Hvorfor du har brug for en skattepligtig mæglerkonto i tillæg til en IRA & 401 (k)

Pensionskonti har nogle betydelige ulemper, du kan støde på, hvis du prøver at bruge pengene i dem til andet end pensionering. Du kan afvikle med at betale massive sanktioner og pådrage dig betydelige skatteregninger.

I modsætning hertil tilbyder skattepligtige mæglerkonti ikke alle de skatteincitamenter, som pensionskonti gør, men de er langt mere fleksible. Hvis du forventer at have brug for nogen betydelig penge, før du går på pension, gør det dem til en væsentlig del af dine opsparingsplaner.

Hvorfor 401 (k) s og IRA'er ikke er nok

401 (k) s og IRA'er er to gode værktøjer, du kan bruge, når du sparer til pension, men de er ikke gode til andre formål. Hvis du vil investere dine penge til mål som at købe et hus eller betale for college, skal du bruge en anden konto.

Ulemper på 401 (k) s

401 (k) er pensionskontoen, som den gennemsnitlige amerikaner sandsynligvis er mest fortrolig med. De kan være kraftfulde værktøjer, men nogle ulemper forhindrer dem i at være den ultimative investeringskonto.

1. De tilbydes kun via arbejdsgivere

Det mest markante problem med 401 (k) er, at du kun kan få dem gennem en arbejdsgiver. Du kan ikke bare gå ind i en bank eller et investeringsadministrationsselskab og bede om at åbne en 401 (k). Du er nødt til at arbejde for en arbejdsgiver, der tilbyder 401 (k) som en fordel, og du skal opfylde kravene til støtteberettigelse for at tilmelde dig.

Der er 401 (k) s til selvstændige, men det dækker ikke personer, der ikke arbejder for sig selv eller en arbejdsgiver, der tilbyder en 401 (k). Dette efterlader en stor gruppe amerikanere, der ikke kan få adgang til landets kendetegnende pensionskonto.

2. De har bidragsbegrænsninger

Som med de fleste pensionskonti er du begrænset til det beløb, du kan bidrage til en 401 (k). Disse grænser kommer fra nogle få steder.

Den mest almindeligt kendte er IRS 'hårde bidragsbegrænsning på $ 19.000, der gælder for bidrag, der er afgivet i 2019. Du kan ikke bidrage mere end dette beløb, medmindre du er 50 år eller ældre. Hvis du er, har du lov til at tilføje $ 6.000 for i alt $ 25.000.

Din arbejdsgiver kan muligvis pålægge andre grænser. For eksempel tillader nogle virksomheds lønsystemer ikke, at medarbejdere kan bidrage med mere end en bestemt procentdel af deres løn. Mens du normalt kan komme omkring disse grænser ved at tale med HR eller lønningsafdelingen, tilføjer det ekstra komplikationer til processen.

Den tredje grænse gælder for højt kompenserede ansatte (HCE'er). En HCE er enhver, der tjener over $ 120.000 fra deres arbejdsgiver eller ejer over 5% af den virksomhed, der ansætter dem.

Højtkompenserede ansatte kan ikke bidrage med en procentdel af deres løn, der er mere end 2% højere end den procentdel, som ikke-HCE'er bidrager med. Ved udgangen af ​​året, hvis HCE'er bidrog for meget, vil selskabet tilbagebetale deres bidrag, hvilket øger deres skatteregninger.

Virksomheder kan undgå HCE-problemer ved at levere en sikker havn 401 (k) -plan. Enhver plan, der opfylder et af disse krav, kvalificeres som en sikker havneplan:

• Minimum arbejdsgiverkamp på 100% af de første 3% af den bidragede løn og 50% på de næste 2%
• Minimum arbejdsgiverkamp på 100% af de første 4% af den bidragede løn
• Arbejdsgiveren bidrager automatisk med mindst 3% af de støtteberettigede medarbejderes løn

Ikke alle arbejdsgivere tilbyder sikre havneplaner, så hvis du er en meget kompenseret medarbejder, kan du være stærkt begrænset i det beløb, du bidrager med.

