10 lektioner lærte jeg om pengehåndtering som ung voksen i mine 20'ere

Uanset om det var dårlige pengehåndteringsevner eller op- og nedture i beskæftigelsen, kunne jeg have nydt godt af en bedre forståelse af personlig økonomi i mine 20'ere. Jeg var en tvangskøber i 20'erne, reddede aldrig noget og brugte ofte ud over mine midler. Selvom jeg bestemt ikke er perfekt nu, kan jeg godt lide at tro, at jeg er et meget bedre sted, efter at have dyrket en sundere holdning til penge og lære at få min økonomi under kontrol.

Pengelektioner lært om 10 år

Uanset om du er i 20'erne eller i 60'erne, kan du altid forbedre dine økonomiske vaner. Her er de vigtigste lektioner, jeg har lært i det sidste årti, som kan være nyttige for enhver i enhver alder.

1. Gør hvad der fungerer for dig - ikke dine forældre

De siger, at modsætninger tiltrækker, men når en spender som mig gifter sig med en sparer som min mand, kan denne teori sættes på prøve. Lige efter vi blev gift, åbnede vi en fælles bankkonto - fordi det var, hvad vores forældre gjorde. Da jeg brugte penge, stressede min mand over vores saldi. Det førte til konstante argumenter.

Efter det første år besluttede vi at opretholde separate bankkonti, og det har fungeret smukt i de sidste 10 år. Det giver mig friheden til at bruge, og giver min mand den ro i sindet, han har brug for for at holde sin redenæg beskyttet mod salg af sko. Det er vigtigt at se ud over den konventionelle visdom og styre dine penge på en måde, der fungerer for dig og din partner, hvis du har en.

2. Start med at gemme nu

Jeg tilbragte den tidlige del af mine 20-årige arbejdende kontorjob, hvilket ikke akkurat gjorde mig rig. Tilføjet til det, min mand fik til at arbejde som arkitektonisk tegner, mens jeg gik på skole, så det ikke ud som meget, og vi brugte næsten alt, hvad vi tjente. I vores sind var opsparing til pensionering noget, som ældre, velhavende mennesker gjorde. Det var først, da vi skiftede fra disse job til vores faktiske karriere, at vi indså, at vi ikke kunne fortsætte med at leve løncheck til løncheck.

Vi opretter i sidste ende IRA'er gennem forbedring og opsparingskøretøjer. Automatisk overførsel fra vores bankkonti til vores sparekonti betyder, at vi er mindre fristede til at bruge disse penge. Min beklagelse er, at jeg ville ønske, at vi havde gjort det før - flere års sammensatte renter ville have givet os en stor sum.

Hvis du er klar til at begynde at spare, skal du tale med din arbejdsgiver - mange tilbyder en 401k og er villige til at matche dine bidrag. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, kan en IRA være din bedste chance. Konsulter en finansiel rådgiver om de typer pensioneringsinvesteringer, der er tilgængelige for dig - og kom i gang i dag.

Pro tip: Hvis du har en 401k gennem en arbejdsgiver, kan du bruge Blooom for at sikre dig, at den er optimeret. Blooom tilbyder en gratis analyse for at sikre dig, at du har den rette tildeling, at du er diversificeret og ikke betaler for meget i gebyrer.

3. Køb kvalitet over mængde

Som shopaholic tilbragte jeg mine tidlige 20'ere besat af at foretage hver dollartælling. Ved en lejlighed havde jeg $ 100 til at tilbringe i indkøbscenteret, og jeg ramte straks clearance rack ved at vide, at jeg kunne komme hjem med meget mere ting. Jeg endte med to par sko, et halskæde og en håndtaske. Skoene var imidlertid ubehagelige, og tilbehøret faldt hurtigt fra hinanden.

Investering i kvalitet i forhold til kvantitet var en værdifuld lektion. Kvalitet betyder at du tager dig tid til at undersøge store køb, der er bygget til at vare. Det kræver disciplin, tålmodighed og et øvet øje - og hvis du investerer i bedre varer, kan du faktisk finde dig selv til at bruge mindre på lang sigt på tøj, sko og elektronik.

4. Gør gælden virkelig tælle

Det var ret magtfuldt at få mit første kreditkort. Den måde, jeg så det på, tillidede en kreditor mig nok til at låne mig $ 2.500, som jeg anvendte til at købe tøj, betale for film og købe koncertbilletter til mig og mine venner. Selvfølgelig fandt jeg efterhånden ud af, at de penge, jeg brugte, faktisk ikke var mine.

