Hvorfor du skal leje en certificeret finansiel planlægger - Fordele

Jeg er ikke. Indtil min kone overbeviste mig om at deltage i en delt husstandskalender, boede jeg mere eller mindre ved sædet på mine bukser. Jeg må indrømme, at spontaniteten udvides til min personlige økonomi. Selvom jeg altid har været økonomisk disciplineret, har strategisk pengestyring ikke været min stærke dragt. At bruge mindre end jeg tjente og sprede overskuddet på opsparing og skattemæssigt fordelte pensionskonti handlede om omfanget af min økonomiske planlægningsstrategi.

Det ændrede sig, big time, da min kone jeg og begyndte at arbejde med en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ (CFP®). For første gang siden vi fusionerede vores økonomi, føler vi os i kontrol over vores kollektive økonomiske fremtid.

Her er hvorfor du også bør overveje at ansætte en CFP®-professional, selvom du ikke er sikker på, at du har brug for en. Før vi dykker ind, skal du sørge for at følge #LetsMakeAPlan på sociale medier, tjek på CFP® Board Facebook-siden og finde ud af, hvordan en CFP® pro kan hjælpe dig på LetsMakeAPlan.org.

Hvad er en CFP®-professional?

En CFP®-certifikat er en uddannet økonomisk professionel, der holdes under strenge etiske standarder og præstationsstandarder. I henhold til CFP® Board, er CFP®-fagfolk "uddannet til at hjælpe dig med at udvikle en omfattende strategi for at nå dine korte og langsigtede økonomiske mål ... fra planlægning for pensionering til opsparing på college."

For at opnå denne eftertragtede legitimationsoplysning skal enhver potentiel CFP®-certifikat have mindst 4.000 timers erfaring med økonomisk planlægning og opfylde yderligere oprindelige certificeringskrav i fire hovedkategorier. Kun dem, der opfylder disse strenge krav, kan kalde sig CFP®-fagfolk.

1. Uddannelse

Alle CFP®-fagfolk skal have eller få en fire-årig bachelorgrad fra en akkrediteret uddannelsesinstitution. Potentielle CFP®-certifikater har ikke brug for en afsluttet bachelorgrad, når de er til CFP®-eksamen, men de skal optjene den inden for fem år efter den indledende eksamensgang.

Aspirerende CFP®-certifikater skal også gennemføre fem kurser på college-niveau, der tilbydes af institutioner, der er godkendt af CFP®-bestyrelsen. Dette kursus dækker emner som:

Generelle principper for økonomisk planlægning
Skatteplanlægning
Fast ejendom planlægning
Risikostyring
Udvikling af finansiel plan

2. Undersøgelse

CFP®-bestyrelseseksamen er en streng dagslang eksamen, der tester studerende på snesevis af underplaner til finansiel planlægning, der er omfattet af CFP®-kurserne, samt måler deres evne til at anvende økonomiske planlægningsprincipper i situationer i den virkelige verden.

CFP® Board-eksamen er betydeligt længere og vanskeligere end FINRA-proktortestene for værdipapirlicenser eller statsstøttede tests for livs-, sundheds- og ejendom / ulykkesforsikring. CFP®-bestyrelsens eksamenskarakter består typisk mellem 55% og 60%.

3. Oplevelse

Potentielle CFP®-certifikater skal erhverve mindst 4.000 timers relevant økonomisk planlægningserfaring. Der er to måder at gøre dette på:

Standard sti. Standard Pathway-kandidater skal tjene svarende til mindst 6.000 timers kvalificerende erfaring i en professionel ramme.
Læringsvej. Lærling Pathway-kandidater skal tjene svarende til mindst 4.000 timers kvalificerende økonomisk planlægningserfaring under direkte, dokumenteret tilsyn med en CFP®-professionel.

Begge muligheder udsætter potentielle certifikater for en række situationer i den virkelige verden, som de sandsynligvis vil støde på som CFP®-fagfolk.

