Sådan får du et personligt lån - ansøgningsproces
Først skal du lægge grundlaget for din ansøgning. Her er, hvordan man gør det, og hvad man kan forvente af den personlige låneansøgningsproces.
Forberedelse på at ansøge om et personligt lån
Udfør disse opgaver, før du sender din første personlige låneansøgning.
1. Kontroller dit kreditresultat og rapport
Selv hvis du i sidste ende beslutter ikke at ansøge om et personligt lån lige nu, skal du vane med regelmæssigt at kontrollere din kredit score og rapportere.
Få din gratis kredit score og rapport
Ved lov har du ret til en gratis kreditrapport om året fra hvert af de tre største forbrugerkreditrapporteringsbureauer. Gå til AnnualCreditReport.com for at få dit.
For at få hyppigere scoreopdateringer, skal du oprette en konto med en gratis abonnementstjeneste med kredit score som f.eks Kredit Karma. Credit Karma giver dig mulighed for at kontrollere dit kreditresultat, når du vil, uden begrænsninger eller omkostninger.
At kontrollere din kredit score på disse måder kræver, hvad der er kendt som et "blødt træk", som adskiller sig fra de "hårde" forespørgsler, der er foretaget af enhver långiver, som du ansøger om en ny kreditkonto, inklusive et personligt lån. Et blødt træk påvirker ikke din kreditværdi.
Hvad skal du gøre med dit kreditvurdering
Selvom det ikke er den eneste faktor, som långivere overvejer, siger din kredit score meget om din låntagers risikoprofil. Din FICO-score, guldstandarden for rapportering om forbrugerkredit, har fem forskellige komponenter:
- Kreditudnyttelsesgrad (samlede rullende gældssaldo divideret med samlet tilgængelig revolverende kredit)
- Tilbagebetalingshistorik (inklusive rettidige og alvorligt sene eller ubesvarede betalinger på kreditkonti, der går syv år tilbage)
- Kredithistorikens længde (gennemsnitsalderen for åbne og lukkede konti, der går op til 10 år)
- Kreditmix (kredittyper, herunder afdragslån, kreditkort og detailkonti)
- Ny kredit (mængde af nylige kredithenvendelser og nyåbnede konti)
Hvis dit nummer ikke er det sted, du gerne vil have det, skal du kigge efter muligheder på kort sigt til at forbedre dit kreditresultat, før du ansøger om et lån. For eksempel kan du ansøge om et nyt kreditkort for at sænke din kreditudnyttelsesgrad og etablere et mønster af rettidige betalinger. Du kan også tilmelde dig Experian Boost som bruger betalingshistorik fra din mobiltelefon og værktøjsregninger til at forbedre din kredit score.
At få din kredit score er også en god måde at indstille en indledende forventning til de personlige lånetilbud, du modtager. Masser af personlige långivere udsteder lån til nær- og subprima-låntagere, så en sub-640 kredit score vil ikke nødvendigvis lukke dig for det personlige lånemarked. Men du kan forvente, at ethvert lånetilbud, du modtager, skal have højere renter, lavere rektorer og måske mindre gunstige tilbagebetalingsbetingelser, end hvis du havde en højere score.
Omvendt, hvis din kredit score er bedre, end du forventer - siger over 740 - vil du sandsynligvis kvalificere dig til gunstige priser og vilkår, og du kan være i stand til at ansøge hos långivere, der udelukkende tager højde for prime og super-prime låntagere, såsom SoFi og mange traditionelle bankudbydere.
2. Overvej alternativerne
Hvis du søger likviditet, er personlige lån ikke det eneste spil i byen. Før du sender din første ansøgning, skal du undersøge disse alternativer:
- 0% april-promovering af saldooverførsler. Disse er generelt tilgængelige for ansøgere med god til fremragende kredit. Hvis du kvalificerer dig, og dine lånebehov er beskedne nok til at begge a) komme ind under dit korts balanceoverførselsgrænse og b) betale det lånte beløb fuldt ud inden almindelige april-indspil, kan dette være din billigste lånemulighed.
- Hjem egenkapital lån og kreditlinjer. Hvis du har tilstrækkelig egenkapital i dit hjem - typisk mindst 15% eller en 85% lån-til-værdi-ratio - kan du muligvis kvalificere dig til et boligkapitallån eller kreditlinje gennem Figure.com. Da disse produkter er sikret med egenkapitalen i dit hjem, er de mindre risikable end usikrede lån, og deres renter er lavere som et resultat.