3. Investeringsoptioner er begrænsede

Fordi du kun kan få en 401 (k) gennem din arbejdsgiver, er dine investeringsmuligheder meget begrænsede. Du kan kun vælge mellem de muligheder, som din arbejdsgiver 401 (k) udbyder tilbyder. De fleste 401 (k) planer vil ikke lade dig gå uden for standardtilbudene.

Mange 401 (k) planer tilbyder grundlæggende gensidige fonde og måldato-pensionsfonde. Dette er fremragende valg til mange formål, men de kan gøre det vanskeligt at udføre mere komplekse investeringsstrategier. De fleste 401 (k) s giver ikke dig mulighed for at afdække dine investeringer ved at købe og sælge optioner eller give dig muligheden for at købe individuelle værdipapirer.

4. De kan betale betydelige gebyrer

Nogle 401 (k) s opkræver store gebyrer, hvilket reducerer din evne til at øge dine besparelser over tid. Disse gebyrer kan komme i form af kontovedligeholdelsesgebyrer eller administrationsgebyrer, men de kan også komme i former, der er sværere at få øje på.

De fleste 401 (k) tilbyder gensidige fonde som en investeringsmulighed. Gensidige fonde opkræver et gebyr, der kaldes en omkostningsprocent. Det er den procentdel af dine penge, du betaler hvert år for at opbevare dine penge i gensidig fond. Udgiftsforhold kan være så højt som 1% eller mere, hvilket kan have en betydelig indflydelse på dine penge langsigtede vækst.

For eksempel, hvis du investerer $ 500 hver måned i dine 401 (k), og det tjener 7% afkast hvert år, har du $ 566.764 efter 30 år. Reducer dit afkast med 1% hvert år, og du har kun $ 474.349. En forskel på 1% i vækstraten koster dig over 90.000 $ over tid.

5. Tidlige udbetalinger medfører sanktioner

Du skal bruge pensionskonti som 401 (k) til pensionering. Det er ikke meningen, at du skal drage fordel af skattefordelene, så vende dig rundt og bruge pengene til en eller anden grund. Hvis du foretager en tilbagetrækning, før du fyller 59 ½, pålægges du en sanktion baseret på det beløb, du trækker ud.

Den tidlige tilbagetrækningsstraf er 10% af det beløb, du trækker ud. Oven på denne straf behandles de penge, du hæver, som indkomst og beskattes. Hvis din skattesats er 25%, og du trækker $ 10.000, betaler du en straf på $ 1.000 plus $ 2.500 i skat, hvilket efterlader dig kun $ 6.500 af de $ 10.000, du trak tilbage.

6. Du skal tage obligatoriske distributioner

Ovenpå straffe for tidlige tilbagetrækninger kommer tvangsudtagelser, når du når 70 ½. Du skal begynde at tage nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er) inden den 1. april året efter, at du er fyldt 70 ½.

Din RMD er baseret på din kontosaldo og forventede levealder, så det er vanskeligt at beregne. Den kritiske ting at vide er, at du stadig skal betale skat for det beløb, du trækker fra kontoen, selvom du blev tvunget til at tage distributionen. Det gør skatteplanlægning afgørende for folk, der skal tage RMD'er.

Pro Tip: Hvis du har en 401 (k) gennem din arbejdsgiver, kan du tilmelde dig en gratis 401 (k) analyse fra Blooom. De vil vurdere, hvor diversificeret din portefølje er, dens aktuelle aktivallokering, og hvad du betaler i gebyrer. Tilmeld dig din gratis analyse fra Blooom.

Ulemper ved IRA'er

Individuelle pensionskonti (IRAs), som du kan oprette med mæglere som betterment eller M1 Finansiering, er mere fleksible end 401 (k) s. Men de kommer med deres egne ulemper.