4. Etik

Enhver CFP®-professionel er en fiduciær, hvilket betyder, at de sverger til at handle til deres klients bedste interesse. Derudover forventes certifikater at overholde strenge standarder for faglig adfærd som defineret i CFP®-bestyrelsens ”Standards of Professional Conduct” -håndbog.

Før potentielle certifikater bliver modtaget velkommen, skal de udfylde en CFP®-certificeringsapplikation, der inkluderer en grundig kriminel og professionel baggrundskontrol. Certifikater kan ikke bruge CFP®-mærket, før de har ryddet dette trin og officielt modtaget betegnelsen.

Hvad din CFP®-professional kan gøre for dig

Al denne strenge træning og forberedelse udstyrer CFP®-fagfolk til at hjælpe klienter i alle livsfaser, uanset hvor kompliceret deres personlige økonomi eller hvor ambitiøse deres planer er.

Hvornår skal man ringe til en CFP®-professional

Du kan til enhver tid kigge efter en CFP®-professional. Der er faktisk noget, der skal siges til proaktiv planlægning eller til at ringe til en CFP®-professionel for at give en anden mening eller give et nyt sæt øjne, selvom du har lyst til at være på banen for at opfylde dine økonomiske mål.

I andre tilfælde kan en bestemt begivenhed bede dig om at søge en CFP®-professionel, såsom:

En ændring i ægteskabet status. Ægteskab og skilsmisse bringer begge udsigter til store økonomiske ændringer. For eksempel, hvis din ægtefælle-til-være har betydelig studerendes gæld, kan du eventuelt udvikle en plan for at minimere dens indflydelse på din delte økonomi. Hvis du er bekymret for konsekvenserne af at vende tilbage til status som en enkeltindkomst efter opløsningen af et ægteskab, vil du overveje, hvordan du kan holde dig på rette vej for at nå dine personlige økonomiske mål.
En ændring i familiens størrelse. Forventer fødsel eller adoption af et barn? Med stor glæde kommer stort ansvar. En omfattende finansiel plan kan hjælpe dig med at tackle de utallige økonomiske udfordringer, du står over for som din lille alder, fra tilsyneladende uendelige blekøb til bygning af en universitetsundervisningsfond.
En ændring i beskæftigelsesstatus. Et uventet tab af job eller nedbrydning bringer generelt øjeblikkeligt økonomisk pres, selvom du har betydelige personlige besparelser. Ligeledes kan udfordringer - eller i det mindste nye kompleksiteter - opstå som følge af positive ændringer i beskæftigelsesstatus, såsom at sikre dit første fuldtidsjob ud af college.
Et finansielt fald (forventet eller ikke). Dette er en særlig almindelig drivkraft til at søge råd hos en CFP®-professionel og undgå pludselig velstandssyndrom. Den mest almindelige type fald er en arv fra en afdød slægtning, men andre vindfald, såsom juridiske domme eller lotterivinster, kræver også strategisk planlægning.
At klare en alvorlig økonomisk udfordring. Økonomisk lidelse har mange former. Uanset om du har at gøre med en langvarig sygdom i din familie, en spilafhængighed eller tvangsmæssig købsforstyrrelse, en ophobning af kreditrentegæld med høj interesse eller studielån eller andet, der alvorligt belaster din økonomi, kan du drage fordel af en grundig, ærlig konsultation med en CFP®-professionel. I tilfælde af usunde økonomiske vaner eller medicinske problemer, har du også brug for vejledning fra andre fagfolk.
Langsigtet planlægning af større livsmilepæle. Hvis du ikke er sikker på, hvordan du begynder at planlægge større milepæle i livet, eller du tror, du har brug for hjælp til at udvikle din plan, kan en CFP®-professionel hjælpe. Almindelige eksempler inkluderer finansiering af dine børns universitetsuddannelse, køb af et hjem og sikring af, at du har penge nok i pension.
Gå ind eller afslutte en virksomhed. At starte en virksomhed fra bunden af er en altforbrugende virksomhed med store økonomiske forgreninger. Mens din CFP®-professionel muligvis ikke er udstyret til at rådgive dig om tekniske forretningsanliggender, kan de hjælpe dig med at optimere din personlige økonomi i en iværksætter fremtid. Investering i en eksisterende virksomhed er ikke mindre kompliceret, og at forlade en virksomhed kan give et betydeligt finansielt fald.
Føler sig overvældet af økonomiske spørgsmål. Bare det at føle sig overvældet af din økonomis tilstand eller de forpligtelser, du står over for, er grund nok til at konsultere en CFP®-professionel.