- Sikrede lån. Af samme grund er sikrede afdragslån normalt billigere for låntagere end usikrede alternativer. For eksempel, hvis du planlægger at bruge dit usikrede personlige lån til at købe en brugt bil, kan du overveje at ansøge om et sikret køretøjslån igennem myAutoloan.com i stedet.
- Regelmæssige april-kreditkort. At føre en kreditkortsaldo er ikke ideel, men et lavt-apr-kreditkort kan være den bedste mulighed for låntagere, hvis personlige låneansøgninger ikke er stærke nok til at kvalificere sig til de laveste priser og vilkår. Hvis dine personlige lånetilbudsrater alle ligger nord for 15% apr, skal du kigge efter kreditkort med lavere renter, før du fortsætter din ansøgning.
For at bestemme, hvilken af disse muligheder der er bedst for dig, hvis nogen, skal du blokere en time for at kontrollere dine renter og lånevilkår hos et par personlige långivere. Sammenlign resultaterne af denne øvelse, og sammenlign dem derefter med de priser og vilkår, som alternativerne tilbyder. Du kan hente en masse information på denne måde; Oplysninger om kreditkortoplysninger er især gennemsigtige og kræver ikke en ansøgning for at se dem.
Ligegyldigt hvad du gør, skal du undgå alternativer med høj rente som pantelån og lønningsdagslån. De er ødelæggende dyre og tilbøjelige til at fange låntagere i onde gældscykler.
3. Vurder din evne til at tilbagebetale
Afhængigt af dit låns struktur kan din månedlige betaling omfatte nogle af eller alle følgende:
- Renter på den fulde hovedstol
- Et oprindelsesgebyr, beregnet som en procentdel af hovedstolen og trækkes fra dit låns indtægter før finansiering
- En forudbetalingsstraf for at foretage yderligere hovedbetalinger forud for tidsplanen eller betale fuldt ud dit lån
- Engangsgebyrer, såsom gebyrer for sene eller returnerede betalinger
Brug en personlig lånebetalingskalkulator som denne fra Credit Karma til at beregne din samlede forventede månedlige betaling ved hjælp af forskellige renter, hovedbeløb og tilbagebetalingsbetingelser.
Dit mål er at bestemme, om du overhovedet har råd til at tilføje en personlig lånebetaling til dit månedlige budget, og i bekræftende fald den maksimale betaling, du er komfortabel med at foretage, og hvor længe. Du kan beslutte, at tidlig udbetaling og lavere samlede renteomkostninger retfærdiggør et kortere lån med en større månedlig betaling - eller omvendt, at lavere månedlige betalinger berettiger en længere løbetid og højere rentebetalinger.
Detaljerne betyder noget. For eksempel betaler du ifølge Credit Karma $ 311 pr. Måned på et femårigt $ 15.000-lån til 9% apr. Forkort perioden til tre år, og det samme låns månedlige betaling stiger til $ 477.
4. Forskning og evaluering af långivere
Med så meget konkurrence for din virksomhed er der ingen grund til at gå med den første långiver, du finder - i det mindste ikke bare fordi du fandt dem først.
Brug en troværdig personlig låneressource til at finde långivere, der laver den type lån, du søger, og samarbejder med låntagere, der omtrent matcher din kreditprofil. Hvis du har fremragende kredit, skal du undgå långivere, der er specialiserede i subprime-lån; Hvis du har subprime-kredit, skal du ikke bryde dig med eksklusive långivere, medmindre du har en kosigner.
Kontroller dine priser med hver passende långiver; se trin 1 til 5 nedenfor for mere detaljeret information om den del af processen. At kontrollere dine satser med betinget godkendelsesformål påvirker ikke din kredit, så du behøver ikke at bekymre dig om flere forespørgsler, der vises på din kreditrapport, medmindre du accepterer og formelt ansøger om flere lånetilbud.