Efter at have stoppet det og betalt et par tusind dollars tilbage i løbet af seks måneder, lærte jeg, at kredit er et værktøj, der skal bruges med forsigtighed. At bryde et kreditkort ud for ting, som du ikke har råd til (eller for at holde trit med dine venners forbrugsmønstre) resulterer kun i mange spildte penge i rentebetalinger. Faktisk en $ 50 koncert billet ville ofte ende med at koste mig tættere på $ 90, da jeg kom rundt og betalte den. Hvis du går i gæld, skal du sørge for, at det kommer dig til gode på lang sigt, såsom at tage et boliglån, købe en bil eller betale for din universitetsuddannelse.

5. Du kan ikke undslippe gæld og dens konsekvenser

Da jeg endelig bremsede mine forbrug og stoppede med at bruge kreditkort, stoppede jeg også med at foretage mine mindste betalinger, da jeg tænkte på, at kreditkortselskabet efter et stykke tid simpelthen ville glemme det og forlade mig. Selvfølgelig glemmer kreditorerne aldrig, som jeg hurtigt lærte. De jagede mig via telefon, mail og endda min mands telefon, indtil jeg endelig gav efter. På den lyse side lod de mig afvikle mig med et engangsbeløb, men hele processen var økonomisk stressende, for ikke at nævne ekstremt pinligt..

Et andet resultat af det andet arbejde var en lavere kreditværdi. Heldigvis var jeg i stand til at tage mig af mine gæld, før min score blev alvorligt beskadiget, og det nåede aldrig til det punkt, hvor det påvirkede mine chancer for hjemmeejerskab eller et drømmejob inden for mit karriereområde - men det kunne let have.

Lektionen er, selvom du er klar til at begynde at være ansvarlig og gå videre fra dine tidligere penge-fejl, betyder det ikke, at du er fritaget for deres konsekvenser. Der skal betales gæld på en eller anden måde, hvad enten det sker gennem regelmæssige betalinger, et engangsbeløb eller værre, konkurs. Få din taget hånd om, så du kan komme videre med dit liv.

Hvis du finder dig selv med et betydeligt beløb med høj rente, er der muligheder. Du kan bruge få en hjemmekapitallinje via Figure.com, et personligt lån fra Upstart eller et lavt APR-kreditkort.

6. Indstil klare økonomiske mål

Selv efter at have besluttet, at jeg ville være mere økonomisk ansvarlig, uden klare mål, fløj jeg blind. Skal jeg spare penge på min bankkonto eller overføre dem andre steder? Skal vi betale mere på vores prioritetslån?

Det var ikke før min mand og jeg satte os ned og definerede, hvad vi ønskede for fremtiden, at vi var i stand til at gøre noget klart økonomisk planlægning - det gjorde budgettering og spare en hel del meget lettere. Nogle af vores økonomiske mål inkluderede følgende:

Hjem ejerskab
At komme ud af gælden
Opbygning af en nødsituationskasse (udgifter på tre til seks måneder)
Betaling af køretøjslån
Start af en pensionskasse
Starter college midler til vores børn

Hver families mål varierer, men slutresultatet skal altid være det samme: At få dig selv og din partner til at arbejde mod konkrete, aftalte mål.

7. Vær realistisk med hensyn til dit budget

Da jeg var yngre, startede jeg et budget på samme måde som jeg startede med en diæt: med masser af entusiasme og helt urealistiske forventninger. Ligesom det er umuligt at opretholde vægttab ved kun at spise 500 kalorier pr. Dag, indså jeg snart, at det var umuligt at holde sig til et alt for restriktivt budget.

Jeg har siden lært, at nøglen til et sundt, bæredygtigt budget er at være så realistisk som muligt. I stedet for at begrænse mine udgifter, ville et urealistisk budget resultere i det modsatte: Jeg ville ende med at gå over i hver kategori og blot beslutte, at da jeg allerede havde sprængt min plan, skulle jeg bare fortsætte med at bruge.

For at oprette et realistisk budget skal du sammenstille dine indtægter i købmandsforretninger, regninger og andre udgifter. Tilsæt et lille krumningsrum derinde, og du kan føle dig mindre begrænset og derfor mindre tilbøjelig til at forvildes. Her er nogle af de grundlæggende budgetter, der hjælper dig med at komme i gang:

Saml alle regninger, kvitteringer og regnskaber fra den sidste måned.
Sorter dem i to kategorier: faste (husleje, pantelån, billån osv.) Og variabel (dagligvarer, bilreparationer, tøj osv.).
Opret et simpelt regneark, indtast din brutto månedlige indkomst, og træk dine udgifter.
Evaluer dine udgifter. Har du virkelig brug for den dyre kabelpakke? Kunne du bruge mindre på tøj eller middage ude?
Bestem hvad du skal gøre med overskud. Jeg foretrækker, at mit budget er “zero out” i slutningen af hver måned, hvilket betyder, at hver dollar har et specifikt sted, der inkluderer opsparing og pensionskonti.
Prøv at leve dit budget i en måned, og gentag det derefter, og juster tallene i overensstemmelse hermed. Vær så realistisk som du kan, og husk, at som en diæt er den eneste person, du saboterer med uærlighed, dig selv.