Dette er selvfølgelig ikke en udtømmende liste. Og husk, at der ikke er behov for at vente på, at en faldende begivenhed ringer til en CFP®-certifikat. Alle tidspunkter er et godt tidspunkt at lave en plan.

Den finansielle planlægningsproces

CFP®-bestyrelsens forbrugervejledning til finansiel planlægning skitserer en seks-trins økonomisk planlægningsproces. Afhængigt af det arrangement, du har arbejdet med din CFP®-professional, kan denne proces være af ubegrænset eller ubegrænset varighed.

Enig om, hvordan man samarbejder. Først har du et introduktionsmøde med din CFP®-professionel, hvor de skitserer dit respektive ansvar, arten af de tjenester, du kan forvente, og vigtige overvejelser såsom kompensation. Under dette møde vil du stille nogle af eller alle spørgsmålene, der er beskrevet i det følgende afsnit.
Saml information og sæt mål. Under dit introduktionsmøde eller en opfølgning diskuterer du dine aktuelle økonomiske situationer, mål og risikotolerance med din CFP®-professional. Du bliver sandsynligvis nødt til at give kontoudtog og anden information inden denne samtale.
Analyse og Strategi. Dernæst analyserer din CFP®-professional din økonomiske situation i sammenhæng med dine erklærede mål for at begynde at udarbejde en plan for at opfylde dem inden for de tidsrammer, du har sat. Dette trin inkluderer en detaljeret analyse af din husholdnings kontantstrøm, skattesituation, forsikringsbehov, aktiver og forpligtelser.
Angiv anbefalinger. Din CFP®-professional analyse vil producere handlingsrige anbefalinger, der samlet indeholder din økonomiske plan. Disse henstillinger involverer en række emner, fra investeringsstrategi og forsikring til fast ejendom planlægning og gældshåndtering. Din professionelle skal give en detaljeret forklaring af, hvordan de nåede frem til hver anbefaling, bede om din feedback og indarbejde dine input i eventuelle revisioner. Du er ikke forpligtet til at følge originale eller reviderede anbefalinger til brevet; du behøver ikke at gribe ind overfor dem overhovedet, hvis du ikke vil.
Sæt din plan i bevægelse. Hvis du vælger at bevare din CFP®-professional, når din plan er i endelig form, hjælper de dig med at implementere dens anbefalinger. I nogle tilfælde, såsom investeringsstyring, vil de være direkte og tæt involveret i implementeringen. I andre, såsom udarbejdelse af en ejendomsplan og forsikringsdækning, vil de koordinere med tredjepartsudbydere.
Overvåg fremskridt. Dette trin involverer løbende koordinering mellem dig og din CFP®-professional, så længe du ønsker at bevare dem. Du bliver nødt til at koordinere med din CFP®-professional for at afgøre, hvem der er ansvarlig for at implementere hvert aspekt af din plan. Du er fri til at afbryde forholdet til enhver tid og tage fuld kontrol med gennemførelsen af din plan.

