Sådan starter du og opbygger din nødfond i besparelser

Mange af vores naboer spurgte os, hvordan vi var i stand til at håndtere de 2.300 $ i omkostninger, der fulgte med skader i forbindelse med oversvømmelsen.

Svaret: vores nødfond.

Hvad er en nødfond?

Et af de centrale elementer i god økonomisk planlægning forbereder sig på fremtiden, uanset hvad det måtte medføre. En væsentlig komponent i en solid økonomisk plan er en nødfond.

En nødfond er designet til at dække et økonomisk underskud, når en uventet udgift vokser op. Din nødsituationskasse kan fungere som et sted at få de penge, du har brug for, når du befinder dig overfor en stor udgift, som du ikke forventede. Da din nødfond skal være pålidelig, skal den indeholde garanterede investeringer. Med andre ord er sparekonti gode til nødfonde, mens bestandene er dårlige.

En nødsituation skal naturligvis også have likvide eller på anden måde tilgængelige investeringer. Ideelt set behøver du ikke bruge pengene i din nødfond, og du vil bevare dem på lang sigt. Dette kan dog skabe et interessant conundrum: en langvarig konto med kortvarige, lavt rentebærende investeringer.

For at komme rundt om dette problem og forbedre mit afkast på investeringer vil jeg gerne opdele nødsituationer i to hovedkategorier:

EN kortvarig nødfond er dit sted, hvor du straks har en nødsituation. Det skal være på en tilgængelig konto, som sandsynligvis vil bære lidt interesse - medmindre det er en CIT Bank Savings Builder-konto, hvilket tjener op til 2,20%. Den vigtigste overvejelse er tilgængelighed. Du vil også have et betalingskort knyttet til denne konto og check-skrivning privilegier. Formålet med din kortvarige nødsituation er til mindre nødsituationer, såsom bilreparationer eller udskiftning af et større apparat, der går i stykker. Det kan også bruges som en bro til at komme dig igennem de få dage, indtil du kan få adgang til dine langvarige nødfonde i tilfælde af en mere ekstrem situation.
En langvarig nødfond giver dig mulighed for at spare ved store nødstilfælde, som f.eks. jobtab eller en større naturkatastrofe som et jordskælv eller brand, og tjene et lidt højere interesseniveau. Tilgængelighed er stadig vigtig her, men det er OK at vælge investeringer, der tager et par dage at likvidere - så længe du har en kortvarig nødfond til at dække dig i mellemtiden.

Når du har en nødfond, har du ro i sindet. Dine penge er, så at sige, bare venter på at blive kaldt til handling. Du behøver ikke at krydre for at komme med de penge, du har brug for, og du behøver ikke at henvende dig til kreditkort. Selv hvis din nødfond ikke er stor nok til at håndtere alt, kan det stadig hjælpe med at reducere det beløb, du skal kigge efter fra venner og familie eller kreditkort.

Hvad der gør for en nødsituation?

Det er vigtigt at indse, at en nødfond ikke er en slush-fond til store underholdnings- og fritidsformål. Et nyt tv på storskærm kan ikke betegnes som en nødsituation, selvom dit gamle tv ikke går i stykker.

For at sikre, at din nødfond er der, når du har brug for den, skal du være i stand til at identificere en ægte nødsituation. En ægte nødsituation er en situation, der kræver en form for øjeblikkelig handling, og som kan påvirke dit langsigtede velbefindende eller påvirke levedygtigheden af et vigtigt aktiv, såsom dit hjem.

Nogle situationer, der udgør ægte nødsituationer, kan omfatte:

En stor fradragsberettigelse eller en kopay på en sundhedssituation. Du kan dog spare penge på skatter i forbindelse med udgifter til sundhedsvæsenet og lægge mindre belastning på din akutfond, hvis du overvejer at bruge en HSA fra Livlig med en højt fradragsberettiget sundhedsplan.
Nødrejser. Dette kan omfatte rejser, der er nødvendigt af en nødsituation i familien, såsom et dødsfald i familien.
Store uventede bilreparationer. Dette kan omfatte betaling af din egenandel for skader forårsaget af en bilulykke eller udskiftning af en busted motor. Rutinemæssig vedligeholdelse af biler skal dog planlægges i dit månedlige budget. Du kan endda følge disse DIY-bilvedligeholdelsestips og spare penge.
Svigt i et større apparat. Hvis din ovn eller køleskab pludselig holder op med at arbejde, skal du muligvis hurtigt betale for en udskiftning.
Store og uventede hjemmereparationer eller egenandele. Hvis en trægren falder på dit hjem, har du mindst en selvrisiko til at betale som en del af din husejers forsikring, og der kan opstå yderligere problemer. Det er vigtigt at adressere husreparationer som disse med det samme, da dit hjem ofte er dit største aktiv.

Hvor stor skal din nødfond være?

Før finanskrisen i 2008 anbefalede eksperter inden for personlig økonomi, at din nødfond indeholdt tre måneders udgifter. Nu er den nye økonomiske visdom at have mindst seks måneders værdier af udgifter opsparet.