At vide, at du fortæller dine penge nøjagtigt, hvor de skal hen, betyder, at du har kontrol over din økonomi, og det kan hjælpe med at sætte dig op til bedre pengevaner i fremtiden.

Hvis du ikke vil have ansvaret for manuelt at opdatere dit budget, kan du bruge Personal Capital. De importerer automatisk alle dine køb og giver dig en dejlig klar rapport hver måned om, hvordan du har det.

8. Frivillighed tilføjes

Da jeg var yngre, så jeg ikke værdien i frivilligt arbejde, fordi det ikke gav mig den tilfredshed, jeg ønskede mest: penge. Efter et seks ugers hospitalsophold i midten af 20'erne skiftede jeg dog drastisk min melodi og begyndte frivilligt arbejde som forældremodtager i min lokale intensivavdeling for nyfødte.

Ikke kun fik jeg tilfredshed med at hjælpe lokalsamfundet, jeg styrkede også mit professionelle liv. Mens du ikke får betalt, er de menneskelige færdigheder, du udvikler, og den erfaring, du får ved frivilligt arbejde, uvurderlige, og kan hjælpe med at gøre dig meget mere ansat i fremtiden.

9. Sundhedsforsikring er et must

Det seks-ugers hospital ophold koster $ 250.000 - som heldigvis betalte min forsikring. Dog havde jeg ikke altid god sundhedsdækning.

Da jeg fik min baby et par år tidligere, besluttede jeg at betale ud af lommen. Jeg fik en god aftale fra min OB / GYN for at have betalt foran, men det endte med at koste omkring $ 4.000. Min mand og jeg havde planlagt godt og var i stand til at spare på det - men når nødsituationer kom op, blev vi efterladt efter penge.

Sundhedsforsikring er et must, selvom du er i perfekt form. Hvis der skulle opstå et problem, kan du være sikker på, at du er dækket, og at dine økonomiske mål ikke bliver afsporet. Uanset om du forbliver på dine forældres plan, indtil du er 26, får forsikring gennem arbejde eller køber den gennem din statsbørs, skal du sørge for, at du er dækket.

10. Forstå din følelsesmæssige forbindelse til penge

Nøglen til at fjerne de dårlige forbrugsvaner ligger i at forstå din følelsesmæssige forbindelse til penge. Når du dechiffrerer resonnementet bag dine forbrugsudløsere og holdninger, er det meget lettere at danne sundere økonomiske vaner.

Jeg voksede op i en familie med fire brødre i en meget dyr by. Min far var bilarbejder, og min mor blev hjemme hos børnene, så vi havde ikke masser af penge til nyt tøj, elektronik og biler - alt det, mine venner i gymnasiet havde. Når jeg engang var alene, ville jeg bevise, at jeg havde råd til de ting, jeg altid havde ønsket. Andre triggere inkluderede kedsomhed, årsager til fest og endda noget så simpelt som en dårlig dag på arbejdet. I det væsentlige fik jeg mig til at føle mig bedre ved at shoppe.

Jeg kæmper stadig med at knytte følelser til udgifter, men jeg er meget bedre til at forstå og kontrollere det nu. Ved at genkende min opførsel kan jeg erstatte denne trang med noget andet, såsom motion, arbejde, tid med familien eller snakke det med min mand.

Det endelige ord

Mange af os kan tænke tilbage til vores tidlige 20'ere og finde nogle ret dårlige fejl. I stedet for at føle dig flov over den måde, du har set og brugt penge på, skal du bruge din nye fundne viden som et springbræt for bedre vaner. Uanset om det er en tilknytning til følelsesmæssig forbrug eller hensynsløs kreditkortbrug, er den gode nyhed, at i 20-årene er du lige begyndt dit voksne liv, og der er masser af tid til at rette op på forkert. Faktisk er det aldrig for sent at begynde at forbedre dine økonomiske vaner - start i dag, og ved, at dine tidligere fejl har bidraget til at gøre dig til en bedre person.

Hvad var nogle af de økonomiske lektioner, du lærte i 20'erne?