IRA vs. 401 (k) Forskelle - Hvilken pensionsplan er bedre?

Det er vigtigt at forstå, hvordan 401 (k) s og IRA'er fungerer. Hver af dem har et vigtigt sted i din pensionsopsparingsstrategi, og at bruge dem til deres fulde potentiale kan hjælpe dig med at opbygge dit pensioneringsæg.

Hvad er en pensionskonto og hvordan fungerer det?

En pensionskonto er en finansiel konto, du udpeger for at hjælpe dig med at spare penge til pensionering. I modsætning til almindelige opsparingskonti har de fordele, der tilskynder folk til at spare til pensionering mere effektivt, som begrænsninger for at sikre, at de kun bruges til dette formål. Du kan åbne en hos en mægler, bank eller anden finansiel institution.

Der er mange forskellige typer pensionskonti, herunder 401 (k) s og individuelle pensionskonti (IRA). Begge har nogle unikke funktioner, skønt nogle grundlæggende gælder for alle pensionskonti.

Mens du kan åbne en CD eller en sparekonto i en IRA, har de fleste årtier mellem det tidspunkt, de begynder at spare, og den tid, de går på pension. Det gør investering af pengene til en bedre plan for at øge deres opsparing.

Afhængigt af om du bruger en 401 (k) eller en IRA, kan du investere i ting som:

Aktier: Aktier i individuelle virksomheder
Obligationer: Gæld udstedt af statslige, føderale og lokale myndigheder eller virksomheder
Gensidige fonde: Kurve med aktier og obligationer, som du nemt kan investere i ved at købe aktier i en enkelt fond
Børsnoterede fonde (ETF'er): Gensidige fonde, du kan handle med andre investorer i stedet for at købe og sælge udelukkende med fondsforvalteren
Muligheder: Avancerede værdipapirinvestorer bruger til at spekulere i, om en aktiekurs stiger eller falder
Råvarer: Hverdagsgenstande som kul, olie, gas eller majs, som folk køber og sælger i store skalaer

Størstedelen af pensioneringen sker i gensidige fonde og ETF'er, især når du bruger en 401 (k). IRA'er, som du åbner gennem mæglere som M1 Finansiering er mere fleksible, og nogle investorer køber individuelle aktier og obligationer i deres IRA'er. De fleste investorer undgår mere komplicerede og ustabile investeringer, som optioner eller råvarer.

Bidragsgrænser

Regeringen lægger grænser for det beløb, du kan lægge på en pensionskonto hvert år. Disse grænser forhindrer høje lønmodtagere i at modtage en markant højere fordel fra disse konti end medarbejdere med lavere indkomst. Nogle konti begrænser dig til $ 6.000 eller mindre, mens andre giver dig mulighed for at bidrage med mere end $ 50.000.

Incitamenter til at gemme

Selvom det er vigtigt at spare penge, er det ikke nøjagtigt sjovt. De fleste vil hellere købe en ny bil eller tage på en tur end at afsætte deres penge til fremtiden.

For at tilskynde folk til at spare, giver pensionskonti incitamenter, når folk bruger dem. Disse har ofte form af skatteincitamenter, som kan reducere det beløb, du skylder i skatter nu eller i fremtiden.

Begrænsninger i tilbagetrækninger

Hvis du lægger penge på en pensionskonto, er tanken, at du bruger pengene til pensionering. Regeringen giver dig skatteincitamenter netop fordi den ønsker at tilskynde til pensionsopsparing. Det vil ikke have dig til at angribe din pensionskasse til en luksusferie eller andet hjem, så det begrænser din evne til at foretage udbetalinger fra alle typer pensionskonti.

Typisk får regeringen dig til at betale en straf for penge, der er trukket tilbage, før du når en bestemt alder, medmindre du fjerner dem af en godkendt grund, såsom at købe et første hjem eller finansiere uddannelse. De godkendte grunde varierer dog efter konto.

Sådan fungerer 401 (k) s

Når de fleste amerikanere tænker på pensionskonti, tænker de på en 401 (k).

Du kan kun få adgang til en 401 (k) som en arbejdstagerydelse gennem en arbejdsgiver, selvom solo 401 (k) er tilgængelige for selvstændige gennem Raket Dollar. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k), kan du i stedet åbne en IRA.

