident Ronald Reagan, og de har været relativt lave i årtier siden.

Forvent ikke, at det vil vare heller.

Ballooning budgetunderskud

I 2020 vil det årlige budgetunderskud - forskellen mellem hvor meget den føderale regering bruger, sammenlignet med hvor meget de indsamler i indtægter - sandsynligvis være $ 1 billion for første gang siden den store recession per MarketWatch. Det er $ 1.000.000.000.000 for numerisk kontekst.

Fra oktober 2019 overskred den amerikanske national gæld 23 billioner dollars for første gang. Det udgør $ 186.579 pr. Skatteyder.

Kort sagt står den amerikanske regering over for rekordgæld, og de skal til sidst betale piper. Og "de" betyder "du", skatteyderen, i form af højere skatter.

Aldrende befolkning

Amerika græsser. I 2030 vil hele baby-boom-generationen være over 65 år, ifølge U.S. Census Bureau. Det betyder, at 1 ud af 5 amerikanere er i pensionsalderen.

Præsidiet bemærker også, at der i 2035 vil være flere ældre i pensionsalderen end børn under 18 år på grund af faldende fødselsrater. Allerede indfødte amerikanere har en negativ fødselsrate - med andre ord falder det gennemsnitlige antal børn pr. Kvinde under befolkningserstatningsfrekvensen. Faktisk markerede 2018 den laveste fødselsrate på mere end 30 år pr. Centre for sygdomskontrol og -forebyggelse. Den eneste grund til, at den amerikanske befolkning overhovedet vokser, er indvandring.

Fra 2020 vil der være tre og en halv voksne i arbejdsalderen for hver voksen i alderspensionsalderen - et allerede lavt forhold. I løbet af de følgende 40 år forventer bureauet, at det vil falde til to og en halv voksne i arbejdsalderen for hver senior.

Det betyder færre arbejdstagere til at støtte flere modtagere.

Rettighedsforbrug øges

Rapporten Social Security Trustees fra 2019 maler et dystre billede.

I 2020 vil omkostningerne overstige indtægterne for første gang siden 1982. Regeringen udtømmer reservefonden inden 2035 baseret på de nuværende udgifter og indtægtsudviklinger.

Tallene ser endnu værre ud for Medicare. Krav vil udtømme Medicares hospitalforsikringsfond inden 2026 ifølge de nuværende fremskrivninger.

Alt dette antyder, at skatteforhøjelser er i horisonten. At skære ned på udgifterne til disse berettigelsesprogrammer forbliver politisk umulig i betragtning af den magtfulde seniorlobby, og commonsense-løsninger til Social Security's solvensproblemer kan meget vel gå uden hensyn.

Øget personlig velstand ved pensionering - forhåbentlig

Den sidste årsag til, at du sandsynligvis står over for højere skatter ved pensionering, har intet at gøre med makroøkonomi eller det politiske landskab. Den enkle kendsgerning er, at du vil være rigere, når du går på pension, i det mindste hvis du fortsat sparer til pensionering omhyggeligt.

En af måderne, hvorpå pensionering har ændret sig i de sidste par årtier, er, at du i stigende grad er ansvarlig for at spare, investere og planlægge din egen pension. Du sparer et redenæg, du bygger passive indkomststrømme, og så lever du lykkeligt nogensinde på dem.

Og du betaler også skat for dem.

Sådan forhindres højere skatter ved pensionering

Du har ingen kontrol over den føderale skattesats, undtagen at stemme for en sjælden kandidat, der faktisk kan begrænse udgifterne og reducere det føderale budgetunderskud.

Men du har kontrol over struktureringen af ​​din pensionsopsparing og indkomst for minimale skatter.

Prøv disse syv taktikker for at reducere din skattetryk ved pensionering, hvilket igen reducerer, hvor meget du har brug for at spare til pension for at skabe den samme nettoindkomst til levevis.

1. Roth-konvertering

Når du investerer i en traditionel IRA i stedet for en Roth IRA, får du skatten i år, men betaler skat senere. Du trækker bidraget fra din skattepligtige indkomst nu, men regeringen beskatter indtægterne og eventuelle tilbagetrækninger senere.

Det modsatte er tilfældet for Roth IRA'er. Du får ikke skattefradrag lige nu, men din indtjening og udbetalinger er skattefri.

Et let skridt er at begynde at bidrage til en Roth IRA snarere end en traditionel IRA. Dette kan let gøres gennem mæglere som betterment eller Du investerer af J.P. Morgan. Du kan gøre det samme med en Roth 401 (k) snarere end at bidrage til en traditionel 401 (k).