</li><li>Detaljer om din ansættelse og indkomst, herunder tjenestens varighed og arbejdsgiverkontaktoplysninger</li><li>Bank- og investeringskontoutskrifter og skattedokumenter, der går mindst to år tilbage (du behøver muligvis ikke at give hver enkelt opgørelse eller plan, men har dem til rådighed alligevel)</li><li>Oplysninger om andre likvide konti, såsom skattepligtige investeringskonti</li><li>Detaljer om din uddannelse, inklusive grad og institution</li><li>Bevis på større aktiver, f.eks. Ejendomsretten til et køretøj, som du ejer gratis og klart (alle lån, der er sikret af aktiver, såsom realkreditlån eller billån, er synlige i din kreditrapport)</li></ul><h3>6. Forpligt dig til at evaluere flere tilbud</h3><p>Bloker for tilstrækkelig tid til at gennemføre flere indledende applikationer og evaluere alle tilbud, der resulterer.</p><p>Når du er klar, skal du udfylde dine applikationer hurtigt efter hinanden for at opretholde momentum og mindske sandsynligheden for, at du nedlægger denne proces til bagbrænderen. Mens jeg undersøgte dette indlæg, afsluttede jeg seks indledende ansøgninger og gennemgik ca. 10 troværdige lånetilbud. Alt i alt brugte jeg lidt over to timer på processen - ikke den sjoveste måde at tilbringe en aften eller weekend morgen, måske, men ikke skandaløst, heller.</p><p><strong>Pro tip</strong>: Du kan bruge et websted som <strong>Credible.com</strong> for at få personlige lånesatser fra flere långivere på få minutter.</p><hr><h2>Ansøgningsproces til personlig lån</h2><p>Når du har lagt grunden, kan du forvente, at ansøgningsprocessen udfoldes i tre dele:</p><ul><li><strong>Kontrol af din sats</strong>. Dette indledende trin omfatter trin 1 til 5 nedenfor. I nogle tilfælde er “kontrol af din rate” -fasen perfekt, med kun nogle få grundlæggende spørgsmål. I andre er det langt mere omfattende med detaljerede undersøgelser om din beskæftigelse, indkomst, aktiver og kreditudnyttelse. Ligegyldigt hvor omfattende, bør du ikke have problemer med at afslutte dette trin på et møde.</li><li><strong>Vejer dine tilbud</strong>. Dette trin omfatter trin 6. For nogle långivere kan du se kun et tilbud pr. Ansøgning; for andre kan det være nødvendigt at veje flere på én gang. Uanset hvad, øg dit tilbudsvalg - og forhåbentlig tilbyde kvalitet - ved at afslutte rentekontrolprocessen med flere långivere.</li><li><strong>Gør din ansøgning officiel</strong>. Bestående af trin 7 til 9 er denne sidste fase næsten altid den længste del af ansøgningsprocessen. Det begynder, når du accepterer et tilbud og samtykker til en kreditforespørgsel, fortsætter gennem en forsikringsproces, hvor du bliver bedt om at fremlægge detaljeret dokumentation for at sikkerhedskopiere dine krav, og slutter med - krydsede fingre - restbeløbet på det deponerede lån ind på din finansieringskonto.</li></ul><p>Her er mere, hvad du kan forvente af din personlige låneansøgning. Dette er kun en generel guide på højt niveau; hver personlige udbyder af lån er forskellige, så oplysningerne her stemmer muligvis ikke med de nøjagtige spørgsmål, som du bliver bedt om at svare på eller dokumenter, som du skal give under ansøgningsprocessen.</p><h3>Trin 1: Angiv dit låneformål, ønsket princip og ønsket periode</h3><p>Først bliver du bedt om at indstille dit låns parametre. Normalt indebærer dette:</p><ul><li><strong>Låneformål</strong>. Almindelige formål inkluderer gældskonsolidering, boligforbedring og forretningsudgifter. Du skal allerede vide, hvorfor du ansøger om lånet på dette tidspunkt.</li><li><strong>Rektor</strong>. Dette er dit låns bruttofinansieringsbeløb - den indledende saldo, som du betaler renter på. Hvis din långiver opkræver et oprindelsesgebyr, kan dit faktiske finansieringsbeløb være mindre.</li><li><strong>Tilbagebetalingstid</strong>. Dette er den periode, som du vil tilbagebetale dit lån, normalt månedligt. Personlige lånevilkår varierer normalt fra to til fem år, men vilkår så korte som et år og så længe som syv år er mulige.</li></ul><p>Forvent ikke at have noget at sige om dit låns rente eller oprindelsesgebyr; disse bestemmes af långiveren og afhænger af din låntagerprofil.