Spørgsmål der skal stilles potentielle økonomiske planlæggere

Skynd dig ikke i et planlægningsforhold. Når du har indsnævret dine muligheder for finansiel planlægning til en håndfuld, skal du sætte dig ned eller oprette et opkald med hver enkelt for at få en bedre fornemmelse af deres tilgang, styrker og svagheder. Spørgsmål, der skal stilles, inkluderer:

Er du en CFP®-professionel? Det lyder grundlæggende, men husk: ikke alle, der kalder sig selv en ”finansiel planlægger”, er faktisk en CFP®-certifikat. Hvis du er forpligtet til at arbejde med en person, der er kvalificeret til at vise CFP®-mærket, skal du bekræfte dette på forhånd.
Hvilke produkter og tjenester tilbyder du? Finansielle planlæggere kan ikke lovligt sælge finansielle produkter og tjenester, medmindre de er licenseret og registreret til at gøre det. Før du indgår et planlægningsforhold, skal du bekræfte, at din CFP®-professionel har de relevante legitimationsoplysninger, såsom en mægler-forhandlerlicens.
Hvad er din økonomiske planlægningsfilosofi? Der er ikke noget korrekt eller forkert svar her, men spørgsmålet er ikke desto mindre vigtigt. Du vil arbejde med en CFP®-professional, hvis tilgang og stil sætter dig rolig, og hvis økonomiske perspektiv er i overensstemmelse med din.
Hvilke typer klienter arbejder du med? Hvor mange kunder har du? Bekræft med potentielle planlæggere, at de er komfortable med at arbejde med klienter som dig. Hvis din økonomiske situation ikke er for kompliceret, er dette muligvis ikke en forhandler. Kunder med mere komplicerede situationer, som f.eks. Forretningsejere og familier med høj nettoværdi, er nødt til at stole på, at deres CFP®-professional kan håndtere den fulde bredde af deres behov. Ligeledes er overarbejdede planlæggere muligvis ikke i stand til at afsætte tilstrækkelige ressourcer og opmærksomhed til dine behov, selvom de hævder andet. Hvis personlig, praktisk opmærksomhed er vigtig for dig, skal du kigge efter planlæggere med masser af kapacitet.
Hvad (og hvordan) opkræver du? Bestem på forhånd, hvad du betaler for planlægningstjenester, og endnu vigtigere, hvordan din planlægger opkræver. Nogle CFP®-certifikater opkræver faste projekteringsgebyrer baseret på situationskompleksitet. Andre opkræver i timen. I et løbende forhold, hvor din CFP®-professionel direkte administrerer dine investeringer, kan de opkræve et procentvis gebyr beregnet af værdien af dine aktiver under forvaltning. Det er kritisk, at dine forventninger er klare på denne front.
Har du interessekonflikter? Bed potentielle planlæggere om at identificere og uddybe potentielle interessekonflikter, der kan hindre deres evne til at handle i din bedste interesse, selvom de er edsvorede fortrolige. Spørg for eksempel om eventuelle fordelagtige forhold, de har med mæglervirksomheder og forsikringsselskaber. Behandl uklarhed eller manglende vilje til at beskrive specifikke forhold som røde flag.
Har du nogensinde været genstand for professionel sanktion eller disciplin? Kun du kan bestemme, om du har det godt med at arbejde med en tidligere sanktioneret planlægger, men dette er noget andet, du gerne vil vide på forhånd. Spørg specifikt om disciplinær (faglig) handling omkring etiske eller proceduremæssige krænkelser, samt om enhver retssag omkring potentielt ulovlige aktiviteter.
Vil du udarbejde en skriftlig kontrakt? Sidst, men ikke mindst, få alt skriftligt. Med en detaljeret skriftlig kontrakt, der præcist præciserer, hvilke tjenester din planlægger vil udføre og uddybe begge siders ansvar, reducerer du sandsynligheden for tvister eller misforståelser nede på linjen.

Fordele ved at arbejde sammen med en CFP®-professional

Hvorfor skal du arbejde sammen med en CFP®-professionel?

1. De vil ikke dømme dig

Tænk på din CFP®-professional som coach eller teamkammerat. Det er ikke deres job at dømme eller irettesætte dig; det er deres job at hjælpe dig med at oprette og sætte en plan i gang for din økonomiske fremtid. Hvis du tøver med at arbejde sammen med en CFP®-professionel, fordi du er bekymret for, at de vil kræve radikale livsstilsændringer eller nitpick dine forbrugsbeslutninger, så tænk igen. Din plan opretholder sandsynligvis ikke din nuværende økonomiske status quo, men den tvinger dig heller ikke til at leve som en munk.