Bidrag og grænser

Den eneste måde at yde bidrag til dine 401 (k) er gennem lønfradrag. Dette er penge, der er taget fra din lønseddel og deponeret på din 401 (k). Du kan ikke foretage yderligere indbetalinger til kontoen. Men du kan fortælle din virksomhed, som regel gennem dit lønsystem eller personaleafdelingen, hvor mange penge du skal tage ud af hver lønseddel som enten et fast beløb eller en procentdel.

Der er en årlig grænse for det beløb, du kan bidrage til din 401 (k). Du kan ikke bidrage mere end det største af:

Din årlige indkomst fra arbejdsgiveren
$ 19.500 hvis du er under 50 år eller $ 25.500 hvis du er 50 år eller ældre

Sjældent tilføjer arbejdsgivere andre begrænsninger, såsom at begrænse dit bidrag til 30% af din løn eller mindre. Nogle gange kan din lønningsliste eller HR-afdeling dog tilsidesætte disse begrænsninger efter anmodning.

De aldersrelaterede grænser gælder for alle de 401 (k), du i alt er berettiget til. Så hvis du har flere arbejdsgivere, der tilbyder 401 (k) s, kan du ikke bidrage med det fulde beløb til hver.

Og der er endnu flere restriktioner, hvis du er en højtkompenseret medarbejder (HCE), hvilket betyder, at du tjener $ 120.000 eller mere pr. År fra din arbejdsgiver eller ejer mindst 5% af det firma, der ansætter dig. HCE'er kan ikke bidrage med mere end 2% mere end det gennemsnitlige bidrag for ikke-HCE'er i det samme firma. Så hvis ikke-HCE'er bidrager med i gennemsnit 5% af deres løn til deres 401 (k), kan HCE'er maksimalt bidrage med 7% af deres løn. Hvis en HCE yder et overskydende bidrag, skal 401 (k) udbydere returnere det overskydende.

Denne grænse for HCE-bidrag gælder kun for virksomheder, der ikke tilbyder en sikker havn 401 (k), som har specifikke krav til arbejdsgiver matching.

Arbejdsgiver matchning

For at lokke nye medarbejdere eller hjælpe med at bevare det nuværende personale tilbyder arbejdsgivere ofte at bidrage til medarbejdernes 401 (k). Nogle arbejdsgivere matcher medarbejdernes bidrag, mens andre leverer bidrag, uanset om medarbejderen gør det eller ikke.

Når arbejdsgivere matcher en ansattes bidrag, baserer de normalt matchen på, hvor meget den ansatte tjener hvert år, og hvor meget den ansatte bidrager til deres 401 (k).

For eksempel kan du sige, at en medarbejder tjener $ 50.000, og deres arbejdsgiver tilbyder en 100% match på de første 3% af medarbejderens løn. For hver dollar, som medarbejderen bidrager med op til 3%, eller $ 1.500, af deres $ 50.000-løn, bidrager arbejdsgiveren $ 1. Hvis medarbejderen vælger at bidrage med mere end $ 1.500, stopper arbejdsgiveren med at matche bidrag.

En sikker havn 401 (k) opfylder et af tre krav til medarbejderbidragsmatchning, der er sat af regeringen:

En match på 100% på de første 3% af medarbejdernes kompensation bidrog plus et match på 50% på de næste 2%
En 100% kamp på de første 4% bidrog
Automatisk bidrag på 3% uanset medarbejderbidrag

Plan Vesting

Når en arbejdsgiver matcher medarbejderbidrag til en 401 (k), beholder arbejdsgiveren ejerskab af disse penge, indtil medarbejderen vester i planen. Hvis medarbejderen forlader virksomheden inden optjening, tager arbejdsgiveren deres matchende bidrag tilbage. Vesting giver arbejdsgivere en måde at fastholde ansatte.

Nogle virksomheder bruger en klippeafviklingsplan, hvor en arbejdstager øjeblikkeligt går fra at være 0%, der er anbragt i deres plan til 100%, der er tildelt, når de når et bestemt antal års tjeneste. Andre bruger en klassificeret vestingsplan, som gør det muligt for dem at vestlægge deres ansatte med en mindre procentdel hvert års tjeneste. F.eks. Kan medarbejdere være 20% optjent efter et år, 40% optjent efter to år, og så videre, indtil de er 100% optjent efter seks års tjeneste.