1. Der er indkomstkrav til skattefradrag

Hvis du vil trække de penge, du bidrager til en traditionel IRA, fra dine skatter, skal du opfylde specifikke indkomstkrav. Hvis du tjener for meget, er dine bidrag, du yder, ikke fradragsberettigede.

For en enkelt person eller et husholdningschef i 2019 kan du kun fratrække det fulde beløb, hvis du tjener mindre end $ 64.000. Fradraget begynder at udfase, når din indkomst er mellem $ 64.000 og $ 74.000. Hvis du tjener mere end $ 74.000, kan du ikke trække noget af dine bidrag til en IRA.

Hvis du er gift og arkiverer i fællesskab, kan du trække det fulde beløb, hvis din fælles indkomst er $ 103.000 eller mindre. Fradraget fases helt ud til $ 123.000. Hvis du arkiverer hver for sig, kan du ikke tage et fuldt fradrag, og fradraget udfases helt med kun $ 10.000 i indkomst.

Disse indkomstgrænser gælder kun, hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) -plan, du kan bruge. Hvis du ikke har adgang til en 401 (k), er der ingen indkomstgrænser, medmindre du er gift, og din ægtefælle er dækket af en 401 (k) -plan.

2. De har bidragsbegrænsninger

IRA'er, som 401 (k) s, begrænser det beløb, du kan bidrage med hvert år. I 2019 er bidragsbegrænsningen $ 6.000. Hvis du er mindst 50, kan du tilføje en ekstra $ 1.000.

Husk, at du muligvis ikke kan trække det fulde beløb, du bidrager, baseret på IRA-indkomstkrav.

For Roth IRA'er får du ikke forhåndsfradrag, så IRS begrænser dine bidrag baseret på din indkomst. For 2019 kan enlige og husstandshoveder yde et fuldt RRA IRA-bidrag, hvis de tjener under $ 122.000. Bidragsgrænsen begynder at falde, når du tjener $ 122.000, indtil du ikke længere har lov til at bidrage med en årlig indkomst på $ 137.000.

Gifte mennesker kan bidrage med det fulde beløb til en Roth IRA, hvis deres fælles indkomst er $ 193.000 eller mindre. De kan ikke længere bidrage, når deres indkomst når $ 203.000. Hvis du er gift arkiveret hver for sig, kan du ikke bidrage med det fulde beløb og kan slet ikke yde bidrag, hvis du tjener $ 10.000 eller mere.

3. Tidlige udbetalinger medfører sanktioner

Traditionelle IRA'er opkræver de samme straffe med tidlig tilbagetrækning som 401 (k) s: 10% af det tilbagekøbte beløb plus skatter på det tilbagekøbte beløb.

4. Du skal tage obligatoriske distributioner

Traditionelle IRA'er er også underlagt de samme obligatoriske fordelinger som 401 (k) s, hvilket kan komplicere din skatteplanlægning.

Fordele ved skattepligtige mæglerkonti

Du kan oprette en skattepligtig mæglerkonto med betterment eller M1 Finansiering. Disse konti findes for at hjælpe folk med at investere i andre mål end pensionering. Selvom du ikke får et skattemæssigt incitament til at bruge et, har de ikke alle de regler og forskrifter, som pensionskonti har. Denne fleksibilitet gør dem værd at bruge i mange situationer. Overvej følgende fordele.

1. Der er ingen indkomstkrav

Der er ingen indkomstkrav i forbindelse med åbning af en skattepligtig mæglerkonto. Mens nogle mæglervirksomheder har minimumskrav til indskud, har masser ikke noget minimum. Alt hvad du behøver for at komme i gang er nok kontanter til at købe din første investering.

2. Der er ingen bidragsgrænser

Du kan indbetale så meget, som du vil på din mæglerkonto, og du kan til enhver tid foretage dine indbetalinger. Hvis du har en masse ekstra kontanter, gør det let at investere så meget af det, som du gerne vil så hurtigt som du gerne vil.