Du kan tage det et skridt videre ved at flytte penge fra din traditionelle IRA til din Roth IRA. Det kaldes en Roth-konvertering, og det kræver, at du betaler skat for de flyttede penge nu. Men pengene begynder derefter at vokse skattefrit. Ved pensionering drager du fordel af skattefri indkomst.

For at forhindre en massiv stigning i skatter nu, skal du overveje at overføre dine IRA-midler gradvis over flere år. For eksempel, hvis du er en enkelt filtager med $ 70.000 i skattepligtig indkomst, kan du overføre $ 14.000 til en Roth-konvertering i år, hvilket forhindrer, at nogen af ​​dine indtægter går over i skattenheden på 32%. I de følgende år kan du flytte flere penge over hvert år, indtil du har konverteret hele din traditionelle IRA-konto til din Roth IRA.

Det giver især mening, hvis du overvejer at flytte fra en stat med lav skat til en stat med høj skat. Bid skatteopslag nu, inden din nye stat begynder at opkræve dig højere indkomstskatter.

Pro tip: Hvis du i øjeblikket investerer i en IRA eller 401 (k), skal du sørge for det tilmeld dig en gratis analyse fra Blooom. De ser på din portefølje for at sikre dig, at du har den rigtige mængde diversificering og korrekt aktivallokering baseret på din risikotolerance. De sørger også for, at du ikke betaler for meget i gebyrer.

2. Flyt til en stat med lavere skat

Syv stater opkræver overhovedet ingen indkomstskatter: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington og Wyoming. Yderligere to stater - New Hampshire og Tennessee - opkræver ikke indkomstskat på indtjent indkomst, men opkræver skatter af investeringsindtægter, såsom udbytte og renter.

Statlige indkomstskatter er ikke trivielle. I Californien er for eksempel den øverste indkomstskat 12,3%. Og det er heller ikke kun højtydende, der bliver slået med høje skatter. En person, der tjener den gennemsnitlige amerikanske indkomst på $ 61.372, betaler stadig 9.3% af den i statslige indkomstskatter til Californien, hvilket beløber sig til næsten $ 6.100.

De fleste mennesker kan tænke på et par ting, de hellere vil gøre med $ 6.100 hvert år. Forestil dig, hvor meget før du kunne gå på pension, hvis du investerede en ekstra $ 6.100 hvert år.

Selvfølgelig fortæller indkomstskatter ikke hele historien. Stater indfører også ejendomsskatter, moms og punktafgifter, så når du vurderer lande med lavere skat, skal du se på de stater, der har den laveste samlede skattetryk.

3. Flyt i udlandet

Når du bor i udlandet, er de første $ 105.900, du tjener, skattefri pr. Udelukkelse af udenlandske indtægter.

Indrømmet, at du stadig skal betale selvstændig beskatning, hvis du ejer en lille virksomhed eller er selvstændig erhvervsdrivende. Men du undgår føderale og statslige indkomstskatter, mindst på de første $ 105.900. Sådan minimerer jeg min skattebyrde.

De økonomiske frynsegoder slutter ikke der. De fleste lande har en lavere leveomkostning end USA, og mange har svagere valutaer at starte med, så din dollar strækker sig meget længere. I mange lande kan du leve en relativt luksuriøs livsstil på $ 2.000 pr. Måned.

At flytte til udlandet, selv midlertidigt, har simpelthen aldrig fundet sted for de fleste amerikanere. Men at flytte til et andet land var en af ​​de bedste økonomiske træk, som min kone og jeg nogensinde har foretaget. Vi drager fordel af lavere leveomkostninger, overkommelig (og høj kvalitet) sundhedspleje og lavere skatter.

I mange lande behøver du ikke engang et job for at flytte dit. Du kan købe bopæl eller statsborgerskab for at oprette butik permanent.

4. Brug en HSA som en stealth-pensionskonto

Flere amerikanere opdager, at sundhedsbesparelseskonti (HSA'er) tilbyder bedre skattemæssige fordele end nogen andre skatteskyttede konti.

I modsætning til IRA'er og Roth IRA'er tilbyder HSA'er beskatningsbeskyttelse både nu og senere. Du kan trække bidrag fra din skattepligtige indkomst i år, de vokser skattefrit, og udbetalingerne er også skattefrie - til tredobbelt skattebeskyttelse.

Ja, du skal bruge midlerne til sundhedsrelaterede udgifter. Men det er en bred paraply, der ikke kun inkluderer lægerbesøg og medicin, men også briller, kontakter, aftaler fra tandlæge, fødselsbekæmpelse, akupunktur, terapi og endda hjemmeforbedringer, der hjælper dig med at alder på plads sikkert.