Hvis de forlader deres job, mister ikke-investerede medarbejdere de penge, som arbejdsgiveren har bidraget med. Når en medarbejder vester i en plan, bliver bidrag fra deres arbejdsgivere deres at holde, selv om de forlader sit job.

Investeringsmuligheder

Arbejdsgivere vælger de finansielle servicevirksomheder, der administrerer deres 401 (k) planer. De vælger også de tilgængelige investeringsmuligheder i deres 401 (k). Afhængigt af det finansielle firma, som din arbejdsgiver arbejder hos, kan dette være meget begrænsende, da de fleste planer ikke tilbyder nogen måde at gå uden for deres tilbud til at investere i andre udbyders gensidige fonde eller individuelle værdipapirer.

Størstedelen af 401 (k) planer tilbyder grundlæggende gensidige fonde og måldato-pensionsfonde. For de fleste er dette fine valg, men de gør det vanskeligt for erfarne investorer at udføre avancerede strategier. For eksempel kan det være udfordrende at afdække investeringer uden mulighed for at handle optioner eller individuelle værdipapirer.

Gebyrer er også en betydelig ulempe ved denne form for lukket system. Nogle finansielle virksomheder opkræver enorme gebyrer, hvis du vil investere i deres gensidige fonde. Hvis din arbejdsgivers 401 (k) fonde har høje gebyrer, har du ikke andet valg end at betale dem. På lang sigt kan selv nominelle gebyrer have en enorm indflydelse på dine investeringer.

For eksempel, hvis du investerer $ 400 pr. Måned hver måned i 40 år og tjener 7% afkast hvert år, ender du med i alt $ 964.238,32 på kontoen ved udgangen af de 40 år. Men hvis du havde betalt et gebyr på 1% årligt i løbet af denne periode, ville det sænke dit afkast til 6%, og din udgangssaldo ville blive $ 746.971.72. Et gebyr på kun 1% kan koste dig mere end $ 200.000 i løbet af din karriere.

Pro tip: Hvis du har en 401 (k) eller en IRA, skal du sørge for det tilmeld dig for at modtage en gratis porteføljeanalyse fra Blooom. De vil sikre dig, at du har den rette allokering og er ordentligt diversificeret baseret på din risikotolerance. Blooom analyserer også gebyrerne på din konto, så du ikke betaler mere end du burde hvert år.

Skattefradrag

Når du bidrager til en traditionel 401 (k) -plan, kan du trække dette beløb fra din indkomst, når du arkiverer dine skatter, hvilket betyder, at hver dollar, du sparer i din 401 (k), koster mindre end en dollar ud af lommen.

Overvej dette eksempel: En enkelt person med en justeret bruttoindkomst (AGI) på $ 50.000 er i skatteområdet 22%. Hvis de bidrog med $ 5.000 til en 401 (k), ville det reducere deres AGI til $ 45.000, hvilket stadig ligger i skatteområdet 22%. På grund af reduktionen i AGI vil deres skatteregning falde med $ 1.100. De ville have $ 5.000 på en pensionskonto til en pris af kun $ 3.900 ud af lommen.

Du kan kun trække dine bidrag til en 401 (k). Arbejdsgiverbidrag beskattes ikke, men de er heller ikke fradragsberettigede.

Men 401 (k) er ikke helt skattefri. Du skal betale skat for de penge, du hæver fra kontoen. Tanken er, at dine bidrag i dine arbejdsår sker, når din indkomst og skattesats er højere. Så når du foretager udbetalinger, når du er pensioneret og tjener mindre, er du i en lavere skatteklasse. Hvis det er sandt, er dine samlede levetidsskatter lavere, hvis du bidrager til en 401 (k).

Der er også Roth 401 (k) s, som er sjældnere end traditionelle 401 (k) s. Med en Roth 401 (k) får du ikke fradrag for bidrag, men du behøver ikke at betale skat af penge eller dets indtjening, når du foretager udbetalinger under pensionering. Som en bonus kan du til enhver tid trække dine bidrag - dog ikke din indtjening - fra en Roth 401 (k) uden straf.