3. Investeringsmuligheder er ubegrænsede

Typisk tilbyder 401 (k) kun et lille udvalg af gensidige fonde. Med en mæglerkonto kan du investere i alt: aktier, obligationer, optioner, futures, ædle metaller, råvarer, forex og mere er alle retfærdige spil for dig. Hvis du er en sofistikeret investor eller vil lege med nogle ikke-traditionelle værdipapirer, lader en mæglerkonto dig gøre det. Før du investerer i eksotiske instrumenter, skal du tage dig tid til at uddanne dig selv. Denne ExpertInvestor.net-liste over de bedste forex tradingbøger er en god start for fx spirende forexinvestorer.

4. Der er ingen sanktioner for tidlige tilbagetrækninger

Den mest afgørende fordel ved skattepligtige mæglerkonti er muligvis, at du kan foretage en tilbagetrækning, når du vil. Alt hvad du skal gøre er at sælge tilstrækkelige investeringer til at dække det beløb, du vil trække, og bede derefter din mæglerfirma om at sende pengene til din kontrolkonto.

Du bliver nødt til at betale kapitalgevinstskatter, hvis dine investeringer får værdi, men der er ingen sanktioner at bekymre sig om.

5. Der er ingen obligatoriske fordelinger

Skattepligtige mæglerkonti har ikke krævet distribution. Det betyder, at du kan holde dine investerede penge længe forbi det tidspunkt, du bliver 70 ½. Det gør det lettere at planlægge dine skatter og lade dine investeringer vokse for de kommende generationer af din familie.

Hvornår skal du bruge en skattepligtig mæglerkonto

Skattepligtige mæglerkonti er det rigtige valg til flere investeringsmål og situationer.

Når du sparer til mål på mellemlang sigt

Skattepligtige mæglerkonti er ideelle, hvis du vil spare på noget, men har brug for adgang til pengene, før du når pensionsalderen. Uanset om du sparer for en udbetaling på et hus eller finansierer et bryllup, giver skattepligtige mæglerkonti vækst og fleksibilitet til at hjælpe dig med at nå dit mål.

Når du har ramt bidragsbegrænsninger

Hvis du maksimerer din 401 (k) og IRA, behøver du ikke stoppe med at gemme. Det betyder bare, at du ikke kan bidrage med flere penge til disse konti. Skattepligtige mæglerkonti har ingen bidragsgrænser. Du kan bruge dem til at holde uanset hvilke ekstra kontanter du har, som ikke passer inden for dine pensionsgrænser.

Når du har brug for fleksibilitet

Alles økonomiske situation er forskellig. Du ønsker måske at holde nogle af eller alle dine opsparing fleksible, hvis du har brug for adgang til det på kort varsel. Du ønsker måske at trække dig tidligt tilbage eller have penge til rådighed til at hjælpe med at tage sig af en elsket i nød. Straffefri tilbagetrækning giver fleksibiliteten til at gøre disse ting let.

Sådan reduceres skatten på din skattepligtige mæglerkonto

At placere dine penge på en skattepligtig konto betyder ikke, at du ikke kan tage skridt til at reducere din skatteregning. At følge den rigtige investeringsplan reducerer det beløb, du skylder, når du foretager udbetalinger fra din skattepligtige mæglerkonto.

Hold investeringer mindst et år

IRS behandler investeringer forskelligt baseret på hvor længe du har investeringen. Den vigtige frist for at huske er et år.

Eventuelle investeringer, du sælger inden for et år efter købet, behandles som kortvarige investeringer. Du betaler din almindelige indkomstskattesats for eventuelle kortsigtede kapitalgevinster, du får fra dem.

Hvis du har en investering i mindst et år, før du sælger den, skal du kun betale den langsigtede kapitalgevinstprocent.