2. De giver opmuntring og coaching

Husk, at "coach" ikke betyder "skæld". For mange planlægningsklienter er en plan bare åbningsloven; det virkelige arbejde begynder bagefter. At sætte en omfattende finansiel plan i gang er hårdt, løbende arbejde og at have en kyndig professionel i dit hjørne gør en stor forskel. Min kone og jeg sætter pris på alt det hårde arbejde, der gik i vores planes udvikling, men vi er endnu mere taknemmelige for at have nogen, som vi kan henvende os til rådgivning.

3. De er de mest kvalificerede planlæggere derude

Din CFP®-professionel er mere kvalificeret til at oprette og vejlede din økonomiske plan end nogen anden, der kalder sig selv en "finansiel planlægger", neddelt. CFP®-bestyrelsens strenge krav til uddannelse og erfaring sikrer, at kun de mest kvalificerede, engagerede kandidater tjener retten til at bruge CFP®-mærket.

4. De holdes til strenge professionelle og etiske standarder

Vigtigst for din ro i sindet er CFP®-fagfolk svorne fiduciaries. Som tillidsmænd skal de handle i deres kunders bedste interesse, selvom de har forhold til tredjepart, såsom forsikringsselskaber.

Vi så dette førstehånds, da vores professionelle fra CFP® guidede os gennem en forsikringssikringsforsikringsproces, der var ærligt, forvirrende og lidt skræmmende. Processen var ikke særlig hurtig eller let, og det var bestemt ingen idé om sjov, men på intet tidspunkt følte vi, at vi modtog partiske råd. Resultatet var næsten helt sikkert bedre for os end DIY-alternativet, som - hvis vi er ærlige - vi måske ikke har forfulgt til færdiggørelse på egen hånd.

5. De kan hjælpe dig med at få mening af en pludselig livsændring

Det er ret almindeligt at planlægge klienter at søge professionel vejledning inden en planlagt livsændring eller i kølvandet på en uventet. Uanset om du forudser fødslen af et barn, forbereder dig til en skilsmisse eller er usikker på, hvordan du håndterer en arv, kan du stole på en CFP®-professionel for ærlig rådgivning og omfattende vejledning.

6. CFP®-bestyrelsen bekymrer sig om forbrugerbeskyttelse

CFP®-bestyrelsens forbrugervejledning til finansiel planlægning afsætter en hel side til “Finansielt selvforsvar” og udgiver en separat forbrugervejledning til økonomisk selvforsvar, der skal startes. Før du begynder din søgning efter en CFP®-professional, skal du give begge guider en grundig læsning.

CFP®-bestyrelsen tager en "tillid men verificer" tilgang til forbrugerbeskyttelse. Selvom CFP®-mærket sikrer klienter, at de arbejder med en ægte pro, er det vigtigt, at klienter træffer proaktive foranstaltninger for at beskytte deres økonomi og personlige oplysninger og arbejde med ligesindede CFP®-fagfolk.

Det endelige ord

Glem aldrig at du og din familie er de vigtigste mennesker i din økonomiske plan. Din CFP®-professional bliver edsvoret til at handle i din bedste interesse, og de er forpligtet til at give uvildig rådgivning og rådgivning, der hjælper dig med at implementere din plan og forberede dig på en usikker fremtid med selvtillid. Men de kan ikke tvinge dig til at gøre noget, du ikke ønsker at gøre eller tage fuld kontrol over din økonomi. Du vil alligevel ikke have dem til at gøre det.

Kraften til at lave en plan er i dine hænder. Hvad vil du gøre med det?

Overvejer du at ansætte en CFP®-professional? Hvorfor?

Dette stykke er i partnerskab med CFP® Board.