Naturligvis kan det være vanskeligt at oprette en nødsituation i en hård økonomi. Hvis du prøver at komme ud af gælden, er en fremgangsmåde først at opbygge en nødfond på $ 1.000 og derefter omdirigere din indsats for at fjerne din gæld. Når du er gældfri, kan du fortsætte med at opbygge din nødfond yderligere.

For at beregne nøjagtige dollarbeløb skal du bestemme, hvad der udgør udgifter til et halvt år for dig. Du skal blot tilføje det, du bruger hver måned pr. Dit husholdningsbudget, og multiplicere med seks. Eller du kan gennemgå de sidste seks måneders udgifter, hvis du har brugt personlig økonomisoftware, f.eks Personlig kapital eller Mint, eller et debet- eller kreditkort, der sporer udgifter.

Sørg for, at du inkluderer det, du betaler for dit prioritetslån, værktøjer, billån, forsikring, dagligvarer og andre vigtige udgifter. Jeg kan godt lide at medtage underholdningsartikler og hændelser, der også vokser op i løbet af måneden. Redegør også for regninger eller andre udgifter, der kun forfalder en eller nogle få gange om året. For eksempel betaler jeg min bilforsikring kvartalsvis og får fire nye dæk på min bil en gang hvert år.

Hvor mange penge du lægger i hver af dine kort- og langvarige nødsituationer afhænger af, hvad du har råd til, og hvad du er tilpas med. For mine behov opbevarer jeg ca. $ 2.000 i min kortvarige fond, mens jeg sigter mod at opbygge udgifter til et halvt år i min langvarige fond.

Væsentlige nødfondsfunktioner

Som tidligere påpeget skal investeringer i nødfonde garanteres eller i det mindste meget lav risiko. De skal også være flydende og tilgængelige. Se efter disse vigtige funktioner, når du opretter din nødfond.

1. Lav / ingen risiko

Desværre realiserer investeringer ofte en afkast, der er direkte proportional med hvor meget risiko de bærer. Derfor skal du være tilfreds med lavt rentebærende konti i din nødfond.

Kontrol, opsparing og pengemarkedskonti samt bank-cd'er og endda fysiske kontanter er gode valg. Åbning af en Savings Builder-konto fra CIT Bank er sandsynligvis den bedste mulighed. Da det tjener op til 2,20%, modtager du en af de højeste satser for en konto med lav risiko.

Bare sørg for, at dine bankkonti eller bankgaranterede investeringer har FDIC-forsikring. Skatkammer, sedler og obligationer har traditionelt været gode valg til sikre investeringer. Da garantien knyttet til statsudstedte instrumenter er kommet i tvivl, kan disse dog behandles som investeringsmuligheder med lav risiko, men ikke nødvendigvis garanterede.

Det samme gælder for andre stærkt rangerede obligationer og obligationsfonde. Sådanne investeringer kan udgøre en del af din langsigtede nødsituation, afhængigt af hvor behagelig du tager på risikoen.

2. Likviditet

Likviditet repræsenterer hvor hurtigt dine aktiver kan konverteres til brugbare kontanter. En sparekonto er for eksempel 100% likvid, fordi midlerne allerede er kontant. Imidlertid skal obligationer sælges, før du kan bruge dem, og du skal vente på, at kontantafviklingsperioden - en dag for statens udstedte værdipapirer, tre dage for alle andre - går.

I nogle tilfælde kan kontante produkter også være problematiske. Cd'er for eksempel med sanktioner, hvis du trækker penge tidligt. Forstå bøderne på cd'er, du overvejer eller allerede ejer, da de kan og gøre forskellige. Ligesom obligationer, bør cd'er udgøre en del af din langvarige nødfond.

3. Tilgængelighed

For et par år siden havde jeg brug for øjeblikkelig adgang til mine kontanter, men det var på en online opsparingskonto og tog tre dage at få. Det var ikke hurtigt nok. Heldigvis havde mine forældre penge nok i deres nødfond til at binde mig, indtil jeg kunne få adgang til min nødfond.

Denne oplevelse er en af grundene til, at jeg besluttede at oprette en kortvarig og en langvarig nødfond. Jeg kan straks få adgang til min kortvarige konto. Og for større udgifter har den kortvarige konto nok til at holde mig over, mens jeg venter på, at mine langvarige midler kommer igennem.

Ud over at holde kontanter ved hånden, skal du sørge for at have et betalingskort og ideelt kontrollere-privilegier knyttet til din kortvarige nødfond. På den måde kan du få adgang til penge når som helst på stort set ethvert sted.

Tildeling af penge til kort- og langvarige nødfonde

Enhver investering, som du ikke umiddelbart kan få adgang til - via et betalingskort, skrive en check eller trække penge ud af et pengeskab - går til din langvarige nødfond. Jeg kan godt lide at opbevare min større, langsigtede nødsituationskasse på en online-opsparingskonto med højt afkast for at få et lidt højere afkast.