</p><h3>Trin 2: Angiv dine kontaktoplysninger og personlige detaljer</h3><p>Du skal angive:</p><ul><li>Dit navn</li><li>Din mailadresse (og tidligere adresser, hvis du har boet på din nuværende adresse i mindre end fem år)</li><li>Dit telefonnummer og din e-mail</li><li>Din foretrukne kontaktmetode</li><li>Dit personnummer</li></ul><p>Det kan være nødvendigt at du giver yderligere oplysninger, såsom din ægtefælles navn og din mors pigenavn, på dette tidspunkt eller senere i ansøgningen.</p><h3>Trin 3: Besvar grundlæggende spørgsmål om din ansættelse og indkomst</h3><p>Dette afsnit dækker din:</p><ul><li><strong>Beskæftigelsesstatus</strong>. Listen varierer efter långiver, men du kan generelt specificere, om du traditionelt er ansat, selvstændig, ansat som en uafhængig entreprenør eller ejer en formelt inkorporeret virksomhed.</li><li><strong>Personlig indkomst</strong>. Dette er den indkomst, du tjener som person fra ansættelses- eller forretningsaktiviteter og visse andre kilder, såsom skattepligtige investeringer. Du kan ekskludere bestemte typer indkomst, såsom børnebidrag og underholdsbidrag.</li><li><strong>Husstandsindkomst</strong>. Dette er din samlede husstandsindkomst. Hvis du er gift eller er i et indenlandsk partnerskab, inkluderer du generelt din partners indkomst minus de kilder, som du ikke skal rapportere.</li></ul><p>Nogle långivere beder om mere detaljeret information om din ansættelse. For eksempel kan det være nødvendigt at traditionelle medarbejdere angiver deres arbejdsgivernavn, kontaktoplysninger, titel og tjenestens varighed. Virksomhedsejere skal muligvis navngive deres virksomhed, specificere den samlede indtægt og angive, hvor længe de har været i forretning. Vær forberedt på at sikkerhedskopiere dine svar med dokumentation senere i processen.</p><h3>Trin 4: Besvar spørgsmål om din uddannelse</h3><p>Du bliver næsten helt sikkert bedt om at afsløre det uddannelsesniveau, du har opnået: gymnasiumseksamen, noget universitet, associeret grad, bachelorgrad, kandidatgrad. Nogle långivere beder om flere detaljer, såsom:</p><ul><li>Din bachelor-, kandidat- og professionelle skoler, hvis relevant</li><li>Dine eksamensår</li><li>Din grad</li><li>Din udestående saldo på studielånet (dette kan komme op i næste trin)</li></ul><h3>Trin 5: Besvar spørgsmål om din økonomiske profil</h3><p>Dette sidste trin i )
- Dine likvide aktiver, inklusive kontante reserver og skattepligtige værdipapirkonti
- Materielle aktiver, såsom dit hjem og køretøj (er)
- Din kreditprofil, inklusive lånetyper og mellemværender
Afhængig af långiveren kan disse spørgsmål muligvis være forbandede på dette tidspunkt. Men det er vigtigt at være ærlig; långiveren vil bekræfte disse oplysninger, når de kører din kredit, og eventuelle uoverensstemmelser kan bringe din ansøgning i fare.
Trin 6: Evaluer dine tilbud
De fleste onlineudbydere accepterer eller afviser låntagernes spørgeskemaer for første godkendelse inden for få minutter efter, at de er sendt.
Hvis du betinget af at blive godkendt til et lån, modtager du et eller flere formelle lånetilbud. Hvis de oplysninger, du har leveret, ikke opfylder långiverens standarder for godkendelse, kan du være:
- Bedt om at give yderligere oplysninger
- Retning til at ansøge hos en af långiverens partnere (hvor forsikringsstandarder kan være lavere eller mere passende for visse typer låntagere)
- Fortalte, at du ikke lever op til långiverens lånestandarder
Hvis du ansøger med et netværk med flere långivere, f.eks troværdige, du kan modtage:
- Flere tilbud fra flere långivere
- Et eller flere tilbud fra en enkelt långiver, der anses for bedst egnet til din låntagerprofil
I begge tilfælde ønsker du at undersøge hver långiver for at bekræfte, at de er op og op.
Læsning af en sandhed-i-udlån-afsløring
I henhold til loven skal hvert personligt låntilbud indeholde en TIL-videregivelse (TIL), en almindelig engelsk oplysningsformular, der er påbudt ved lov og reguleret af Consumer Financial Protection Bureau.
Dit tilbuds TIL-afsløring skal omfatte:
- Samlet finansgebyr. Dette er det samlede beløb, som du er forpligtet til at betale i løbet af dit lån.