Derudover har du masser af udgifter til sundhedsvæsenet ved pensionering. Det gennemsnitlige par bruger over $ 285.000 på medicinske udgifter efter en alder af 65, ifølge en Fidelity-rapport. Så hvorfor ikke dække disse udgifter med dine HSA-midler og høste skattefordelene?

Hvis du har en sundhedsplan med meget fradragsberettigelse, skal du gennemgå de bedste steder at åbne en HSA for maksimal investeringsfleksibilitet og minimale gebyrer. En af vores foretrukne HSA-udbydere er Livlig.

5. Optimer dine udbytter og kapitalgevinster

Du har mange værktøjer til rådighed for at undgå at betale skat på udbytte. For eksempel under et bestemt indkomstniveau - $ 78.750 for ægtepar i 2019, $ 39.375 for enkeltpersoner - beskattes ikke kvalificerende udbytte overhovedet.

Ligeledes kan du også minimere din kapitalgevinstskat gennem en række tricks og strategier. Hvis du holder et aktiv i mindst et år, reduceres skattesatsen fra din almindelige indkomstskattesats til den langt lavere kapitalgevinst. Selv at du nogle gange kan undgå. For eksempel, hvis du boede i en ejendom i mindst to af de sidste fem år, før du solgte, er dine første 500.000 dollars i gevinster skattefri, hvis du er gift, og $ 250.000, hvis du er single.

Reglerne kan hurtigt blive arcane og komplekse, så tal gennem din skattestrategi med en finansiel rådgiver, hvis du er i tvivl om, hvordan du går videre. Hvis du ikke i øjeblikket har en finansiel rådgiver, SmartAsset har et værktøj, der hjælper dig med at finde en hæderlig rådgiver i nærheden af ​​dig.

6. Overvej kommunale obligationer ved pensionering

Når arbejdstagere er i nærheden af ​​pension, antyder konventionel visdom, at de gradvist flytter deres aktivallokering til at omfatte flere obligationer i betragtning af deres lavere volatilitet og indkomstorienterede afkast.

Og hvis du vil investere i obligationer, hvorfor ikke spare på skatter ved at inkludere nogle kommunale obligationer?

Afkast på kommunale obligationer er typisk fritaget for føderale indkomstskatter og ofte også fra statslige og lokale skatter. Dog er du ofte nødt til at investere i lokale kommunale obligationer for din stat og kommune for at fritage indtægterne fra skatter.

Når du har maksimeret dine årlige bidrag til skatteret pensionskonti, skal du overveje kommunale obligationer som en anden måde at investere skattefrit på.

7. Høsttab

Selv efter pensionering skal du ikke være bange for at høste tab på din mæglerkonto for at modregne gevinster. De fleste robo-rådgivere betterment, leverer automatisk skattetabshøstning på din konto hele året.

Forestil dig, at dine investeringer har et stærkt år, og indtjen nok i skattepligtige gevinster til at indgå i en højere skatteklasse. Du har også et par investeringer, der konsekvent har underpresteret for dig, som du har ment at sælge og geninvestere andre steder. Det kan være det perfekte tidspunkt at tage disse tab og gå videre som en skattemanøvre ved årets udgang.

Bare pas på ikke at sælge fundamentalt sunde investeringer. Tænk på høst af skatteunderskud som en måde at rense deadwood i din portefølje på. Men undgå at sælge kun for skattefordelene - kun sælg investeringer, du virkelig ikke længere ønsker.

Det endelige ord

Alt for mange investorer antager fejlagtigt, at deres skat vil være lavere ved pensionering. Men bare fordi du ikke længere optjener en W-2-løncheck, betyder det ikke, at du ikke betaler skat.

Du tjener stadig skattepligtig indkomst fra social sikring, fra din mæglerkonto og investeringer, fra deltidsjobs og måske fra en pension. Og forhåbentlig bliver du betydeligt rigere, når du også går på pension.

Begynd at lægge grundlaget nu for lavere skatter ved pensionering. Udnyt skattemæssigt beskyttede konti, der lader dine investeringer vokse og sammensatte skattefrie, såsom Roth IRAs og sundhedsbesparelseskonti. Tal med din økonomiske rådgiver om andre måder, du kan strukturere dine investeringer for at minimere din skattebyrde ved pensionering.

Fordi den mindre pensionsindkomst bliver overflyttet til skatter, desto mindre er du nødt til at spare til pension, og jo tidligere kan du overveje at gå på pension.

Hvordan planlægger du at reducere din skattetryk ved pensionering? Hvilke strategier overvejer du at vedtage, men har ikke helt fundet ud endnu?