Sådan fungerer IRAs

Alle kan åbne en individuel pensionskonto, fordi de i modsætning til 401 (k) er tilgængelige uafhængigt af en bestemt arbejdsgiver. Det giver dig friheden til at vælge den mægling, du vil arbejde med. Du kan vælge en mere traditionel mægler som TD Ameritrade eller et firma som M1 Finansiering, som giver dig mulighed for at investere gratis. IRA'er giver dig også mere fleksibilitet, når du beslutter, hvad du skal investere i.

Der er to typer IRA'er at vælge imellem: traditionelle IRA'er og Roth IRA'er. Hver har sine egne fordele, ulemper og begrænsninger.

Bidrag og grænser

Da din arbejdsgiver ikke administrerer din IRA, kan du ikke bidrage med lønfradrag, som du gør for en 401 (k). I stedet skal du indsætte penge på kontoen som enhver anden bank- eller mæglerkonto.

En væsentlig ulempe ved IRA'er er, at de har lavere bidragsgrænser end 401 (k) s. Basisgrænsen for 2019 er $ 6.000. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med $ 1.000 ekstra. Hvis du tjener mindre end $ 6.000 på et år, kan du kun bidrage op til din fulde indkomst. Oven på denne begrænsning er der indkomstgrænser, der reducerer fordelen ved at bruge en traditionel IRA. Hvis du overskrider indkomstgrænsen, kan du bidrage, men du får ikke skattefordelene.

Men disse grænser gælder kun, hvis du eller din ægtefælle arbejder for et firma, der tilbyder en 401 (k). Grænsen varierer afhængigt af, om du bidrager til en traditionel eller Roth IRA.

Traditionel IRA

I 2019, hvis du er single eller indgiver som husstandschef, kan du trække det fulde beløb på dit bidrag, hvis du tjener mindre end $ 64.000 pr. År. Hvis du tjener mere end $ 64.000, kan du kun trække en del af dit bidrag med den fradragsberettigede del krympet, når din indkomst stiger. Når du tjener $ 74.000 årligt, bliver traditionelle IRA-bidrag ikke fradragsberettigede.

For mennesker, der er gift og arkiverer i fællesskab, starter fradragsudfasningen ved $ 103.000 i årlig indkomst. Hvis du og din ægtefælle samlet tjener mere end $ 123.000 om året, kan du ikke trække traditionelle IRA-bidrag. Mennesker, der er gift, men indleverer hver for sig, kan aldrig trække det fulde beløb af deres bidrag og kan ikke tage noget fradrag, hvis deres årlige indkomst overstiger 10.000 $.

Roth IRA

I modsætning til traditionelle IRA'er har Roth IRA'er hårde indkomstgrænser, hvorefter du ikke kan bidrage.

I 2019, hvis du er single eller arkiverer som husstand, kan du bidrage op til standard Roth IRA-bidragsbegrænsningen, så længe din årlige indkomst forbliver under $ 122.000. Bidragsgrænsen krymper for hver dollar, der er tjent over $ 122.000. Når du tjener $ 137.000 om et år, kan du ikke længere bidrage til en Roth IRA.

Gifte mennesker, der arkiverer i fællesskab, kan yde et fuldt bidrag til en Roth IRA, hvis deres samlede årlige indkomst er mindre end $ 193.000. Hvis deres årlige indkomst er $ 203.000 eller mere, kan de slet ikke bidrage. Mennesker, der er gift, arkiverer hver for sig, kan ikke bidrage fuldt ud til en Roth IRA og kan overhovedet ikke bidrage, hvis de tjener $ 10.000 eller mere om et år.

Investeringsmuligheder

Større fleksibilitet gør IRA'er mere tiltalende end 401 (k) for mange pensionsinvestorer. Du kan åbne en IRA med enhver finansiel institution, der tilbyder en, og du kan bruge den til at investere i næsten alt. Hvis du vil købe individuelle aktier, kan du gøre det. Du kan handle optioner, futures eller råvarer. IRA'er kan endda eje fast ejendom.

Denne fleksibilitet betyder, at du kan vælge gensidige fonde med de laveste gebyrer eller udføre komplicerede handelsstrategier, der er afhængige af afdækning eller investering i fast ejendom. Avancerede investorer kan få en masse kilometertal ud af deres IRA'er.