- april. Din årlige procentsats (APR) er dit låns årlige omkostning, inklusive renter og gebyrer, såsom dit oprindelsesgebyr. Din april er ikke kun din rente; Det er sandsynligvis højere end dette, måske markant.
- Finansieret beløb. Dette er det samlede beløb, du låner. Dit låns oprindelsesgebyr, hvis nogen, trækkes fra, før dit lån er finansieret, men du betaler stadig renter for det fulde finansierede beløb.
- Samlede betalinger. Dette er summen af dine finansieringsomkostninger, hovedbetalinger og ikke-valgfri gebyrer. For eksempel har et lån med en hovedstol på $ 10.000 og $ 2.000 i finansieringsomkostninger en samlet betaling på $ 12.000.
- Betalingsplan. I dette afsnit fastlægges dine betalingsbeløb og datoer. Betalinger er altid faste og foretages normalt månedligt.
- Gebyrer. Dette afsnit fastlægger yderligere gebyrer, som långiveren kan opkræve under visse omstændigheder, såsom gebyrer for forsinket betaling.
- Forudbetalingspolitik. I dette afsnit beskrives alle sanktioner, du pålægges for tidlig betaling. Mange personlige lån har ikke forudbetalte sanktioner, men de kan være betydningsfulde, hvor de findes.
Trin 7: Accepter et lånetilbud
Tag dig tid med dette trin. Dit lånetilbud har sandsynligvis en udløbsdato - en almindelig prestaktik - men det er ikke en officiel afskæringsdato. Nogle långivere forsøger at vinde hegnet med mere lokkende tilbud - såsom lavere renter eller længere tilbagebetaling - et par dage eller uger efter den første forespørgsel.
Hvis du har ansøgt med flere långivere, skal du gøre din due diligence på hver enkelt og overveje hvert tilbud nøje. Ved, at det at acceptere et tilbud og starte den formelle ansøgningsproces betyder, at man accepterer en hård kredittrækning, der sandsynligvis vil slå din FICO-score ned med et par point.
Trin 8: Giv al den ønskede dokumentation
Ikke forveksle din accept med din långiveres godkendelse. Din långiver skal stadig køre din kredit og undersøge din økonomi, og du kan forvente at blive bedt om at tage backup af udsagn, du har afgivet under kvalificeringsprocessen. Dette kan betyde:
- Tilvejebringelse af lønmoduler, selvangivelser eller kontoudtog som bevis på indkomst og beskæftigelse (selvstændige ansøgere har generelt større kontrol end traditionelle ansatte)
- Levering af bank- og investeringskontoutskrifter som bevis på likvide reserver
- Angiv om nødvendigt oplysninger om din ægtefælles økonomi
Hvis du planlægger at acceptere finansiering ved direkte indbetaling, skal du også give finansieringskontooplysninger.
Trin 9: Svar hurtigt på långiverkommunikation
Oprindelsesprocessen begynder, når du accepterer lånetilbudet. Afhængig af långiveren og din kreditprofil kan denne proces tage overalt fra en arbejdsdag til længere end en uge.
I denne periode kan du muligvis høre fra långiveren, ofte fordi de beder om yderligere dokumentation, og nogle gange fordi et mere kompliceret problem kræver afklaring. Svar hurtigt på alle sådanne anmodninger. Sørg for at specificere din foretrukne kommunikationsmetode; Hvis du sjældent tjekker din e-mail, skal du ikke gøre din e-mail-adresse til dit primære kontaktpunkt.
Det endelige ord
At ansøge om et personligt lån er ikke så trættende som at ansøge om et realkreditlån, men det tager alligevel tid - mindst flere dage fra det øjeblik, du begynder din forskning til den dag, dit godkendte lån er finansieret.
Processen har masser af off-ramper. Når du har kontrolleret din kreditværdi, kan du konkludere, at dit lån kan vente, indtil du har indsamlet din låntagers profil. Efter betinget godkendelse kan en læsning af dit låns sandhed i udlånsoplysninger give dig pause. Et tilbud på balanceoverførsel i april på 0% i sidste øjeblik kan overskride det personlige lån med højere renter, du overvejer.
Uanset dine omstændigheder, behandl processen med at ansøge om et personligt lån med den alvorlighed, det fortjener. Den sidste ting, du har brug for, måneder eller år ad vejen, er en knusende forpligtelse, som du ikke har råd til at tilbagebetale.
Overvejer du at ansøge om et personligt lån? Hvis du for nylig har ansøgt om en, hvad syntes du om processen?