I 2019 er de langsigtede kursgevinster for enlige filere og dem, der er gift, arkiveret separat:

For husholdningshoveder er satserne:

For gifte er priserne:

Sammenlignet med den øverste indkomstskattesats på 37% er den langsigtede skattesats på 20% af kapitalgevinster en hel del, der kan gøre investeringer på lang sigt vel værd at gøre.

Du betaler også den langsigtede skattemæssige kursgevinst på ethvert kvalificeret udbytte, du modtager. Dette er udbytte, der er betalt af U.S.A. eller kvalificerende udenlandske selskaber på aktier, som du har haft i en tilstrækkelig periode før ex-udbyttedato.

Med andre ord beskattes udbytte også til en lavere sats, hvis du har den udbetalende investering på lang sigt, hvilket giver endnu mere incitament til at købe og holde.

Invester i indeksfonde

Hvis du investerer i gensidige fonde, er du nødt til at betale skat baseret på de handlinger, som fondsforvalterne udfører på dine vegne. Hvis fonden realiserer kapitalgevinster, betaler du disse skatter. Omkostningerne kan hurtigt tilføjes, hvis du har investeret i en aktivt forvaltet fond, der foretager masser af transaktioner.

Indeksfonde er mere hands-off investeringer. De søger at efterligne et specifikt aktieindeks snarere end at overgå markedet. Det betyder, at ledere foretager langt færre transaktioner, hvilket igen betyder, at investorer realiserer færre kapitalgevinster. De gevinster, de realiserer, er typisk langsigtede, så IRS beskatter dem til en lavere sats end kortsigtede gevinster.

Du betaler stadig skat, når du sælger dine aktier, men at reducere de skatter, du betaler, mens dine penge er i fonden, kan øge dine investeringers vækst.

Pro Tip: Investering i kunst gennem mesterværker er en anden god måde at minimere dit skattepligt på. Da kunst typisk holdes i en længere periode, vil du ende med at betale langsigtede kapitalgevinster.

Invester i skattefordelte føderale eller kommunale obligationer

Det er muligt at drage fordel af visse skattefordele, selvom du har de skattefordelte investeringer på en skattepligtig konto.

Kommunale obligationer er obligationer, der tilbydes af lokale myndigheder. De bruges normalt til at finansiere specifikke projekter som forbedring af en skole eller vej. Den rente, du tjener på kommunale obligationer, er fritaget for føderale skatter. De fleste stater fritager dig også for skatter, hvis obligationen er fra en by eller by i samme stat.

Føderale opsparingsobligationer tilbyder også nogle skattemæssige incitamenter. For eksempel er obligationsrenter kun skattepligtige på føderalt niveau; de er fritaget for statslige og lokale skatter.

Du kan endda undgå de føderale skatter på opsparingsobligationer, hvis du bruger provenuet til at betale for kvalificerede uddannelsesudgifter, hvilket gør dem helt skattefri investeringer. For enlige og husholdningshoveder er dette skatteincitament kun tilgængeligt, hvis din ændrede bruttoindkomst er mindre end $ 81.100. Efter dette beløb begynder skatteincitamentet at udfase, indtil du tjener $ 96.100 hvert år, på hvilket tidspunkt incitamentet slutter. Hvis du er gift, starter udfasningen ved $ 121.600, og du kan ikke længere modtage incitamentet, hvis du tjener mere end $ 151.600.

Hvis du er gift arkivering separat, er du ikke berettiget til dette skatteincitament.

Det endelige ord

Pensioneringskonti er fantastisk til deres tilsigtede mål: at spare til pension. Men de er ikke alle sammen og alle, når det kommer til investering. Skattepligtige mæglerkonti er det rigtige værktøj at bruge, hvis du har brug for mere fleksibilitet eller har økonomiske mål, du vil nå, inden du går på pension.

Har du en skattepligtig mæglerkonto? Hvorfor eller hvorfor ikke?