Skattefradrag

Både traditionelle og Roth IRA'er hjælper dig med at spare på pension. Men deres skattemæssige fordele er forskellige.

Traditionelle IRA skattefradrag

En traditionel IRA fungerer som en traditionel 401 (k). Du kan trække det beløb, du bidrager med, fra din skattepligtige indkomst, når du indgiver dit selvangivelse. Dette reducerer din skatteregning. Til gengæld betaler du skatter af penge, du trækker fremover.

Roth IRA skattefradrag

Roth IRA'er arbejder omvendt. Du betaler skat som sædvanligt, når du yder bidrag til en Roth IRA. Men når du foretager udbetalinger fra en Roth IRA, betaler du ingen skat for de penge, du trækker, inklusive noget af det afkast, dine investeringer tjener.

Dette gør Roth IRA til et fremragende valg for mennesker, hvis indkomst er lav nok til at sætte dem i en lavere skatteklasse, end de forventer at være under pensionering. De kan spare penge ved at forudbetale deres skatter til en lavere sats og foretage skattefri tilbagetrækning, når de ville have betalt en højere sats.

401 (k) vs. IRA: Hvilken skal du bruge?

Du kan bruge både 401 (k) s og IRA'er til pensionsopsparing, og mange mennesker bruger begge. Men hvis du skal vælge, skal du få mest muligt ud af din pensionsopsparing ved at vælge den mulighed, der er bedst for dig.

Sådan vælges mellem en 401 (k) og en IRA

Hvis du kun har nok penge til at bidrage til en konto eller ikke ønsker at håndtere flere konti, er der flere tommelfingerregler, du kan bruge, når du beslutter mellem en 401 (k) og IRA.

En 401 (k) er en bedre mulighed, hvis:

Din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) kamp
Investeringsmulighederne i din 401 (k) matcher din investeringsplan
401 (k) opkræver ikke høje gebyrer

En IRA er en bedre mulighed, hvis:

Du har ikke adgang til en 401 (k) gennem din arbejdsgiver og kvalificerer dig ikke til en solo 401 (k)
Din 401 (k) opkræver høje gebyrer
Du vil bruge investeringer, der ikke er tilgængelige i din 401 (k)

Sådan prioriteres din IRA vs. din 401 (k)

For de fleste involverer den bedste måde at spare på pension at bruge både en 401 (k) og en IRA. Korrekt prioritering af hver konto hjælper dig med at få mest muligt ud af din pensionsopsparing.

Start med at bidrage til din 401 (k), indtil du har maksimeret din arbejdsgivermatchning. Enhver matchning, du får fra din arbejdsgiver, er som gratis penge, og det er værd at håndtere store 401 (k) gebyrer for at få kampen.

Når du har maksimeret din 401 (k) -kamp, skal du begynde at bidrage til en IRA, hvis du er fuldt kvalificeret til at bidrage og tage fradraget. Brug af en IRA giver dig mere fleksibilitet og giver dig mulighed for at undgå de høje gebyrer, der er fælles for mange 401 (k).

Når du har maksimeret dine IRA-bidrag, kan du vende tilbage til at bidrage til dine 401 (k). Selv hvis din plan har høje gebyrer, er de skattemæssige fordele normalt det værd, især hvis du gør nok til at maksimere både din arbejdsgiverkamp og dine IRA-bidrag.

Hvis du formår at maksimere både din 401 (k) og IRA, er det tid til at skifte til en skattepligtig mæglerkonto, hvis du ikke allerede bruger en.

Det endelige ord

IRA og 401 (k) er to almindelige måder at spare til pensionering. Mens 401 (k) s tilbyder meget højere bidragsgrænser, begrænser de dig, når det er tid til at vælge dine investeringer. IRA'er er langt mere fleksible, men du kan ikke bidrage næsten lige så meget til en IRA.

Det kan være vanskeligt at vælge mellem de to og vide, hvordan man prioriterer hver enkelt. Hvis du har brug for hjælp, skal du kontakte en finansiel rådgiver. De kan hjælpe dig med at komme med en pensionsplan, der integrerer din 401 (k) og IRA og bruger begge til deres fulde potentiale.

Bidrager du til en 401 (k), IRA eller begge dele? Hvorfor?