En strategi, jeg bruger, er at placere en del af min langsigtede fond i obligationer af høj kvalitet. Dermed kan jeg opnå et bedre afkast med minimal risiko og kan likvidere til kontanter inden for et par dage, hvis jeg skulle støde på en stor nødsituation. Jeg opbevarer min mindre kortvarige nødfond i en lokal bank. Udbyttet er ikke så højt der, men jeg kan få adgang til mine penge med det samme.

Nogle mennesker opretter også en CD-stige i deres langsigtede fond. Du kan oprette en CD-stige ved at købe flere cd'er, så en udløber hver måned, hver tredje måned eller med et hvilket som helst andet interval, du vælger. På denne måde ved du, hvornår pengene bliver tilgængelige, og du mister kun interessen på en cd - i modsætning til dem alle - hvis du har brug for adgang til pengene. Derudover giver en CD-stige mulighed for at få adgang til de højere udbytter, der kun ledsager CD'er på lang sigt. En CD-stige bør dog kun udgøre en del af din langvarige nødfond, så du kan undgå enhver sanktion i forbindelse med for tidlig adgang.

Overvej til sidst at bruge et kreditkort i en nødsituation, hvis du ikke kan få adgang til din nødfond i tide. Gør det imidlertid kun, hvis du kan bruge kreditkort med omhu ved at betale den fulde saldo inden forfaldsdagen.

Opbygning af din nødfond

Et af de mest nedslående aspekter ved at oprette en nødsituationskasse er det store beløb, du skal bidrage med. For nogle mennesker ser en nødfond på $ 5.000 uden for rækkevidde. Den gode nyhed er, at du ikke behøver at finansiere din nødkonto på én gang. Du kan opbygge det lidt ad gangen. Det vigtigste er at komme i gang og forblive konsistent, så du over tid kan nå dit mål for nødfond.

Her er nogle tip til effektiv opbygning af din nødfond.

Bryd det ned. Bestem, hvor meget du ønsker i din nødfond, og find ud af, hvor meget du kan lægge i hver måned. Derefter bestemme, hvor lang tid det vil tage at nå dit mål baseret på dit månedlige bidrag. Hvis du bryder det ned på denne måde, kan du spare mere til din nødfond og andre mål.
Brug "spildte" penge. Nogle estimater indikerer, at hver husstand spilder mindst 10% af sin indkomst hver måned. Se efter penge lækager i dit budget, såsom overbestilling på restauranter eller lade lysene være tændt, når du ikke er i et rum. Tilslut disse lækager, og brug derefter disse penge til at opbygge din nødfond.
Gør det automatisk. Planlæg regelmæssige overførsler fra din kontrolkonto til din nødfond ved hjælp af automatiske opsparingsværktøjer. Du kan muligvis også få en del af din lønseddel videresendt til din nødfond. På denne måde behøver du ikke at huske at gøre det selv hver måned.
Puster din fond med udbytte. Udbyttebeholdninger er ikke kun til indkomstinvestering Du kan også bruge dem til at padde din nødfond. Byg en portefølje, der inkluderer udbyttebeholdninger, og deponer disse udbytter i din nødfond. Det er dog ikke den hurtigste måde at finansiere din nødkonto på, så sørg for at du også gør andre ting.
Brug reserveændring. Lad hele din familie tømme skiftet fra deres lommer, måske inklusive deres regninger på en og fem dollars, i en krukke i slutningen af hver dag. Ved udgangen af hver måned skal du tage pengene i krukken og tilføje dem til din nødfond. Igen, brug denne teknik til at supplere eller øge din nødfond, men afhæng ikke helt af den for at få dig til dit mål.
Fejr milepæle. Naturligvis ønsker du ikke at sprøjte stort, men når du når en milepæl, kan du belønne dig selv med en lille godbid, såsom en aften i biografen eller en ny bog. Hold styr på dine mål, og markér særlige resultater. Selv madlavning af en sjov festmiddag derhjemme kan være en god måde at belønne og motivere dig selv til at fortsætte med.

Pro Tip: En anden måde at spare reserveændring er igennem Agern. Det afrunder hvert køb, du foretager, og investerer forskellen. Pengene er likvide og kan tilgås efter behov.

Det endelige ord

En nødfond kan betyde forskellen mellem økonomisk fiasko og økonomisk succes. Det vil forberede dig på uventede tilbageslag og reducere din afhængighed af at låne penge, mest sandsynligt til høje renter.

Undersøg nøje dine udgifter og brug disse oplysninger til at udvikle et nødfondmål, se hvor meget du kan spare hver måned og identificere unødvendige udgifter eller spildte penge. Lav en plan for at oprette en nødfond og beslutte, hvordan du vil tildele den. Endelig skal du bruge dine nødpenge klogt ved at vide, hvad der udgør en ægte nødsituation.

Har du en nødfond? Hvilke strategier brugte du for at opbygge den? Hvilke omstændigheder har tvunget dig til at få adgang til pengene på kontoen?